發布時間：2024-01-13 16:32:36
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的區塊鏈技術展望樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
引言
數字貨幣正在以狂暴的速度逼近我們，數字貨幣將改變世界的展望已經十分清晰，互聯網極客、互聯網創客、金融巨頭等紛紛投身數字貨幣世界中，各國政府也加入進來。2017年1月20日中國人民銀行數字貨幣研討會的召開意味著數字貨幣走進公眾和政策的視野更快了。但世界對數字貨幣的研究與討論目前主要集中在技術層面，一些前瞻性的應用研究也主要集中在金融行業，或者集中在B端客戶，對C端客戶的應用研究才剛剛開始。本文將通過構建區塊鏈金融小鎮的方法拓展數字貨幣的應用市場，融合B端客戶和C端客戶的需求，創建一個立體化的數字貨幣應用場景，幫助數字貨幣更早走進人們的生活。
一、構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的必要性與可行性
（一）數字貨幣必須有具體豐富的應用場景
?底只醣沂歉黿鶉誆?品，目的是為了更好的服務社會發展和人民生活。如果數字貨幣僅僅是技術層面的革新，雖可以提高社會運轉的技術效率，但將無法提升整個社會運行效率。數字貨幣必須有具體的應用場景，告訴人們在何時、在何地，如何更好地使用，如何更好地服務人們生活的方方面面。這些具體應用場景的開發與使用需要一個真實的落腳點，而區塊鏈金融小鎮可以是數字貨幣應用的聚集地，可以不斷創造數字貨幣更多的應用場景。
（二）數字貨幣的功能必須全面開發
貨幣除了必須具有價值尺度、流通手段兩種基本功能外，還具有貯藏手段、支付手段、世界貨幣等功能。數字貨幣要被廣泛使用也必須拓展豐富的功能應用場景，僅僅單一的功能無法讓數字貨幣走的更遠。數字貨幣可以對區塊鏈金融小鎮居民的工作進行價值尺度，可以用于小鎮居民的購物消費，幫助實現價值流通，也可以對價值進行貯藏用于未來的消費，或者進行投資增值，還可以與小鎮外部的世界進行貿易結算和金融結算，與國外的金融小鎮實現價值交換。
（三）區塊鏈金融小鎮可以囊括豐富的社會元素
小鎮一般指縣以下人口集中而且有商業的居民點，小鎮內可以有包含農業、工業和第三產業的完整產業內容。區塊鏈金融小鎮可以在數字貨幣體系的基礎上，實現小鎮內居民餐飲、購物、教育、醫療、文化藝術活動豐富完整的應用。區塊鏈金融小鎮就是個以數字貨幣為基礎的“小社會”，既可以讓小鎮更具最新科技感，成為前沿先驅，也可以讓數字金融更具落地感，增加數字貨幣的實用性，這將是數字貨幣與社會生活的完美結合。
（四）區塊鏈金融小鎮是政府可控范圍內的試驗田
數字貨幣的崛起離不開其去中心化的特點，現在接受度最高的比特幣已經在全世界范圍內進行交易，但去中心化的特點與政府中心化管理存在天然的矛盾；所以，現在區塊鏈分化出公有鏈和私有鏈兩種類型，各有優缺點，兩條鏈未來爭奪的焦點是到底誰的效率更高，理論層面的分析最終需要經過現實的檢驗，正如創業的成功必須經過N次的試錯，數字貨幣的成長也必須經歷真實市場的考驗。區塊鏈金融小鎮可以成為數字貨幣的試驗場，因為小鎮是最小的行政單元，是在政府高度注視下和行政管理范圍下進行的一次數字貨幣改革嘗試。
二、構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的難點
（一）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的技術壁壘高
區塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了過去十分鐘內所有數字貨幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。區塊鏈是分布式人工智能的一種新形式，將建立人腦智能和機器智能的全新接口和共享界面。區塊鏈技術涉及密碼學、人工智能等跨學科跨領域的前沿技術，一般的技術人員短期很難掌握。區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用還必須在完全掌握區塊鏈底層技術的前提下，開發出適用于普通技術人員創建應用的第二層或第三層應用技術平臺。
（二）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的人才難覓
區塊鏈金融小鎮的建設不僅需要眾多的技術人才，還需要大量懂金融、房地產和商業運營的復合型人才，這樣的人才短期是很難培養出來的。這類人才需要大量的社會實踐能力，需要具備極強的多學科學習能力，需要邊干邊學在實踐中不斷總結，需要集合良好的理解能力、分析能力、總結能力和創新能力。數字貨幣是科技與金融的完美結合，這兩個領域的人才都是高端人才，小鎮建設與運營是個傳統行業，這個領域的人才是實踐動手能力強的應用人才，所以，構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用需要端得起來又能放下身段的綜合人才。
（三）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的資金籌集挑戰強
區塊鏈金融小鎮是個融合科技、金融與地產的創新型項目，對資金的需求量將非常大，此項目的特點決定了運用傳統的投融資方法無法解決資金問題。區別于傳統的住宅地產，區塊鏈金融小鎮的多元化業態決定了項目的投資回收期較長，項目是“運營型”和“創新型”，而非“拋售型”，這增加了經營的不確定性，進而增加了融資的難度，短期無法確認盈利模式和規模，更符合風險投資者的偏好。區塊鏈金融小鎮項目未來的想象空間巨大，但風險性也較大的，使得項目融資的挑戰性極強。
（四）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的項目管理難度大
區塊鏈金融小鎮是個從零開始的項目，從規劃到建設，再到運營，中間每個環節都要加入數字貨幣的應用，讓項目的管理難度大大提高。區塊鏈金融小鎮項目管理涉及到多目標多主體多維度的管理，需要平衡好各種項目資源，在做好資源優化的同時，必須時刻強調數字貨幣的應用創建，豐富數字貨幣的應用場景，所以區塊鏈金融小鎮項目管理是在時間、資源和創新的三重約束下進行最優化探索，必須處理好四個方面的問題：組織方面的問題；需求控制方面的問題；計劃和控制方面的問題；項目執行方面與項目估算方面的問題。
三、區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的系統構建
（一）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的技術系統
區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的技術系統需要包括四個層面的技術：技術源碼層、智能合約層、系統開發層和商業應用層。首先，區塊鏈的技術源碼層是建立在共識機制（POW、POS、DPOS）上的源代碼，目前最成功的是Bitcoin的源碼，結合未來區塊鏈金融小鎮的需求，可以編輯出適合小鎮的區塊鏈；智能合約層可以自動化幫助各項交易快速實現，目前市場主流是瑞波（Ripple）和以太坊（Ethereum）開發的智能合約系統；系統開發層是在前兩層的基礎上為區塊鏈金融小鎮搭建出完整的架構系統，為數字貨幣的應用提供技術支撐；商業應用層是數字貨幣在區塊鏈金融小鎮的具體應用，可以涉及工作、生活與消費的各個方面。
（二）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的人才系統
一方面區塊鏈金融小鎮的建設與運營需要大量的人才，另一方面金融小鎮本身也是個人才的匯集地，所以區塊鏈金融小鎮的人才系統可以包括：人才學習系統、人才交流系統、人才評定系統和職業拓展系統。人才學習系統是指與小鎮相關的所有人都可以學習區塊鏈和數字貨幣的知識，未來可以成立區塊鏈小鎮社區大學，服務于此體系；人才交流系統是指小鎮人才內部之間、內部與外部之間的相互交流，區塊鏈和數字貨幣都具有互聯網開放和透明的特?c，加強交流，共同提高人才的各項能力水平；人才評定系統是指為各種不同人才和人才的不同階段進行評估，幫助發現最大的價值工作空間，幫助人才找到最適合的工作崗位；職業拓展系統是幫助人才全面成長，拓展其在區塊鏈金融小鎮和數字貨幣應用領域更寬廣的舞臺。
（三）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的資金管理系統
區塊鏈金融小鎮的資金管理系統包括：融資系統、投資系統和營運資金管理系統。融資是區塊鏈金融小鎮資金管理系統的首要功能，政府、機構、個體將成為融資的主要對象，區塊鏈金融小鎮服務于國家的“數字金融”戰略，需要國家資金的支持，區塊鏈金融小鎮也是個獨立的商業項目，可以通過市場機制獲得機構和個體的投資；投資方向包括區塊鏈金融小鎮的物理空間建設、數字貨幣網絡系統建設、數字貨幣應用系統建設和市場運營方面的投資，每項投資都必須結合時間進度管理和投資收益分析管理，提升投資的效率和效益；營運資金管理系統是對整個區塊鏈金融小鎮的現金流進行管理，保證小鎮健康有效地建設與運營。
（四）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的項目管理系統
區塊鏈金融小鎮的項目管理系統包括：工作分解（WBS）系統、關鍵路徑（PDM）系統、進程管理系統、資源優化系統、項目評估系統。工作分解系統是對區塊鏈金融小鎮的工作體系進行分拆解析，確定核心工作、重要工作、次要工作的性質，并責任到人。關鍵路徑系統是構畫出區塊鏈金融小鎮建設與運營的路線圖，有序有效地推進工作進程。進程管理系統是在上述兩項系統的基礎上進行時間管理，確保小鎮如期建設運營。資源優化系統是整理區塊鏈金融小鎮的所有相關資源，優化資源的配置，幫助創造最大價值。項目評估系統是在項目的前、中、后三個階段展開評估，及時總結經驗或發現問題，為更多更快更好地建設區塊鏈金融小鎮儲備知識經驗。
四、區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的運行機制
（一）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的價值貢獻機制
互聯網改變了信息傳播的方式，區塊鏈將改變價值傳播的方式，隨著數字化的發展，人們所持有的價值形態正在轉向數字資產。在區塊鏈金融小鎮獲得數字貨幣的方法可以有以下幾個方面：一是通過在區塊鏈金融小鎮的工作進行價值貢獻。小鎮的工作涵蓋了建設與運營等多個方面，可以申請在小鎮進行全職工作，也可以利用業務時間幫助小鎮完成部分工作，每份工作根據市場行情運用數字貨幣進行計價，實現價值創造過程。二是小鎮的相關供應商或合作者也可以根據貢獻獲得小鎮的數字貨幣。三是直接購買，區塊鏈金融小鎮是個小的試驗田，離不開整個社會大市場，用現在通行的貨幣直接購買數字貨幣，也是對小鎮價值的一種認可。
（二）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的價值交易機制
在獲得數字貨幣后，區塊鏈金融小鎮必須建立價值交易機制，幫助每個小鎮居民更好地使用數字貨幣，這種價值交易的用途也可以分為三個方面：一是生活消費，每個人可以用數字貨幣在小鎮內進行餐飲、購物和文化娛樂方面的消費。二是教育醫療，用數字貨幣可以在區塊鏈金融小鎮購買到這種特殊的社會產品，幫助居民安心愉快的在小鎮內生活。三是投資理財，數字貨幣作為金融產品，也必然具備投資理財的特性，區塊鏈金融小鎮可以挖掘金融需求，為小鎮居民提供更好的金融服務。
（三）構建區塊鏈金融小鎮拓展數字貨幣應用的價值保護機制
區塊鏈金融小鎮是以數字數幣為基礎的小社會，為了讓小鎮安全健康的運行，必須建立有效地價值保護機制，此機制應該包括：一是網絡安全機制，雖然區塊鏈本身是基于密碼學產生的，安全系數極高，但我們還需要在網絡的軟硬件方面進行安全保障。二是投票決策機制，區塊鏈金融小鎮將是去中心化的小社會，所有社會公共事務將由居民進行直接投票表決，保證小鎮健康運行。三是糾紛處理機制，區塊鏈金融小鎮具有智能合約的支持，絕大部分的行為是事先約定的，但可能會遇到一些未能考慮到的特殊情況，需要提前準備好糾紛的處理機制。
當前區塊鏈技術在金融領域發揮著越來越大的作用，給我國的金融行業帶來了活力，但是在具體的使用過程中，信息安全是人們長期關注的一個問題，如何在使用這項技術的同時能夠更好的保障自己的信息安全是我們要考慮的問題，在接下來的文章中我們將進行具體的闡述。
一、區塊鏈技術相關概念的闡述
（一）區塊鏈技術的具體定義要想更好的了解區塊鏈技術在信息安全領域中的應用，必須首先要明確什么是區塊鏈技術，這種技術主要是依托于當前不斷向前發展的計算機網絡技術，利用計算機網絡建立虛擬賬戶，為了提高安全透明度產生的一種數據塊構成。利用這種技術可以查詢使用者在一定時期內的交易記錄以及財產使用情況，并且可以證明用戶的信譽程度，讓用戶在交易過程中形成一個信用評級，實現了去中心化的信用模式。這種技術可以把各種數據進行收集，并且一點一點建立數據庫，進行維護，如果其中的某些數據被篡改或者或者被破壞，也不會對整體數據造成嚴重影響，當前這種技術已經被運用到生產生活的各個方面，尤其是金融領域，發揮著越來越重要的作用。
（二）區塊鏈技術在使用過程中的特點這種技術在具體使用過程中有很多的特點，首先就是這種技術在信息及數據處理過程中存在去中心化特點，所謂去中心化就是沒有一部分數據是核心，并且以此為處理依據，每一組數據的更改和破壞不會對于整體的區塊網絡數據產生影響，網絡上的每一個數據都有相同的義務，權力來進行修改都要遵循共同的規則，維護共同的網絡數據。并且在數據使用的過程中，沒有單獨一部分數據可以被單獨使用，必須依據其他的數據或者經過其他數據的統計來進行使用。此外這種技術是匿名進行的，開始的交易，在匿名的環境下進行，網絡的各個節點使用非對稱的加密技術，雙方的交易性需要告知自己的加密地址就可以，別人無法插手。并且數據處理過程中難以追回，存在著不可篡改性，一旦審核驗證通過就必須要進行交易，不能通過這個技術來進行改變。綜上所述，這種技術在金融交易的領域發揮著越來越重要的作用，給人們的生活帶來了很大的變化。
二、區塊鏈技術在信息安全領域所發揮的重要作用
（一）在經濟領域這種技術對于信息安全發揮的重要作用當前區塊鏈技術運用到生產生活的各個方面，給人們生活帶來了很大的變化，并且在使用的過程中，這種技術對于信息安全的保護是十分全面的。尤其是對于金融行業，人們對于金融行業的信息安全十分的重視，因為自己的個人財產都在其中，而運用區塊鏈技術配合和保護個人信息，使得信息安全不受破壞，主要體現在可以利用這種技術來進行數據加密，正是這項技術運用的關鍵。兩個人在進行交易的過程中，區塊鏈技術運用內部的某種特殊算法來進行信息的加密及數據加密，只讓交易過程中的兩個人來進行相互的信息知曉，并且用一組加密匙證明自己的身份。并且在登陸過程中，必須首先對于自己的身份進行鑒別，有著自己獨特的方法，區塊鏈對于用戶信息和證書進行管理可以有效降低實際的建設成本，實現用戶交匿名認證。并且在具體操作過程中，一部分數據出現問題，不會影響整體的數據。
（二）區塊鏈技術在其他領域的信息安全應用除了在金融領域區塊鏈技術發揮著重要的作用，在其他的領域這種技術扮演著重要的角色。例如在政府部門這種技術是改善政府服務和促進更加透明的政府與公民關系的潛在工具，利用這種技術可以讓政府透明化的工作真正實現權力在陽光下運行。這種技術還發揮著對于人們健康的重要作用，這種技術徹底改變了醫學研究人員與用戶之間的關系，可以使醫療保健領域一個重大突破。讓醫療保健醫療保險更加的普及，并且條目更加的明確，人們的權益受到更好的保障，讓整個行業內部更加的協調和諧，并且當前運用技術可以推廣電子病歷，把用戶的健康檔案運用到區塊鏈技術可以提高治療效率，并且為患者提供更好的健康結果。最后也是最重要的一點，這種技術可以運用到身份驗證的環節，當前在互聯網上認證自己的身份是十分重要的一個工程，基于這種基于身份系統可以通過加強分布式分類賬為該問題提供幾個方案。可以說這種技術在多方面改變人們的生活，并且保障人們的信息安全，為人們生活的不斷提高奠定了基礎。
三、區塊鏈技術的未來發展前景
通過上文的分析，我們知道區塊鏈技術對于人們的生活的影響是多方多面的。在具體使用過程中，對于人的信息安全也是有所保證的，但是并不代表這種技術的使用是完美的，在使用過程中仍存在著許多問題，例如信息泄露以及系統不完善被不法分子利用等等問題，因此在未來的發展過程中，必須結合實際情況進行數據分析，對于這種技術進行不斷的改進，讓這種技術更加完善。區塊鏈技術具有不可篡改的特征，以此來保護數據信息安全性和完整性，因此比較重視對于傳統密碼學技術的改進，隨著計算機和計算能力的存儲能力增長，可以對密碼學工具進行不斷的更新，改造，更為強大的工具來使用于大數據的計算環境，從而達到更為實用的效果，保障人們的合法權益，讓人們的信息不泄露，使得人們在互聯網以及大數據使用過程中的更加安全。
Gartner副總裁兼院士級分析師David Cearley表示：“Gartner的2018年十大戰略科技發展趨勢(top 10 strategic technology trends for 2018)與智能數字格網(Intelligent Digital Mesh)息息相關。智能數字格網是未來數字化業務與生態系統的基礎。在制定創新戰略時，IT領導者必須考慮這些技術趨勢，否則將面臨節節敗退的風險。”
前三個戰略科技發展趨勢探討了人工智能(AI)與機器學習(machine learning)將如何滲透至幾乎任意領域，并代表著未來五年內技術提供商的一個主戰場。隨后的四個趨勢集中于混合數字與物理世界，以打造一個沉浸式、數字增強型環境。最后三個趨勢則指的是利用不斷擴大的人員與商業規模以及設備、內容、服務之間的連接，實現數字化業務成果。
2018年十大戰略科技發展趨勢具體如下：
人工智能基礎(AI Foundation)
至少到2020年之前，創建能夠自我學習、調整并有望自主行動的系統都是技術提供商的一個重要戰場。直到2025年，利用人工智能助力決策、重塑商業模式與生態系統、重建客戶體驗的能力都將是數字化計劃取得成功的關鍵推動力。
Cearley先生認為：“人工智能技術正在快速演化，各企業機構必須對技能、流程與工具投入巨資，以便成功利用這些技術構建人工智能增強型系統。投資領域可能包括數據準備、集成、算法、選擇訓練方法和建模。數據科學家、開發人員與業務流程所有者等多方支持者將需要一起工作。”
智能應用與分析(Intelligent Apps and Analytics)
在今后幾年里，幾乎任一應用與服務都將采用一定程度的人工智能。其中某些應用將成為真正的智能應用，若無人工智能與機器學習，這些應用程序將無法存在。其他一些則將潛在利用人工智能，從幕后提供智能。智能應用在人類與系統之間搭起了一個全新智能中間層，有望改變工作的本質以及工作場所的結構。
Cearley先生表示：“在探索智能應用時應將其作為增強人類活動的一種方式，而非簡單地替代人類。增強分析是一個格外具有戰略意義的、逐漸發展的領域。它面向廣泛的商業用戶、運營工作者和民間數據科學家(citizen data scientist)，利用機器學習自動完成數據準備、洞察發現與洞察分享。”
在廣大軟件與服務市場內，人工智能已成為下一個關鍵領域，包括企業資源規劃(ERP)的各個方面。套裝軟件與服務提供商應表明將如何通過高級分析、智能流程和先進的用戶體驗等形式通過人工智能為新版本增加商業價值。
智能物件(Intelligent Things)
智能物件是指摒棄嚴密的編程模型，轉而利用人工智能實現高級行為并更加自然地與周圍環境及人類進行互動的實物。人工智能正在大力推動全新智能物件(如：自動駕駛車輛、機器人與無人機)的進步并為許多既有物件(例如與消費者及工業系統相連接的物聯網)帶來更強功能。
Cearley先生認為：“目前，用于受控環境(例如耕作與采礦)下的自動駕駛汽車(automobile vehicles)是智能物件快速成長的一個領域。到2022年，我們可能將親眼目睹自動駕駛汽車在有限、可控且明確定義的道路上行駛的實例。不過，駕駛員可能是自動駕駛汽車的普及的一個必要條件，以防發生意外技術故障。至少在未來五年內，我們預測需要駕駛員的半自動汽車將占主導地位。在此期間，制造商將更加嚴格地測試技術，同時法律法規問題以及文化接受度等非技術性問題也將得到解決。”
數字孿生(Digital Twin)
數字孿生是指以數字化方式再現真實的實體或系統。在今后三至五年內，物聯網項目背景下的數字孿生尤其前途光明，并于當前引領著人們對于數字孿生的興趣。精心設計的資產數字孿生有望極大地改進企業決策。這些數字孿生與其真實的對應物相關聯，并用于了解物件或系統的狀態、響應變化、改進運營并提升價值。首先，各企業機構將只是實施數字孿生，然后隨著時間的推移而不斷改進它們，提高其收集數據、反映正確數據、應用正確分析與規則并有效響應商業目標的能力。
Cearley先生表示：“久而久之，我們世界中幾乎每一方面的數字化再現都將與其真實對應物動態地聯系在一起，此外還將彼此聯系并納入基于人工智能的功能，以實現高級模擬、運行與分析。城市規劃者、數字營銷人員、醫療保健專業人員以及工業規劃者均將受益于這一向綜合數字化孿生世界的長期轉變。”
從云到邊緣(Cloud to the Edge)
邊緣計算(Edge computing)描述了一種計算拓撲，在這種拓撲結構中，信息處理、內容收集與交付均在鄰近此類信息的源頭完成。連接與延遲挑戰、帶寬限制以及嵌入邊緣的更強大功能均支持分布式模式。各企業應著手將邊緣設計模式用于基礎設施架構之中——對于擁有大量物聯網元素的企業尤其如此。
雖然許多人將云與邊緣視作競爭方法，但云實際上是一種計算方式，在這種情況下，可彈性擴展的技術功能以服務形式交付，且天生就無需集中模式。
Cearley先生指出：“從互補概念考慮時，云可作為創建服務導向型模式以及集中控制和協作結構的一種技術方式，而邊緣則用作交付方式，從而以離散或分布式流程執行云服務的各個環節。”
會話式平臺(Conversational Platforms)
在人類與數字化世界互動方面，會話式平臺將推動下一個重大模式轉變。詮釋意圖的負擔從用戶交給了計算機。該平臺接收用戶的問題或命令，然后通過執行某些功能、展現某些內容或詢問更多輸入信息來響應。在接下來的幾年內，會話界面將成為用戶互動的一個首要設計目標，并通過專用硬件、核心操作系統特性、平臺及應用來實現。
Cearley先生認為：“在理解語言以及用戶基本意圖方面，會話式平臺已經達到了臨界點，但仍有所不足。會話式平臺面臨的挑戰在于用戶必須以非常結構化的方式進行溝通，而這通常都是令人失望的體驗。會話模型的穩健性以及用于訪問、調用與協調第三方服務以交付復雜結果的應用程序接口(API)及事件模型是各類會話式平臺之間的主要區別要素。”
沉浸式體驗(Immersive Experience)
會話式界面正在改變人們控制數字世界的方式，而虛擬、增強和混合現實(virtual， augmented andmixed reality)則在改變人們觀察和與數字世界互動的方式。目前，虛擬現實和增強現實市場尚不成熟，還處于碎片化階段。不過，人們對該領域的興趣非常濃厚，因而催生了視頻游戲和360度球幕視頻等諸多新奇的虛擬現實應用，然而這些高級娛樂應用目前能產生的商業價值微乎其微。為了推動實現真正有形的商業效益，各企業必須審視特定的虛擬現實和增強現實應用的真實場景，以提高員工的工作效率，同時優化設計、培訓和可視化過程。
作為一種融合并拓展了虛擬現實和增強現實技術功能的沉浸式體驗類型，混合現實應運而生。作為一種特別的沉浸式體驗，這種技術十分引人注意，因為它優化了界面以更好匹配人們觀察并與世界互動的方式。混合現實跨度極大，包括用于增強或虛擬現實的頭盔式顯示器以及智能手機、基于平板的增強現實和環境傳感器的應用等。混合現實代表了人們觀察并與數字世界互動的范圍。
區塊鏈(Blockchain)
區塊鏈正在從數字貨幣基礎架構向數字化平臺轉變。區塊鏈技術與現有的集中式交易和記錄機制截然不同，可作為已有企業和初創公司發展顛覆式數字化業務的基礎。雖然有關區塊鏈的宣傳都集中于金融服務行業，但區塊鏈在其它一些領域也有潛在的應用前景，比如政府部門、醫療保健、制造業、媒體、身份識別、所有權登記服務和供應鏈等。雖然區塊鏈前景可觀且無疑會帶來顛覆式影響，但是對區塊鏈的展望勝過區塊鏈的現實，而且許多相關技術在未來兩到三年內難以成熟。
事件驅動(Event Driven)
數字化業務的核心圍繞以下理念，即：企業總是保持高度敏感，隨時準備探索利用全新的數字化業務時刻。業務事件可以是數字表達的任何事物，反映出明顯的新狀態或狀態變化，比如完成訂單或飛機著陸等。借助事件(event brokers)、物聯網、云計算、區塊鏈、內存數據管理(in-memorydata management)和人工智能，人們可以更迅速地發現業務事件并進行更加詳細的分析。不過，如果缺乏文化和領導力變革，技術本身也難以實現事件驅動模式的全部價值。數字化業務促使IT領導者、規劃者和架構者從本身需求出發去積極地采用事件思維(event thinking)。
持續自適應風險和信任(Continuous Adaptive Risk and Trust)
AI和高級機器學習：應用AI和高級的機器學習可以幫助一系列的設備和服務實現智能化，其中包括物理設備、應用以及服務。
智能應用：在未來的十年里，幾乎每一款應用程序、服務都將包含一定程度的AI技術。這將形成一個長期的趨勢，這些趨勢也將會促進AI和機器學習的發展，并增加在應用和服務中的使用范圍。
智能對象：比較典型突出的例子就是自動駕駛汽車、無人機，以及未來將會出現越來越多的智能廚房和智能家居產品。
虛擬現實和增強現實：VR和AR的功能將與數字網格相結合，形成更加無縫的設備系統。這個系統可以整合來自用戶的信息流，為用戶提供超個性化的應用程序和服務。
數字孿生：在未來的十年里，將會出現數以億計的數字孿生。它們將被企業用于規劃設備服務、經營工廠、預測設備什么時間會出現故障、如何提高運營效率，以及幫助新產品的開發等等。
區塊鏈和分布式分類賬：未來區塊鏈技術將會分為音樂、身份驗證、權利登記以及供應鏈等領域，使用率會越來越高。
對話系統：對話系統將從聊天機器人演化到更廣泛的數字網格，而數字網將擴展成為更大范圍的端點的集合體，我們將會每天利用它們進行交互互動。
網格應用和服務體系架構：它們將會通過物聯網連在一起，并將會展示多層次和跨越傳統邊界的API，這將有助于促進服務的可拓展性、敏捷性和技術的再次利用。
數字技術平臺：數字技術平臺是數字業務的基石，由五個重點數字技術平臺組合成：即信息系統、客戶體驗、分析和智能、物聯網以及I務生態系統。
自適應安全架構：物聯網的邊緣是非常脆弱的領域，將會出現很多安全漏洞，他們需要不斷提供新的修補工具和流程。因此再創造物聯網平臺的時候，安全性是必須要考慮到的問題。
IBM和愛立信攜手推出5G芯片
IBM和愛立信日前聯合公告，宣布成功推出了應用于未來5G基站的硅基毫米波相控陣集成電路。根據公告，該相控陣集成電路在28GHz毫米波頻率下工作，并已經在相控陣列天線模塊中成功演示，為未來5G網絡鋪平了道路。該產品是兩家公司歷時兩年的合作成果，結合了IBM在高集成相控陣毫米波集成電路和天線封裝解決方案的優勢，以及愛立信在設計移動通信電路和系統的技術積累。
這個模塊包含四個單片集成電路和64個雙極化天線，模塊尺寸約為2.8 英寸×2.8英寸，幾乎是主流手機一半的大小，這是支持 5G廣泛部署的必要尺寸，尤其是在室內空間和密集的大城市區域內。IBM指出，相控陣列天線模塊的并行雙極化運作方式能夠形成兩個波束，同時保持接受和發送模式，進而使服務的用戶數量增加一倍，該設計同時還支持低于1.4度的波束掃描精度。
SAP中國本地數據中心啟用，將提供四款云解決方案
在日前舉辦的“轉型云端，創新未來”SAP 2017新春媒體溝通會上，SAP大中華區正式公布了 2016 年第四季度及全年財報。SAP大中華區在第四季度實現了非常閃亮的業績，并以年度云業務三位數和核心軟件業務兩位數的增長勢態，實現了歷史最佳財年，業績再創新高。這也是 SAP 在大中華區連續第三年取得強勁的業務增長。
憑借在助力客戶實現商業價值、培養杰出本地人才和推動卓越運營等方面取得的突出成就，SAP大中華區榮膺公司董事會頒發的“2016 年度最佳大區獎”。大中華區成立于2013年底，是SAP所有獨立大區中最年輕的一個。這一獎項彰顯了SAP始終踐行把中國作為“第二故鄉”的承諾。SAP全球高級副總裁、SAP大中華區總裁紀秉盟 （Mark Gibbs） 表示：“2016年SAP在各個領域都取得了輝煌的成就，包括打造以客戶需求為出發點的產品、積極建立合作伙伴關系，以及培養建立具有高度責任感的員工隊伍。展望2017，SAP將以加速向云端拓展作為戰略轉折點，這必將成為我們創新未來、助力客戶實現數字化轉型的成功基石。”
SAP同時宣布，本地數據中心現已正式啟用，向中國客戶提供四款基于云的解決方案，包括SAP Ariba、SAP Hybris Cloud for Customer、SAP Business ByDesign以及 SAP Cloud Platform。2016年，SAP擴展了與中國電信旗下的中國通信服務股份有限公司的合作，并與阿里云建立了戰略聯盟，攜手合作伙伴，共同在中國市場推出這幾款新的云產品。
施耐德收購3D軟件公司MWPowerlab
施耐德電氣近日宣布收購業界領先的3D實時技術的軟件公司MWPowerlab s.r.l.。該收購為施耐德電氣的工業軟件產品組合帶來了先進的虛擬現實（VR）和增強現實（AR）技術，客戶可以受益于加強的沉浸式仿真和培訓功能以及先進的3D可視化功能。該技術可進一步提升施耐德電氣企業級資產績效管理平臺。
此前，施耐德電氣和MWPowerlab在提供沉浸式操作員培訓和模擬仿真解決方案方面擁有多年合作歷史，可在全球范圍內提升安全標準、提高勞動力效率和資產績效。施耐德電氣中國區軟件業務總經理徐哲表示：“虛擬現實和增強現實技術正迅速成為提供操作員培訓、模擬仿真和資產管理解決方案的行業標準。此次收購確保了施耐德電氣客戶可以享受最先進的技術以及良好的用戶體驗。此外，MWPowerlab為我們帶來了行業領先技術和高素質人才，這將顯著提高施耐德電氣軟件組合的價值。”
關鍵詞：財務管理信息化；財務管理模式；數字化
一、引言
企業在運營過程中，借助于人工智能、云計算、大數據、5G技術、區塊鏈、物聯網等信息技術重構財務系統，有效整合財務工作的具體流程，有利于形成以數據為驅動、面向客戶的智能化財務信息平臺。在智能化財務信息平臺上，融合財務信息控制、會計核算、財務經營信息、財務決策等系統，有利于所有財務子系統間的高度柔性、模塊化以及敏捷化，并能進一步整合內外部資源，從而實現以低成本構建企業新的競爭優勢。
二、企業財務管理信息化的作用
信息化技術的發展與應用，帶來了新的交互方式和商業模式，信息化已經成為增強企業核心競爭力、提高財務管理水平最為重要的一種手段。由此可見，推動企業財務管理的信息化建設，能促進財務管理空間快速拓展、管理時效不斷加快、資源使用效率增強、財務管理效能提高目標的實現，這表明企業持續進行財務管理信息化建設非常重要。1.提高企業管理水平的重要途徑財務管理信息化有利于財務人員工作的壓力和強度逐漸減小，也有利于財務管理效率的提升，以此引導財務信息準確性的提升，進而將有效、正確的數據提供給企業，促進其實現可持續發展。例如，華為用自動化、智能化和大數據分析，降低財務管理的復雜性和不確定性。華為用互聯網方式改進內部運營管理，讓標準化、數據化的信息快速傳遞，并全流程透明，通過充分挖掘和分析內部的“大數據”，牽引優質資源向前方作戰組織傾斜，支持及時、準確、優質和低成本的交付，與優質客戶創造共同價值。2.有利于減少企業管理成本通過對企業經營過程進行實時監控，能夠及時查詢、追蹤每一筆大額支出，這有利于企業信息管理效率以及透明程度的提升，使不必要支出以及人為原因所導致的資源浪費問題逐漸減少。例如，一些全球化集團企業近幾年成立了財務共享服務中心，統一全球規范標準，實現全球會計核算和全球資金支付的統一管理，將那些占據財務人員大量時間的高度可重復的任務、基于明確規則的操作，交由財務機器人和系統來執行，極大地提升了財務交易處理自動化和智能化的程度。3.企業全球化經營目標得以實現的關鍵手段信息全球化要求財務管理也同樣要具有全球化特征，企業構建財務管理信息化，能夠對全球資源進行有效整合，統一監管全球各地開辦的子公司。例如，華為在全球實施物聯資產管理方案，覆蓋了52 個國家和地區，通過信息技術每5 分鐘自動上報一次全球資產位置信息，能夠做到每天更新一次資產使用情況。資產位移信息、資產限制信息及時更新、共享，使全球資產管理有的放矢。
三、企業財務管理信息化存在的問題
1.缺乏對財務信息化的認識對于財務系統建設，一些財務人員以及信息人員都還停滯在利用信息技術代替手工核算這一層面上。財務是企業的一個部門，財務的信息化建設往往需要與企業整體信息化實施規劃相融合，只有企業高層管理者高度重視，才能推動財務信息化建設進程的快速發展。但是，國內很多企業高層管理者過分安于現狀，不具有較強的創新能力，仍然停留在傳統的企業信息化系統形成的煙囪式架構，并未意識到財務信息化建設與數字化轉型是實現企業走向現代化、智能化管理最為關鍵的內容之一。2.內部需求差異增加了企業信息系統設計的難度一方面，有的集團企業下屬公司地域分布廣泛、業態多樣，為了提升信息收集、分析效率，普遍由集團總部統一構建財務信息系統，同時提供可拓展的數據接口，以滿足不同地區、不同行業公司的個性化需求。但由于各子公司的管理各異，所處經營環境也不同，加之信息上報和數據提供速度較為緩慢，集團總部很難做到實時共享和控制。另外，企業內各部門對數據管理、分析、披露的需求各有不同，這也進一步增加了企業信息化建設的難度。同時，對于數據資產而言，具備標準格式才能在不同信息系統間傳遞，這就意味著在傳遞數據時，每次都需要重新加工數據，進而產生了大量的冗雜數據，使數據傳遞效率低下。在各系統間通過DOI:10.13768/j.cnki.cn11-3793/f.2021.0375 數據接口進行數據傳遞時，要求構建數據倉庫，但一些企業因為職責不明晰，使得數據倉庫所具備的維護職責出現爭議問題。3.信息爆炸造成信息過載，不利于信息化系統整合近年來，財務管控、CRM、ERP、SRM、OA等信息化系統不斷出現，這有利于財務數據實現線上的實時共享。但由于系統整合、篩選等功能缺失，無法對冗雜數據進行深加工；同時，不同系統間很難借助標準數據實現共通，信息之間缺少獨立性，分析信息數據的財務決策支持系統也并不完善。因此，企業管理層無法在眾多信息數據中，對支持自身財務決策的科學化數據進行提取。爆炸式數據增長導致零碎、片面信息的產生，這不利于企業決策時有效整合信息化系統。4.財務信息化的安全問題相比較紙質文檔保存方式而言，信息數據保存以及維護存在較多的安全問題，包括網絡病毒、木馬郵件、U盤讀取等，再加上工作人員非正規化的操作行為，也可能造成信息數據被修改和泄露，甚至信息系統停止運行，這使得財務報表所提供的數據信息并不一定準確，進而會對企業管理層所做出的決策和判斷產生一定的影響。隨著互聯網技術的快速發展，不斷涌現出一些新的安全隱患，如何維護和保障企業信息系統的安全性已成為目前企業財務管理遇到的最大問題。
四、完善企業財務管理信息化的對策
1.優化設計財務流程，實現財務與業務一體化發展為符合經濟全球化發展趨勢，企業應構建財務信息系統，并對業務和財務流程進行合理優化，以此有效整合企業的所有資源，并對目前業務流程做出重新組合，這有利于企業各項活動實現集約化、精細化管控。具體包括：從銷售機會點到回款流程、從采購到付款流程、產品研發流程、生產制造流程等。企業借助于云計算、大數據、5G技術、區塊鏈、物聯網等信息技術，搭建企業集成數字化平臺，有利于各部門查找和分析所需數據。財務數據來自于業務信息，這就需要企業保證財務信息平臺可以如實反映自身的經營現狀，并轉變傳統的事后核算方式，強化企業內部的事前管控及事中控制，集成化管控企業運營過程中所產生的信息流、資金流和物流。2.構建動態平衡的信息系統企業集團在構建財務信息系統時，不僅需要考慮集團總部的決策需求，同時還要滿足不同地域、行業所提出的個性化建設需求，以此保證信息系統具備靈活性特征，讓集團下各子公司可以結合自身需求適時調整信息系統。首先，建設統一化標準的主數據。企業信息系統中最為基礎的單元就是數據，這需要各機構、部門所制定的建設標準完全統一。企業需要對自身經營環境、業務類型進行重點分析，同時，系統分析并整合不同部門間的數據，結合統一的建設標準對數據信息進行規范，有利于企業管理環節中的所有數據保持相同標準，并使業財數據有機整合。其次，在數據標準完全相同的基礎上，保障系統所具備的靈活性。各子公司、各部門可以結合自身需求，整合并重新加工數據庫中的所有數據，以此滿足自身需求。對財務管理層面上而言，系統應支持所有財務報表基于信息系統中得以充分運用，并匯總、分析集團中的財務數據以及業務數據，有利于有機整體的形成。最后，保障財務信息系統呈現動態化平衡。信息系統應對報表數據的運算方式、匯總方式進行動態化調整，以此保障財務所具備的對企業決策予以支持的職能得以發揮。3.建立科學的信息篩選方案首先，企業在建立完善的主數據后，要確保數據源的準確性，應通過各種管控手段，提高數據質量，業務主管要對流程遵從負責，保障業務數據能準確、及時、規范地錄入系統，財務按制度、規則和流程進行正確的處理，業務和財務應共同承擔數據準確的責任。在企業內設立專門的數據管理部門，對數據質量進行持續管控，以保障企業全流程數據的一致性、完整性及準確性，保證財務信息能夠敏捷、如實地反映其經營狀況。其次，建立財務風險監控系統，對關鍵性的財務指標進行梳理，并對信息展示界面進行合理優化，借助于BI數據可視化平臺，無縫對接各類云數據庫和企業自建數據庫，讓企業管理層能及時地看到其經營風險，從而支撐經營效率提升、決策質量提高、財報內控等管理目的實現。4.加強信息化安全管控企業應借助于各種技術手段，全面提升信息安全防護水平。例如：建立終端安全管理系統，應用安全大數據，實現高級威脅終端檢測與響應和精準的病毒查殺，建立積極防御風險的管控機制。同時，重視企業內部人員的管控，出臺專門的管控制度，對信息系統使用人員開展培訓，培訓內容主要包括預防病毒、內外網隔絕、訪問限制、內部信息安全制度等，以加強企業內部人員的風險防范意識。
參考文獻
[1]張瓊.企業財務管理中會計信息化的價值及策略研究[J].營銷界，2019 （48 ）：200-201.
[2]肖屏.會計信息化對企業財務管理的影響及對策[J].全國流通經濟，2019 （35 ）：175-176.
2016年底，銀監會正式批復中信銀行與百度，同意其在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（以下簡稱“百信銀行”），類別為有限牌照商業銀行。這標志著國內獨立法人運作模式的直銷銀行正式浮出水面，整個行業由原有的直銷銀行爆發探索1.0階段進入到沉淀發展的2.0階段。可以說，本次國內首家直銷銀行獲批是監管層探索國內銀行業網絡金融業務治理結構優化的嘗試，對中國銀行業創新發展具有里程碑意義。
行業現狀
1.起源與發展。最早的直銷銀行“儲蓄與財富銀行（BSV）”于1965年在法蘭克福成立，主要通過電話提供遠程服務。20世紀90年代末，國際主流直銷銀行陸續在歐美發達國家設立，成為一種新型銀行經營運作模式。目前國外直銷銀行的主要運作模式包括“純自主線上綜合平臺模式”、“自主線上綜合平臺+線下客戶自助門店模式”、“自主線上綜合平臺+線下精簡版分行模式”等，其中線下服務主要作為線上服務的延伸與形象展示的平臺。
根據業內人士的普遍理解，直銷銀行是指基本不設立實體網點、不發放實體卡，主要依托互聯網為客戶提供金融產品和服務的銀行經營模式。其顯著特點為機構少、人員精、產品簡、體驗優、效率高、成本低，其核心價值是降低運營成本、為客戶提供更具競爭力的產品與服務。
2.國外發展情況。經過半個世紀的發展，國外直銷銀行在信息技術演進、利率市場化、客戶行為習慣變革、監管環境改善等諸多因素的影響下，目前已呈現出百花齊放的態勢。特別在部分歐美發達國家，直銷銀行已占據了近10%的市場份額，成為了一支不可忽視的力量。
目前，海外直銷銀行的主流模式有以下幾種。
（1）全球性的直銷銀行。以荷蘭國際集團旗下的直銷銀行（ING Direct）為代表，ING Direct最早于1997年在加拿大成立，然后迅速在美國、西班牙、法國、德國等國復制。2008年金融危機后，ING Direct出售了北美、英國等地的業務，專注歐洲業務發展。
（2）純粹的互聯網直銷銀行。以安全第一網絡銀行（SFNB）為代表，該銀行是全球第一家純網絡銀行，一度成為美國第六大銀行，資產規模達到1260億美元。隨著電子商務低谷來臨，SFNB在1998年被加拿大皇家銀行收購。Ally Bank也是純粹的直銷銀行，以互聯網直營業務為主，為購車人和經銷商提供車貸融資業務。
（3）子品牌的直銷銀行。在德意志銀行集團下，還設立了一個獨立的子品牌Norisbank，作為德意志銀行的直銷銀行品牌，專注為互聯網精英客戶提供服務。
（4）內設部門制的直銷銀行。以匯豐直銷銀行（HSBC Direct）為代表，HSBC Direct主要關注存款業務，以模式創新和低成本吸引客戶存款，并通過集團內部轉移定價實現盈利。
綜合來看，海外優秀的直銷銀行很多都是自主經營的獨立法人實體，以美國和德國最具代表性。德國的直銷銀行絕大多數是銀行集團全資或控股的子公司，如德國信貸銀行（DKB）、網通銀行（Netbank）；美國的直銷銀行一般是獨立的法人銀行，如專注于向購車人和經銷商進行專業放貸的Ally Bank等直銷銀行。
3.國內發展情況。隨著互聯網金融的蓬勃發展，面對金融脫媒和利率市場化加速的變革壓力，國內銀行同業從2013年底開始開展直銷銀行探索，推出了以T+0貨幣基金為基礎的直銷銀行業務，國內直銷銀行進入爆發探索的1.0階段。截至目前，國內推出直銷銀行的商業銀行數量已近80家，參與主體多為股份制商業銀行及城市商業銀行，占比達81.8%。國內直銷銀行與傳統銀行的定位有所差異，直銷銀行專注于長尾市場和細分領域，呈現出產品設計標準簡單、營銷推廣靈活多樣、便捷安全相統一等特點。
前期，國內直銷銀行主要采取銀行總行內設部門制進行運作，涵蓋的業務范圍包括貨幣基金在內的公募基金、銀行理財、智能存款、轉賬、貸款、貴金屬、保險、信用卡、日常繳費等，但主要集中在貨幣基金、銀行理財及存款業務，整體呈現產品同質化、定位不清晰、未獨立運營等特點。
2015年11月，中信集團與百度聯合宣布雙方達成戰略合作，中信集團旗下中信銀行與百度發起設立百信y行。作為擬設立的中國首家獨立法人直銷銀行，百信銀行一直在與銀監會溝通謀求相應的業務經營牌照。銀監會經過充分研究論證，于2017年1月批復百信銀行的籌建。同時，江蘇銀行、招商銀行、包商銀行等紛紛宣告擬以獨資或合資的方式發起設立直銷銀行子公司。自此，國內直銷銀行進入沉淀發展的獨立法人2.0階段。
發展機遇
1.戰略價值。作為商業銀行在互聯網金融時代應對“金融脫媒”的有效手段，直銷銀行通過其在產品、服務、流程等方面的優勢實現線上獲客，與傳統線下渠道形成互補，持續擴大銀行客戶基礎。此外，依托直銷銀行相對獨立的定位，還可以就部分創新業務進行有益嘗試，為銀行后續業務發展提供專業儲備和經驗積累。
直銷銀行作為商業銀行扭轉經營困境、向互聯網化轉型的“先行軍”，并不是重新包裝網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道的營銷理念與渠道拓展。從表象上看，在互聯網上購買金融產品與服務，基于同樣的原理和流程，直銷銀行與傳統銀行線上渠道并無實質區別，傳統銀行似乎已實現直銷銀行的功能，但二者仍存在本質的區別。這主要體現在以下四個方面。
一是在管理模式上，直銷銀行并非簡單的拓展渠道或提供服務的工具，而是加入了新的管理模式，加強跨界合作，與品牌、服務俱佳的外部機構聯合為客戶提供體驗佳、服務優的泛金融服務，構建以客戶為中心的跨界合作生態。
二是實行完全的互聯網運作模式，所有服務與產品都是通過互聯網完成，不依賴實體網點；而網銀與手機銀行等業務僅為一種渠道、一種工具，服務于傳統銀行的各個業務板塊，更多充當龐大實體網點的輔助和補充，并未完全脫離背后的實體網點而獨立存在。
三是直銷銀行秉承“少即是多”的服務理念，在產品方面做減法，在體驗方面做加法，以互聯網流量入口導入海量客戶，彌補自有渠道市場占有率不足的劣勢。
四是在成本與效率上，雖然網上銀行與手機銀行也提供理財、貸款等服務，但直銷銀行采取進取的定價策略，通過合理的“讓利”來爭取更多的客戶，實現與現有業務的差異化定位。
2.發展潛力。隨著互聯網金融的蓬勃發展，國內監管政策支持、金融科技演進、客戶行為變革等各項因素均為中國直銷銀行的發展開拓了廣闊的空間。
（1）監管政策支持。在互聯網發展與銀行賬戶服務創新的推動下，中國人民銀行圍繞賬戶改革陸續了《銀發【2015】392號》、《銀發【2016】261號》等一系列文件，構建了三類賬戶體系，支持在線開立II、III類銀行賬戶。同時，銀監會從2015年提出鼓勵商業銀行以子公司制探索直銷銀行等模式，并于2017年1月正式批復百信銀行的籌建。以上政策為直銷銀行的發展打開了一定的空間。
（2）金融科技演進。隨著云計算、大數據、移動互聯、生物識別、人工智能、區塊鏈等新一代信息科技的涌現，新一輪科技變革不斷與金融產生化學反應催生金融創新。金融科技孕育了新的金融業務流程、產品服務與業務模式，并有效降低了邊際成本，產品供給（投資理財、融資信貸、支付等）、營銷推廣、客戶服務、風險控制等也呈現“智能化、個性化、自動化”等優勢，實現了因客定價、因客定服務、因客定額度，為直銷銀行的發展提供了土壤。
（3）客戶行為變革。科技帶來的客戶行為變化處于變革的最中心。在互聯網“草根經濟”的崛起下，客戶不再是金融的“看客”，而成為了互聯網金融的“制片人”與“導演”，其行為呈現出偏好移動互聯渠道、用戶體驗至上、時間碎片化、喜歡即時消費、安全意識薄弱、對信息高度知悉、價格敏感、社交聯系緊密、從眾心理普遍等特征。
市場展望
伴隨著獨立法人模式的直銷銀行獲批籌建，業內又引發了新一輪對直銷銀行業務模式的探尋。相對而言，全國性股份制商業銀行、城商行因其在網點布局上的劣勢，對直銷銀行的建設訴求更強烈。而部分大型商業銀行因其在體制機制創新方面相對受到制約，對直銷銀行2.0的探索也有一定的意愿。銀行業參與各方都寄希望于將直銷銀行打造成自有的差異化的核心競爭力。
1.經營模式。直銷銀行脫胎于母銀行，作為一種新的商業模式和經營理念，想要行穩致遠，必須要找準定位。國外直銷銀行采用獨立法人運作模式，組織結構趨于扁平化，在組織文化上摒棄沾染“大銀行病”的部門文化，實現“非銀行”化，并在客戶、產品、渠道等方面形成了自己獨特的發展模式。借鑒國際與國內同業實踐，建議國內直銷銀行的戰略定位為：雖由銀行集團控股，卻獨立于母行實體，具備獨立的品牌與文化。
在實施路徑方面，在管理層許可的情況下，應先建立專門的直銷銀行事業部，逐步提升直銷銀行獨立性，助力其回歸業務本質，推動直銷銀行實現獨立經營，避免淪為行內又一個“電子渠道”。在共享母行的中后臺的基礎上，直銷銀行應建立相對獨立的前臺，與母行電子渠道充分共享用戶、賬戶、產品資源，并注入自己的開放性、簡單化、低門檻等元素，走出差異化發展道路。
在直銷銀行業務運營積累一定的基礎后，可以嘗試在監管許可的條件下，探索體制機制方面的創新，引入戰略或財務合作機構，申請獨立法人牌照，以更加靈活的組織形式加快對互聯網創新技術手段的應用嘗試，充分把握移動互聯時代的發展機遇。
2.運作模式。直銷銀行需借助金融科技，踐行普惠金融理念，關注長尾價值，探索區別于母行在客戶、產品、科技、渠道、運營、風險等方面的經營模式，形成具有一定聲勢的銀行系直銷流量入口。
在目標客戶方面，建議借助遠程賬戶開立及便捷的出入金通道，針對他行有金融主張的青年客戶等增量客戶群，不斷壯大自身的互聯網客戶群，避免出現與母行“左手倒右手”的內耗行為。
在產品體系方面，建議秉承“少即是多”的理念，先期提供包括賬戶管理、支付轉賬、基金、存款、貸款等產品，并在收益與費率上讓利于客戶。后續可逐步增加低風險銀行理財、貴金屬、外匯、保險等產品，并借助智能投資顧問提供“低費率、個性化、高效率”的資產配置服務。
在金融科技方面，建議打造移動互聯網、大數據、人工智能等驅動的直銷銀行，獲取客戶線上、線下行為數據，對用戶的地域、性別、資產、偏好、習慣、行為等進行畫像，在簡單標準化產品的基礎上運用智能模型為客戶提供個性化、差異化的金融服務。
在運營保障方面，建議以“提升效率、降低成本”為目標構建集中化的運營中心，實現“中心化作業，工業化管理”。在持續運營的過程中，注重提升運營流程的自動化與智能化水平，注重對海量運營數據的分析挖掘，用于精準的客戶需求處理與客戶體驗正向反機制，反哺前臺。
