發布時間：2023-02-22 23:32:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行服務培訓總結樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：商業銀行 電子渠道 建設
一、國內銀行電子銀行業務發展概況
1996年6月，美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在互聯網上設立網站開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。1998年招商銀行開通網上銀行服務。此后，工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。2002年8月，東亞銀行經中國人民銀行批準，開展個人網上銀行業務。2002年12月，匯豐銀行有限公司在中國內地開始向境內客戶推出網上個人銀行服務。2003年初，花旗銀行獲人行批準，對公司和個人同時提供網上銀行服務。2004年1月起，香港恒生銀行也在深圳、上海、廣州、福州等分行推出個人網上銀行服務。
國內網上銀行的用戶數量近幾年一直保持快速增長，特別是在經濟發達城市，網上銀行具有較高的普及率。2007年到2010年我國網上銀行的用戶從1.18億用戶上升到了2.17億，平均每年的增長速度超過了30%，到2011年底這一數據又達到了2.53億。未來幾年我國網上銀行的用戶還會不斷擴大，據預測，到2014年將會突破4億。可以看出，國內網上銀行用戶數的大幅度增長，既與我國互聯網的普及、電子商務和網絡金融的迅速發展有關，也與國內各大銀行不斷加強網上銀行業務的推廣力度有關。
二、電子渠道建設的目標
電子渠道的建設、整合與發展是一項長期的任務。隨著電子渠道自身的逐漸完善、應用水平的不斷提高、使用環境的日趨改善，以及各種新技術的使用，銀行必須實時調整策略，制定不同的目標，以適應這個變化。電子渠道建設初期主要有兩個目標：滿足客戶需求和分流客戶。
（一）滿足客戶需求
如今，銀行客戶希望能夠隨時隨地與銀行進行業務溝通。銀行必須對這種現狀迅速做出回應。電子化渠道的服務方式將幫助銀行以更低的成本、更快的速度，響應客戶需求和發掘新的市場機會。為了更快、更有效地滿足客戶需求，從基礎設施架構到應用環境，包括業務流程和管理模式，銀行都需要進行戰略性的轉型，以適應隨需應變時代的競爭。
電子渠道的建設可以成為銀行爭取客戶、改進服務和提高客戶滿意度的重要渠道和手段。同時，銀行應確保客戶使用所有渠道時能夠獲得一致的客戶體驗。電子渠道還應向客戶提供最新的銀行信息，擴大銀行品牌的影響力。
（二）分流客戶
電子渠道建設初期的另一個重要使命，就是通過電子渠道的建設，把大量的業務從傳統渠道引至電子渠道，充分利用網點資源進行銷售性業務。業務成功分流后，銀行就可以從容實施網點功能轉移戰略，降低網點柜臺，實現專家理財服務。
三、國內銀行業發展電子銀行的建議
（一）加強風險管理
加強對電子銀行業務的風險管理，提高安全性能。安全是銀行的生命線。高度發達的信息技術和全方位、全天候開放的特點使各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重的威脅著電子銀行安全，威脅著用戶的資金安全。因此，要發展電子銀行業務必須以安全可控為前提。一是對于電子銀行等新業務的開展必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案；二是要通過先進的技術手段，加強安全監控和安全審計，將各種計算機系統處于時刻監控狀態，及時發現與解決問題與隱患，確保系統的安全性；三是通過加強電子銀行業務管理和操作制度建設，設立不同管理層次的權限管理，強化對電子銀行操作的指導，落實相關的電子證書管理、系統運行監控以及簽約流程控制等，確保操作環節的安全性。四是及時預測以后可能出現的電子銀行法規性問題，符合實際制定、修改、完善有關金融電子化的規章制度、法律法規等，切實防范法律性風險，提高電子銀行的法律保障。
（二）優化電子銀行渠道系統
優化系統，完善功能，打造品牌，培育和提高消費者的忠誠度。電子銀行產品之所以吸引客戶主要在于快捷、方便、高效、創新，在于它的人性化設計，能更貼近客戶的需要，能更滿足客戶的需要。因此，我們不能將發展電子銀行業務孤立起來，要打破專業壁壘，要將電子銀行業務與個人金融、公司業務、外匯業務等諸多業務種類緊密地結合起來，實行打包推介和捆綁銷售，再通過科學地流程再造，推行多樣化流程安排和并行作業機制，完善電子銀行產品功能，提高業務集成處理能力；要緊密跟進客戶需求變化和信息技術發展趨勢，利用先進的技術手段和滾動式的開發，確保系統的維護與升級改版，適時推出針對性的產品升級版本，保證電子銀行業務的技術優勢和應變能力；要在對現有電子銀行產品進行服務功能整合的基礎上，打造電子銀行特色產品，滿足客戶需求，使電子銀行產品品牌化、電子銀行服務品牌化，從而“以點帶面”提高客戶對電子產品的認知和認可程度，通過各種手段培育和提高客戶的忠誠度。
（三）擴大營銷推廣
建立長效的營銷推廣機制，提高電子銀行產品營銷力度。建立長效的營銷推廣機制要從三個方面入手:一是切實抓好營銷培訓工作。電子銀行業務日新月異，知識結構更新快，必須建立培訓以考核驗收的機制，提高培訓工作的有效性，提高員工的營銷素質。二是要建立專業的營銷隊伍，通過對客戶采取差別化服務策略，提高中高端客戶的依存度；三是要建立循序漸進的宣傳機制。在專業營銷人員日常營銷的基礎上，要大張旗鼓地、有的放矢地推出品牌產品，輔之陣地營銷、媒體營銷、海報營銷、戶外宜傳等方式，構成立體營銷格局，使電子銀行產品深入人心。
四、總結
總之，積極探索網上銀行服務，創新服務品種，提高科技水平，保證網上業務的安全性，是目前我國銀行提高競爭力的必經之路。
參考文獻：
[1]杜洪.電子商務安全風險研究[J].內蒙古科技與經濟，2004
一、商業銀行服務營銷的含義
商業銀行服務營銷是指銀行以滿足客戶需求為導向，以服務為手段將金融產品銷售給客戶的各種經營活動。銀行服務營銷力圖通過向客戶提供優質高效和個性化的服務，提高客戶對銀行的滿意度，從而保持對銀行的忠誠，與銀行建立長期的關系，在持續的業務合作中雙方獲得更大的收益。而服務營銷是企業在充分認識滿足消費者需求的前提下，為充分滿足消費者需要在營銷過程中所采取的一系列活動。
銀行業最基本的經營思想之一就是服務營銷，它強調“以客戶為中心”的理念，并通過不斷的調整自己的產品和服務來滿足客戶的需求，使利潤或的最大化，服務營銷更是一種管理活動，它貫穿于商業銀行經營活動的整個過程。
二、我國商業銀行服務營銷的現狀與問題
1.產品開發缺乏創新，營銷模式過于簡單
近些年來，各大銀行推出了許多新的金融產品，但模仿的多，趨同的多，有特色的少，技術含量高的少，形成品牌的少，為了搶時間，搶市場，急功近利，倉促推出不成熟的新產品。比如房屋銀行、手機銀行、電話銀行，還有名目繁多的信用卡等，總而觀之，各大銀行的金融產品本質上差別并不大，而服務營銷模式的趨于雷同，又使商業銀行間的特色和優點盡失，競爭力下降，使得我國商業銀行在發展的道路上舉步維艱，抵御風險的能力大大降低。
2.營銷觀念落后，缺乏定位觀念
我國商業銀行一般只重視存、貸款過程中的服務，而忽視了對存、貸款前后期的服務工作；對服務市場沒有細分，沒有實行差異化的市場營銷策略，對不同需求的客戶、不同品質的客戶，未能采取差異化的服務；采取“一刀切”的服務模式，變通性和機動性不大，造成了大量客戶資源的流失。同時，一些銀行為了和同業銀行競爭，幾乎在所有業務領域全方位的投入人力物力財力，最終導致競爭毫無目的性，脫離實際，造成巨大的浪費的同時，也是自身的發展偏離了原有的軌道。
3.服務營銷人才匱乏，與客戶溝通不到位
隨著我國對外開放的進一步深入，金融領域的改革也在穩步推行，國內銀行業也逐漸受到來自外資銀行的挑戰，銀行業所面臨的挑戰被業內人士歸結為四點： 一是人才競爭； 二是對優質客戶的競爭； 三是對產品和服務的競爭； 四是市場和競爭手段的競爭。而人才競爭位居首位，銀行競爭歸根到底是人才的競爭。而隨著外資銀行的逐步進入，國內銀行在工資、福利、社會保障等方面受到了嚴峻的考驗，外資銀行用高薪聘請、委以重任、出國培訓等豐厚的條件吸引了大批優秀的金融業和營銷的人才，而優秀人才外流的現象也逐年呈擴大趨勢。與此同時，國內銀行的一些員工缺乏工作的熱情，在和客戶的溝通方面做得并不是很好，許多客戶真實的意見被埋沒在留言簿上，對客戶的意見也沒有進行歸類總結，并加以研究，導致經營業務中出現許多問題。
4.對關系營銷的理解有偏差
所謂關系營銷，是把營銷活動看成是一個企業與消費者、供應商、分銷商、競爭者、政府機構及其他公眾發生互動作用的過程，其核心是建立和發展與這些公眾的良好關系。而銀行正是依靠關系和網絡才構成了其市場營銷的主要工作，而一些銀行卻犯了以偏概全的錯誤，把關系營銷單純理解為“拉關系，講吃喝，拿回扣”，為了使個人和銀行的業績，增加存款量，請客送禮，給回扣等違規手段屢見不鮮，而這種“飲鴆止渴”的“拉關系”營銷方式并不能長遠，而且非常不利于銀行內部管理以及客戶忠誠度的提高，造成了大量的浪費，為日后的經營留下隱患。
三、提高服務營銷水平的策略
1.差異化營銷策略
如今中國的銀行業，各類商業銀行種類繁多，如何才能在激烈的競爭中脫穎而出呢？從本質上說，那就是提供差異化的服務。經濟全球化的不斷發展，要求銀行向客戶提供越來越多的差異化的金融產品。銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須用戰略的眼光來分析客戶的潛在需求，選擇目標市場，實施差異化的營銷策略。所謂差異化營銷，是指銀行在提供金融服務時，不是不加區別地對所有客戶均提供相同的服務，而是針對不同的細分市場，提供不同的有針對性的服務，采取不同的營銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求。
2.人才本地化策略
以匯豐銀行為例，其在宣傳自己的形象時，用了精簡的八個字“環球金融 地方智慧”。在匯豐全球眾多的分行里，極力推崇人才本地化策略，旨在消除銀行職員與顧客以及銀行職員之間在語言上、文化上、習慣上的差異，使員工的歸屬感，顧客對銀行的信任感、認同感得到更有效的提高。
3.建立完善的激勵機制，做好銀行內部營銷
營銷學上有一個概念叫做“內部營銷”，意思是一個企業要想把自己的產品、服務、理念或者企業文化成功的營銷到外部市場上去，要不斷地和員工打交道，關心員工、善待員工、教育員工、培養員工，為員工解決實際問題。因此，商業銀行要把優質的服務營銷給自己的員工，讓員工滿意，使他們感到公平、公正的對待。
參考文獻：
[1]李雙玫.淺談商業銀行服務營銷[J].南方金融，2004.3
【關鍵詞】電子銀行 發展策略
一、電子銀行含義
根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義，電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。
二、現今銀行電子化現狀
（一）傳統支付手段存在的依賴
很多人對傳統支付手段存在依賴，對電子銀行存在誤區，對交易安全信心不足，存在抵觸情緒。但是傳統的銀行業務是吸取存款，信貸業務匯款、結算等業務，不僅業務量龐大，接觸面廣泛，而且主要集中在柜臺交易。所以，擺脫對傳統手段的依賴，通過數據通信的建立，通過電子銀行的便利，可以獲得對金融服務全方位的提升。
（二）電子銀行使用效果不理想
電子銀行是憑借高科技的手段為客戶提供可靠的銀行自助服務。目前電子銀行業務已經慢慢普及，但也僅僅處于初級階段，通過銀行聯機柜員系統的建立，為銀行開發電子自助銀行業務，提供了一個很好的平臺，打下良好的物質基礎。但目前的使用效果來看，不是非常理想，沒有達到預期的效果。
（三）金融信息增值服務
銀行辦理客戶的日常服務，并提供給客戶金融服務以及新的自助銀行服務，電子化銀行還能為顧客信息技術提供方便，從金融交易數據中提取先相關有用的信息，將信息轉化成知識，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息和增值服務。例如，銀行開展的理財業務、信用信貸業務，信息咨詢等業務，都成為未來發展的一項競爭優勢。
（四）網上銀行服務的開展
一般我們通過利用Internet及相關技術來處理銀行業務，并通過新型的網上支付形式，來實現銀行與客戶之間，客戶與客戶之間的實時連接，客戶可以通過網上進行開戶、注銷、查詢、轉賬、投資理財等業務。通過電子銀行的便利，實現客戶的前方為銀行業務服務。
三、發展電子銀行的主要意義
我們只有充分認識到電子銀行的意義，才能在未來的競爭中，彰顯其競爭優勢和價值，才能得到客戶的廣泛支持與認可，在未來的電子銀行發展中，才能不間斷、可持續性的發展。同時，我國的中國人民銀行，作為監管機構，在調整貨幣政策穩定的前提下，對我國在國際市場沖擊的條件下，對我國的金融市場進行宏觀調控。
四、發展我國電子銀行業務面臨的阻礙
（一）宣傳力度不夠，客戶認知度不高
造成目前的市場中，廣大客戶認知度低，客戶認購熱情不高。作為一種新興產品，不僅要能夠貼近顧客，還要能夠形成良好的品牌效應，深入人心。任何一種產品，只要能夠有針對性推廣，運用良好的技術平臺，做好宣傳，產品使用更加人性化，得到廣大的推廣不是一件難事。但就是因為很多產品技術很難推廣，顧客始終難以把握，導致一些低端、或零散用戶不愿意去接受此類業務，所以很難再大眾和群體中得到廣泛使用。
（二）對于傳統金融形式的依賴
社會不斷進步，銀行的交易形式也多種多樣。由過去的現金和支票的傳統模式，已經向電子銀行的轉賬形式邁進。過去，太多的對銀行人工托管的依賴，隨著金融歷史的變革，和金融形式的改變，人們會慢慢適應電子銀行給我們帶來的方便與快捷。畢竟從實物貨幣到紙幣的發展，需要經歷一個很長的發展階段，所以當一種新的模式來臨。人們也需要面對一個過渡階段，才能適應從紙幣到電子貨幣這種改變。
（三）培訓機制不健全，缺乏專業人才
目前大部分對于電子銀行的培訓工作，僅限于搞搞培訓，了解業務知識。而且培訓的范圍也非常有限。參與培訓的人員所占比例非常有限，并且對于培訓形式，過分單一，培訓知識也缺乏全面和立體的介紹，很難再一定程度上達到學員的共鳴，實際的培訓效果并不理想。而且計算機應用和互聯網的使用技術還沒有得到全面的掌握，僅限于部分員工熟于技術，所以對于培訓機制要求比較急切。
（四）呼吁健全的法律法規維護
電子銀行業務，作為新興的服務項目，與目前國內所配套的法律尚沒有形成良好體系，很多的法律法規對于電子銀行服務業務沒有具體的文書規定，很多不法行為都游離在法律法規的邊緣，所以，造成眾多的客戶的權利與義務都沒有具體明確，也造成很多行業內部的風險，所以電子銀行要健康的發展，呼吁有健全的法律為其保駕護航，盡可量避免違規現象的出現。
五、對電子銀行業務發展的建議
（一）加大力度宣傳，組建專業營銷隊伍
擴大電子銀行的影響，就必須在銀行內部營造強調電子銀行重要性的氛圍。才能夠企業內部下手，建立起一支電子銀行的專業隊伍，依據產品特點進行市場分析與預測，進行細分市場，確定目標人群，進行市場定位，并依此推出適合本企業的營銷策略。作為電子銀行的營銷重點，利用產品技術優勢、和其獨有的市場形象，抓住客戶特點，對不同的客戶實施不同的營銷戰略。
（二）建立電子銀行法律法規保障系統
市場的健康發展，需要規范和有序的成長環境，所以必須要有相應的法律、法規和制度作保證。確保電子銀行的有關交易行為、交易合同以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除了國家的相關法律法規外，相關金融監管機構、各商業銀行也要落實監管措施、完善電子銀行業務的管理辦法和制度規定，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業務的快速、健康發展。
（三）對銀行員工進行業務培訓
通過總結國內外開發電子銀行系統的經驗表明，在電子化銀行的今天，需要越來越多的專業復合型人才。包括既懂得C&C和IT，又掌握銀行專業業務的人才，只有此類的人員有機地結合在一起，才能開發出一個好的應用性強的電子銀行系統。尤其是目前，金融快速發展初期，特別缺乏這種既懂計算機、通信和信息技術，又懂銀行專業的高尖端次的復合型人才。因此，應加大力度對這種人才的培養，為電子銀行業務提供人力資源支持。
（四）重視安全防范，加強保障工作
如果提到電子銀行的核心，那么，毋庸置疑，是安全性。銀行數據的安全，直接關系到銀行資金的安全，尤其是目前銀行都集中于網絡化、集中化的處理，以程序復雜的網上支付為主。所以，加大銀行的安全性，僅靠我國立法約束還是不夠的，還必須加強對目前銀行網絡安全性的開發與研究，拓展技術，以保障電子銀行的安全。我們通過努力，不斷采用新的安全保障技術，來維護網絡銀行的信息安全和操作穩定，營造一個我們能夠信賴的網絡金融環境。
參考文獻
[1]張卓其.電子銀行，高等教育出版社.
關鍵詞：服務質量；服務創新；客戶體驗
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)05－0070－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.05.17
隨著銀行業競爭的不斷加劇和運營成本的不斷增加，如何走出一條“多增效少增人”的經營之路是困擾商業銀行發展的一道難題。2010年，交通銀行提出以“人工網點+電子銀行+客戶經理”的三位一體全新經營管理模式，是破解這一難題的有效方法。構建“三位一體”，搭建立體化服務與銷售渠道，深刻領會“三位一體”的實質和內涵，筆者認為，進行服務創新是有效的途徑和手段，其真正目的是提升服務效率，改進工作流程，改善客戶體驗。因此，服務的創新必將成為未來商業銀行發展的核心競爭力。
一、商業銀行服務創新的內涵
營銷大師菲利普?科特勒把服務定義為：“服務是一方能夠向另一方提供的最基本上是無形的任何活動或利益，并且不導致任何所有權的產生。它的產生可能與某種有形產品聯系在一起，也可能毫無關聯。”[1]
服務經濟理論認為，服務業是社會分工發展的產物。銀行業作為第三產業，為客戶所做的任何事情或提供的任何利益都屬于服務的范疇，其本質就是提供有效的金融服務。所謂金融服務，是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲取滿足的活動。金融服務所提供的產品就是服務。由于金融服務是一個不斷創新且迅速發展的產業，因此它的內涵也在不斷地豐富和發展，金融服務創新也就隨之產生。金融服務創新是指金融機構在提供服務的過程中，應用新思想和新技術改善和變革現有的服務流程及服務產品，有效的提高現有的服務質量和服務效率，為顧客創造新的價值，最終形成同業競爭優勢。
交通銀行提出的“三位一體”模式，正是基于全球經濟已進入一個高速發展的信息經濟、網絡經濟背景下，提出的商業銀行發展新模式，體現了電子銀行依托物理網點，物理網點又能支撐電子銀行，客戶經理既是人力網點的營銷員，又是維護電子銀行客戶的網絡員的經營理念。“三位一體”模式創新服務渠道，豐富服務內涵，提高工作效率，降低營運成本，是今后商業銀行實現業績增長的新動力。
二、商業銀行服務創新的發展過程及趨勢
近年來隨著經濟的發展，居民個人投資、創業、理財、子女教育等各類金融需求呈現爆發式的增長態勢，各家商業銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善客戶服務，爭取高額效益回報，各家商業銀行都在努力擴大服務范圍,增加服務項目,進行服務創新。商業銀行服務創新經歷了以下幾個發展階段：
第一階段，等客上門辦理階段。此階段商業銀行服務一般表現為三類特征：一是銀行網點大部分較為簡陋，柜員坐在網點高高的防彈玻璃內等待客戶上門辦理業務；二是等待客戶詢問并簡單介紹單一的儲蓄產品，工作效率不高；三是銀行未對客戶進行層次分析和劃分服務區域開展服務。
第二階段，形象定位規范階段。金融市場的快速發展和客戶需求的變化，使商業銀行的壟斷地位發生了動搖。市場競爭使銀行的市場份額下降，客戶需求的多樣化和購買行為的變化導致客戶流失嚴重，迫使銀行采用了一種新的思路――讓客戶更加愉悅地享受銀行服務。銀行為此對員工進行微笑服務等規范化的培訓。另外，各家銀行都制定了規范的CI標準，對營業大廳進行了統一規范化的裝修，撤掉柜臺上的欄桿，以突出銀行的親切感。同時，由于銀行的創新產品容易被模仿而逐漸失去優勢，銀行開始打破原有的思維模式，不將其思維局限于為所有的人提供全方位的服務，而是更多地考慮如何吸引市場上某個特定的客戶群，逐步實行客戶的分層服務。
第三階段，產品與渠道創新階段。金融需求的不斷變化，促使銀行推出新穎完善的服務及產品。于是銀行便從產品創新角度出發開展營銷工作，設計出許多金融產品以滿足不同客戶的金融需求，銀行服務進入了客戶導向階段。多數銀行把注意力集中在“面向個人營銷”和“一對一營銷”等突出個性化服務的方式上，注重培育自己的忠誠客戶和挖掘客戶價值，以客戶滿意度為經營準則。致力于轉換經營機制，改革業務操作流程，改變過去“多個部門對一個客戶”的做法，設立客戶部門和客戶經理，為客戶提供“一對一營銷”和“一攬子”服務解決方案。同時，銀行進一步深化服務的內涵，把服務不簡單認為是一種禮儀和環境的改變，提升到一個新的高度，通過改進業務操作流程，使其更加合理化和人性化，從根本上提高銀行的工作效率，從而進一步提升客戶體驗。
可以預測，未來商業銀行服務將更加注重“以客戶為中心”，特別是“以高端客戶為中心”的服務理念，按照為大眾客戶提供標準化服務、為高端客戶提供差異化服務的原則，不斷進行服務創新。通過打造精品網點，整合服務渠道，實現差異化服務；通過強力推進電子網絡建設，拓寬優質渠道，實現客戶的有效分流；通過加強電子銀行教育培訓，打造高素質隊伍，充分發揮電子銀行的整合優勢、成本優勢和客戶接觸優勢，力爭實現對內提高分流、降低服務成本，對外延展客戶接觸面、提升綜合收益的目的。
三、服務創新將成為未來商業銀行發展的核心競爭力
美國企業戰略管理專家C.K普拉德和G哈默爾于1990年對企業核心競爭力下的定義是：核心競爭力是指建立在企業核心資源基礎之上的智力、技術、產品、管理、文化的綜合優勢在市場上的反映[2]。對商業銀行來說，核心競爭力是其不斷創造新產品或提供新服務以適應市場的能力，因為只有不斷進行服務創新才能滿足不斷變化的市場需求，在激烈的市場競爭中取得競爭優勢。
（一）商業銀行加強服務創新的迫切性
1．金融市場風險日益復雜。隨著我國經濟金融日益接軌國際，金融市場風險更加復雜和多變，對商業銀行的服務創新提出新的要求。特別是隨著我國利率、匯率市場化改革逐步完善，商業銀行為規避利率風險、匯率風險，必須在資產業務、負債業務和表外業務方面進行大量的創新。金融市場風險的凸顯要求商業銀行必須加強服務創新的專業性、針對性，切實為客戶提供便捷、安全、高效的金融服務。
2．金融同業競爭日益激烈。隨著我國金融全面對外開放，銀行業的競爭日趨激烈。一方面，越來越多的外資銀行正在加速進我國金融市場，分享我國經濟高速成長帶來的金融發展機遇。外資銀行先進的經營理念和多元化的產品及服務為中資銀行的服務創新帶來了新的思路和方向，同時外資銀行大規模進入中國市場也大大加劇了金融市場的競爭程度，國內商業銀行必須積極應對外資銀行帶來的挑戰，積極尋求服務創新途徑，切實留住高端價值客戶。另一方面，國內商業銀行經過多年改革開放，同業競爭格局已經發生了重大變化，主要大型商業銀行均實現了股改上市，競爭力大幅提升。另外，中小商業銀行之間兼并重組加劇，國內銀行業金融機構呈規模化發展趨勢，而同業市場結構和競爭格局的變化為銀行業服務創新創造了條件，也將帶動新一輪的服務創新熱潮。
3．個人金融需求日益增長。當前，我國金融業正處于快速發展時期。隨著國民經濟的快速增長，個人財富迅速聚集，商業銀行的個人金融服務需求呈幾何倍數增長。我國高收入階層正在不斷壯大,他們擁有巨大的金融消費需求和消費能力,是商業銀行個人銀行業務的主要利潤來源。在這種背景下，傳統單一的以物理網點模式的服務以及簡單的存取款、代收付費等低檔服務已遠遠不能滿足需要。而對于信用卡、網上銀行、電話銀行、自助終端等金融電子業務的服務方式，以及個性化、高品質、理財顧問式的增值服務需求和體驗則持續高速增長。因此，應對日益增長的金融需求，商業銀行必須著眼個人業務未來發展的制高點，進行服務創新，滿足客戶需求，帶動業績增長。
（二）商業銀行服務創新的立足點
商業銀行進行服務創新必須破除傳統的思維定勢，以改革創新的精神，豐富服務的內涵和外延，積極打造“人工網點+電子銀行+客戶經理”新型經營模式，以服務促進銷售業績的增長，最終實現客戶的滿意度、忠誠度、貢獻度。
1．服務理念創新。商業銀行服務創新的過程也是服務理念的創新過程。要想在未來的競爭中創造優勢，贏得主動，商業銀行必須不斷進行服務理念創新，徹底拋棄過去“坐等客戶上門，以自我為中心”的傳統理念。秉承“客戶的需求，銀行的贏利”這一雙贏的服務理念，一切跟著市場走，一切圍著客戶轉。要樹立服務意識，明確服務是核心競爭力。要善于在競爭中尋找出路，開拓新的服務理念，比如個性化的服務、一站式服務、電子渠道服務等。交通銀行“三位一體”的經營模式，正是不斷進行服務理念創新，通過重新審視電子銀行業務的發展，確立一條“多增效益少增人”的經營發展路子。
2．服務產品創新。產品是當前維護客戶與拓展客戶的重要手段，也是見效最快的辦法，因此要大力開發高科技、高附加值、高文化品位的服務產品，要把金融服務往廣度、深度、難度推進，為社會提供貼近市場、靠近客戶的全方位、深層次的金融產品服務。必須發揮自身的服務功能，設計金融綜合解決方案，整合、集中服務資源，努力給客戶提供個性化、差異化的產品服務。具體來講，對高端客戶要配置私人銀行顧問為其量身定做金融產品，提供一對一、一攬子服務；對優質客戶要通過增添服務工作，提供規范化和個性化相結合的產品及服務；對一般客戶提供規范化優質服務，滿足其正常金融需求。
3．服務流程創新。服務流程創新的方向就是實現機構“扁平化”，通過減少管理層次，實現高效信息傳導。一是運用流程銀行的思路，按照業務條線構建垂直化、扁平化、專業化的組織架構，實行業務條線管理和區域管理相結合的矩陣式管理體制，體現“大總行、大部門、小支行”的特點。二是緊跟市場需求，按照“倒金字塔”組織理念擺正和理順中后臺與前臺之間的關系，體現前臺為客戶、后臺為前臺、總行為基層的全方位服務思想，著力增強業務條線的整體營銷功能和后臺的支持保障功能，實現營銷的專業化和一體化，推動服務的標準化和規范化。
4．服務效率創新。加強服務效率創新是進行服務創新的關鍵。一是建立追蹤服務品質及持續改善的管理體系，建立一套科學的、具有高度可操作性的服務質量評價體系，確保對服務質量的現場監督與事后評估。二是按照客戶的需求，建立并保持有效的服務管理體系。三是加強員工培訓，提高業務技能。定期舉辦崗位練兵活動，通過評比提高員工崗位技能和服務效率，同時從服務態度、服務水平、考核機制等基礎工作入手，逐步培育每一位員工文明服務和優質服務的意識，不斷提高服務的層次和水平，營造全員的服務文化。
5．“三位一體”服務模式創新。“三位一體”服務模式是交通銀行在新形勢下，應對同業競爭和運營成本增長走出的“多增效益少增人”的服務創新管理模式。旨在充分挖掘服務和業務發展中物理網點、電子銀行和客戶經理之間的關系，探索一條三者有機結合、服務效率提升、客戶體驗改善的新途徑。一是把推廣電子銀行業務作為客戶經理的首要任務，依靠“客戶經理+電子銀行”的結合為中高端客戶提供“貼身式”高品質服務；二是用較低的成本、較少的人員組成有競爭力的現代化服務網絡，在靈活性上和完備性上領先。三是加快傳統網點轉型，發揮輻射中心作用。要統籌考慮，充分發揮自助設備、電子銀行及客戶經理的作用。重視客戶體驗，持續優化電子銀行產品功能，加大網銀覆蓋率，打造電子銀行金融服務平臺，提高電子銀行業務分流率。
四、交通銀行海南省分行對服務創新的踐行
交通銀行海南省分行（以下簡稱交行海南省分行）在發展的過程中，深刻認識到服務創新對商業銀行發展的重要性，確立以“服務先行”的發展理念，并在提升服務質量工作中，以“四個交行――微笑交行、美化交行、效率交行、財富交行”為主線，不斷進行服務創新，以服務帶動業務，實現了品牌的提升、效益的增長。
（一）微笑交行
交行海南省分行始終把服務創新工作當成一件大事、要事來抓，而且一抓到底，常抓不懈。在近三年的提升服務質量工作中，建立了以分行行長負責制的提升服務質量領導小組例會機制，建立了相關責任部門縱向聯動，橫向協調的長效機制，強化組織工作與制度落實的支撐。為了打造全新的交通銀行形象，讓客戶了解交通銀行，感受交通銀行，交行海南省分行首先開展“微笑交行”。一是要求全行每一位員工牢固樹立文明規范服務理念，并通過專題會議、主題宣傳、制度規范、考核激勵等方式，教育和引導員工深刻理解商業銀行優質服務的豐富內涵；二是不斷強化員工的優質服務意識、文明規范意識，著力規范員工的服務態度和服務禮儀，提高服務能力和服務價值。
（二）美化交行
網點是銀行對外經營的前沿陣地和服務窗口。一家銀行網點的營業環境是否整潔優雅、功能（下轉第76頁）
（上接第72頁）是否齊全，員工的精神面貌和服務水平如何，不僅決定著該網點在本區域的競爭力，也在很大程度上影響著客戶對這家銀行的整體感官。交行海南省分行根據三年網點改造計劃和財務資源情況，一是加快網點改造，實現全行網點分區、分層和分流服務的統一格局；對有潛力的網點加大資源投入，做成全功能的大型綜合性網點，提高網點輻射面和經營效益；對全行高、低柜柜臺的機具定型定位實行規范。二是規范員工形象，對柜員的著裝、發型、化妝進行統一規范要求；對接待客戶時柜員站姿、坐姿、手勢和語言以及每一個業務操作細節和各環節進行全面的統一和規范。
（三）效率交行
在做好客戶分區、分層和分流的同時，交行海南省分行充分認識到效率對于服務提升的重要性，提出了“服務領先，效率取勝”的指導思想，對日常業務制定限時服務標準，并且逐步提高限時標準和業務量標準；對柜員進行業務量考核，促進和提高辦理業務和速度。同時，組織業務技術能手走進支行，傳授提高業務技能的技巧，進行現場示范和觀摩，開展一對一幫扶工作等，努力提高全行服務效率。
（四）財富交行
打造當地一流財富管理銀行是交行海南省分行未來的發展目標。通過全行服務質量工作的深入開展，并不斷向縱深發展，通過建立一流的人才隊伍，開發一流產品并投放市場，對客戶進行深度挖掘和維護，穩固樹立交行海南省分行在當地社會的服務品牌，促進了業績的大幅度提升，為進一步實現財富管理銀行目標奠定基礎。
以上“四個交行”在交行海南省分行的提升服務質量工作中不是獨立分割的，而是相互聯系、相互交叉、相互完善和促進，并根據各主線或工作階段的重點調整進階。通過努力，交行海南省分行的服務質量在短期內實現了大幅提升，獲得了同業、客戶及社會各界的高度認可，成為當地銀行業的服務標桿。對于交行海南省分行，服務不僅塑造了品牌，同時也成為促進業務發展的核心動力，實現了效益的快速增長。2010年前三季度，交行海南省分行在系統內綜合競爭力排名第四，充分享受到了服務帶來的成果。
總結交行海南省分行服務創新的成功經驗，筆者認為，在進行服務創新的過程中，一要注重深化服務內涵。分析客戶投訴記錄，挖掘問題背后的問題，把客戶投訴轉化成改進服務的重要手段。二要不斷進行服務創新，注重打造服務品牌。在服務質量大幅提升的基礎上開展大規模的服務宣傳活動，有利于迅速提升形象。三要通過提升服務促進工作效率的提高，從而不斷優化銀行的業務操作流程。四要積極探索“三位一體”服務模式。針對網點數量有限、人員編制偏緊的發展瓶頸問題，通過打造精品人工網點提高網點單產、大力鋪設自助網點彌補渠道不足，進一步擴大服務的輻射范圍。
參考文獻:
在短短的五天時間里，xx省郵政儲蓄銀行的領導們帶領大家回顧了我行的發展歷史，了解了我行改革發展的經歷，認真學習了有關規章制度及相關政策，接受了系統化的商務禮儀和服務禮儀培訓。非常感謝各位領導給我們安排了此次培訓。通過系統化理論化的學習我得到了很大的收獲，現將自己的心得體會總結如下：
首先，培訓使我對中國郵政儲蓄銀行的發展歷程有了更清楚的了解。
中國郵政儲蓄銀行有限責任公司成立于XX年3月20日，是全國第五大商業銀行。郵政儲蓄銀行xx省分行于2011年1月成立，現已建成覆蓋xx省的金融業務服務網絡，成為服務地方經濟、面向城市社區和農村地區，為廣大居民提供基礎金融服務、溝通全省城鄉居民個人結算的重要渠道。致力于建設資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻!形成了以外幣存款為主的負責業務;匯兌、轉賬、銀行卡、保險、代收代討等多種形式的中間業務;協議存款、銀行貸款和小額抵押貸款為主的資產業務，產品種類日益豐富，經營規模不斷擴大，成為xx省金融市場的重要組成部分。
其次，剛剛起步的中國郵政儲蓄銀行，如何繼往開來，與xx郵政協調發展?如何找準定位，向現代商業銀行邁進?
xx省金融市場競爭日趨激烈，城鄉市場均出現新的競爭格局，對xx郵政金融業務發展形成很大壓力。xx省分行將審時度勢，確定分行戰略發展方向，緊密依托和發揮郵政網點和網絡優勢，為城鄉居民提供基礎金融服務，積極穩妥地開展資產類業務，鞏固并擴大農村金融市場，大力發展城市客戶群體，贏得市場的主動權。
再次，中國郵政儲蓄銀行作為服務性行業，為何提倡提供“精品”服務。
在具有復雜組織形式和廣泛業務活動的銀行,若要有效地協調好人力、物力,充分發揮銀行職能的有效性,那么高效的銀行管理不可或缺。
(一)銀行管理保證業務穩健發展
社會經濟高速發展,銀行業競爭壓力劇增,業務品種也在創新中不斷推出。新業務出臺時,必須配備相應的管理措施,否則會使業務發展漏洞百出。只顧業務發展,不顧配套管理,是不可取的,因此,如何強化銀行管理,促進各項業務既健康又快速地發展是當前值得深究的問題。
(二)銀行管理促進效益快速提升
經濟效益是考核銀行經營成果的重要標志,銀行業的經營成果也包括銀行管理水平。但是銀行沒有給予高度的重視,強化銀行管理的積極性也不高,這便是一些銀行效益低下的主要原因。
(三)銀行管理加速信譽全面傳播
銀行的良好形象是一項無形資產,增強了社會群眾對銀行的選擇意識,也在無形中傳播了銀行的信譽,達到了增戶擴面的最終效果。強化銀行管理,使銀行的各方面機制運行更加符合群眾要求,只有滿足客戶,才能贏得客戶,贏得信賴,這就是銀行信譽的樹立。
二、強化銀行管理的有效途徑
強化銀行管理,是帶動銀行實現經濟效益高速增長的根本動力。我國對如何加強銀行管理的研究不勝枚舉,但大多研究都停留在較大的層面上,例如研究銀行全面管理與局部管理等,下面筆者將從幾個細微的方面闡述個人對強化銀行管理的見解。
(一)通過觀看視頻提升柜面服務水平
銀行里所謂的存貸利差或者手續費,都通過服務來換取,因此服務便是銀行唯一的產品。不斷提高產品質量,才能使銀行在金融機構的激烈競爭中立于不敗之地。銀行柜臺是銀行服務的主要渠道,提高柜面服務水平重點在于增強柜員的綜合素質,這除了對柜員進行素質教育和技能培訓之外,還可以通過觀看業務操作視頻來實現,即定期安排柜員觀看自己與同事的業務操作視頻,讓其從辦理速度、服務態度、錯誤率等幾個方面進行比較,然后對自身的業務辦理能力做出客觀的評價,再進行反省。這一措施能讓柜員通過對比發現自身存在的不足,產生工作危機感,無形中也就提升了柜面服務水平,加強了銀行的核心競爭力,這亦是強化銀行管理的一個有效途徑。
(二)大堂引導客戶自助服務
自動柜員機因其操作簡單,功能先進,還能有效地滿足客戶便捷存取款的要求而得到了快速發展。但是對于一部分文化水平有限的客戶,自動柜員機的操作頗有難度,他們便選擇去柜臺排長隊,同時也占用了柜員處理理財等復雜業務的時間。筆者認為,大堂經理在了解到客戶是辦理存取款等基礎業務時,應該主動引導他們去自動柜員機操作,或者在得到客戶許可的前提下,示意其操作,以便客戶以后自助服務。(三)排隊制度靈活變通
隨著經濟的快速發展,現已進入了“全民持卡,全民理財”的時代,銀行業客戶也逐年遞增。銀行每日均要服務數百個客戶,因此普遍采用叫號排隊的制度,避免了大堂內的混亂。但是,部分銀行存在個別日客流量超多的情況,大部分針對地處經濟工業園區的銀行,此類銀行主要服務對象是務工者,每逢月初客流量均達五六百,筆者認為此時直線排隊更為合理,因為叫號排隊會產生過多排隊號,部分客戶的中途離去又會造成空號,現場人多音雜,叫號機的服務顯得有些有氣無力。因此銀行要摸索每月客流量的規律,靈活變通每日的排隊制度,無疑會給銀行的服務帶來更高的效率,進而增強了銀行的管理。
(四)完善客戶意見反饋機制
及時對客戶意見進行反饋是銀行必須處理好的工作之一。銀行應于大堂內的顯眼位置擺放意見簿,再讓大堂經理引導客戶反饋對銀行服務或者管理的意見,銀行工作人員應及時對此進行回復。完善客戶意見反饋機制,及時對客戶的意見進行回復,不僅可以彌補銀行服務的不足之處,保證客戶滿意度,還能防止客戶流失,建立客戶忠誠度。
(五)增強員工“幸福感”
在銀行管理中,只有滿足了員工的幸福感,才能發揮其主觀能動性,進而促進銀行發展,使銀行在競爭中脫穎日出。銀行員工的幸福感除了上司的關心、行內工作激勵、工資和待遇之外,還應該包括工作中的快樂。筆者認為銀行在每日的晨會上,應該安排更多的時間用于集體活動,例如猜字游戲等,這樣可以活躍氛圍,員工的壓力感就會下降,也會更加喜歡在這種氛圍中工作,無疑提高了員工工作的積極性。
(六)與學生實現“暑期共贏”
暑期學生放假,大都無所事事,銀行可以借此招募大學生進行專業實習,一方面為學生提供了實習的機會,另一方面也為銀行的信貸資料整理、沿街商鋪走訪等找到了額外的人力資源,實現了銀行與學生的“暑期共贏”。
尊敬的領導您好：
首先，很榮幸我能從6月1日來信息部工作，在近半年的時間里主要負責業務系統的修改及新增、項目部新卡預售及老卡查詢數據處理、網上商城的日常維護、運營部38家門店外網信息的發送統計等方面，同時始終堅持“今日事今日畢”的原則和態度來解決門店的工作要求。
半年來，相關工作數據如下：
1、 共計和軟件商安科修改295次業務系統的錯誤，同時遠程指導及電話指導部門工作人員416次；
2、 業務系統新增功能46余項已經基本上線運營；愛儂商城中新添加服務員照片1875張，同時拒絕通過318張，通過率達83%；
3、 接待外部檢查調試1層機房10余次，并可獨立完成養老機房的各項數據調試；
制約客戶拓展的四道“坎”
一網上銀行“坎”。相對于純粹的農村地區信用社，城區農村信用社網上結算服務空白的問題已經成為制約其服務水平提高和客戶拓展的“坎”。一是可供客戶選擇的銀行數量不同。城區銀行眾多，哪家銀行服務好、結算便捷就選哪家；二是由城區的特點決定。城區交通擁擠，停車困難，使用快捷的網上銀行結算代替到銀行辦理就成為很多客戶的首選，同樣的業務如果去銀行辦理可能要用半天時間，而在網上只要幾秒鐘就能搞定，能給客戶節省大量的人力、物力；三是網上銀行業務可以緩解營業室柜臺的業務量，節省一線營業室大量的人力、物力，從而提高對柜面客戶的服務水平。
――理財產品“坎”。客戶存款的目的除了保證安全，存取方便外，主要目的還是在于追求收益，越多越好，而城區農村信用社目前理財產品的空白不僅限制了其對客戶的服務水平，造成了客戶流失，而且由于自身的原因白白放棄了理財產品手續費這一市場。（客戶將存款轉走到他行辦理了理財業務）。在某種程度上，相關理財產品的種類、收益、風險情況已經成為城區居民評價各家銀行服務功能和服務水平的重要依據，城區居民儲蓄存款的競爭就體現在“理財”上。
――客戶維護“坎”。一是從維護客戶的數量看，隨著業務規模的膨脹，需要維護的客戶數量將越來越多，其他銀實行的是全能的客戶經理制，由一個團隊具體負責。而目前城區農村信用社的客戶經理制還不完善，客戶維護拓展在某種程度上還是負責人個人的“單打獨斗”，精力上無法保證，只能從大戶入手，這也是造成城區農村信用社客戶結構不合理，資金大進大出不穩定的重要原因；二是從維護客戶的方式看，其他銀行能針對客戶特點確定對優質客戶的相關優惠反饋措施，在不違反銀監單位禁止高息攬存政策的前提下，方式非常靈活，例如通過客戶經理間接反饋獎勵，或是依靠本行豐富的產品類型在其他方面予以優惠，或是根據客戶特點定期組織活動等，而城區信用社目前在客戶維護拓展上的手段非常有限，成為客戶維護拓展的重要門坎，除了一般性的請客及送禮之外，在其他方面的招數不多，沒有分類制定措施，限制了對大戶的服務水平。
――高端服務“坎”。80%的利潤由20%的客戶創造，在當前存款、貸款規模業務量持續增長的同時，基層網點的數量的營業室內具體窗口的數量也應該同步增長，否則就會造成服務“堵塞”客戶排隊的問題。此外，目前城區農村信用社針對高端客戶的服務建設措施還沒有真正落實到位，例如貴賓室、貴賓卡發行、貴賓窗口設定等，沒有針對高端客戶的特點在日常對任何客戶提供的基本都是同樣一套服務方式（不論客戶貢獻大小），對貢獻大的客戶就顯的不公平。 在目前高端客戶對金融服務越來越挑剔的情況下，很容易造成高端客戶流失的問題。有很多時候，支行行長和信貸人員辛辛苦苦拉來的客戶，就因為自身柜臺服務的問題而流失。
相關應對措施
――針對網上結算空白的問題，建議負責基層操作
系統開發和管理的上級聯社能結合實際加快對網上銀行業務的開發和管理。一是設立專門的網上銀行結算業務管理部門，具體負責農村信用社系統網上銀行結算業務的開發研究工作；二是要把風險防控工作放在網銀業務辦理的首位，充分借鑒他行目前最先進的網銀銀行風險防范經驗和措施，做到網銀業務開發“起步晚、但起點高”；三是要“先試點、再推廣”。可以先從本地區內經濟最發達、金融競爭最激烈的城區農村信用社開始做好試點工作，既總結經驗，又能為這些城區信用社的業務發展助臂添力，并滿足客戶的需要。
――針對理財產品空白的問題，建議上級聯社負責新業務開發的部門能和基層單位一道，根據基層單位的要求，結合實際及時開發出適合本區域特點的理財產品。一是要廣泛借鑒學習他行開辦理財業務的經驗，與社會上的專業基金管理公司合作，推出有農村信用社特色的理財產品；二是要培養自己的理財師隊伍，選拔優秀的青年員工，加強培訓，并做到持證上崗，滿足日常對客戶的理財需要；三是可以適當他行的理財產品，提高手續費收入，既收獲開展理財業務的經驗，也能彌補理財產品缺乏的服務短板問題。
