發布時間：2023-10-09 16:08:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的差異化風險管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】商業銀行 金融改革
一、目前我國銀行業改革發展現狀
（1）從金融監管的視角看，“寬進嚴管”的趨勢愈發明顯，微眾銀行等民營銀行已經設立，新資本協議等一系列分類或差別監管的政策正逐步出臺，管理更為嚴格。
（2）從金融市場的視角來看，利率市場化、匯率自由化和存款保險等一系列改革深化措施穩步推進，市場導向、風險定價、發現定價的價格機制必將加速形成。
（3）從金融業態的視角來看，同業和跨界的競爭與合作更加明顯，銀行系統一家獨大的局面將被打破，銀行資產占比趨于下降。從同業競爭的視角來看，差異化競爭正在形成，如微眾銀行在互聯網銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業在同業金融、平安在綜合金融等領域已經開始差異化的探索。
（4）從金融風險的視角來看，產業轉型升級、經濟結構調整必然帶來的是風險在不同行業以及同一行業內不同企業之間呈現差異化趨勢；從客戶的視角來看，客戶對大數據、智能化、移動互聯網和云計算的依賴性越來越強，整體渴望“惰性金融服務”，對便捷金融、“一站式”金融需求愈發強烈。
總體來說，銀行業即將步入經營分化、內涵增長、差異化競爭的新局面。
二、中小商業銀行應對經濟新常態的轉型戰略
眾所周知，與大型商業銀行相比中國中小商業銀行無論是在資產規模、資本實力，還是在客戶基礎、網點機構等方面都存在著較大的差距。與此同時，中小商業銀行在客戶定位、市場定位、業務機構等方面，與國有大型商業銀行經營的同質化程度也非常明顯。因此，中小商業銀行應該做到以下幾點：
第一，把目標轉向中小客戶，擴大客戶范圍，優化客戶結構，增加利息與非利息收入，以此來緩解當前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴大客戶群體、優化客戶結構的重點轉向中小企業，加大對中小企業貸款支持力度，簡化中小企業信貸流程，下放審批權限，提高審批的效率，不斷創新擔保的方式和中小企業的銀行產品，開拓發展中小企業的特色金融服務。
第二，基于決策層少、業務相對集中、決策效率高的優勢，按客戶對象專門以個人或家庭提供分散零星的小額銀行產品和服務優先發展零售業務，大力擴展信貸消費領域，不僅涉足住房、汽車領域，還可涉及到個人醫療貸款、家庭裝修貸款、個人助學貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業務領域，通過綜合設計差異化和特色化的零售業務產品和服務，拓寬零售業務范圍，發展理財業務、保險業務、長期儲蓄業務等不屬于風險資本范疇的零售業務。
第三，以投資銀行業務、財富管理業務、理財業務、資金業務、財務顧問業務、資產托管業務、新興支付結算業務、非銀行產品銷售業務、電子銀行業務等為代表的不占用或少占用經濟資本的、智能型的新興金融業務為發展重點，積極與投資銀行、投資基金和保險公司等金融機構建立起長久的合作機制，努力實現與證券、期貨、信托、租賃等金融機構的創新性合作，為其金融產品的銷售提供窗口服務，真正實現為客戶提供一攬子的金融服務。
第四，以增強銀行服務的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時段任意地點都能享受到便捷快速的金融服務為宗旨，將電子銀行業務廣泛運用到零售業務，借助電子信息系統建立更加科學化、標準化的流程，使客戶在貸款時申請的速度更快、權益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統業務盡可能多的納入到所開發的電子銀行產品系列中，實現人工服務與自助服務的創造性結合；通過電子銀行業務整合業務流程，以節省出更多人力資源用來營銷客戶、推銷新產品、增加盈利能力。
三、中小商業銀行轉型背景下的風險管理
基于現有的風險管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關解決措施，希望能夠為我國中小商業銀行提供幫助。
（一）加強風險管理意識，宣傳風險管理文化
樹立科學的風險管理理念，營造健康的風險管理文化是銀行想要穩定生存和發展的必經之路。雖然風險不可避免，但是我們可以科學的降低風險，保護銀行不受損失。所以中小商業銀行要建立業務流程和風險管理的標準化程序，并嚴格按照程序，培養員工的風險管理意識和行為習慣和健康完善的風險管理文化建設：要把全面的風險管理理念灌輸到各個部門，為了使每位員工都有風險敏感性，使他們能將風險防范意識貫穿中口常業務工作中，中小商業銀行可以進行大范圍的風險教育。
（二）構建風險管理體系，轉變風險管理模式
部門經理負責該部門口常工作和溝通，與其他部門進行信息交流溝通，并向上級領導部門報告風險管理工作，程序和目標后，得到指示的分行的風險管理部門就去通知卜級按照風險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關的業務，在客戶的選擇上進行風險識別，幫助有關部門貸款的審查和批準和其他相關工作。在部門設立風險管理機構，其主要職責是對在各個業務工作中進行風險預測識別、控制、監督反饋等初級工作。
（三）學習國際先進經驗，提高風險管理技術
我們要根據我國國情，有選擇地學習并進行改進國際先進銀行在風險管理方面的技術和理念。中小商業銀行應該結合自身風險管理的現狀和發展需要，通過對西方先進技術的學習，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統的管理理念，提高自己的風險管理技術，實現風險管理的創新，讓銀行有更好的發展。
參考文獻：
擔保公司個人工作計劃一
20XX年，我將嚴格按照公司發展規劃和相關要求，不斷加強學習，強化工作措施，履行崗位職責，完善自我，提升自我，實事求是地參與公司建設，充分發揮和挖掘公司的資源優勢和潛力，增強公司凝聚力和競爭力，推進公司健康、持續、快速發展。
一、工作目標
以“各項制度基本完善，業務發展初具規模，經濟效益有所提高，服務水平客戶認可”為目標。認真履職盡責，正確認識當前公司存在問題和發展前景，帶領團隊力爭把公司打造成一支“堅韌創新型，專業快捷型，凝聚和諧型，穩健誠信型”的融資擔保行業一流團隊。科學有效地掌握和運用各項規章制度辦理業務，防范風險，規范行為，加強業務服務推廣，使融資擔保客戶群體進一步擴大，中間業務（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進一步鞏固服務對象的忠誠度。
二、工作措施
在具體工作上，我將以推進公司發展為準則，以自我提升，團隊提升、業務提升為抓手，認真做到勤學習，提高業務能力。勤動手，堅守工作職責。勤思考，理論聯系實際。勤動腦，提升
專業獨立性。主要做好以下工作。
一是建強優質高效團隊。建立健全完整、科學、有效的組織體系和知識互補型的專業化團隊。進一步招賢納士，引進人才，提高公司核心競爭力。實現管理、經濟、信貸、風控、會計、法律、計算機等專業人才合理配備。
二是加強企業文化建設。學習先進的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質。積極創建學習型企業，推進企業文化建設，樹立創品牌意識，擴大公司在本行業、本地區、乃至全國的知名度和影響力，搶占和擴充融資擔保行業的市場占有份額。
三是擴大市場開發力度。制定強有力的獎懲措施。在開發市場，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創新，制定強有力的獎懲措施，加大落實公司整體戰略部署力度。
四是加強風險防控建設。建立被擔保企業風險狀況初步判斷、被擔保企業信用等級評估系統、被擔保企業反擔保措施評估系統、被擔保企業授保額度評估系統。確保公司業務安全運營。
擔保公司個人工作計劃二
20XX年是xx擔保公司貫徹集團全面轉型變革的關鍵一年，作為xx資本重要業務板塊，無論外部形勢還是內部要求都給xx擔保公司的風險管理工作提出了更高的挑戰和目標。20XX年我們要緊緊圍繞集團公司20XX年經營工作思路，進一步完善風險管理體系建設，創新風險管理手段，推動公司業務穩健發展。
一、20XX年風險管理工作簡要回顧
20XX年面臨國內經濟持續波動下行，授信客戶各類信用風險呈多發態勢，銀行及擔保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對復雜多樣的風險表現形式，xx擔保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風險。一是制定了擔保授信政策指引，并動態地為業務定位、布局、創新提供方向指引及指導；二是進一步優化了風險管理部整體架構，突出了技術支撐和管理服務的工作職能；三是開展了兩輪項目巡查工作，對所有項目進行細致的風險摸排，并制定了“一戶一策”項目管控方案；四是優化了多項操作風險管控流程，重新修訂了擔保業務合同，制定了在業務中引入強制執行制度的方案，在項目評審會中建立了法務人員獨立發表審查意見的制度，法務工作領域不斷拓寬，對公司業務經營的支撐服務作用進一步凸現等。通過以上方面的工作，推進了xx擔保公司全面風險管理的競進提質。
二、20XX年風險管理工作思路
20XX年，中國經濟在向新常態轉換的過程中，其結構、方式和體制的改變逐步推進并顯現，導致20XX年經濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產質量必然將面臨更加嚴峻的挑戰。
20XX年，武漢市圍繞著做好新常態下的經濟發展、公共服務、市場監管和社會管理工作，在城建攻堅計劃、“三舊”改造計劃、生態文明建設計劃、城市綜合管理計劃的引導下，在物流建設、金融中心建設、交通建設、生態園區和產業園區為主的項目工程中取得了一定的進展，其后續投資的力度將為武漢市經濟發展提供強勁動力，為公司在20XX年更好地服務于武漢客戶提供了契機。從公司層面看，集團公司變革轉型調整，進一步的資本實力增強都將使xx擔保公司的組織架構、管理模式、經營能力方面更加強健。
基于以上分析，20XX年我們將面對以下機遇和挑戰：一是20XX年外部經濟的緩慢復蘇使企業擴產缺乏動力，貿易環境的不穩定性會對公司客戶產生一定的影響；二是貨幣內部供應與影子銀行供應的同步趨緊形態將扭轉，企業面臨的融資方式更加靈活，但準入門檻提高、融資成本增加等問題導致企業的借款風險在近期內難以緩解；三是隨著企業面臨的生存環境更加復雜多變，風險發生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔保公司的風險管理工作也將面臨著更大的挑戰；四是銀行于20XX年進行的大規模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業，一批在強壓下生存下來的優質企業將可能提高企業經營質量、盈利能力，擔保公司也將面臨更多更優的選擇。
因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場中，實體經濟與信貸市場面臨著更復雜的局面，我們只有提升全面風險控制與管理能力，方能穩步發展。
20XX年，xx擔保公司風險管理工作思路是：密切關注宏觀經濟政策、市場行情的變化，順應經濟的運行規律，做到因勢而謀、應勢而動、順勢而為，進一步“優化結構、精細管理、堅持全方位、全過程全面主動的風險管理”，為公司經營轉型下的業務發展提供差異化、前瞻性和保障。
優化結構，就是要優化業務結構，提升非融業務及低風險業務占比，實施差異化管理；優化行業結構，堅持“有進有退”，進退有序；優化客戶結構，不斷降低單戶擔保額，降低集團性質的擔保余額，擴大客戶基數；優化組織結構，提升評審會質量和風險管理人員的素質。
精細管理，就是要加強保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規，更要重實質風險的防控，要將精細管理浸潤到公司的經營理念之中，貫徹于經營和管理的各個環節，落實到每位員工。
三、主要工作舉措
（一）健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的精細化風險管理
在20XX年風險管理工作中，xx擔保公司要持續推進風險管
理體系建設，從優化風險管理環境、提升風險應對能力、完善內部控制、建立風險信息處理與報告機制、進行后評價等多方面入手，全面提高風險管控能力，實現全方位、全過程的精細化風險管理。重點做好以下幾個方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx擔保公司風險管理部門將獨立承擔擔保板塊的風險管理工作，不再與集團的風險管理交叉，因此要全面梳理現有業務及管理流程，根據當前的業務經營特點和資源配臵狀況，完善內部控制制度，找出關鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責等措施，使管理制度逐步系統化、規范化、科學化。
2、建立內控機制。根據集團的管控要求，樹立全員、全程內控理念，建立前、中、臺分工制約機制，明確各部門內控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。
3、強化風險約束。進一步完善保后管戶主責任人制度、分層次的貸后監管制度、定期風險預警制度、責任追究制度的建設，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風險全過程管理水平。
4、提升信息管理。要不斷優化信息系統流程管理，提高信息系統對各部門的協同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統來實現，提升專業化、精細化管理水平。
（二）不斷調整優化結構，推進風險的差異化管理
1、優化業務結構，實施融資性和非融資性擔保的差異化管理。在20XX年業務結構上，應提高非融業務占比，將非融業務規模占比由目前的19%提升至 %，力爭業務規模突破億元。同時，要根據各類擔保業務的戰略定位、政策把握、業務特點、責任承擔、風險承受能力等，實施專業化和差異化的風險管理原則，對非融業務設計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。
2、優化行業結構，堅持“有進有退”的行業選擇。20XX年要緊盯信貸行業政策和市場風險，做好“兩高一剩“行業持續性退出，政策調整下的防御性退出，風險客戶的及時性退出，節約資本占用的戰略性退出。在20XX年行業選擇上，應對加大對新興產業、現代服務業、高新產業集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關產業；積極支持現代制造業和依附本地產業集群項下制造企業；嚴格房地產項目貸款，審慎擇選建筑類企業，實行限額管理；暫停鋼貿、煤炭貿易和大宗生產物資貿易類企業授信等。
首先，梳理完善制度，夯實流程銀行建設基礎
按照“內控優先、制度先行”原則，切實做好農商行翻牌后制度流程的配套和銜接工作，多次召開專題會議討論相關制度，共制定了20項法人治理制度、46項內控制度，內控制度涉及信貸管理、財務會計、監察保衛、人事管理、合規管理、科技管理、資金營運、審計稽核8大類，做到“開辦一項業務、出臺一項制度、建立一項流程”。這些制度分別經東方農村商業銀行第一次股東大會、第一屆董事會第一次會議、第一屆監事會第一次會議表決通過。在此基礎上，報市銀監分局審議，并根據提出的意見進行了反復修訂和完善。
其次，重塑組織架構，組織流程更為趨向合理
該行按照流程銀行建設要求，對組織架構進行優化設置，確立扁平化、集中化、垂直化、專業化的組織體系。一是建立健全“三會一層”流程銀行組織架構。明確董事會、監事會以及經營層有關流程銀行的管理要求，完善股東大會、董事會、監事會及經營層組織結構及議事規則。二是推進內設機構再造。在整合原有17個部室的基礎上，新增放款中心、電子銀行部、小微貸款中心3個部門，內設部門機構達到20個，進一步細化了部門職責。將部門設置與業務條線、風險管控有機結合起來，按前、中、后臺設置，明確各部室職責和權限，形成了前中后臺相分離、職責清晰、運行高效、控制有力的組織架構。
第三，規范信貸業務流程，推進差異化發展
該行在信貸業務流程再造過程中，突出以客戶為中心，根據不同的客戶群體，設計不同的業務流程和產品，提供不同的服務，體現多樣化、差異化的特點。一是開發小微貸款業務。與北京中德融信咨詢有限責任公司合作，開發微小貸款產品，設計微小貸款辦法流程，針對無抵押的小企業、小公司、小攤主和個體工商戶等目標客戶群提供額度1—50萬元的貸款，有效破解了小微群體貸款難問題。二是研發個性化產品。該行以客戶融資需求為出發點，推出了專業市場聯保貸款、商會聯保貸款、園區企業助推貸款等眾多融資產品，開辦了“銀協貸款”、“銀政合作貸款”、“銀團貸款”、“擔保基金貸款”等信貸品種，為客戶提供了差異化、個性化的金融產品，滿足不同類型客戶需求。
第四，強化風險管理，健全風險管理體系
一是征集業務風險點。征集業務風險點、業務操作經常遇到的問題，對風險點、典型問題進行分類、匯總。同時在業務檢查、業務培訓、業務交流中主動識別、分析業務風險，及時予以登記、匯總。在此基礎上，建立包括各業務條線的風險點數據庫，配合業務流程的風險控制工作。二是構建全面風險管控體系。按照分類規劃、逐步推進、梯次建設的原則，以“梳理-規劃-建設-提高”為路徑，出臺《風險管理機制建設規劃》，加強風險管理組織領導，明確各階段風險防控目標、措施，落實全面風險管理的職責，有條不紊推進全面風險管理機制建設。
上述“六項改革”重在推動銀行業內部機制再造和管理升級，其核心在于全面提升銀行業的競爭力，是銀行業面向新的十年進一步深化改革的行動指南，為新一輪銀行改革指明了前進方向。如果說以股份制改造為重點的上一輪銀行改革是“起死回生”的被動改革，那么此次“六項改革”的提出則開啟了銀行業“強筋壯骨”主動改革的新征程。
“六項改革”精準把握了銀行內部機制改革關鍵點和要害。
在公司治理上，強化“有效制衡”，提出四項舉措，即“強化對股東行為的制衡、督促董事會高效履職并充分盡責、加強對高級管理層的激勵約束、增強內部監督有效性”，為解決大股東控制、內部人控制、董事會和高管層職責不清、薪酬與風險不對稱、個人利益與銀行中長期發展目標不統一、獨立董事和監事會獨立性不強等六大問題指明了方向，抓住了完善公司治理的“牛鼻子”。
在差異化競爭上，提出推動業務戰略特色化、推動區域布局差異化、加強集約化管理“三化”戰略，從區域布局、業務定位、運營管理等多維度為銀行戰略進行定位，這是解決銀行戰略趨同性和競爭同質化問題的治本之策。
在綜合化經營上，抓住綜合化經營是把“雙刃劍”的特點，實行“三隔離”，即“機構隔離、業務隔離、退出隔離”，以確保綜合化經營的審慎穩妥推進，確保公司受益、行業受益、社會受益、人民受益。
在金融產品創新上，提出遵循“柵欄”原則，界定金融產品創新邊界，既融合了金融危機后歐美“結構性改革方案”的精髓，又接我國銀行業務發展現狀的地氣，從風險屬性和收益屬性兩個維度界定“柵欄”的標準，創造性地為銀行業務品種創新設計了合理邊界。
關鍵詞：利率市場化；商業銀行；“雙刃劍”效應；對策建議
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.067
1 利率市場化的內涵
利率市場化是指在市場經濟的條件下，將利率的決定權交給金融機構，由金融機構根據自身的經營狀況、資金狀況和盈利模式自主調節利率，逐步實現利率自由化，即政府部門在金融市場不再全面干預而是轉變為“守夜人”的利率機制。
2 利率市場化的“雙刃劍”效應
2.1 利率市場化帶來的有利因素
2.1.1 擴大管理自，降低經營風險
在利潤市場化的前提下，利率可以有效充分反映市場資金供求狀況，商業銀行可以自主決定利潤水平，實現經營管理結構和資源優化配置。一方面，商業銀行可以根據自身的經營情況，資金狀況和盈利能力，結合客戶信用、貸款質量、行業發展前景和風險差異等因素，以靈活調節本行的利率水平，達到降低成本，減少風險，利潤最大化的經營目標。另一方面，利率市場化與商業銀行風險負相關，利率市場化可以降低商業銀行經營風險。
2.1.2 打破固定存貸利差，促進商業銀行業務創新
利率市場化打破銀行傳統業務的存貸固定利差模式，擠壓銀行存貸款差的利潤空間，促使商業銀行間的競爭更激烈。為適應市場經濟的需求，實現利潤最大化，商業銀行必然會在競爭中不斷創新產品，加快表外業務和中間業務的發展，改變傳統單一的業務盈利模式，促進銀行業務的創新轉型發展。
2.1.3 規范商業銀行的經營環境，促進行業競爭公平化
利率市場化本質上是培育金融市場由低水平向高水平轉化，最終會形成完善的金融市場。融資結構合理，品種齊全，賦有經濟與法律手段監管體制，信息披露制度充分，金融市場主體充分而賦有競爭意識，將為商業銀行的快速發展和多元化經營打造一個良好的經營環境。利率市場化機制本身是一個優勝劣汰的機制，商業銀行根據市場供求關系和經營成本決定利率水平，銀行間非價格競爭轉變為價格競爭，商業銀行間的差異不斷減少，促進銀行業的公平競爭。
2.2 利率市場化帶來的消極影響
2.2.1 傳統盈利模式無法持續
目前我國多數商業銀行仍然以存貸業務為主要的業務，利息收入是最主要的收入來源，中間業務發展較慢。無論從各國利率市場化的經驗講，還是從我國長期的利率管制上看，利率市場化后的存貸款利率將明顯提高，以存貸款業務為主的銀行盈利能力將下降，銀行傳統盈利模式的利潤空間會縮窄。隨著銀行間競爭愈加激烈，銀行傳統的盈利模式將面臨嚴峻的挑戰。
2.2.2 利潤風險
為了搶占市場資源，商業銀行將上調利率，將會承擔更多的風險。隨著利率市場化的改革，在商業銀行面臨的四類基本風險（信用風險、市場風險、流動風險和操作風險）中，利率風險將成為最主要的風險。利率市場化也將使金融借款合同面臨更大的不確定性，并影響宏觀經濟穩定。在法律制度相對薄弱的國家，利率自由化也會帶來大量違約的出現。在信息不對稱的情況下，利率市場化會帶來兩個結果，即過度投資或者投資不足。利率風險源自市場利率變動的不確定性，即由于商業銀行的利率敏感性，導致利率變動時銀行的凈利差收入產生波動。
3 商業銀行應對利率市場化的建議
3.1 加快業務創新，優化業務結構
在利率市場化的背景下，新興金融業務即將成為商業銀行的利潤增長點。商業銀行根據業務特點，結合自身優勢，選擇適合本行的多樣化發展方式和經營模式。中間業務具有收益穩定、成本低、風險小、附加值高、綜合效益好的特點。商業銀行可以調整業務模式，加快發展中間業務，減少傳統業務的比重，從而提高非利息收入的比重，減少利率風險的承擔，達到提升銀行競爭力的目的。
3.2 找準市場定位，堅持差異化發展戰略
差異化戰略是指企業針對大規模市場，通過提供與競爭者存在差異的產品或服務，以獲取優勢的戰略。我國商業銀行在業務結構、經營管理和發展模式等方面具有類似性，銀行間同質化競爭現象長期存在。伴隨我國的利率市場化改革，不同的銀行在資產規模、經營機制、市場客戶和風險偏好等方面的差異度將明顯提升。因此，各商業銀行應科學分析自身的優劣勢，找準市場定位，堅持差異化發展戰略，形成具有特色的經營模式。
3.3 健全利率市場化管理機制，加強利率風險管理
首先按照現代金融企業制度，建立高效的風險管理組織，保障風險管理政策的貫徹實施。其次制定明確的利率風險管理的規范流程，提供科學合理的風險管理的應對操作環節。再次銀行內部設立利率風險管理機構，有效協調相關部門間應對利率風險管理的工作。最后研發新的利率計量工具和技術，從而為商業銀行管理利率風險提供技術支持。
參考文獻
[1]李仲林.利率市場化與商業銀行風險承擔[ ].財經科學，2015，（01）.
關鍵詞：中小城市；商業銀行；戰略轉型
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02
一、商業銀行戰略管理的理論背景
20世紀60年代以來的企業戰略管理理論在商業銀行的實踐中獲得了豐富的經驗支持。商業銀行作為特殊的企業形式也經歷了幾個典型的戰略理論階段。一是安德魯斯和安索夫的經典戰略理論階段；二是波特的以定位為基礎的戰略管理理論階段；三是戴維斯的優秀銀行模型；四是赫夫·戈摩尼的銀行全球化戰略理論；五是肯約和瑪莎的競爭戰略“金融模型”。
銀行戰略是銀行發展的長期性和全局性的謀劃，它具有復雜性、風險性、競爭性、穩健性和動態性。總體來看，商業銀行戰略是一個戰略體系，不僅包括銀行整體層面的總體戰略，而且還包括事業部層面、職能層面、運作層面三個層次的戰略。
二、城市商業差異化戰略轉型
城市商業銀行群體經過十幾年的發展變遷，以自身頑強的生存發展能力，成長為中國現代銀行體系不可忽視的力量，同時，城商行群體也在迅速的分化，不少銀行正走在發展的十字路口，從“解決溫飽”到“實現小康”，城商行面臨了新環境下的戰略轉型選擇。
學術界曾熱衷于將城市商業銀行的的發展模式定位于社區銀行。但是，監管部門在《城市商業銀行監管與發展綱要》中指出，支持“城市商業銀行聯合和跨區域發展”，為城商行的重組、引資、上市、跨區域發展等開辟了巨大的空間。通過一系列的差異化戰略轉型措施，城商業銀行的發展出現了明顯的分化。從分化發展方向來看，主要有以下幾種形式：
①省際重組，化零為整的合并模式。2005年，徽商銀行率先通過省內6家城商行和7家城市信用社合并重組成立，打開城市商業銀行省內重組先河。截至2009年末，江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行也分別完成省際重組。
②抓緊機遇實現IPO融資上市。從2006年5月開始，以北京銀行、南京銀行、寧波銀行先后實現IPO，極大補充了資本實力，為規模化發展打下基礎。據了解，上海銀行、盛京銀行、杭州銀行、重慶銀行都在積極籌備上市。
③跨區域發展，向區域性銀行轉型。一部分底子較好，規模發展速度較快的銀行的較早開始嘗試跨區域設立分行，試圖通過擴展分支機構網絡擴大業務覆蓋范圍，進一步的做大做強。對于不同規模的城市商業銀行而言，跨區域發展有三種可能的路可以選擇。一是全國性的股份制銀行（北京銀行、上海銀行），二是全省全覆蓋，周邊地區選擇性的跨區域銀行（重慶銀行），三是成為當地銀行，類似于美國的社區銀行。
三、重慶銀行戰略轉型的現狀與問題
（一）重慶銀行戰略轉型的歷程
重慶銀行的戰略轉型經歷大致三個階段，一是“龍蝦三吃”通過增資擴股、債務重組、引資上市系列創新改革措施實現歷史性蛻變。二是2007-2011年，提出了向零售銀行轉型的戰略目標，并以成為西部地區標桿銀行作為五年內的戰略愿景。三是特色化發展階段，提出了向客戶專家型的西部領先的綜合性上市銀行轉型的戰略。
（二）重慶銀行戰略轉型過程中存在的主要問題分析
一是規模化發展的資本金約束。實施跨區域和全覆蓋戰略在加速資產規模擴張的同時增大了資本消耗。
二是尚未建立起全面風險管理體系。重慶銀行距離全面風險管理的架構還有差距，如評級模型管理，組合和集中度管理、限額管理等管理崗位不夠完整。
三是缺乏向客戶中心型銀行轉型的組織基礎。重慶銀行在組織架構上，部分業務部門的設計仍然按照業務種類劃分，并存在各項具體流程與客戶特性的結合度不高的情況。
四是零售業務發展相對滯后，競爭力有待提高，需要從客戶的風險特征和服務需求上打造運營、支持、管理等各項活動的業務流程。
五是基礎性支持戰略執行與業務發展不同步。隨著重慶銀行規模和業務的快速發展，客觀上需要配套的激勵機制、科技力量、研發能力等多方面達到一個綜合性銀行的管理要求。
四、重慶銀行戰略轉型的策略分析
運用SWOT模型對重慶銀行現階段具有的優勢和劣勢與外部環境存在的機會和威脅進行對比分析，形成的SWOT分析結果如下表1所示：
表1 重慶銀行戰略轉型策略SWOT分析
五、重慶銀行戰略轉型的基本策略框架
根據表1的分析比較，重慶銀行在“向客戶專家型零售銀行轉型的公司戰略目標”的實現過程中，必須結合各個業務條線采取不同的競爭策略，也就是，在適當的階段，采取適當的特色戰略。
重慶銀行要制定特色戰略，首先要認清自身的優勢，突出核心業務。
其次，明確服務對象，細分客戶，根據客戶價值定價，整合業務流程，特殊客戶區別對待。重慶銀行目前正在著力打造的客戶關系管理系統，是進行客戶細分和價值定價的基礎。
第三，通過分析客戶的價值鏈，尋求為客戶創造價值的途徑，通過業務多樣化等方式，降低顧客成本，提高顧客收益，辦出特色，提高競爭力。
第四，銀行的價值鏈影響顧客的價值鏈。
第五，通過廣告商標、形象、專業等手段，不斷擴大全行的價值信號，提高銀行的知名度和信賴度。
在總體業務戰略上，重慶銀行還不能從規模化和歷史經驗中實現行業內的“成本領先地位”，而現階段的支持保障體系也不具備做行業內的“廣泛差異化”產品引領者的條件。因此，作為中小規模的城市商業銀行，重慶銀行應在自己的專業領域采取“產品差異專一化”策略，打造自己的特色產品，為基于細分客戶群體的業務流程提供標準化服務，打造“客戶專家型銀行”銀行，在“區域的”“中小的”客戶價值鏈中的提升核心競爭力，實現戰略目標轉型。
六、重慶銀行戰略轉型的保障措施
為實現“西部地區的綜合性上市銀行”的戰略愿景，需要內外部多方面的保障措施，才能使得戰略得以順利執行。
（一）提升全面風險管理能力
1.建設全面的風險管理文化
推行“理性、穩健、審慎”的風險理念，倡導全員風險管理的理念，培養員工穩健經營的風險管理理念和風險管理的自覺意識和能力。
2.完善風險管理組織架構
進一步建設和完善集中和統一的信貸審批和監控體系和市場風險管理信息系統；建立獨立垂直的操作風險管理系統，統一和完善全行操作風險相關政策及管理流程；完善風險的識別、度量、監測、報告和控制流程。
3.引進先進的風險管理工具，加強內部控制管理
引入國際先進的風險評級工具和管理分析工具，為風險分析提供手段，不斷完善信用風險、市場風險、流動性風險壓力測試的廣度和精度，優化各類風險的應急預案。
4.積極實施全面風險管理規劃，建立全面風險管理體系
引進中介咨詢機構，對全行的風險管理現狀進行全面診斷，為全行提供能夠有效支持銀行未來業務發展戰略的全面風險管理框架的改進建議。
（二）形成擁有核心競爭力的組織架構和業務流程
1.加強公司治理，提高決策和控制能力
充分發揮董事會在公司治理中的主導作用，進一步完善各類議事規則、風險控制、內部審計、信息披露、評估考核等規章和制度；加強董事會專門委員會的建設，提高決策的效率和科學性；建立規范的內審體系，充分發揮獨立董事和外部監事的作用，推進合規文化建設。
2.逐步建立條線化的組織架構
推行條線化改革，按照業務條線調整組織架構；推進以業務為驅動的綜合計劃和預算體系建設，進一步完善總行為管理中心、支行為營銷中心的管理模式，實現縱向一體化。
3.改造信息系統以支持架構改革
在條線化基礎上，建立內部管理會計核算系統、客戶關系管理系統等平臺與工具，進一步完善多維度績效報告系統。實現決策與流程的電子化，加強全流程監控，強化數據準確性，增強系統的信息搜集與預警控制功能；加快全行綜合業務管理系統的建設，通過業務管理系統和信息管理系統的有效對接，及時準確地獲取完整的信息，為前中后臺人員提供進行定性定量分析的平臺。
（三）優化人力資源的配置與打造企業文化
1.優化人力資源結構
增加高層次復合型人才、專業人才以及提高年輕員工在總量中的比重；采取外部招聘、內部培養相結合的人才補充策略；通過建立人員退出機制，加快勞動用工制度改革。
2.建立多層次的員工培訓
在內部加強各個業務條線專業技能培訓；在外部通過與大新銀行合作，對全行的董事、監事、高級管理人員和業務骨干培訓。
3.構建新的職位體系和薪酬體系
按照國內外先進的商業銀行人力資源管理標準，建立以崗位價值和工作業績為導向的薪酬激勵體系，為員工提供多通道的職業生涯發展路徑。
4.堅持以人為本的企業文化建設
建立以人為本的企業文化，使員工關心企業，與企業同心同德，盡職盡責，形成想干事、能干事、干成事的良好氛圍。
（四）建立區域化全方位的網點渠道
對現有網點按照經濟效益貢獻、市場潛力和客戶資源進行綜合評價，優化現有網點布局；基于目標客戶市場的差異性，建立功能針對性強的多種網點類型；通過優化調整，一方面使資源更加集中，更有針對性地向目標客戶提供其所需的產品與服務，以提升服務品質，另一方面降低成本，提高效率，最終提高網點的運營能力。
（五）理順業務發展與戰略管理的關系
重慶銀行在董事會層面建立了戰略管理委員會，在經營層面也建立了發展研究部。要順利推進轉型，需要理順業務發展和戰略管理的關系，借助有效的工具和手段來推動戰略的執行和戰略的評估，將戰略執行的好壞與績效考核掛鉤，處理好短期的經營目標與長期的戰略目標之間的關系。
關鍵詞:保險市場;保險公司;保險營銷
文章編號:1003-4625(2006)10-0071-03中圖分類號:F840文獻標識碼:A
目前,我國保險市場正逐步轉型:一方面,我國保險業進入全面對外開放的新時期｡按照加入世貿組織承諾,我國保險業將對外資保險公司開放全部地域和除有關法定保險以外的全部保險業務｡目前,除了外資在合資壽險公司中的股比不得超過50%､外資產險公司不得經營有關法定保險業務以及對外資保險經紀股比和業務等若干限制外,保險業已按照加入世貿組織承諾基本實現全面對外開放｡另一方面,保險業從賣方市場向買方市場轉變｡其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務的差異性凸顯,保險消費行為的主導性增強,保險消費方式的選擇性增多｡保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化,消費動機與行為更趨理性和實效｡這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求,因此創新營銷,對激發潛在保險需求,促進保險業健康發展具有重要意義
一､營銷思路的創新
轉型期的中國保險業,路子應當怎樣走,需要很好地思考,因為這關系到中國保險業未來的發展命運和前途｡在我看來,新的發展思路應當明確以下四個定位｡第一,保險營銷觀念的定位:應從單純的市場營銷觀念轉向社會市場營銷觀念;第二,保險功能的定位:應從單純的風險轉移工具轉向風險管理及個人理財手段相結合;第三,保險業務的定位:應從單純的保險轉向以保險業務為核心,高度重視投資業務相結合;第四,保險公司的角色定位:應從單純的保險企業轉向提供多種金融產品和服務的公司｡這樣四個定位基于國際經濟發展的新趨勢｡我們不得不正視人口老齡化､信息技術的發展特別是金融一體化因素對保險業發展的巨大影響和沖擊｡近年來,隨著經濟的發展和市場環境的迅速變化,國際上金融領域內嚴格分業經營的界限逐漸被打破,金融一體化經營的趨勢在不斷加強｡金融一體化意味著銀行､證券､保險各類金融產品的界限將越來越模糊,產品的交叉將越來越普遍,純粹的保險產品將不再具有很強的競爭力｡雖然在中國現有的環境和法律制度框架下,四個定位還不能一步到位,但保險業必須明確這個發展趨勢,并朝著這個方向努力｡如果保險公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉向社會市場營銷觀念或將自己緊緊地束縛在保險領域,僅僅做單純的保險業務,那么我國保險業在未來發展格局中將處于不利的地位｡
二､營銷內容的創新
保險業營銷內容的創新主要包括保險公司的產品創新､服務創新､風險管理方式創新和營銷團隊管理的創新｡
(一)保險產品創新
同任何企業一樣,好的產品也是保險公司的安身立命之本｡這個產品必須是能夠滿足消費者需要的,并且能夠適應新形式的變化而不斷更新的｡這就需要保險公司摒棄現有的產品趨同模式,實行差異化戰略,構建其核心競爭力｡
構建核心競爭力需要不斷地進行產品創新｡產品創新有三種主要的方式,一是原創式創新,即從無到有,設計出一種全新的產品;二是派生式創新,即從一種產品衍生出另一種產品,或者從產品的基本功能衍生出其他功能;三是組合式創新,即將現有的產品進行重新組合,制作成一種既具有原先產品的某些特點,但又不完全等同于老產品的新型產品｡原創性創新在產業發展的初期很容易做到,但隨著產業的逐漸成熟,大量的創新是發生在派生式創新和組合式創新方式上｡例如,由早先只具有純保障功能的壽險產品派生出既具有保障性,又具有儲蓄性,甚至投資型功能的產品,這是一種派生式創新;投資連接產品則是一個典型的組合式創新的例子,它將保險產品與共同基金產品“組合”在一起,形成一種兼具兩種產品特征的新產品｡
(二)保險服務創新
服務創新是企業獲取其潛在利潤的保證｡服務創新的內容包括提供“附加值服務”､“個性化服務”､“三維度服務”,但對我國的保險業來說,“服務創新”的前提是“服務歸位”,即保險業首先應當作好保險的基本服務｡
與其他金融產品不同,保險產品大多承保的往往是人們忌諱的,與損失､災害､死､傷､殘等相聯系的風險｡這種產品忌諱性的特點使得人們在產品的購買階段通常是較被動的,而在保險事故發生以后對“產品”又有極大的需要｡保險產品的特點決定了保險服務必須真誠､及時､便捷｡方便被保險人投保,及時為被保險人進行理賠給付,做好保單銷售出去以后所有的基本服務等(例如提醒投保人繳費､耐心､細致地答復被保險人的咨詢),這些都是保險公司基本服務的題中應有之義｡但據國務院發展研究中心不久前所做的“中國50個城市保險市場需求”的報告,在對全國25000個家庭所做的保險調查表明,公眾對保險行業的滿意度只有30%,比電信行業的滿意度還低｡如果保險公司連基本的服務都沒有做到,卻談什么服務創新,那是本末倒置｡如果消費者對保險的服務不滿意,由此根本不購買其所謂的“創新產品”,那么,產品創新是毫無意義的｡
(三)保險公司風險管理方式的創新
風險的內涵和外延都是在不斷發生變化的｡例如隨著社會的進步和科技手段的完善,原先不存在的風險成為新的承保對象,原先不可保的風險成為可保風險,原先小額標的､小額索賠的保單成為巨額賠款保單｡在這種情況下,如果保險公司不去認真研究可保風險的特性,不進行風險管理手段的不斷創新,那么,再好的產品,再好的服務,也不可能使管理風險的保險公司脫離“險境”｡目前,國際保險業風險管理手段在不斷創新,產生了諸如自保公司､有限風險產品､多觸發原因產品､應急資本､保險風險證券化等各種非傳統風險轉移方式(Alternative Risk Transfer)以及整合風險管理方式（Integrated Risk Management）等｡我國的保險公司應當結合國情,認真分析資本市場､消費者的風險意識和金融意識､監管者的水平等具體因素,進行風險管理手段的不斷創新｡
(四)營銷團隊管理的創新
保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關鍵｡在買方市場下,市場結構､消費動機､消費行為等都發生了質的變化,當前的營銷團隊管理已不適應這種變化要求,必須進行改革和創新｡激勵方式和“育人”機制創新營銷行為和營銷隊伍素質直接相關,營銷隊伍的素質又與激勵方式緊密相連｡根據管理學原理,一個人具有“經濟人､社會人､自我實現人和復雜人”等多重需求｡隨著營銷人員的地位､收入､年齡等因素的變化,這四個方面也在不斷變化,而目前團隊的獎勵大多重物質獎勵,忽略了人的多面需求及其動態變化,以至于單純的物質獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效｡改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創新,變單純的物質獎勵為復合激勵,把員工的物質獎勵和員工的個人發展､自我價值實現等高層需求結合起來,把“制度留人”和“情感留人”結合起來,用“人本化”激勵方式建立一支高素質､穩定的營銷隊伍｡
三､營銷策略的創新
(一)實施品牌營銷策略
在市場轉型過程中,保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭,如何把品牌､服務與營銷機制融為一體,構建出以客戶為核心､以品牌形象為價值標準､以服務為整體功能的品牌營銷模式,應是未來幾年國內各家保險公司追求的目標｡
在營銷理論中,把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象,而消費者由于個人經驗和選擇性注意､選擇性扭曲及選擇性保留的影響,其品牌信念有可能與產品的真實屬性并不一致｡這就需要通過實施品牌營銷策略,進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念｡如果消費者低估了品牌的質量,營銷人員就應重點介紹其品牌;如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價,那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹,因為過高吹噓產品會引起購買者反感或不佳的評價｡營銷人員還可以設法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念｡這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質量高于其實際具有的質量時特別有效｡隨著全面開放保險業承諾期限的臨近,保險市場的競爭將更趨激烈,通過品牌營銷策略占據目標市場,把握好發展方向,無疑是各保險公司業務持續健康發展的必然選擇｡
(二)實施差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場,存在著顯著的地區差異､險種差異和服務差異,因此,保險營銷應適應市場轉型的需要,因地､因人､因險種實施差異化營銷策略:
1.實施“地區差異化”策略｡根據地域和區位不同,我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場;經濟發達地區和經濟不發達地區市場｡城市和經濟較發達地區,客戶群層次相對較高,需求多樣化,觀念更新相對較容易,基礎建設較完善,網絡硬件環境建設較好,加上數字簽名等安全保障技術的應用,在外部環境上,城市完全具備推動網絡銷售的條件｡尤其對于高學歷､高收入的年輕白領,網絡銷售將是有效渠道,可采用人員推銷､電話直銷､委托中介､網絡銷售等策略｡而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話,更不要說網絡,而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低,保險理念和保險觀念缺乏,保險市場處于拓展和開發階段,應采取人員直接推銷､委托推介策略｡尤其值得注意的是,我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低,應專門設計簡單明了､通俗易懂的保單和條款｡
2.實施“對象差異化”策略｡由于個人的經歷､意識､偏好等原因,使消費者也具有顯著的差異性,因此,保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異｡對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢､區別對待,像醫生治病一樣對癥下藥,像老師教育學生一樣因材施教,像農民種莊稼一樣因地制宜｡對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“訂單”服務｡老是胡子眉毛一把抓,到頭來只能是相識滿天下,知己無一人｡“顧客是上帝”只是相對的結論,你自己的顧客才是真正的上帝！即使你的產品質量再好,如果顧客錯位,仍然無人問津｡
(三)實施文化營銷
要突出營銷中的文化含量和文化品位｡對于保險消費者,服務的本質在于具有文化特色｡作為一種具備文明意識和文明要求的生物,人類除了依靠實踐活動來維持自己的生存和改造周圍環境以外,總是企圖把簡單的生存上升到一種至真､至善､至美的環境,總是希望在滿足生理需求的同時,獲得心理上的愉悅｡隨著生活水平的提高,消費者行為越來越具有文化性｡也就是,現代營銷不再是簡單的一買一賣,而同時是一種文化交流,需要在營銷中巧妙地融入保險知識､生活習俗､文化藝術等,使買賣關系淡化為文化展示與交流,從而拉近客戶與公司的關系｡服務作為一種特殊的保險商品也大體具有商品的一般特征,無論是“名牌”､“特色”還是“創新”服務,都是公司員工經過多年的實踐創造出來的有鮮明個性的服務“精品”,它以一種文化形態滲透在企業經濟活動中,體現在公司與客戶接觸的各種層面上,并賦予公司名稱以特有的內涵,使其信譽倍增,極富魅力｡這種服務雖然僅以一種活動､一種行為,獨立的或伴隨著有形產品的提供滿足客戶的需要,但它卻以與眾不同的風格文化使人們認同､青睞､接受｡了解保險營銷面對的文化環境,了解目標客戶的文化背景,消除文化障礙,爭取客戶的文化認同,是保險營銷的重要任務之一｡
參考文獻:
[1]曉珊.改進保險商品的銷售方式[N].中國保險報，2001-10-23.
[關鍵詞]旅游 投資項目 風險管理 市場定位 金融風險
一、旅游投資項目風險管理的內涵及其構成因素
旅游投資項目管理具有一般項目管理的特點，也有其自身的特點和獨特性，根據對于旅游投資項目特征的歸納研究，旅游投資項目具有關聯性強、敏感性、專用性、依托性、投資額度大回收周期長等特點，正是由于這些特征使得旅游投資項目隱藏著巨大的風險。據一項數據調查統計資料顯示旅游投資項目風險管理所面臨的困難在2005年~2010年期間以每年7.3%的速度在增加。
根據旅游投資項目特征及其對于風險管理領域和內容的影響和作用的闡述，構成旅游投資項目風險管理的因素主要有下面幾個方面：項目環境風險，其主要包括政治風險、經濟風險、金融風險和自然風險；項目核心風險，其主要包括設計風險、施工風險、管理風險和市場風險。這些外在風險因素與企業自身對于風險管理的水平和狀況一起構成了旅游投資項目風險管理的主要因素。
二、目前旅游投資項目風險管理的現狀、存在的主要問題及其原因探討
我國旅游投資主體對于旅游投資項目風險管理的起步相對較晚，主要始于2003年隨著加入WTO步伐和程度的加快加深。數據調查統計顯示，2004年~2010年期間我國旅游投資項目風險管理的投入增加幅度年均達到了5.7%，2010年總水平達到了2004年全年投入總額的11.3倍，旅游投資項目主體中超過30%的比例初步建立了項目風險管理的識別防范機制，風險管理所覆蓋的領域和范圍在2010底達到了48.3%。但就其中存在的問題歸納總結起來主要有以下幾個方面。
1.旅游投資項目風險管理中對于生態環境風險的評估應對機制及其實施方法等還缺乏有效的方案和模式。目前旅游投資項目投資和開發過程中對于生態環境的外部性影響和作用日益顯現出來，有的甚至出現了旅游項目開發中對于生態環境的破壞性開采和過度開發問題，同時反過來生態環境的破壞給旅游項目的開發和運營帶來了巨大負面作用，有數據調查資料顯示2009年期間全國旅游投資項目開發中由于生態環境的破壞引發的整個旅游行業的損失達到了數十億美元。
2.旅游投資項目風險管理中旅游項目市場定位不夠清晰、價值定位趨同化問題嚴重。目前在伴隨著旅游業快速蓬勃發展的同時，旅游投資項目開發的重復性建設和市場定位趨同化現象已經影響了整個旅游產業結構的優化調整和升級工作。數據調查顯示，2008年~2010年期間投資開發的旅游項目中約有48.3%的旅游項目的市場定位趨同率在87.9%以上，這與同期國外旅游投資項目的市場定位創新存在較大差距，改期間歐美國家旅游投資項目的市場定位集中化系數只有0.23，呈現出較弱的趨同化程度。
3.旅游投資項目風險管理中對于項目工程建設中的金融風險及其融資方式估計不足和融資渠道過于單一。目前我國旅游投資項目由于受到多種主客觀因素影響特別是國家金融資本市場管制等方面的影響，其項目施工和工程進展中的財務風險較大，與國外該項指標平均水平相比要高出了20%~30%之間的幅度，造成這一狀況的重要原因在于旅游投資項目過窄的融資渠道和治理機制。
三、旅游投資項目風險管理中上述幾個主要問題的建議和對策
根據旅游投資項目風險管理的內涵及其構成因素的闡述，在分析了目前旅游投資項目風險管理的基本現狀、存在問題及其原因的基礎上，參考相關旅游市場風險管理知識和理論特別是對我國旅游市場項目管理深刻的調查研究和細致的統計分析，從下面幾個方面提出新形勢下旅游投資項目風險管理的建議和對策。
1.在生態環境風險方面，旅游投資項目風險管理中應該從當地生態環境系統的角度出發衡量旅游項目的開發對于生態環境的壓力、影響及其相關硬性指標的達標要求，以創造旅游投資項目對于當地生態系統的良性循環和對于項目本身的支持程度。旅游投資項目與當地生態環境方面的和諧發展，不但是衡量一個旅游投資項目風險大小的標準，也是按照日益嚴格的大眾環保意識和不斷升級的國家各級政府的環保法規的需要，為此需要研究如何在旅游投資項目開發中融入和表達對于生態環境關注和重視的解決方案和模式。
2.在市場定位風險方面，旅游投資項目風險管理中應該在對于旅游市場產品服務組合和旅游市場細分需求深刻的市場調查研究的基礎上，以差異化營銷策略將旅游項目的開發定位在具有一定市場規模和鮮明需求特征的旅游細分市場之上。當前旅游市場產品和服務組合結構層次相對單一、新產品開發力度不足以及市場定位和目標客戶群體相對集中，加大了旅游投資項目開發中的市場經營風險，使得旅游投資項目所開發產品的差異化缺乏足夠的表達方式，其所向目標客戶提供的有區別價值和利益缺乏有效載體。
3.在金融風險方面，旅游投資項目風險管理中應該針對后金融危機的時代背景和當前緊縮貨幣政策及其高通脹壓力的宏觀經濟形勢，對于旅游項目特別是其工程施工階段的金融財務風險做出適當評估，同時積極拓寬旅游項目開發中的融資渠道。旅游項目投資別是施工階段由于目前多變的宏觀經濟形勢使得其中的金融財務風險得到了提高，特別是旅游投資項目目前相對狹窄的融資渠道，使得資金的使用效率和使用成本都與正常指標值產生了較大的偏離。
四、總結
本文對于新形勢下的旅游投資項目風險管理的問題進行了研究和探討，主要就當前旅游投資項目中的生態環境風險、市場定位風險以及金融風險管理中存在的問題提出了相應的解決方法和策略，希望本文的分析和研究有助于新時期下旅游投資項目風險管理水平的提高。
參考文獻：
