發布時間：2023-02-09 09:25:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
在交易視角下，依據新制度經濟學的分析框架，只有真正具備農村金融交易的條件，并且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規模，市場自然會誘導出相應的農村金融機構。相反，如果忽視農村金融交易的條件，人為地向農村經濟系統強行輸入某種新的農村金融機構，不僅不會帶來農村金融交易規模的擴大，反而可能使這種農村金融機構陷入運轉困境。由此可見，農村金融組織規模是農村經濟活動規模的函數，農村金融機構作為農村金融交易的專業化供給主體，其本身數量的多少、規模的大小，現代化程度的高低并不必然與農村金融發展相對應，也就是說，農村金融機構存在的價值在于其農村金融功能的發揮。因此，農村資金融通只是農村金融外在形式的概括，而非農村金融本質屬性。農村金融不論其數量、規模、現代化程度以及表現形式和組織方式如何，其本質都是信用關系制度化的產物，是不同產權主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現規模經濟，并通過組織這些活動的制度安排構成經濟系統及其運動形式。農村金融系統是由資金的流出和流入方，連接二者的農村金融中介機構和農村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農村金融監管機構及其運行制度和機制共同構成的。
當前我國農村金融供給不足的問題，實質是農村金融交易不足的問題，更進一步講，是農村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農村金融形態的變遷應該內生于農村經濟發展，只是其功能的實現形式。因此，農村金融的概念內涵在功能意義上表現為：
（一）農村金融是具有促進農村經濟發展功能的金融。農村金融作為農村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農村經濟發展的金融需求相對應、具有促進農村經濟發展功能的金融，而不是被人為認定農村身份，或只為農業生產提供信貸服務的農業金融，或僅在農業和農村領域為自身需要而開展業務活動的地理意義上的農村金融機構及其組織體系。只有那些為適應農村經濟發展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發展起來的金融機構、金融市場和組織體系才屬于農村金融的范疇，即農村金融的交易功能決定了農村金融機構和組織體系的形態，而不是相反。農村金融的有效性不在于其機構的多少、規模的大小和現代化程度的高低，而在于其功能的發揮程度。
（二）農村金融是農村經濟與整體金融的交叉系統。農村金融從屬于農村經濟系統，研究農村經濟問題應包括農村金融，研究農村金融問題，要考慮農村經濟的影響；同時，農村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統中的一個單元，研究金融問題不能回避農村金融。同樣，研究農村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農村金融系統運動既是金融系統運動的一部分，又是農村經濟系統的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態，是宏觀經濟環境下農村經濟與整體金融雙重作用的結果。
（三）農村金融是內部功能和結構復雜多樣的系統，農村金融的內涵既要從理論層面上根據整體金融狀況和農村經濟發展目標來理解，又要從現實層面上根據農村金融的現實狀態和農村經濟發展的實際需求來理解。在理論上，農村金融應當包含一系列內涵豐富的金融產品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現實上，農村金融則是適應農村經濟發展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態結構。
二、農村金融發展的制度分析
分析農村金融發展過程可以發現，農村金融發展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發展，實體經濟中規模經濟的存在和經濟主體對規模收益的追求是農村金融發展的前提；信息以及建立在信息基礎上的信任、由信任產生的信用、持續信用形成的信譽是農村金融發展的根本；減少農村金融交易的不確定性，降低農村金融交易風險和農村金融交易成本的制度，是農村金融發展的保證。農村金融發展歸根到底是農村金融制度的完善。
在把握農村金融發展制度屬性的基礎上，還必須結合農村金融的功能、特征和所處的外部環境，從功能范式意義上理解農村金融發展。
（一）農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。
（二）農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出金融交易的擴張的一般內涵。無疑，政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發展的要求不斷提高，出現對金融發展的過度干預，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。
參考文獻：
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達茂旗為解決農牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構根據全旗國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下，開展了農村小額信貸業務。目前在達茂旗，開展農村小額信貸業務的金融機構有達茂旗農村信用合作聯社、達茂旗包商惠農貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農村信用合作聯社從2002年開辦并推廣至今的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；②由內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發放的額度為3萬元～5萬元的農村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發放的農村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農村信用合作聯社發放的農村小額信用貸款。達茂旗農村信用合作聯社是農村小額信貸的主力軍，發放數額約占85％左右，包商惠農貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。
2達茂旗小額信貸實施中存在的問題
2．1農戶融資需求多元化與農戶貸款渠道單一化相矛盾
近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業銀行調整經營戰略，農村金融機構網點數量減少，信貸權限上收，用于農村的信貸資金大量減少，很難滿足新農村建設多元化的融資需求。
2．2農村小額信貸業務產品單一
達茂旗農村信用合作聯社主要發放農戶小額信貸和農戶聯保貸款兩類信貸產品。貸款投向結構單一、額度小，很難滿足農牧民發展高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。
2．3信貸風險亟須防范
農村小額信貸主要面向農、牧民發放，是一種無抵押的扶貧性質貸款，而自然災害對農、牧業生產影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農業風險就會部分轉化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發生變化，從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構亟須防范的主要風險即為農業風險、信用風險及市場風險。
3達茂旗農村小額信貸可持續發展的對策分析
3．1拓寬農戶融資渠道，解決資金供求矛盾
當前，達茂旗農村信用合作聯社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構建民營性、政策性、商業性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。
3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系
達茂旗金融機構應當根據農牧民生產、生活及消費需求的內容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農村消費信貸業務，滿足農民多層次的消費需求。
3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險
農村小額信貸主要為農民服務，而農民的收入大部分來自農業生產，所以，農業生產穩定能有效防止農民由于還款困難而產生的信用危機，從而降低違約風險發生的概率，進而提高資產收益率。貸前調查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發放以后，信用社應持續關注客戶的經營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經營出現困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協商延期還款，從而防范信用風險。
4結束語
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農村金融與經濟的不協調很大程度是政府強制供給的結果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創新率以及有效性低的表現，受到外部因素環境影響時，很容易造成農村經濟癱瘓的情況，在過去的計劃經濟體系模式下經這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業或個人自行組織和實行，經過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉企業之中，促進了經濟的飛速發展。金融體系的不完善抑制了農村經濟的發展，主要原因在于農村金融制度以政府行為為主導，農村經濟主體缺乏自主性，如農業發展銀行的成立、農村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經濟的發展也受到很大影響。
1.2制度創新環境的影響
制度的不斷完善以制度的創新環境為前提，創新環境中最有效的制度便是創新激勵制，農村金融體制與經濟制度創新不協調的重要原因就在于農村金融制度中缺乏激勵機制?，F階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農村金融市場缺乏競爭性。另外對農村金融制度的創新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創新改革很難得到支持。同時農戶的創新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農民的實際話語權，所以在金融制度完善過程中很難發揮作用。
2農村經濟與農村金融不協調發展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發展的因素很大程度上來源于信用，但農村經濟中，金融信用體系一直不夠完善，嚴重阻礙了農村經濟的發展?，F階段農村的企業信用體系與個人信用體系不健全，導致金融機構很難對企業及個人的經濟活動做出信用的評估。另外農村獲取消息的渠道過于狹窄，經濟信息開放的程度很低，企業及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機構也無法合理地分析農村企業及個人的經濟活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農村金融主體在法律法規體系中缺乏制度保障，如產權制度和治理結構等。金融債券方面很沒有明確的法律法規，使農村金融機構得不到有效的法律保障，嚴重阻礙了金融機構的發展。
2.3監管制度的分析
農村的金融監管缺乏完善的法律法規體系，很多金融監管的法律法規是為內部利益以及監管權利服務的，忽視了農村金融需求主體的利益，另外現階段的正規監管機構以及非正規的金融監管機構都缺乏健全的規范體系，大多以無序化的方式進行管理，導致監管不能真正落到實處，農村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當前農村金融業務主要體現在企業和個人的貸款方面，很多個體企業中存在做假賬、虛假報稅等現象，導致金融機構很難了解企業的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機構的虛假審計信息頻頻出現等，使農村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農村金融與農村經濟不協調發展的措施
3.1建立健全信用體系
農村金融體制的完善需要加強企業與個人的信息統計，并利用計算機進行信息儲存與傳遞，保證金融機構與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責任制與獎懲制，使每個部門嚴格執法，減少金融生活中的失信現象。
3.2創造農村金融法律環境
現階段農村企業及個人必須擺脫計劃經濟的束縛，將自身融入新的經濟體制模式下。法律法規體系需要不斷完善，明確企業和個人的權利、義務及利益。同時農村信貸金融機構也需要不斷健全法律法規，為農村金融的發展創造良好的法律環境。
3.3完善農村金融監管制度與中介制度
農村金融監管方式需要逐步調整，根據農村實際情況，以現代化方式和理念進行金融管理，主動采取風險控制與防范的措施，將監管工作做到透明化，使監管制度更加完善。此外對于農村金融的中介機構，需要逐漸轉變意識，使整個行業向市場化以及競爭化方向邁進，以相關的政策規范引導中介機構提高服務水平。同時要多引進發達國家的金融管理經驗及組織形式，完善農村金融中介制度。
4結論
關鍵詞：農村金融體系問題思考
經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。
一、農村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。
2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。
3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業和農村經濟發展發揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監管所容易引發的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農村金融體系的思考
鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現農村金融又好又快發展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業發展銀行的政策性金融業務范圍，增加資金投入，充分發揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業生產條件，提高農業綜合生產能力；二是支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業項目進行支持，加快農業產業化進程；四是全面支持貧困地區人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩定地解決農村剩余勞動力就業問題，穩定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和農副產品為原料的加工業。其次，加大財政投入規模，使農業發展銀行的資本金充足。最后，加快農業發展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業金融方面，把農業銀行辦成真正的商業銀行。按照農業銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業銀行要按照商業化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發揮農業銀行在縣域的資金、網絡和專業等方面的傳統優勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優質資源。重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。
在農村的經濟生活中存在著大量的交易現象，無論是最初以物與物的形式，還是進化到目前的資金量與農業國?；a的模式，都存有一定的風險因素。而此時，金融機構的出現彌補了農村體制上的空白，令投資、生產、交易等過程轉變成規范的流程，便于資金的有效流轉與應用，且保證資金周轉的安全性與可靠性，進而促進農村經濟的穩步增長。
2農村金融發展與農村經濟整體增長有著極強的正比例關系
隨著我國經濟與金融發展步伐的加快，關于金融深化對經濟增長作用的探索在學術界掀起了極其激烈的浪潮，相關的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發展與經濟增長之間呈正比例的關系，即一個固定區域的經濟增長越迅速，其金融市場的發展環境越良好，反之亦然。經研究，也可以發現，我國農村的金融發展與農村經濟增長之間保持正相關。
2.1農村儲蓄影響農村經濟的發展
農村儲蓄與農村經濟之間存在極為密切的關聯，早期國外的經濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農村居民儲蓄—收入關系的變量，從而得出農村儲蓄與農村經濟發展間正比例關系的結論。并且，基于這一點，對國家經濟環境提出了很多有益的政策建議。農村儲蓄量增長了，金融機構在國家政策的指引下，將其資本投入到農村生產過程當中，促進農村相關基礎建設行業的發展，令農村資本得到有效利用。
2.2農村金融機構利率的調整對農村經濟增長的影響
農村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農村金融需求主體(農戶、農村中小企業)的貸款行為與農戶和農村中小企業生產條件的優化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系,加上農戶和農村中小企業從正規金融機構貸款融資困難現象的普遍存在,因此,國內外學者在如何解決和完善我國農村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據我國農村經濟和金融的特點及現有農村金融機構存在的問題,優化農村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場,建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農村金融業組織結構。多種金融機構并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農村金融需求。
(二)增加農村金融機構
如曾建中(2006)研究認為,我國的農村金融體制改革一直是向著使農村正規金融機構商業化方向推進的,其結果是對農業和農村經濟發展的支持作用明顯趨于減弱,農村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農村經濟需求的多元化農村金融組織體系的具體措施:調整農業銀行分支機構,利用政策手段誘導其增加對農業的投入;調整農業發展銀行的業務范圍,進一步強化政策性金融的支農作用;加快農村信用社改革,積極發揮其農村金融主力軍的作用;調節資金流向,使農村郵政儲蓄資金有效回流農村金融市場;盡快建立市場準入、監管和退出的各項規章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現有農村金融機構
如中國人民銀行平涼市中心支行課題組(2006)認為,目前農村金融機構設置滯后,難以適應農村經濟發展的需要;農村金融機構設置與經濟發展不適應,農村金融網點少,規模小,發展水平低;農村金融機構設置與地方經濟的資金需求不適應,四大國有商業銀行機構調整和撤并后,業務重心轉移到了大中城市,保留的機構信貸審批權限上收或變小,加大了地方經濟發展中資金供求矛盾;農村金融機構設置與金融運行機制不適應,有必要對現有農村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農村金融機構存在的問題是:在農村地區的機構網點較少,覆蓋程度比較低,大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點,一些偏遠落后地區甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農村金融市場的局面;現有農村銀行業金融機構的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農民和農村企業多樣化的金融需求。
(四)發展農村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農村金融組織存在結構性缺陷,使得農村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農村金融組織有著政策性、商業性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農村金融市場準入條件,實行金融機構多元化;根據不同區域、不同情況因地制宜地改造現有的金融機構布局,改革或創立中小金融機構為地方經濟發展服務;對現有的農村金融機構進行改革,促進農村金融體系的發展和完善。此外,隨著孟加拉鄉村銀行小額信貸項目的發展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區小額信貸農戶融資行為有較為充分的研究。
農村金融服務體系研究呈現的特征
一是研究視角只停留在農村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融服務體系改革的全部,農村信用社問題解決了,金融支農問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規劃農村金融體制構建,并且也有了對經濟欠發達地區縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農村信用社談農村信用社、就農業銀行談農業銀行、就農業發展銀行談農業發展銀行,沒有考慮各種農村金融供給機制的協調和整合。
三是在對農村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經濟金融領域。在近年的農村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發展與經濟增長的關系,要從需求出發探討農村金融服務組織體系的構建,但是將農村金融置于宏觀經濟背景,從經濟系統論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經濟國際化發展要求且有利于促進農戶和農村中小企業融資狀況改善的農村金融體制改革的思路。
深化我國農村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產權制度;三要處理好經濟增長與金融增長的關系。因此,要構建新型的為“三農”服務的農村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農村經濟現實及其農村金融需求特征的深刻理解,和對農村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上,對我國農村金融服務體系發展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農”金融服務研究關注的目標
改革和完善我國農村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農村金融服務體系的構成要素及其相互關系;歸納我國農村經濟現實及其農村金融服務需求特征;認識農村金融服務供給體系發展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農村金融服務供給體系發展和農村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農村金融服務需求的角度出發,提出我國未來的農村金融服務供給體系結構,以及相應的運作機制。
總之,在我國農村中小型企業和農戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農業和農村經濟結構進入戰略性調整、農村工業化、新農村建設階段對農村金融服務供給需求進一步高漲,農村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結構、體制與政策約束。在制約我國農村金融深化的各種因素中,最重要的是農村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農村金融服務,需要從我國農村金融服務體系的改革和完善入手。
第一，農村金融制度的研究，一方面是對農村金融制度的國別比較研究，包括美國模式、日本模式、印尼模式等；另一方面是具體制度，包括福利主義（張，2000）和制度主義（謝家智、冉光和，2000）。第二，農村金融體系供求關系的研究：“三農”經濟的特殊性決定了農村金融體系供求關系的特殊性，在金融市場上體現為供需結構性失衡即“二元金融結構”（熊德平，2007），在金融交易內生性因素上則受到三農信息能力、風險能力、談判能力皆較弱的制約（何風雋、仇娟東，2010）。第三，基于農村金融體系產權和治理問題的研究，包括信息不對稱、金融抑制、金融財政化、市場失靈等方面。第四，基于“功能范式”或者“功能觀”的農村金融體系研究，包括資金動員、資金配置和分散風險方面的研究（錢水土、姚耀軍，2011），也包括對金融機構中介職能的研究（張強、佘桂榮，2009）。上述研究為農村金融體系的進一步探討提供了理論基礎，但是這些研究也存在不足，前三個方面的研究，研究角度較為單一，無法跳出純粹金融理論研究的局限，過于嚴謹的前提和假設，使得政策建議實施難度很大；基于“功能范式”的研究，具有極強的系統性和層次性，但是對于農村金融體系諸多功能的互相影響機制的研究，需要更進一步的解釋，而對于這一體系發展路徑的方向性研究，也需要做更深層次挖掘。針對這些研究的不足，本文引入模塊化理論作為切入點，力求在農村金融體系功能范式的基礎上，對其進行模塊化分解與重構，在此基礎上抽象新型農村金融體系創新機理，力求為這一體系更好地發揮職能提出建議。
二、模塊化理論與金融體系的適用性研究
模塊化理論符合農村金融體系創新的研究。首先，模塊化理論適用于金融體系組織特性的研究。楊枝煌（2005）論證了金融產權模塊化、金融信息模塊化和金融業務模塊化的發展方向；魏江等（2009）探討了金融服務模塊化創新方式，認為模塊化能滿足大規模和個性化的金融服務需要，是金融服務發展的新趨勢。金融業所具備的動態性、知識密集性和網絡外部化，使得模塊化運作所具備的現實條件越來越成熟。其次，模塊化理論為組織體系價值創新的研究提供了新的視角。傳統的組織創新研究多基于組織創新過程、組織創新誘因、技術創新的作用（張鋼、孫明波，1997），或多或少忽視了競爭因素、知識創新、風險管理對組織創新的作用。國內學者芮明杰（2008）、徐宏玲（2006）等都提出模塊化對產業組織創新有巨大推動作用。
三、新型農村金融體系模塊化創新機制
（一）模塊化競爭機制的引入對農村金融體系的整合效應
從全球來看，農村金融體系具有普惠性（InclusiveFinance)特征（焦瑾璞，2008），即更多地考慮弱勢群體、低收入群體平等獲得金融服務的需要。因此，農村金融體系長期存在競爭性不足、市場化程度低的狀況。在我國，這種競爭性不足體現在：農村金融供給薄弱，農村存貸“剪刀差”長期存在，金融結構與業務單一化，導致資本配置功能無法有效實現；農村信用社對不良貸款比例偏高，利率管制、貸款定價無法自主，加劇了風險管理方面的難度。針對我國金融體系“財政—市場”模式的現狀，財政性職能主要的是起到引導和指示性作用，其手段包括財政直接支農和財政激勵。在這一前提下，模塊化競爭機制的引入，可以幫助農村金融體系市場職能的實現和提高。根據農村金融市場供求內容的匹配性，目前我國農村金融的資金供求性質按照市場化程度，金融服務的對象，即客戶，可分為鄉鎮企業、農戶和政府（村級組織）。依據這些對象資金需求的不同，對供求溝通平臺、金融產品（業務）、相對應金融機構和資金供求性質作了說明。在客戶、金融機構和金融產品這三者的關系中，供求溝通平臺是模塊化機制導入的關鍵環節。供求溝通平臺的內容，決定了金融產品（業務）的性質，進而決定了金融機構的介入程度，最后也決定了這一客戶所在金融市場的競爭程度。模塊化競爭機制導入的思想精髓在于：首先，模塊化競爭促進產業內標準創新，表現為界面標準創新和技術標準創新。界面標準創新表現在農村金融體系新的競爭規則的出現；技術標準創新則表現在新金融產品（業務）的出現。其次，模塊化倡導核心競爭力在產業體系中的作用，這就要求金融機構不是根據其功能，而是在產業內部“舵手”的指引下，自覺納入模塊化價值創新體系，并尋找自身的核心競爭力。最后，模塊化思想還為非正規金融機構的地位和發展方向提供思路。因此，模塊化競爭機制的引入有賴于以下措施：第一，外資銀行準入條件進一步放松，目前涉足農村金融體系的有匯豐、花旗、渣打、林格爾等，允許更多的外資金融機構進入，同時放松這些機構在業務上的限制，在機構和產品上引入國外先進的競爭模式和經驗。第二，對承擔政策性業務的商業性金融機構的政策業務進行剝離，使其納入模塊化競爭體系。第三，針對鄉鎮企業和農戶資金供求平臺的特點，應培育合作金融和商業金融為主體的舵手體系；針對農戶小額貸款需求旺盛的特點，應建立以“小額貸款”業務為核心業務的銀行體系。為此，村鎮銀行可作為扶持重點，商業性金融機構則主要滿足鄉鎮企業的存貸需要。第四，政府（村級機構）的資金需求，可以嘗試轉化為政策性的銀行業務，以彰顯其公共服務的職能。同時，資產證券化組織的引入，使農村小額貸款可以化零為整，進一步轉移小額貸款業務帶來的風險。通過這些措施，可以幫助農村金融體系按照模塊化的規則，進一步提高體系運作效率，實現價值創新。
（二）農村金融體系結構優化效應
模塊化競爭機制的引入，會促進農村金融機構按照模塊化原則實現組織機構模塊化，促進創新能力進一步增強。純粹按照機構職能做的體系劃分，可以明晰這些結構的性質和內容，但是對于這些機構之間的競爭與合作關系，彼此之間的互動，與客戶的互動，以及在農村金融市場的地位，這種劃分顯然缺乏說服力。將模塊化競爭機制引入農村金融體系后，新的競爭規則將出現，表現在：第一，金融組織產權將進一步明晰，政策性業務逐漸退出商業性金融機構，政府對“三農”貸款的引導更多表現在財政激勵上；而針對農村金融需求的特殊性，模塊化思想鼓勵農村金融機構之間的多重合作，最終將形成大型綜合性的金融控股組織，推動農村金融產品的多元化創新。第二，資產證券化組織對農村金融體系的競爭規則提出新的要求，尤其是技術創新要求，通過將小額貸款進行標準化集中分類，再由政策性金融機構進行擔保和資信增值的處理，可以大大提高“小額貸款”的靈活性，也可以解決農村金融機構長期以來流動性較差的問題；民間資金也可以通過這個渠道進入正規金融市場。第三，也是最重要的一點，農村金融體系將形成市場為主，財政為輔，以商業金融和合作金融作為“舵手”的結構模式。舵手負責金融產品的專用模塊化生產和服務，表現在對金融產品的設計和研發上。例如，針對鄉鎮企業，商業金融機構可以采用“行業協會擔保+保險+信貸”的模式；針對農戶，合作金融機構可以采用“信用合作社+政府補貼基金+保險+信貸”的模式。可見，模塊化競爭機制的引入，使傳統農村金融體系自覺納入價值創新系統，圍繞舵手設計的競爭規則，實現合作分工。
（三）農村金融體系的風險管理效應
模塊化具有化解產業內生性風險的功能（朱瑞博，2004）。其機理在于：第一，連鎖風險的化解。在模塊化思想指導下，農村金融體系內部各個機構的金融產品和業務都具有高度的獨立性和可分割性，這要求產品在研發設計環節的高度嚴謹性和產品標準化的實現。目前農產品金融在這一塊上具有較大優勢，可以作為大力發展的重點。第二，封閉自守風險的化解。農村金融體系封閉自守的特點來自于“三農”封閉式的生產環境和傳統“小農”思想的影響。模塊化競爭機制的引入，首先表現為農村金融體系內部知識共享機制的形成。信息化提高了化解“道德風險”和“逆向選擇風險”的能力；其次是舵手在既定競爭規則的框架下，嘗試各種適合客戶需要的金融產品和服務的組合；積極吸收先進金融技術、設計理念和管理經驗，增強了組織的自我修復功能，使其風險管理能力進一步提升。連鎖風險和封閉自守風險的化解，對農村金融體系而言，意義重大。傳統的農村金融風險管理，大多關注信用風險、市場風險、內部控制風險等，忽略了農村金融體系作為小農經濟產物的特殊性。從這個意義上看，模塊化視角下的農村金融體系，由于產品標準化程度提高，專用模塊與通用模塊各司其職，標準界面可以進一步起到“防火墻”的作用，有效地解決農村金融體系易受外部經濟影響的脆弱性問題。
四、結論與啟示
關鍵詞農村金融;金融體系;農村經濟;可持續發展
一、我國農村金融體系的現狀難于促進農村經濟的發展
(一)農村金融機構不健全
1.農業銀行收縮經營范圍,對農村地區的貸款減少
由于進行市場化的改革,農業銀行的經營戰略進行了調整,撤并大量的基層分支機構,把經營核心轉移到金融資源聚集的城市,對農村的放款大幅減少。
2.農業發展銀行的職能較為單一
農業發展銀行是面向農村的政策性銀行,但是農業發展銀行主要從事糧棉收購貸款發放,其他業務拓展緩慢,對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用較小。
3.農村信用社經營效益不佳,難以發揮支農主力軍的作用
在商業化改革導向的影響下,農信社貸款結構同樣表現出日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯社壟斷格局的形成以及內部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農村內部金融競爭的發展與滿足農民和農村中小企業金融需求“主力軍”作用的發揮。
4.郵政儲蓄銀行業務亟待快速進展
郵儲銀行自成立以來,由于制度設計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農村地區的小額信貸業務利率高、審批嚴、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農村經濟提供金融服務的能力。
5.其他小型農村金融機構無法滿足大客戶的資金需求
村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助合作社等小型金融機構資金規模小、在融資上難度較大,匯兌、結算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。
(二)農村金融產品少,金融服務方式單一
隨著農村經濟的發展,農戶和農村企業對資金的需求領域不斷擴大,需求結構不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發生了顯著的變化。而我國大部分的農村地區,農戶和企業能夠享受到的金融服務,主要是來自于正規金融機構,但是這些金融機構提供的主要是傳統的存、貸、匯業務,而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業務、票據業務、網上銀行等業務在廣大農村地區難以開展。我國農村地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。必須通過創新金融產品和金融服務方式,進一步促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入,創新和完善涉農金融服務新機制新體制,不斷滿足農村多元化的金融服務需求,讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務,在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融服務水平,促進農業增產、農民增收和農村經濟繁榮發展。
(三)缺乏財政及貨幣政策對農村金融的正向激勵
農業作為一個弱質產業,受自然環境和市場的影響較大,農業生產的周期長、生產效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進行調節,必然導致農村資金的非農化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農業支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農資金比率偏低、支出結構不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調控的重要手段,通過引導市場主體參與經濟,從而實現政策目標。但是我國農村金融體系的不健全、商業銀行經營策略的調整、農村信用體系的缺失都導致了貨幣政策難以發揮有效的作用。
(四)農村金融保障體系不健全,不利于農村金融風險分散與轉移
1.農業保險亟待建立
農業受到來自于自然環境和市場兩方面的風險,使得農業成為低收益、高風險的行業,亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農業保險主要屬于商業性保險。考慮到農業的雙重風險和低收益,商業性的保險機構不愿涉足農村地區。農業保險化解農業生產經營風險和信貸風險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農村金融有效需求的產生,又阻滯了農村金融有效供給。
2.貸款擔保體系不健全
農村經濟發展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農村信貸擔保體系不健全,信貸擔保中介組織發展滯后,政府對信貸擔保的政策性支持不足,農村有效抵押物的缺乏等,使得農村金融機構貸款風險增加,惜貸現象嚴重,最終的結果就是農戶和農村中小企業貸款難。因此加快構建農村信貸擔保體系應成為完善農村金融體系的一項重要任務。
(五)農村金融生態環境落后,制約了農村金融的發展
金融生態環境是農村金融運行的外部環境,良好的金融生態環境是農村金融運行的支持,是農村金融商業化可持續發展的基礎。而我國目前農村金融生態環境總體較差,主要表現在金融法制環境不佳、信用體系缺失、風險防范不健全、基礎設施工程建設落后等。農村金融生態環境與農村金融的發展不相適應,阻礙了農村金融的可持續發展及支農作用的最大發揮。
二、完善農村金融體系建設,促進農村經濟發展
(一)構建多元化競爭性的農村金融機構,建立合理的分工協作,為農村經濟提供多層次的信貸支持
加快建立和完善符合“三農”要求的商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農村金融機構體系。
1.發揮農業銀行的國有商業銀行作用
在農村經濟發展中,應當充分發揮農業銀行在農村地區的主要作用。農業銀行應當發揮國有商業銀行資金充裕的優勢,網絡優勢、人才優勢,制定符合農村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風險的前提下,重點支持農業經濟組織、農業產業化龍頭企業等資金需求較大的企業進行信貸投放,逐步提高涉農貸款的總量和占比,為“三農”提供高質量的金融服務。
2.強化農業發展銀行的政策
農業發展銀行作為政策性的銀行,應體現政府政策意圖、成為宏觀經濟調控的手段。在農村經濟發展和農村金融機構分工的基礎上對農業發展銀行重新進行職能定位,明確農業發展銀行的支持重點,強化農業發展銀行作為政策性銀行的支農功能,承擔起支持農村經濟發展的重任。
3.繼續推進農村信用社的改革,發揮支農主力軍的作用
繼續深化農村信用社改革,完善法人治理結構,深入推進農村信用社管理體制、產權制度和公司治理,切實轉換經營機制,強化內部管理和自我約束。農村信用社應當按照農村經濟發展要求,牢固樹立為“三農”服務的宗旨,拓寬服務領域,改善服務方式,增加服務品種,增強服務功能。
4.加速發展郵政儲蓄銀行的業務
從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求,完善農村金融服務角度出發,郵政儲蓄銀行的農村網點要從服務“三農”的大局出發,農村網點要通過完善功能,充實業務,加強與政策性銀行和農村合作金融機構的全面合作,進一步加大郵儲資金支農力度,進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。
5.拓展小額貸款公司、村鎮銀行等小型農村金融機構的業務
加強小額貸款公司、村鎮銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進入,降低小型農村金融機構的準入門檻。拓展小型金融機構的業務種類,使得小型金融機構能夠在農戶、農村小企業以及農村經濟發展中發揮作用。
(二)創新金融產品,提高金融服務質量
各類金融機構應該深入研究農村金融的發展規律、農村經濟的發展特點、農戶和農村企業對資金需求特性,進行體制機制創新,開發貼近農村經濟發展需要的金融產品和金融服務,為農戶和企業提供安全、便利、質優價廉、多樣性的金融服務和金融產品,提高金融服務質量,滿足農村經濟發展對金融產品和金融服務的多元化需求,為農村經濟的協調可持續發展提供資金支持。創新業務管理流程,不斷增強風險管理能力。優化業務流程、簡化信貸手續、降低信貸成本,提高經濟效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現、信用證、理財、咨詢、網上銀行等綜合產品;加強各金融機構之間的合作,進行優勢互補,最大限度地發揮各金融機構在農村經濟建設中的作用。
(三)完善農村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機制
要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機制,引導和帶動更多的社會資金投向農村,吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入,促進農村金融的健康持續發展,支持農村經濟增長。加大財政對農村金融的政策扶持力度,充分發揮財政資金對支農信貸投放的杠桿效應。將財政資金采用農村金融機構貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉使用效率;通過稅收優惠的方式,對農村金融機構涉農貸款利息收入的營業稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機構的營業費用;適當放寬金融機構對涉農貸款的呆賬核銷條件;設立涉農貸款風險補償基金,完善財政支持下的風險分散機制。
(四)建立健全農村金融的保障體系,完善農村金融風險分散與轉移機制
建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉移農村金融風險,進而促進金融機構的發展,使金融機構可以持續增加對農村經濟的信貸投放。
1.建立農業保險機構
建立以農業保險為主的政策性農業保險專門機構,完善政策性保險機構的發展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序,逐步推進政策性農業保險機構和保險業務的快速發展。鼓勵商業性保險機構開展涉農保險,建立支持農業保險的政策體系,將農業保險納入農村政策扶持體系。對農業保險業務稅費予以減免優惠,允許其在稅前列支農業保險準備金,對經辦農業政策性保險的機構適當減免所得稅。
2.完善貸款擔保體系
加快制定和完善農村信貸擔保體系的建設,大力發展農村信用擔保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農村信貸擔保機制?？梢試L試建立地方政府、企業和其他社會資金共同組建農業擔保公司或擔?；?為農村中小企業和農戶融資提供擔保。針對農村貸款缺乏有效抵押物的現狀,應結合農村經濟發展的特點,積極探索和開展農村抵押擔保制度創新。建立對“三農”信用擔保機構的成本與風險轉移、分擔和補償機制,幫助其健全風險準備制度,并適當減免相應稅費,引導銀行業金融機構持續有效增加涉農信貸投放。
(五)構建良好農村金融生態環境,推動農村經濟發展
我國農村經濟發展滯后,并不完全是由于農村金融的不發達而引起的,但是如果農村金融能得到較好的發展,必將推動農村經濟的進一步發展。因此必須加強農村金融生態環境的建設,促進農村金融發展,支持農村經濟的建設。完善農村金融運行的法律環境,健全法律法規的建設,提高執法的力度,確保農村各經濟主體利益;加快推進農村地區的金融基礎設施建設,提高金融服務的自動化水平和效率;提升農村各類金融機構的風險意識,風險防范及風險控制的能力;加快農村征信體系的建設,提高整個社會的誠信意識,保護貸款人和守信農戶雙方的利益,實現農村金融的可持續發展,進而推動農村經濟的發展。
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