發布時間：2023-02-09 21:34:12
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村金融工作思路樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
——銀行行長在金融機構座談會上的發言
尊敬的各位領導：
大家好!
堯都農商銀行陸港支行自2011年9月成立以來，在各級監管部門的指導幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發展理念，以服務侯馬的發展為己任，積極助推當地普惠金融發展，實現了支持經濟與自身發展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項存款余額5.42億元，各項貸款余額達12.36億元。現就如何提升金融服務質效，支持地方經濟發展提出以下觀點：
一、擴大金融服務覆蓋面，消除金融服務盲區，增強服務滲透力，延伸服務觸角，彌補基層金融服務空白。
2016年以來，我行根據上級單位會議精神及要求，著力建設農村金融綜合服務點，穩步提高金融服務覆蓋率，打通金融服務“最后一公里”，設立農村綜合金融服務點。目前，我行已在侯馬市的19個行政村、社區增設了農村金融綜合服務點，配備了標準化的助農終端機具，幫助農民不出村就可以辦理存取款、轉賬匯款、查詢余額等各種金融業務，并根據民眾業務需求，定期組織業務人員開展農村金融知識宣傳。
二、探索和完善小微企業金融服務專營機制建設，有效緩解小企業、小微企業融資難問題。
侯馬市作為商貿物流名城，市場商戶眾多，小微企業發展活躍是當地的一大經濟特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業發展的瓶頸。為解決小微企業融資難題，我行立足侯馬市的商城經濟特色，在總行的支持下，先后推出“陽光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農卡”等多個小微特色業務產品，產品具有“服務高效快捷、用信方式靈活、擔保方式多樣”的特點，進一步豐富了小微金融服務渠道，實現了與小微企業合作共贏，共同發展。
三、創新服務模式激發中小企業發展活力。
探索“金融倉儲”、供應鏈金融融資模式，以“動產質押第三方監管”形式滿足經濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業化、差異化和有針對性的金融服務。
年初總行就供應鏈金融服務，計劃在陸港支行做為試點，以山西黃河金三角工業品交易中心為基礎，服務于方略陸港集團供應鏈物流合作商。目前該產品正在進一步研發過程中，待實施運營后，將帶動轄區內中小企業乃至黃河金三角及周邊工業企業的發展活力。
四、優化客戶體驗提升服務質量。
一、試驗改革進展情況
1、深入開展了“三位一體”的農村土地使用產權制度改革。建立__鎮產權交易所，制訂了工作制度、工作程序，推進土地使用權抵押擔保貸款，目前從農商行抵押貸款500萬元，規范土地有序流轉，新發展種糧大戶3家，進一步促進了農業規模和現代農業發展。
2、__鎮被__市確定為新型城鎮化改革試點鎮，修編了小城鎮總體規劃、新型農村社區、現代農業示范區，推進新農村建設。__鎮楊倉社區主體工程已基本完成，建筑面積達6.6萬平方米，明年將整體搬遷上房，將小城鎮打造成產業中心、區域居住中心、社會服務中心。
3、積極探索農村土地承包關系“長久不變”和農村集體土地確權登記。農村土地承包經營權登記首先在白樓、苑莊、北李莊等村開展，3個村正在進行土地承包的資料的摸底登記。
4、農村資產產權化改革已對83個村資產資源進行清產核資登記，完善了農村集體“三資”信息化管理系統，強化集體資產監管，對村集體各類資產、資源建立健全各項監督管理制度。
5、新型農業社會化服務體制創新試驗，擬建立鎮級三農服務中心1個，建立村級“三農網絡直銷服務超市”8家。
二、主要做法
（一）加強組織領導。鎮里成立由黨委書記任第一組長，鎮長任組長，分管領導任副組長，有關部門主要負責人為成員的__鎮國家農村改革試驗區工作領導小組。領導小組下設辦公室，辦公室設在經管站，具體負責改革試驗工作的組織實施。財政部門積極爭取支農資金，加大對試驗區建設工作的財政支持力度；金融部門積極推進農村金融機構改革，創新涉農信貸辦法，簡化農村土地使用產權抵押擔保貸款程序，提高工作效率；國土部門在調整城鄉用地規劃和用地指標及土地出讓金使用上給予政策傾斜；工商、稅務部門進一步強化服務，為農民專業合作社發展提供低償或無償服務；農業辦要落實好各項農業保險政策，努力化解改革試驗的風險。
（二）切實加大政策支持。
1、切實增加財政投入。在積極爭取上級項目資金的基礎上，鎮財政設立100萬元的國家農村改革實驗區建設專項資金。圍繞改革試驗區建設及時調整財政支農結構，整合涉農資源，爭取各類支農扶持項目和專項補貼補助資金，集中財力推進改革試驗區建設。
2、落實土地優惠政策。鼓勵農村宅基地、廢棄地、空閑地整理、復墾和農村土地治理、合村并居等，在納入城鄉建設用地增減掛鉤或工礦廢棄地復墾調整利用項目范圍后置換出的用地指標，除優先用于新農村社區建設外，主要用于小城鎮產業聚集區建設，保證用地指標出讓收益全部用于農村經濟社會發展；完善集體建設用地使用權流轉制度，逐步建立城鄉統一的建設用地市場；優先保障農民專業合作社在小城鎮產業聚集區興辦社辦企業所需要的非農建設用地，促進合作社做大做強，為新型城鎮化建設提業支撐；允許農民專業合作社辦理農業生產配套設施用地手續，主要用于興建農業用倉(機)庫、生產管理和加工用房、曬場等農業生產配套設施，保證合作社農業規模經營生產設施建設用地。
3、加大金融支持力度。金融部門加大對合作社土地使用產權和收益權抵押擔保貸款支持力度，擴展涉農信貸抵押物范圍，努力化解農業規模經營資金瓶頸問題；制定促進農村金融資本回流農村的辦法，建立涉農信貸獎勵機制，引導更多的金融資本投向農村。
4、優化工商稅收服務。對參加改革試驗的農民專業合作社在工商注冊、稅務登記等方面，凡政策規定不能收取費用的一律不得收取任何費用。對社辦企業、農村創業企業等在工商注冊、稅務登記等方面，依法給予適當減免各項規費。對農民專業合作社從事的農、林、牧、漁等農業生產經營項目和社辦企業、農村創業企業依法享受各項稅收優惠政策，并適當減免各項規費。5、強化民生保障。加快推進城鄉基本公共服務均等化，探索實行城市醫院對鎮級衛生院的新型委托管理模式，實現農村居民就地就近能享受到城市優質醫療服務，全面普及學前教育，推動城鄉學校新型托管，讓農村最大限度享受城市優質教育資源，在有條件的自然村建設一個農村文化大院、一塊體育健身場所、一個小公園，促進城鄉文化一體化建設。進一步健全農村基本養老保險、農村基本醫療保險、農村最低生活保障、農村特困人群救助等農村社會保障體系，加快實現城鄉社會保障制度并軌。
（三）切實加強指導、督導和考核。鎮國家農村改革試驗區工作領導小組辦公室切實加強對各試點試驗單位的工作指導、督導，建立聯席會議制度，及時研究解決改革試驗中出現的情況和問題。按照試驗區建設內容的要求，深入調研，充分論證，科學規劃，認真組織實施，將任務分解細化，分階段、按步驟，扎實推進。
三、初步成效
1、積極引導全鎮農村合作社建設，20__年新增土地合作社6家，利用土地使用權抵押貸款500萬元，發展種糧大戶3家。
2、選擇3個村開展農村承包土地清查、測量，對農村集體土地、建設用地進行測繪。
3、建設新農村社區1處，明年達到上房條件，村莊進行整體搬遷。
4、全面完成83個村“三資”清理工作，建立了__鎮農村產權交易所。
5、完善農村土地流轉管理，規范流轉行為。
四、下一步工作思路和工作計劃
工作思路：
一是探尋農村土地承包關系長久不變的改革。建立符合“長久不變”要求的農村土地確權登記、使用權流轉、征占用補償，調解仲裁制度調整，人地矛盾化解、承包經營權繼承和退出等相關制度。
二是重視人才培養，增強發展后勁。鼓勵大學生村官、大中專畢業生、農技人員到農民專業合作社入股任職或兼職，并制訂激勵政策，增強農民專業合作社發展后勁。制訂科學培訓制度，加快培養一批有頭腦、有技能、懂經營、會管理、敢創業的新型農民，鼓勵他們成為帶動廣大農民增收的領頭人。
三是完善農業支持保護制度。通過強化政策措施、創新體制機制、完善管理制度，健全“三農”投入長效機制、提高支農資金使用效率的體制框架和有效途徑，為先行先試者做好保障和支持。
四是建立現代農村金融制度。制定促進農村金融資本回流農村的辦法，建立涉農信貸獎勵機制，引導更多的金融資本投向農村；積極開展小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社試點，完善農村金融服務體系，拓寬金融支農渠道。
工作計劃：
1、加強氛圍營造。進一步解放思想，營造鼓勵探索、支持攻堅、敢闖敢試、保護改革的社會氛圍和政策環境。針對階段性工作任務組織專題培訓，加強力量配備，組織開展經驗交流會，多形式、多渠道分析研討統籌城鄉改革發展試點經驗。
2、突出示范帶動。在楊倉新村建設的基礎上，配套推進農村產業發展集約化、公共服務集成化、農民居住社區化、環境建設生態化和社會管理規范化，著力打造城鄉改革發展示范樣本。
一、主要做法
（一）深入調查，集思廣益
農村信用體系建設工作是“一創兩建”工作的重要內容，是一項利民惠民的好事，也是一項龐大的系統工程，涉及面廣、環節多、任務重。常言道：“思路決定出路”。在行黨組會和行辦會反復學習相關文件精神的基礎上，決定進行“四個調研”，探尋切實可行的工作思路和方法。一是對轄區金融機構進行調研。涉農金融機構是農村信用體系建設的主要參與者、服務者和受益者。我支行對轄區金融機構進行了調研，收集了它們對農村信用體系建設的26條意見和建議；二是到政府有關部門進行調研。政府是農村信用體系建設工作的領導者。我們對縣農林局、縣發改委、縣經濟局、縣財政局等部門作了調研，共收集建議12條；三是到村委會進行調研。村委會是開展農村信用體系建設工作的關鍵環節。在試點工作啟動前，我們先后到5個村委會進行調研，收集建議13條；四是深入農戶進行調研。農戶是農村信用體系建設工作的主體，我們選擇10戶農戶進行調研，傾聽他們的意見，收集意見8條。
（二）確定目標，各負其責
在前期調研分析的基礎上，支行黨組決定：一是把上級下達的實現農戶信用信息采集50％的任務數擴大到了100％，形成全覆蓋；二是借助縣、鄉兩級政府的人力資源，開展農戶信用信息的采集和錄入工作；三是由涉農金融機構負責對已采集農戶信用信息進行核查和初評，把好數據質量關。
（三）主動匯報，健全機制
支行黨組把調研形成的工作思路和初步實施方案向分管金融的副縣長作了專題匯報，得到了政府的認可和支持。縣政府于2012年2月印發《石林縣農村信用體系建設實施方案》。成立了工作領導小組，下設辦公室在人民銀行。在我支行的推動下，2012年4月24日，召開了石林縣農村信用體系建設工作推進會，將農村信用體系建設工作納入縣政府對各鄉鎮（街道辦）的年度工作目標管理考核范圍，明細了分值量化考核標準。要求在鄉鎮（街道辦）成立農戶信用等級評價小組；在村委會組建農戶信用信息采集小組。使農村信用體系建設試點工作形成了縣、鄉、村三級聯動的工作機制。
（四）因地制宜，抓好落實
一是制定《石林縣農戶家庭資產評定標準》。農戶信用信息采集評價工作是農村信用體系建設試點工作的基礎，其中對農戶家庭資產信息的采集與打分是關鍵環節。為此，我們學習借鑒先進地區經驗做法，聯動涉農金融機構制定了《石林縣農戶家庭資產評定標準》，解決了在農戶信用信息采集工作中如何準確把握農戶家庭資產信息采集與評分的難題。二是強化業務培訓，確定業務輔導員。我支行采取以鄉鎮（街道辦）為片區，由支行領導帶隊奔赴各鄉鎮（街道辦）做工作動員和業務指導，積極組織開展由鄉鎮分管領導、村委會主任、村會計、村民小組長、大學生村官和涉農金融機構網點負責人等參加的數據采集業務培訓。各鄉鎮（街道辦）由涉農金融機構確定一名業務輔導員。三是采取“走出去”和“請進來”的方式采集農戶信息。“走出去”的方式是利用早晚農戶在家的時間，深入農戶家中直接采集農戶信息；“請進來”的方式是利用廣播把農戶請到村委會集中采集信息。四是充分發揮大學生村官作用。我們在各村委會確定一名大學生村官參與農戶信息采集工作，并發揮其計算機操作熟練的優勢，由他們負責農戶信息錄入工作，確保了信息錄入質量。五是切實抓好“三信”評定工作。科學制定信用農戶及信用村（鎮）評選條件、流程，確保“三信”評定質量。針對信用村（鎮）考評，除考核信用農戶創建面、農戶貸款面、農戶貸款不良率、按期歸還農戶貸款占比等條件外，還將當地政府部門文明村鎮創建情況納入考核范圍。六是加強督促檢查。我支行聯合政府督辦，每月定期對各片區工作進展情況進行專項督查檢查，將督查檢查情況及時向分管副縣長專題匯報，并將《石林縣農村信用體系建設工作簡訊》下發至各鄉鎮（街道辦）進行通報督辦，確保了各項階段性工作指標任務及時完成。
二、初步成效
一是農戶信用信息采集建檔面達到86%。截至2012年12月末，縣支行已為45414戶農戶建立了信用信息檔案，建檔面為86％；已成功導入《云南省農戶信用信息系統》21586戶，為實現涉農金融機構共享農戶信用信息與評價結果創造了條件。
二是完成首批“信用戶”和“信用村”發證和授牌工作。2012年10月17日，舉行了石林縣農村信用體系建設工作推進暨首批信用村和信用戶發證儀式。在會上舉行了第一批“信用戶”（11959戶）、“信用村”（9個）授牌儀式和“信用戶”代表現場放貸工作。截至2012年12月末，工作小組評定信用戶28014戶、信用村29個、信用鄉鎮1個，分別占已采集農戶數和村委會、鄉鎮的61.69%、31.18%和20%。初步達到了省政府確定的試點工作目標。
三是信用農戶得到實實在在的好處。2012年末，涉農金融機構對農村信用體系建設領導小組評出的信用農戶給予4.76億元的貸款授信，對不同信用等級的農戶分別授予3萬至5萬元以內的信用額度，信用農戶在授信額度內憑“證”貸款，隨借隨貸，周轉使用，在三日內就可辦理完畢。同時還可享受比非信用農戶低0.36個百分點的優惠利率。讓信用農戶實實在在感受到了誠實守信的好處。
四是農民增收，農村信用環境顯著改善。隨著農村信用環境和農戶融資環境的改善，2012年全縣農民人均純收入8400元，同比增長19.8%；涉農金融機構不良貸款率由2011年的3.46%，下降到2012年的1.11%。
三、幾點體會
（一）領導重視是前提
由人民銀行推動開展農戶信用信息采集建襠和“信用戶、信用村、信用鄉鎮”創建活動，是一項工作量繁重而艱巨的創新工作。昆明中支行領導和業務部門始終給予了我們大力的支持和幫助。可以說如果沒有各級領導的高度重視和精心指導，這項工作是難以推進和完成的。
（二）政府支持是保障
農村信用體系建設工作涉及面廣，僅僅靠人民銀行的力量是難以達到預期效果的。因此，只有借助縣、鄉兩級政府和涉農金融機構的力量，采取相關配套措施，并將此項工作納入地方各部門和各鄉鎮（街道辦）的年度工作目標進行考核，以考核促工作，以工作定考核，層層負責，上下配合，才能完成好試點工作各項任務。
何謂精品銀行和百年老店
所謂“精品銀行”，是指商業銀行以建立良好的經營體制和高效的運行機制為前提，以經營創新、產品創新、服務創新為手段，以實現管理質量、資產質量、經營效益的不斷提高為根本目的，采用集約化的經營方式，科學有效地配置全行各種經營資源，培育管理優勢、服務優勢、質量優勢、產品優勢、品牌優勢的一種發展戰略。百年老店則是指商家成立時間悠久，誠信經營，產品服務獨有特色，雖然歷經百年滄桑，但企業的名號及所提供的產品或服務仍受到百姓的信賴和歡迎。在我國市場經濟不斷發展、企業管理水平不斷提高、農村金融競爭日趨激烈的情況下，打造“精品銀行”，“構筑百年老店”無疑是農村信用社降低經營成本、提高經營效益、創造比較優勢、謀求長遠發展的必然選擇。
打造精品銀行，構筑百年老店的對策建議
完善法人治理，健全制衡機制。法人治理是現代企業制度的核心，是確保農村信用社持續發展的根本制度安排。農村信用社在完善法人治理實踐中，不僅要“形似”，更要“神似”，要形成制度，融入文化，通過經濟附加值的創造力以及股東回報檢驗成效，即“形似為表，神似是里；架構易生，機制難成；制度創立，文化精髓；檢驗成效，價值第一”。在具體工作中，要堅持“一三四五”工作思路。即：一個核心：以人為核心，領導班子要抱定對股東、客戶、員工負責的信念，誠實做人、認真做事。要建立法人治理文化，將理念融入員工思想，形成工作合力。三個標準：科學決策、高效執行、有效監督。四大目標：為客戶創造價值，為股東創造收益，為員工創造未來，為社會創造財富。六大關系：要處理好核心與制度、架構與機制、制衡與配合、尾部監管與內部治理、股東利益與相關者利益之間的關系。
建立企業理念，樹立品牌意識。企業理念是企業在持續經營和長期發展過程中，繼承企業優良傳統，適應時代要求，由企業家積極倡導，全體員工自覺實踐，從而形成的代表企業信念、激發企業活力、推動企業生產經營的團體精神和行為規范。 良好的企業理念是企業改革的發動機和推進器，涵蓋了企業的價值觀與行為準則等內容，它如同號角將持有共同理想的員工凝聚在一起，使他們樹立強烈的團隊意識和協作意識，為了一個共同的目標拼搏奮斗。 建立了明確的、積極的、深入人心的企業理念。就能指導企業和員工的行為取向和判斷標準，從而形成工作合力，取得經營管理上的成功。農村信用社在企業理念創建中要包含有對幾十年信合文化的兼容并蓄，有超越地域差異的共性薈萃，有代表現代銀行發展的文化參照，更要有農村信用社實現可持續發展的戰略定位。農村信用社只有具有了自身鮮明的企業理念特征，聚集起品牌優勢，使其產生強大的精神動力，才能在打造精品銀行，構筑百年老店的道路上一往無前。
創建發展藍海，實現永續發展。“藍海”戰略是近年來比較流行的企業管理學概念。“紅海”代表充滿競爭壓力的已知市場空間，“藍海”則代表未知的領域和尚待開拓的市場空間。從創新的角度看，“紅海”就是習慣路徑依賴，遵循固有的思維定式；“藍海”則是能積極作為、創新招數、找尋非常之策。農村信用社要想在激烈的市場競爭中取得主動、占得先機，只有解放思想、打破常規、進行區域化布局，創建屬于自己的發展“藍海”，這既是落實科學發展觀的具體體現，也是轉方式、調結構，推進各項業務又好又快發展的現實選擇。 一是應創新服務“三農”的金融產品。針對目前農村貸款品種單一，貸款手續繁瑣，中間業務產品缺乏等農村金融產品和服務方面存在的突出問題。農村信用社要對癥下藥，著力解決好思路不寬、手段不活、措施不多等問題，在主動創新和重點突破方面下功夫。要始終將發展作為第一要務，緊跟經濟發展大潮，積極尋找發展機遇。要認真把握經濟金融政策和產業導向，把握農村經濟發展趨勢，以信用工程和百千萬富民工程為載體，大力支持城鄉一體化和新農村建設，支持農村青年、婦女創業和農民外出務工。要充分考慮農信社的區域特征，發揮區域優勢，加快區域產品、項目的整合、優化和提升，有計劃、分步驟地將區域產品提升為特色產品。要加快開發推廣統一、獨具特色“一招鮮”的強勢產品、主打產品、并形成通用產品、專有產品、關鍵產品等。二是要創新服務“三農”的貸款方式。積極推廣中小企業聯盟、信用共同體、第三方監管動產質押、應收賬款質押、倉單質押、林權抵押貸款等業務，圍繞新型農村社區建設，以農民住房貸款為重點，完善抵押、期限和利率管理，加大消費貸款拓展力度，進一步叫響農信社的服務品牌，不斷培育新的業務增長點。
怎樣讓中國的農村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬農民獲得充分的金融服務與金融支持？這是中國金融改革最具挑戰性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國有商業銀行改革，其二即為農村金融改革。
隨著當前國有銀行改革初見成效，從決策層到民間，都把更多的金融關注投向農村。
在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會上，一位《農民日報》的記者，以“中國農民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個“為什么”質疑連連，意在為農民對中國儲蓄貢獻之多、所獲金融服務之少而鳴不平。此舉得到與會者一片掌聲，足見“農村金融”話題大有趨熱之勢。
當然，農村金融改革和體系建設本身是一項龐大、復雜的系統工程，也是一項在既定方向明確后不斷探索和創新的過程。今年以來，農村金融體制改革已經成為決策層日程表上的重心任務之一；是項改革的牽頭協調單位，即為中國銀監會。
“五一”前夕，在中國銀監會大樓十九層的辦公室里，中國銀監會主席劉明康接受《財經》專訪，講述了銀監會作為主管機構對于農村金融改革的思考與相應部署。
商業金融：
“我們的思路很清晰”
采用市場化手段為農村提供金融服務，可適用于80％以上的地區和領域；在民間資本難以充分流動的領域，要以商業可持續的原則促使政策性金融開展服務；在政策性金融都不能發揮作用的地區和領域，農村金融機構可以發揮網絡功能，財政支農資金的撥付并作資金監管
《財經》：人們很想了解，作為農村金融改革的牽頭部門，銀監會的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個基本問題：農村金融要不要賺錢？為農民服務是肯定的，但到底是搞商業金融還是純政策金融？
劉明康：推動中國的農村金融服務業，總體而言還是要按照市場經濟的原則來組織，按照商業可持續的原則來發展。這里還有個生產資源如何優化配置和提高效率的問題。市場經濟已經在農村滲透很長時間了，中國最早的經濟體制改革其實就從農村起步的。現在無論養殖戶還是種植戶，都是按照商品經濟的原則來組織、按照商業可持續的原則來發展生產的。應該在商業金融的范圍里，以社會主義市場經濟的原則來推進農村金融體系的建設。這一點，我們銀監會思路是很清晰的。
不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對措施，因此，我們把發展農村金融的目標和原則概括成三句話。
首先，要以改革為動力，促使民間資本在農村更好地流動。這一方針適用于中國農村80％以上的地區。這包括改革現有的農村合作金融組織、農業銀行，以及郵政儲蓄銀行等等，使他們通過市場化的手段為農村提供金融服務。
比如2006年底，中國銀監會批準設立了中國郵政儲蓄銀行。按照向“三農”傾斜的原則，郵政儲蓄機構積極探索了資金回流農村的機制，通過與農村金融機構開展大額協議存款和債券投資等方式返回農村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監會批準郵政儲蓄機構開辦小額存單質押貸款業務，成效十分明顯。
《財經》：你是說大部分地區還是按照市場原則，但對于那些非常窮困、流動性不高的地區呢？就是你說的80％以外的地區？
劉明康：這就是我要說的第二點，在民間資本難以充分流動的領域，要堅持以商業可持續的原則促使政策性金融開展服務。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點，利率可以優惠一點，但必須還本付息。所以在商業可持續的原則指導下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動的領域里做好服務。
比如，農發行按照商業可持續的原則，推動了農田水利的基礎設施建設和改造，這包括水網、路網、電網和通信網的建設。這些網絡建設收入少，現金流量小，民間資本是不太可能進入的，都需要政策性銀行的幫助。
此外還有第三點，在政策性金融都不能發揮作用的地區和領域，農村金融機構可以以有效為渠道，改革和完善財政支農資金使用的方式。
在這些領域就不是民間資本是否存在流動性的問題，而是需要財政進行轉移支付和提供支農資金，包括農業補貼、綜合開發、義務教育、合作醫療的補貼，還有扶貧貸款和扶貧專項基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個百分點。農村金融機構可以在這方面發揮作用，就是可以財政支農資金的撥付并作資金監管。
對我們自己的農村金融要有一個客觀認識，它的覆蓋率總體而言還是不錯的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數縣都有農村合作金融機構、農行和農發行；在鄉鎮層面，根據國家統計局的數據，35173個鄉鎮里面只有2500個鄉鎮是空白的，即全國的金融服務空白率6.7％。
因此，財政支農的資金可以通過這些渠道進行專項驗核，按進度撥付，這樣做還會節省很多成本。
《財經》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點，就是成為財政支農的渠道，目前還只是個建設性想法吧？
劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們在農村金融發展工作的一個總體思路。在前兩個領域里面，主要是靠銀監會推動，開展得比較有序；第三個方面，我們還在呼吁過程中。
《財經》：另外，你說的“堅持市場引導原則”，在農村金融中存在一定困難。事實上現在除了沿海發達地區，很多農村地區的金融機構都在市場原則的引導下撤了出來。
劉明康：是存在著這種現象。不過像我前面說的，80％的地域和領域完全可以通過改革來促進民間資本的流動。比如農行此前在撤農村的網點，但現在停止了。關鍵是引導其理解網絡的價值。銀行業很多人對現代服務業其實還不熟悉，也未充分認識到網絡的價值。最遲發現網絡價值的一個領域就是銀行業。你看麥當勞、肯德基就拼命擴大網絡。
郵政儲蓄就很好，它說我一個網點都不放棄，你還要新批我；不是批一個，是批很多個。郵政系統的網絡現在有7.2萬個網點，其中一半也就是3.6萬個網點有郵政儲蓄功能。這么大的系統，如果做到7.2萬個儲蓄網點，就網絡而言，就是中國最大的商業銀行了。
《財經》：是不是過去那類特大國有商業銀行網點成本太高了？
劉明康：用市場原則去引導金融機構，是需要具備發展的眼光的。現在農村養殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經在改變當地的金融土壤。比如，內地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區打工，這些地區的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農村的就有20億美元，2006年的數字還沒出來，可能會有三四十億。郵儲變成商業銀行以后會很有潛力。
因此，盡管網點的存貸款業務可能不賺錢，但其他需求可能會帶來收入，比如可以利用網絡推銷保險、基金、股票產品，手續費收入就非常可觀。雖然有這種需求的客戶只占社區的5％、10％，但是他給你帶來的手續費收入，可能是網點其它業務的幾倍。
總之，農村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300塊錢，連續交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價格按市場價格打9折計算，結果他沒有一筆壞賬。這只是個例，但顯示出農村金融還是有很多機會的，需要有改革思路，當然同時需要很好的監管。
《財經》：總體來說，在商業銀行完成改革后，商業銀行的盈利驅動更加明顯了，這與支持、服務“三農”之間還是會存在一定的矛盾。對此應如何化解？
劉明康：單純從經濟角度看，支持“三農”與商業銀行的盈利驅動之間，確實存在著一定的矛盾。就銀監會而言，在這個問題上還是不能搞行政手段，只能以市場化手段加以引導。總之，還是要加大窗口指導力度，鼓勵商業銀行學習微型金融的信貸、管理方法，同時也會加強配套政策支持。
【背景】
農村金融問 題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農村資金回流城市、農民貸款難、加劇城鄉差距等問題，每每為人詬病。農村金融能否通過機制改革實現商業可持續，如何為政策性金融與商業性金融劃限，自上而下的改革能否適應農村金融的實際需求，一直是令業界和決策層感到棘手的問題。
2000年以來，國有商業銀行在逐利動機下紛紛撤出農村金融市場，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。
1994年成立的農業發展銀行業績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統銷統購的機構后，不良資產迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監管不力、案件頻發、高負債率、業務單一、前景不明的陰影中。
郵政儲蓄是惟一遍及中國縣鄉的金融機構。他們為農民提供了存款、匯兌等基本金融服務，但長期以來卻是從農村虹吸資金回流城市的主渠道。
分散于全國各地的萬余家農信社，獨木支撐著縣域金融。2006年底數據顯示，農信社40％的貸款投向農村，占農村獲得貸款的80％以上。但農信社從監管體制、治理結構、財務狀況到經營機制，如百病纏身，服務質量難盡如人意。
2003年底，國有銀行改革開始啟動，但至今農業銀行的改革方案遲遲未出。在農業銀行高達近萬億元的不良資產里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農行還在尋找服務“三農”與商業銀行逐利本性的平衡之道。
轉機發生在2006年9月。孟加拉鄉村銀行及其創辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強烈的心理沖擊。孟加拉鄉村銀行用自己的經歷和獲獎證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機會接觸到世界范圍內更多的成功經驗：在厘清了財政補貼、政策性金融和商業性金融的邊界，允許民間自下而上地創造并給予必要的環境條件后，農村金融做到商業可持續并非遙不可及。
農村金融機構：誰能及格？
中國的農村金融機構，包括農行、農信社、農發行，走到今天，離我國“三農”金融需求還有很大差距
《財經》：中國搞農村金融，起起伏伏也許多年了。現在的問題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問題比較大吧？
劉明康：對，這是當前農村金融面臨的最重要的問題之一，就是農村金融機構網點真正做到廣覆蓋還遠遠不夠，競爭不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉鎮層面上的金融機構空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉鎮是沒有任何金融機構的，青海就更高，達到30％左右。因此，覆蓋率低和網點不平衡是我們要注意的一個問題。
與此同時，銀監會作為金融服務的推動者，始終在觀察金融服務和金融競爭的關系。我們為什么主張在農村金融領域進行改革開放？就是因為競爭充分可以促進服務質量。這里提到的競爭不充分的地區范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個半金融機構”，一個農行、一個農信社和一個沒有分支機構的農發行。在中西部地區，農行也退出了，實際上只有一個半機構。如此不充分地競爭，服務當然也就成問題。
《財經》：在農村搞金融，困難也是客觀存在吧？
劉明康：當然，在農村開展金融確實成本會高一些，風險會大一些，當然這也是國際上普遍存在的問題。在大城市，做一個項目就有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀。可是在農村，農戶信用貸款平均每戶是3000元，聯保貸款平均每戶是10000元，金融業務的收益率自然就低。
因此，國際上所有農村金融機構的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來覆蓋成本的話，盡管現行的相關法規是允許貸款利率最高上浮4倍，但實際情況是，上浮超過1倍就很難被接受。這樣一個利率水平，在農村的大部分情況來看，都是不足以覆蓋成本的。
不過，如果沒有天災人禍，農民是真正還錢的。目前這一塊的資產不良率并不高。更多的問題，主要還是出在農業企業貸款上，其中既缺乏風險控制，又有復雜的裙帶關系，關停和破產的成本還很高。因此，村鎮辦和縣辦企業目前是農村金融機構資產不良率的主要來源。
《財經》：那你對目前農村的金融機構如何評價呢？
劉明康：再就要談到農村金融機構自身的問題了。其實，中國的農村金融機構，包括農行、農信社、農發行，走到今天，離我國“三農”金融需求還有很大差距。比如，農信社經過1650多億元央行專項票據置換其歷年掛虧和不良資產，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級分類其實還有近30％。成本高、風險大是個原因，但也有機制性因素。銀監會監管系統中，針對農信社的人員也是最多的，要監管全國1.9萬家農村信用社法人機構，監管挑戰也很嚴峻！
另外，在很大程度上，農村金融機構按照科學發展觀提供農村金融服務的要求，還差得很遠。農村金融需求有它的特殊之處，突出表現在農村地區缺乏必要的抵押和擔保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機制上要積極探索創新。比如說，農年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災害，同主觀違約是兩回事。如果是天災因素，金融機構應該讓農戶貸款攢錢，到豐年再還款，這時候可以把利率再提高一些，或者可以探索農戶把土地使用權拿來做抵押。
這類例子還有很多。所以目前我們在積極推動農村金融機構的機制改革，如果做得好的話，整個中國的農村金融面貌就會有很大的起色。
【背景】
2003年后的農村金融改革歷程，包括啟動農信社改制、央行推動設立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監會宣布開放農村金融等幾大階段，目前還在繼續探索改革路徑。
2003年6月，農信社改革首先啟動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為農信社注資達近1900億元。
2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。
2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。
2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位于服務農村金融，目前還在進行郵儲與郵政分家、準備股份制改造和探索盈利模式的過程中。自當年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質押貸款的零售業務。
2006年底，農業發展銀行改革啟動。銀監會批準農發行開始農業綜合開發業務，涵蓋農田水利基本建設和改造、生產基地開發和建設、生態環境建設、技術服務體系和流通體系建設等領域。由此，農發行開啟了商業性業務的新領域。
2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。
2007年1月的全國金融工作會議之后，中央確定由銀監會牽頭16部委制訂下一階段的農村金融體制改革方案。
改革：挑戰在于實施
目前遇到兩個現實問題：一是社會誠信制度的建設，必須要有信息披露的共享網絡，目前還有空缺；二是在農村應當有一些法律框架的進一步突破，特別是應當允許農戶將宅基地和集體用地進行抵押
《財經》：銀監會目前正在針對農村金融機構推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？
劉明康：目前針對農村金融機構，已經開展的主要是六大機制改革。
第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學大銀行。大銀行都要把審貸權限上收，由專家組成審貸委員會來論證貸款風險。這在農村是走不通的，農村金融只能搞點評式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個人就可以審核一筆貸款。過去不是這樣，你一定要往上報，至少要報到縣一級的聯社再來審。
第二，對于農戶的小金額貸款與大中型企業貸款，要進行單獨的考核和核算，否則就沒有人做小額業務了。通過單獨核算，可以鼓勵業務員積極發放小額貸款。
第三，對于違約客戶的信息披露，也就是說如果有人逃債，金融系統間要信息共享。現在這個違約信息系統已經建立起來了，全國每月大概有30多萬個違約的逃債個人的資料都可以在銀行之間共享。
第四，對農業貸款業務人員進行培訓。農業貸款是一門很深奧的藝術，它需要應變能力，一定要分清主觀的錯誤和客觀的影響。我遇到過一個很有經驗的信用社信貸員，他總結了兩句話，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對農戶的貸款的規模和時機要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農時，都會產生壞賬。同時，對于貸款項目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規模恰到好處。這兩句樸素的話里包含了一種管理藝術，是需要培訓和經驗的。
第五，要建立科學的激勵機制。農業貸款應建立專業的業績考核和獎懲機制，使信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益與業績緊密聯系，防止激勵不足或道德危害。
最后，要用利率工具給風險定價，這個一定要突破過去的傳統。以上六個機制的建設，目前在全國的金融機構都在推廣。我認為這六個機制建設做起來，農村金融會有很大改觀。
《財經》：你一下說了六個方面。但從政策設計到實施，目前進展如何呢？
劉明康：2006年，針對農戶的小額信用貸款金額已經達到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監會成立以來年均增長23％；農戶的聯保貸款已達到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達到41％，這兩個幅度都超過了全國貸款的平均增長速度（2006年是14％）。
再比如，我們通過發展金融創新，已經有15個省份把農村信用社聯合在一起，發放了統一品牌的信用卡，這對于流動狀態的農民的資金安全是很有幫助的。這15個省份的農村信用社發卡已經超過了3500萬張。
從政策性金融來看，農發行過去只做糧棉油收購業務，從2004年開始，我們批準它新增了幾項貸款，包括前面提到的農村基礎設施貸款、能源環境和城鎮化建設，還有農業綜合開發貸款、農業龍頭企業貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅持商業可持續原則展開業務的，審核都很嚴格，因此比較穩健。我跟他們講能不能做到400億元，農發行說必須要對從業人員培訓上崗以后才能展開。
郵政儲蓄銀行正式轉為商業銀行進行運作之后，我們從去年就開始在城鄉社區搞小額質押貸款，到目前為止已發放了接近20億元，5萬多筆，其中在農村占70％。
總體上來看，我們已經有了好的平臺，好的戰略思路，下一步關鍵是推進實施。
《財經》：我們理解，具體實施中其實還是會有許多困難的。你看目前的主要挑戰是什么？
劉明康：目前遇到兩個現實問題：一個是社會誠信制度的建設，必須要有信息披露的共享網絡，目前還有空缺；二是在農村應當有一些法律框架上的進一步突破，特別是應當探索和研究允許農戶將宅基地和集體用地進行抵押。
比如農民搞養殖業，可能需要50萬的貸款資金，這不是聯保貸款和信用貸款能解決的。
據我們了解，農村發展養殖業的農戶往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來抵押呢？現在是農民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權法》能夠往前再進一步，解決這個問題。當然，金融機構在接受抵押服務的時候，可以分清這樣做會不會對他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。
當然還會有許多其他問題，但現在這兩個挑戰比較突出。
【背景】
轟轟烈烈的進程背后，農村金融機構改革的復雜性和艱巨性，從近期農信社的最新情況可見一斑。
農信社是農村金融改革中最先啟動的一環。2003年6月27日，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案（15號文）》。當年8月，試點從八省市啟動，在兩年間迅速擴展到除海南、的全國29個省區市。截至2006年底，央行共發行專項票據1656億元。此外，財政還以保值貼補和稅收減免的方式，向農信社提供了187億元的資金支持。
據2005年6月末的數據，全國農信社的股本金總額達到1610億元，平均資本充足率達5.9％；農信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實現盈利93億元。
但是，近期農信社再次曝出五級分類后不良資產猛增的消息。截至2006年底，按商業銀行從2001年起通行的貸款風險分類標準，農信社的不良貸款比例高達近30％，這比農信社按“一逾兩呆”（也稱四級分類）標準的數據，要高10多個百分點。
事實上，在農信社的改革過程中，外界一直存在對改革目標、過程、方法、成效的種種質疑。比如省、縣聯社模式實際上剝奪了股東對農信社的權利，農信社的內部人控制現象沒有絲毫改變；為了拿到央行票據，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來吸引職工、農民入股；農信社更不顧實際撥備不足且無真實盈利的情況，年年大派紅利；農信社至今未能建立退出機制；農信社的法人治理結構仍然殘缺，監管和管理仍未分開。
人們擔心的是，如果不能直面農信社改革的得與失，不但農信社的第二次注資不會成為“最后的晚餐”，而且農信社的種種弊病會在新農村金融機構中重演。
開放：誰的機會？誰的挑戰？
2006年底推出調整和放寬農村地區銀行業準入政策，是銀監會成立以來在市場準入方面最為重大的一次政策調整。在有效促進和改善農村金融服務的同時，金融機構承受能力和風險控制將面臨挑戰。此次政策推出的三類新型金融機構，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經驗可供借鑒
《財經》：銀監會去年底推出調整和放寬農村地區銀行業準入政策，市場開放，引起很大反響。現在實際進展怎樣？
劉明康：對于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，現在銀監會已經受理21家申請，批準的也已經有15家。今年在六個省區試點，主要試驗一下能不能健康發展、監管能不能跟上。六省區試驗通過后，明年再擴大到全國。
這一次市場放開門檻降低很多，過去開一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮銀行規定只要300萬元。此外還有一些稅收優惠，六個省區都表示，前三年的營業稅可以返還。因此，我們要求必須是正規金融機構工作和具備嚴格資質條件的高管人員，才可以發起設立和經營上述機構。
目前看來，外資有著很強的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險公司也很愿意進來。他們有經驗，能保證商業可持續發展，可以在全球范圍內調配具有小額信貸經驗的專家來，這對發展當地金融是很有幫助的。
這三類機構執行的利率政策可能比農信社要更靈活一點，最初發生的業務利率可能高一些，有了信用紀錄后可以慢慢降下來，這是個動態管理的過程，在這方面外資比較有經驗。前面說的金融機構改革的第六項就是用利率給風險定價。其實我們也要求農信社靈活，但很多農信社靈活不起來。
《財經》：放開準入，對銀行業來說是一項重大的政策調整，也是一道監管難題。不知銀監會如何看待？
劉明康：對，這是銀監會成立以來在市場準入方面最為重大的一次政策調整，在有效促進和改善農村金融服務的同時，也可能面臨一些挑戰。
首先是金融機構承受能力會受到的挑戰。當前農村金融機構的主體是農村合作金融機構，由于多方面的原因，這些機構歷史包袱相當沉重，潛在風險比較大；長期在較為安逸的市場環境中，市場競爭力也較為欠缺，應對沖擊的能力不足。當面對大量新型、輕裝上陣機構，能否應對競爭，是否會出現新的金融風險，都是政策執行過程中值得關注和考慮的因素。
再有，新機構風險控制也是個挑戰。此次政策推出的三類新型金融機構，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經驗可供借鑒。如何在引導他們堅持支農服務方向、切實發揮其改善農村金融服務作用的同時，實現有效的風險控制，確保其可持續發展，需要在實踐中進一步摸索。
當然，這次市場放開，對我們的金融監管能力也是現實挑戰。調整和放寬農村地區的市場準入后，農村地區金融機構的種類和數量都將出現跳躍式的增長。如何改進監管體系，配置監管資源，利用有限的監管力量應對更為艱巨的監管任務，切實防范金融風險，也將是銀監會面臨的一個重要而現實的挑戰。
《財經》：農村金融監管歷來難度就相當大，過去業內對此的批評也比較多。目前在新形勢下更是難上加難，銀監會將如何應對？
劉明康：我們對這些風險和挑戰都進行評估，要努力做到未雨綢繆。現在的想法，要采取“先試點，后推開”方法，穩妥推進。同時，在充分調查的基礎上，將試點地區確定在機構覆蓋率低、競爭不充分的地區。另外，在有關實施細則和制度辦法的制定過程中，按照“寬準入，嚴監管”的要求。因此，對各類機構審慎經營方面的要求非但不能放寬，反而還要加強，確保這些機構從設立之日起就具備良好的風險管控能力。
此外，我們在著手對監管資源的配置進行重新安排，進一步充實基層，特別是監管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿足因新設機構而不斷增長的監管要求。
【背景】
2007年3月1日，中國第一批四家農村金融機構掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、四川儀隴惠民村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款有限責任公司。
3月9日，中國第一家全部由農民自愿入股組建的農村合作金融機構――百信農村資金互助社，也在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業。
4月底，《財經》記者赴現場調查發現，這些形式各異的新型農村金融機構為貧瘠單一的中國農村金融帶來一抹亮點，但也帶來了新的挑戰。
專家分析， 在零售層面上提供農村金融服務和產品，是一件充滿了風險和成本很高的活動，因此不能奢望放開準入本身即能建立起多元化、有競爭的農村金融市場。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競爭環境、自由定價的權利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡而有效的監管框架等等。
其中，自由定價，讓利率能覆蓋成本，這個基本經濟規律首先需要得到政府農業部門的理解。記者獲知，與農信社執行利率不能超過基準貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮銀行等不受此限制。但是，如何創造機制讓農村金融機構有動力去不斷降低行政成本，則是監管當局需要考慮的下一個難題。
事實上，從公司治理結構到內部機制改革，從覆蓋率到競爭度，從政企責任界定到建設多層次金融系統，中國的農村金融體系有著太多提升的空間。
農基會前事難忘
當初農基會經營金融業務，卻不在金融監管范圍之內。缺乏監管是農村合作基金會風險爆發的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。所以不但要有準入監管，還要持續監管
《財經》：提到農村金融與監管，繞不開上個世紀90年代農村合作基金會的一幕。農基會一度轟轟烈烈，后來幾乎是全軍覆沒。你如何看待農基會這一段歷史？經驗教訓何在？
劉明康：從機構性質角度看，農村合作基金會與正在試點組建的農村資金互助社非常類似，都屬于農民自愿聯合、實施民主管理的合作性質的金融機構。這種類似，在社會上也引起了一些擔憂，即農村合作基金會的悲劇會不會重演。
總體看，農村合作基金會的產生和發展有其特定的歷史背景，初期也發揮了對正規機構金融供給能力不足的補充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個原因，一是農基會大都政府行為色彩濃厚，行政干預嚴重；二是當時缺乏必要的監管。
總之，不能因為農基會的前車之鑒，否定小型或微型金融機構在中國金融體系中的地位和作用，不能因為歷史曾有過悲劇或災難，就在發展農民合作金融組織問題上畏首畏尾，裹足不前。對我們而言，當前更重要的是認真回顧和總結農村合作基金會的教訓，從中汲取經驗教訓，并以此來指導農村資金互助社的健康發展。
說來說去，還是要加強準入管理。金融業是一個特殊的行業，金融機構是一類特殊的企業，其經營活動涉及廣大人民群眾的利益，其經營風險具有很強的擴散性。金融機構的組建不能一哄而起，要把好準入關。
回顧農基會的發展歷史，由于在市場準入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機構數量快速擴張，到1996年，鄉鎮一級的機構覆蓋面達到了近50％，吸收入會資金比1991年增長了11倍。而恰恰是在這一段時間，其金融風險開始積聚并最終爆發，1997年不得不進行清理整頓。
其實當初的農基會經營金融業務，卻不在金融監管范圍之內。所以不但要有準入監管，還要持續監管。沒有監管是農村合作基金會風險爆發的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。
《財經》：從監管的角度，以前車之鑒，今后可以看到哪些具體的監管方向？
劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內控制度的完善。清理整頓農村合作基金會的過程中就發現，農村合作基金會經營、財務非常混亂，根本原因就在于沒有建立起必要的法人治理結構和內控制度，缺乏應有的內部制約機制。對于一個金融機構而言，沒有健全的法人治理和內部控制，不出現風險反而是不正常的。
另外，必須著力提高人員素質。由于缺乏規范管理和培訓，農村合作基金會的高管人員和從業人員來源復雜，缺乏必要的金融知識，業務水平低下，這對其金融風險的形成也有至關重要的影響。
還有一個問題必須面對，就是必須建立完善金融機構市場退出機制。由于缺乏有效的市場退出機制，農村合作基金會的退出處理時間較長，也產生了很多遺留問題。在積極推進農村金融改革的過程中，必須著力加強以存款保險制度為主體的市場退出機制建設，以保護存款人利益，促進農村金融機構的健康發展。這些教訓，我們在起草相關政策和制度過程中，都進行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時刻保持警醒，加強對農村資金互助社的監管與指導，確保其健康發展。
【背景】
農村合作基金會興起于上世紀80年代中期，至1999年1月被國務院嚴令全國統一取締，經歷了十多年的興衰。
農村合作基金會是主要依賴于農戶的資金注入的準正規金融組織，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現星火燎原之勢。
大多數農村基金會的運作都違背了合作基金會的互助宗旨，把農村基金會變成了辦理存貸業務的第二個農村信用社。到1996年，農村合作基金會的存款規模達農村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內部管理混亂、基層政府行政干預及缺乏必要的金融監管，農村基金會很快出現了大面積的兌付風險，甚至在局部地區出現了擠兌風波。
1996年，中央《國務院關于農村金融體制改革的決定》，農村基金會進入了整頓發展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農村合作基金會。農村合作基金會自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區釀成了危及農村社會及政治穩定的事件。
1999年1月，國務院3號文件，正式宣布全國統一取締農村合作基金會。經過清產核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農村基金會得到了徹底清理。但由此帶來的資產損失相當嚴重。由鄉鎮政府向銀行申請貸款兌付基金會債務，給鄉鎮財政造成壓力較大，廣大農民也被轉嫁了相當部分的債務負擔。
然而，農村合作基金會作為非正規民間金融組織，是否應從此絕跡，卻一直頗有爭議。相當一部分識者認為，中國農村千差萬別， 如果把希望完全寄托于政府身上，期望中央自上而下出臺“一攬子”方案，然后由各地去執行，事實證明未必可行，農信社目前的改革困境即是明證。政策面應為農民自下而上的創新和改革留下空間，允許農民建立自己的“銀行”。 銀監會此次開放農村金融市場時打開資金互助社這一道門，就是吸取了有關專家的意見作出的決定。
日前，針對2013年銀行業消費者權益保護工作中的要點和具體問題，《中國農村金融》記者專訪了銀監會銀行業消費者權益保護局負責人。
《中國農村金融》：2013年銀行業消費者權益保護工作的主要內容集中在哪幾方面？
銀監會銀行業消費者權益保護局負責人：今年銀行業消費者權益保護工作主要包括三方面的內容。首先，推動銀行業金融機構加強消費者權益保護工作。以“預防為先，教育為主，依法維權，協調處置”為原則，督促指導銀行業金融機構將消費者權益保護落實到產品或服務的設計開發、審批入市、營銷推介、售后服務等各個業務環節，通過妥善處理消費糾紛，合理維護消費者合法權益。
其次，面向全社會開展金融知識宣傳和教育。以提升社會公眾金融素質和依法維護自身權益的意識與能力為目的，通過廣泛開展金融知識宣傳與教育活動，提升社會公眾對金融產品和服務的認知水平，消除由于信息不對稱導致的隔閡與誤會，提升銀行業信譽和公信力。消費者金融教育有兩大關鍵詞：“五項宣傳”、“四個普及”。
五項宣傳，即開展時效性知識宣傳、專業性知識宣傳、集中宣傳、持續宣傳、專題宣傳。將銀監會消費者權益保護政策、銀行業金融消費常識、非法金融活動風險提示、銀監會系統及銀行業金融機構消費者權益保護工作動態等介紹給廣大消費者。組織發動為期一個月的“金融知識進萬家”活動，通過密集宣傳提升公眾金融知識水平和風險防范意識，并逐漸形成固定的工作制度。
四個普及，一是在新生消費者群體中進行金融知識普及。總結上海銀監局萬名進城務工人員金融知識普及活動經驗，將成熟模式推向全國，帶動更多省市開展對進城務工人員等新生消費群體的金融知識教育。二是在潛在消費者群體中進行金融知識普及，在全國逐步推進金融知識進課堂。三是在成熟消費者群體中進行金融知識普及。四是在銀行從業人員中進行消費者權益保護的知識普及。
再次，要面向全體消費者開展銀行業消費糾紛投訴調節處置。通過疏導消費者投訴渠道，妥善調解處理消費糾紛，營造公平、公正的消費環境，緩解不必要的矛盾和糾紛，同時，及時檢討、糾正銀行業存在的缺陷和問題，提振消費者對銀行業的信心和信任。
《中國農村金融》：維護消費者合法權益的第一責任主體是哪一方？其作為責任主體，應如何履行職責？
銀監會銀行業消費者權益保護局負責人：銀行業消費者權益保護的重點是購買或接受銀行業金融機構產品或服務的自然人，銀行業金融機構是維護消費者合法權益的第一責任主體。在產品或服務的設計、審批、影響及售后評估等全過程中，銀行業金融機構有義務落實消費者權益保護的相關要求；在面向消費者的金融宣傳教育活動中，銀行業金融機構要主動承擔起社會責任；與消費者發生糾紛后，銀行業金融機構有責任受理并妥善處理消費者的投訴。而監管機構主要受理的是“二次投訴”，即消費者應首先向投訴事項所涉銀行業金融機構進行投訴，如果認為未得到銀行業金融機構的妥善處理，再向監管機構進行投訴。
為了保障工作的順利開展，銀監會將集中配置人力、物力、財力，搞好資源配置，有效地糾正銀行業金融機構侵害消費者合法權益的行為。與此同時，加強內部協作，建立跨部門協調聯動共組機制，并強化新聞媒體的正面引導，避免用負面信息誤導社會輿論。此外，銀監會還將推動建立銀行業消費糾紛仲裁機制，低成本、高效率地處理銀行業投訴，為舒緩消費者與銀行業金融機構間的矛盾提供有效渠道。
《中國農村金融》：在推進《消費者權益保護工作規劃綱要》貫徹落實方面，今年有怎樣的工作安排？
銀監會銀行業消費者權益保護局負責人：今年以來，銀行業消費者權益保護工作按照“立足當前，著眼長遠；運籌百步，始于一步”的工作思路，正在穩步開展各項工作。
雖然現在我們的金融創新層出不窮，但是消費者的認識還停留在比較基礎甚至是相對落后的水平，因此開展銀行業金融產品和服務的宣傳和教育工作就顯得尤為重要。針對消費者金融知識的宣傳和教育，不僅是提升銀行業消費者維權意識、維權能力以及銀行業社會責任意識的重要手段，還是構建銀行業消費者權益保護工作長效機制的重要內容。銀行業消費者權益保護工作開始之初，銀監會系統及銀行業金融機構要加大金融知識宣傳力度，逐步推動金融知識宣傳的系統化、持續化和深入化。
《中國農村金融》：除了宣傳教育這項至關重要的基礎性工作之外，還有哪些重要工作計劃？
銀監會銀行業消費者權益保護局負責人：制度建設是銀行業消費者權益保護工作的基礎性工作和治本措施。2013年計劃完善三項制度：一是制定銀行業消費者權益保護工作指引，為銀監會系統及銀行業金融機構開展消費者權益保護工作提供指導，并作為下一步制定出臺銀行業消費者權益保護工作相關法規的基礎。二是落實好銀行業消費者權益保護工作聯席會議制度。銀行業消費者權益保護工作涉及面較廣，需要建立協調各部門和派出機構的工作協調機制，部署、組織、協調、督促消費者權益保護工作的開展，這一制度的實施是銀行業消費者權益保護工作機制建設的重要組成部分。三是實施消費者投訴處理規程。消費者投訴受理是銀行業金融機構和銀行業監管機構面向社會落實消費者保護的窗口，應訴的程序是否快捷、規范，直接影響行業的形象，也極易引起社會和媒體的關注。為此，通過實施《銀行業消費者投訴處理規程》，有利于規范應訴程序，提高工作效率，提升社會公眾對銀行業的信任和信心。
《中國農村金融》：如何督促銀行業金融機構履行保護消費者的主體責任？
銀監會銀行業消費者權益保護局負責人：為督促銀行業金融機構履行保護消費者的主體責任，推動落實消費者權益保護各項工作要求，我們探索建立了消費者權益保護工作的“三評”體系。
首先是實施監管評估。制定銀行業金融機構及銀監局消費者權益保護工作考核評估辦法，從工作過程和工作成效兩方面進行綜合評估，并推動銀行業金融機構開展對分支機構的考核和評估，充分調動銀行業金融機構消費者權益保護工作的積極性和主動性。實行銀行業消費者權益保護評估結果與監管部門共享，推動提升消費者權益保護工作在監管評級中所占比重。
1.為其作主。一是在農村土地承包管理中堅決糾正各種違規行為，特別是違背農民意愿進行土地流轉和違規占用農民承包地、宅基地搞開發建設的行為。二是加強農民負擔監管，認真搞好接待、政策咨詢工作，紀檢、教育、交通、國土、建設、衛生、農業等職能部門開展聯合執法行動，嚴厲查處打擊擅自增加農民負擔、侵害農民利益的行為。
2.助其發展。一是組織開展技術培訓，提高素質，增強發展農業經濟的能力。二是提供項目資金支持，解決農業發展資金缺乏難題，解決一家一戶不能完成的基礎設施建設難題。三是支持發展專業合作組織，提高農民組織化程度，增強農民駕御市場經濟能力。四是鼓勵支持農民進行土地流轉，發揮規模經營效應，讓農民獲得更多收益。五是指導協調金融擔保支持，幫助農戶解決發展貸款難題，促進產業發展。
3.解其顧慮。通過推行政策性農業保險，提供保費補助，提高農業保險普及率，彌補農業經濟損失，防止農民因災返貧；通過建立完善期貨市場，解除投資農業后顧之憂，保障產業健康可持續發展。
——目前服務農村經營管理工作存在的問題及其原因
1.土地矛盾和糾紛逐年加重。隨著土地流轉加快推進，各種深層次的矛盾和問題逐步顯現，傷害農民利益的行為時有發生，土地承包糾紛總量一直處于高位。究其原因：一是土地承包基礎性工作不夠扎實。土地承包資料檔案滯后，土地承包經營權證發放、變更及注銷管理不嚴，多數地方沒有開展基本農田進證入戶工作等；二是土地流轉欠規范。土地流轉合同簽訂率不高、條款不全，土地流轉程序不當，登記備案不規范以及擅自改變土地用途等。
2.農民專業合作組織整體水平不高。農民專業合作組織發展處于初始階段，從合作組織自身來看，存在著規模較小，運營不夠規范，服務功能較弱，帶動作用發揮有限等現實問題，合作社缺乏會管理、善經營、樂奉獻的帶頭人，缺乏開拓型、創新型技術人才等。從外部環境來看，國家投入支持不夠，相關扶持的配套政策急需出臺。
3.農村集體資產經營管理狀況不容樂觀。農村集體經濟不斷萎縮，各地近郊農村集體資產被貪占、挪用、變相侵吞、揮霍浪費現象較為嚴重。究其原因：一是管理機制不順。農業部門為農村集體資產經營管理的指導部門，但對農村集體經濟組織缺乏有效制約手段，監督乏力。二是法律法規缺失。《農村集體資產管理條例》部分規定已不適應當前社會經濟發展的需要。同時，《條例》對農村集體資產的處置分配沒有明確規定，造成目前相關工作指導和司法實踐都面臨很大困難。三是政府優惠政策和扶持措施不足。農村集體經濟組織長期缺乏明確的市場主體地位，在市場競爭中處于明顯弱勢地位，給集體經濟組織的生產經營和發展壯大帶來諸多制約和阻礙。
4.農業保險保障難以滿足實際需求。目前農業保險還處于試點階段，規模不大，出現的經營問題多，比如賠付不及時、拒賠等，導致農民參加保險積極性受挫，參與業務推廣的基層農業部門信譽受損。究其原因：一是經營政策性農業保險的商業機構以盈利為目的，重利益，輕責任，難以擔當服務“三農”使命；二是基層農業部門開展保險工作無配套經費，增加了行政成本；三是財政資金支持不夠，大部分區縣財政困難，無力配套巨額保費補貼；四是農業保險法律體系不完善，目前還沒有專門的農業保險法律出臺，影響了國家及地方補貼政策的連續性，對一些違規行為處理也無法律依據，沒有法律明確主管部門和工作機制使工作協調難度增大；五是農業保險經營風險較大，而國家及地方政府支持農業保險經營單位優惠政策不明確，比如對經營費用的補貼，對以險養險的支持等方面。
5.農村金融支持瓶頸嚴重。農村金融服務主體太少，規模小，范圍窄，農村金融改革創新乏力，農村資金倒流現象并沒有得到根本扼制，農業貸款難和資金短缺的現象依然十分嚴重。究其原因：一是農業貸款缺乏有效擔保，大部分的業主和農戶無貸款抵押物無法獲得擔保支持，農業擔保公司目前的服務對象主要是大型龍頭企業。二是金融機構開發農村貸款品種滯后。三是現代農業風險保障機制不健全，農業保險還沒有得到大面積推廣。四是國家配套支持政策滯后。比如，《農民專業合作社法》規定的“國家政策性金融機構應當采取多種形式，為農民專業合作社提供多渠道的資金支持”等政策，但至今未很好落實。
——如何將“以人為本”科學發展觀體現到服務三農中
堅持以人為本理念，按照城鄉統籌發展戰略部署，堅持創新突破，勇于開拓進取，深入研究和準確把握“三農”改革發展的新形勢新任務，在土地流轉制度建設、合作組織發展、農村金融改革以及財務創新管理等方面取得明顯突破。:
1.加快完善農村土地流轉制度體系。一是推進農村土地承包經營糾紛仲裁體系建設。在區縣一級基本建立農村土地承包經營糾紛仲裁機構，推進農村土地承包經營糾紛仲裁庭標準化建設，研究制定“農村土地承包經營糾紛仲裁規則”；二是推進農村土地承包經營權流轉市場體系建設。依托農村經營管理系統，指導各地健全農村土地流轉組織網絡，配備必要的流轉服務設施。支持村社集體、社團或企業組織等以合法形式開展土地流轉中介服務，培育民間社團或經營性土地流轉服務組織。在重點區域建立適應農村土地流轉市場要求的管理服務系統，推進聯網工作。三是推進農村土地、產業規模經營。建立農村土地流轉發展規模經營獎勵項目，加強農村土地流轉事事前、事中、事后的監管機制建設，將農村土地規模經營納入農業項目審批、農業貸款專項貼息、農業信用擔保等農業政策、資金扶持的必要必要條件；四是積極探索承包農戶之間以土地承包經營權入股成立農民專業合作社等土地流轉新機制。
2.全面貫徹落實“農民專業合作社法”。堅持以增加農民收入、服務新農村建設和促進城鄉統籌發展為目標，以家庭承包經營為基礎，以市場為導向，以改革為動力，進一步完善扶持政策，加強協調引導，大力推進農民專業合作社規范化、標準化建設。重點做好三方面的工作：一是進一步完善包括資金、金融支持，擔保、政策性農業保險服務等在內的較為完整的扶持體系，為合作社健康發展創造良好環境。二是完善農業行政主管部門指導、多主體牽頭興辦、各部門大力支持的工作體系。做好輔導員和合作組織帶頭人“兩支隊伍”的培養工作。三是結合實際，爭取及早啟動地方立法工作，出臺具體實施條例或辦法。
3.逐步完善農村金融服務。一是建立完善農業擔保體系，逐步增加政策性農業擔保公司注冊資本金，增強服務農民專業合作社能力。二是允許農民成立合作銀行；開發農村小額貸款險種，允許農民宅基地、土地承包經營權、土地附著物等作銀行抵押物；商業銀行提高對農民信用貸款授信額度。三是全面推行農業保險，全面開展奶牛、生豬、水稻、小麥等大宗農（畜）產品保險。加強監督管理，防范道德風險、巨災風險和拒賠、少賠現象發生，縮短保險賠付時限，建立完善農業保險經營管理體制，加快保險制度化建設，將政策性保險作為產業發展重要扶持政策推廣，降低農業產業發展風險，解決農村民生問題。
近年來,長葛市農信聯社始終堅持服務“三農”的宗旨,充分發揮農村金融主力軍作用,不斷擴大延伸支農服務領域,為縣域經濟發展提供了強有力的資金保障。截至2009年年末,全市農信社各項貸款余額達215452萬元,位居全市金融機構貸款總量第一。其中,農業貸款182184萬元,居全市金融系統農業貸款第一位。農信社已成為支持我市農村經濟發展的主力軍。
轉變支農理念,力促縣域經濟發展
長葛市農信聯社牢牢抓住國家傾斜農業、扶持農業的大好機遇,創新支農意識,轉變支農方式,由過去的支持傳統農業向支持產業化發展的新型農業轉變,由單純支持農戶向重點支持涉農企業轉變,支農信貸堅持“一手抓農戶小額貸款,一手抓農業產業化項目貸款”。小額貸款投放向集中連片的農業種養業、專業村、專業合作社傾斜;大額貸款重點向具有資源優勢、技術優勢、品牌優勢的農業產業化龍頭項目和特色產業集群投放。重點培育了一批實力雄厚、基礎牢固、在當地經濟發展中起支柱作用的優勢產業和品牌產品,有力地推動了農村經濟的發展,達到了政府、農民和信用社三滿意。
長葛金泉禽業有限公司是一家集種雞飼養、種蛋購銷孵化、雞苗銷售、飼料加工、種禽繁育和技術推廣為一體的大型綜合家禽養殖企業。2009年該公司生產規模亟需擴大,長葛市農信聯社在調查了解后,及時為其發放貸款1500萬元,不僅為其解決了緊缺的難題,而且使其迅速發展成為長江以北、黃河以南最大的黃羽肉雞、種雞飼養繁育基地,年存欄種雞60萬只、年產種蛋8000萬枚、孵化商品雛雞7000萬羽,銷售收入10400萬元,實現經濟效益700多萬元,并以“公司+基地+農戶”的模式帶動周邊養殖戶2000多戶。
支持重點項目,推動支柱產業
根據全市不同區域內的產業特點,長葛農信聯社在資金投放過程中積極配合地方黨政部門,通過認真考察、篩選,將那些市場前景好的“支柱產業”作為扶持對象,電瓷電器業、有色金屬等支柱產業在農信社的支持下高速發展,不僅為長葛縣域經濟發展注入了活力,而且促進了整個產業鏈的發展。據統計,全市依附于支柱產業發展的個體商戶已達2.68萬家,從業人數逾10萬人。
支持特色經濟,打造產業聚集群
長葛市民營經濟區域性特征明顯,基本形成了“一鄉一特色,一村一品牌”的經濟格局。在大力服務“三農”、支持地方經濟發展過程中,長葛市農信聯社以科學發展觀為指導,創新工作思路,以推動縣域經濟發展為切入口,對轄區的有色金屬加工、PS板生產銷售、蜂產品加工、農機配件、廢舊車床、板材加工等20多項區域性特色產業的企業、商戶個數、經營狀況、從業人員、企業規模等詳細造冊,結合“陽光信貸”、“信用工程”的開展推出了“公司+農戶”、“公司+商戶”、“小企業客戶群聯保”等信貸業務品種。近三年來,累計向全市各企業、商戶發放貸款近20億元,有力地支持了特色產業集群的發展。目前已形成官亭蜂產品、大周有色金屬、董村衡器、坡胡農機配件、石固板業加工等九大體系、二十多個不同品種的產業集群。長葛由此獲得了“中國中部衛浴產業基地”、“中國蜂產品產業基地”、“全國農機配件之鄉”、“全國小型建筑機械之鄉”等稱號,特色產品已經叫響大江南北。
