發布時間：2023-03-20 16:19:01
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的網上銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：發展中國家；網上銀行；信任；不信任
一、背景
如今，全球經濟進入了“數字時代”，信息已經為經濟發展的主要資源之一，而信息通訊技術ICTs是整個信息社會的靈魂所在。ICTs對于信息和知識的電子化傳播是必不可少的，是構成信息社會的關鍵技術，沒有ITCs就沒有全球信息社會。20世紀90年代以來，ICTs成為國際上發展最快，影響最廣泛、最深刻的技術領域，它對人類的生產方式、生活方式、思維方式等都產生了巨大影響，特別是互聯網的出現和應用，縮短了人與人聯系的空間距離和時間滯后，將生產和生活緊緊聯系在一起。ICTs對社會發展的每個方面幾乎都有直接的影響，從教育、衛生保健、公共管理、經濟、銀行金融、商業貿易、國際關系、技術轉移直至減少貧困。在一些國家中，ICTs的投資使得技術發生了跨越式發展。網上銀行正是眾多基于ICTs的服務之一，也許能使那些金融體系不發達國家的傳統銀行業取得跨越式的發展。
在發展中國家，一些研究人員提出電子金融是一場革命，并且已經發生，而且能被迅速地引入到那些金融基礎設施薄弱的地方。比方說，在許多非洲國家，電子現金和多用途卡可以為那些甚至沒有正式銀行賬戶的客戶提供儲蓄和付款服務。對馬來西亞、中國、土耳其和愛沙尼亞等發展中國家的互聯網銀行所進行的研究證實了這些斷言。馬來西亞銀行業者2003年的研究預測個人電腦銀行在接下來的五年中將會趕上包括自動柜員機在內的所有其他電子銀行形式。在愛沙尼亞，57%的互聯網用戶使用網上銀行。孟加拉鄉村銀行基于IT的小額貸款計劃，在使銀行成員擺脫貧困方面產生了顯著影響，這種模式已經在五十多個國家中得到復制。
二、發展中國家網上銀行信任問題的提出
盡管網上銀行在發展中國家已經取得成功，但是也發現由信任和不信任產生的問題抑制了約旦、泰國和尼日尼亞等國網上銀行的使用。阿根廷銀行1989年的不穩定，尼日利亞欺詐和腐敗的猖獗，墨西哥對于銀行固有的不信任，都給這些發展中國家的銀行業設置了信任與不信任的障礙。除了對于銀行業整體的消極態度，在線服務或互聯網中的不信任或缺乏信任，正如在約旦和泰國所發現的那樣，也進一步強調為了實現網上銀行潛在的經濟利益要突破信托和不信任的障礙。
因此，研究信任，也許可以提供對發展中國家能如何增加網上銀行采用的洞察。多學科的研究已對社會和組織背景下的信任加以分析。比方說，研究發現，信任在客戶在線購買決策、在制造者和供應者之間和在尋求法律的忠告方面起著至關重要的作用。考慮到在各種各樣環境中產生信任的重要意義，那么認為信任在客戶和他們的銀行之間也扮演重要角色就是符合邏輯的。銀行的客戶一定相信他們的銀行將會適當地照管他們的資產，正確地記錄和跟蹤交易，能夠很好地履行利息支付和收取的契約義務，而且適當地保護客戶的隱私。
信任的確能夠成為強大的動力，但是只是單純強調彼此積極情緒的反應忽視了在商務環境中支配客戶相互作用的復雜動機和零和博弈的現實。實際上，客戶有理由在和想要其金錢的企業往來時信任和不信任。銀行業會受到客戶信任和不信任相互競爭意識的影響。銀行一定會慢慢地灌輸信任直到成功，但是銀行業就其本性而言會鼓勵不信任的觀念。通常存放薪水支票的客戶所承受的風險要超過在一家普通零售商店的購物。因此，銀行客戶有理由信任銀行，他們也有理由不信任銀行。
一般說來，在發達國家，隨著銀行逐漸自動化，銀行必須小心地考慮將技術用來替代與客戶之間人際交往的含意，因為這種自動化也許會減少消費者心中的信任，增加不信任。當銀行努力激勵客戶采用網上銀行和其他自動化技術時，銀行可能也需要仔細地考慮這樣做會增加客戶和自己之間的人際距離。
今天最有效的銀行將會鼓勵信任，但是他們也要接受和處理來自其顧客的懷疑、擔心和謹慎。在不信任程度非常高的發展中國家，可能更是如此。本文在描述信任的本質和不信任的本質基礎上，提出構筑信任和不信任框架來解決發展中國家網上銀行所遭遇的信任問題。
三、發展中國家網上銀行信任問題的思考
銀行業建立在消費者對于信任這樣的理解之上：消費者自愿將大量的現金交給銀行，相信銀行會保護這些錢并會因此給消費者一定的回報。然而，近來銀行業環境的變化可能影響消費者整體上對銀行信任度的態度。二十年前，客戶拜訪銀行在當地的分行以完成交易，盡管不便，但是這種安排在客戶與真人出納員互動方面有優勢，而銀行出納員使客戶相信交易成功完成了。因為客戶有這筆交易的紙記錄和可以證明交易發生了的出納員，所以責任很清楚。在20世紀80年代，消費者逐漸地接受使用自動柜員機來完成交易。雖然更方便，自動柜員機的使用最初還是引起了消費者心中的懷疑和擔心。諸如存款和將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶之類的活動需要消費者相信轉賬完成了而且已成功地記錄下來。盡管交易的紙記錄是（通常）可獲得的，不過消費者最初并不情愿將錢存到一部沒有人性的機器里面。
更近以來，網上銀行的發展再一次提出消費者信任與不信任的問題。電子銀行的采用迫使消費者要考慮諸如密碼完整性、隱私、數據密碼技術、非法闖入計算機系統和個人資料保護之類的問題。盡管，從傳統上說，銀行執行內部程序以保證銀行交易不受侵犯，不過網上銀行的消費者現在還必須接受對賬戶余額和其他賬戶信息保密的附加責任。而且，消費者只從熒屏上收到交易成功的告知。
網上銀行的操作過程反映出，增加技術的運用如何使得操作過程失去人性，而操作過程從本質上需要保證，這種保證只能來自信任。諷刺的是，信任是一種主要通過人與人之間相互影響來激勵的情感反應。因此，網上銀行業也許會削弱（或者至少阻礙發展）消費者和銀行的關系。消費者以前知道他們最喜愛的出納員的名字，而網上銀行的現實是消費者也許不可能去一個實實在在的銀行部門了。盡管程序自動化可以為銀行節省相當多的成本，但是它也可能進一步侵蝕消費者和銀行工作人員建立人際關系時所產生的信任。因此，網上銀行的出現和日益被接受可能使銀行失去人性，而且它可能因此助長消費者的疑惑、猜疑、謹慎和擔憂。
（一）信任的實質
許多學科包括心理學、經濟學、社會學和組織行為學的研究人員已對信任加以研究。信任建立在理理論（TRA）基礎之上。就網上銀行而言，信任理論預測信托人對網上銀行的信任會影響受托人的態度而且因此鼓勵受托人行為的實施（開立網上銀行賬戶）。
消費者幾乎只基于信任就能做出許多在線決定。盡管網上購買產品與使用網上銀行之間存在差異，但是關于在線購買環境早先的研究可能提供對消費者采納并且使用網上銀行傾向的洞悉。與網上銀行業相似，進行交易時，消費者經歷時間和空間的分離。在線購買中，消費者沒有見到貨物就買了，在受到貨物之前就必須付款。在網上銀行環境中，交易的完成對于客戶而言更是不顯而易見（也就是，錢不轉手，自動柜員機也不能夠被感覺是“可信賴的”或是“不能信賴的”）。網上服務的消費者必須相信銀行所提供的信息，可得的第三者數據和以前與銀行打交道的經歷，而不是可信賴的銀行出納員。因此，慢慢地灌輸網上銀行環境的信任對銀行來說變得更困難，但是對消費者而言仍然是那么重要。
研究表明信任是網上消費者行為的預報器，這在全球網上銀行的研究中得到證實。在南韓，信任強烈地影響著消費者對網上銀行的接受程度。在羅馬尼亞，大多數非網上銀行用戶不使用網上銀行的原因在于對互聯網（80%）和銀行體系（61%）缺乏信任。在科威特，對銀行IT經理的研究將顧客的信任確定為網上銀行所面臨的第二大挑戰。消費者要信任且愿意使用網上銀行服務，消費者必須得對網上銀行服務的實施具有自信積極的期待。
（二）不信任的實質
銀行業鼓勵消費者采用自動柜員機、電話銀行，現在是網上銀行。從這些自動化技術中所獲得的成本方面的好處已得到很好的證明，但是銀行業也必須承認成本降低是要付出代價的。技術的利用使銀行與客戶之間疏遠，銀行削弱了客戶和自己之間關系的強度。技術的利用使銀行與客戶之間疏遠，銀行削弱了客戶和自己之間關系的強度。個人距離的增加會產生關系斷絕和正反感情并存的感覺，或者更糟的是，會引起擔心和警惕。當交易在互聯網上完成時，個人關系的形成變得更困難。因此，當客戶有問題或者需要答復時候，可能會有擔心、猜疑、懷疑和謹慎的感覺。沒有可以信賴的關系，這些消極的感覺可能依然無法消除或者甚至惡化。互聯網客戶服務的諷刺意味在于為解決問題而進行聯系的經歷往往是加強并且證明那些消極的感覺。比方說，為了某個問題的答復而等候二十分鐘的電話，可能會加強挫折、關系斷絕和懷疑的感覺。
這些擔心在顧客認為銀行不但不從客戶的最大利益出發而且不關心或者甚至會采取違背客戶最大利益行動的感覺中得到反映。一些研究人員提出懷疑反映的不是缺乏信任相反是表明客戶心中明顯的“不信任”的情緒。盡管信任已經得到研究人員相當多的注意，不過不信任的本質和角色還沒有得到確定。研究人員認為不信任和信任是能共存而且相互作用從而影響個體行為的截然不同的情感。
因此，本文假定信任和不信任作為彼此分離又相關的概念而存在。當消費者決定進入網上銀行環境之中時，這一假定使得我們能去探究信任和不信任會怎樣分別影響消費者的行為。我們將不信任定義為對他人行為確定的否定預期。與早先的研究一致，我們提出網上銀行消費者不信任態度的形成在于銀行不從客戶最大利益出發而且甚至會出現潛在有害的或不負責任的行為。一方面這些否定的情緒是由銀行本身（匱乏的客戶服務，交易的不正確的處理）引起的，另一方面這些否定情緒會由于缺乏可靠的人際關系而惡化，而當技術居于消費者和銀行的關系中間時，可靠人際關系產生的可能性就微乎其微。
（三）發展中國家網上銀行的信任和不信任
隨著發展中國家繼續投資在信息通訊技術ICTs，網上銀行進入世界更多地方將會成為現實。網上銀行的發展將與發展中國家中移動電話的發展同步。盡管沒有通訊電纜，但是蜂窩技術能夠使居民有電話。相似地，網上銀行使得那些沒有實實在在銀行部門可供使用的客戶可以獲得銀行服務。這種途徑給國家和個人都帶來好處。正如孟加拉鄉村銀行小額信貸計劃所表明的那樣，收縮與有效網上金融服務相關的進入鴻溝，已經將經濟權賦予給更多的個體，從而改進了一個國家的經濟表現。
因此，發展中國家信任和不信任隱含的意義可能超越發達國家。例如，在尼日利亞、墨西哥和阿根廷，存在對于銀行體系的普遍不信任。散播建立信任和接受不信任的存在可能使得這些國家的銀行突破目前的障礙。又如，在尼日利亞，互聯網欺詐的盛行加劇了不信任。當然，這暗示著網上銀行業務應以不加劇現存問題的方式來完成的。毋庸置疑地，發展中國家的金融體系和經濟能從由網上銀行業產生的成本效率中受益。然而，當跨文化和跨國界進行分析時，關于如何順利地將非銀行業顧客和傳統實體銀行顧客轉變為網上銀行客戶，觀點差異很大。
關鍵詞：網上銀行電子銀行法律風險
一、我國網上銀行業務發展的現狀
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見,我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。
二、防范網上銀行法律風險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議
網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。
3.促進行業聯合,共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內控,完善管理機制
網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術問題
技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
1.1競爭環境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結束，我國銀行業將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業銀行的改制與經營調整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業銀行的崛起，中國銀行業正進入競爭空前激烈的時代。數量眾多的銀行依靠著同質業務模式和相對單一的收入結構越來越感到生計困難。
1.2客戶需求環境
個人需求層面，隨著經濟健康快速發展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經出現了為數眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產品的需求較之以往發生了巨大的變化，對金融服務的需求已經不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業務的需求呈現出強勁的增長勢頭。企業需求層面，隨著國內證券市場的蓬勃發展，以及企業經營者融資理念的轉變，企業融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業客戶對銀行的貸款需求已然出現降低的態勢。
1.3金融監管環境
自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監管委員會通過的《新巴塞爾資本協議》，還是2004年我國國家監管部門頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》，對國內商業銀行的資本監管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監管環境下，我國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。
2銀行網點現狀分析
2.1布局現狀
2.1.1按行政區劃設置
我國的商業銀行最初是由人民銀行內的專業部門分離而來的，從組織結構到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經濟金融服務的，而在我國，不同地域的經濟發展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數量，忽視效益
受傳統思想的影響，商業銀行網點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網點，忽視網點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規模效應設想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區劃內，網點設置的密度拘泥于上級規定，不能針對不同區域的經濟水平、客戶需求不同而做相應調整。有的地方網點數量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。
2.2功能現狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統意義上的商業銀行，功能模式都比較單一，大部分網點都只有存貸業務，缺乏更多的金融產品。在這種經營模式下，必然導致網點輕視金融產品與服務的推銷。而現代意義上的商業銀行網點，應該是金融產品的營銷中心，客戶可以在網點體驗到不同金融的產品與服務。即使是到了現在，我國的商業銀行網點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產品與服務同質化嚴重
由于我國分業經營和利率等的政策限制，國內銀行業在產品創新上很難有質的突破，網點所提供的軟服務同質化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內金融服務市場的不成熟，銀行產品創新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產模式單一
時至今日，我國商業銀行網點仍然是靠存貸利差來產生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經濟金融環境的改善，“金融脫媒”的現象會越來越明顯，商業銀行的這種利潤生產模式正受到前所未有的挑戰。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網點優化
本文試圖從功能優化和布局優化兩個方面來分別論述銀行網點優化。
3.1功能轉型
網點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現有網點功能進行重新定位和調整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產生大戶轉變，真正實現網點網絡價值，對現階段的我國商業銀行顯得格外重要。
3.1.1目標客戶群的需求定位準確
網點轉型的成功與否，關鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產品和服務是否與客戶的現實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發現其潛在的需求，并提供與之匹配的產品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。
3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務
國外成熟的金融環境里，一個成功的金融產品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產配置不一，其對金融產品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網點都需要面對的現實問題。在恰當的時間，將恰當的產品提供給適當的客戶。
3.1.3服務和產品創新
傳統上，我國的商業銀行網點都是以產品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉向以客戶為中心顯得十分必要。研究現有的客戶，了解他們的使用習慣，實現產品和服務的針對性。根據市場的變化，積極地進行金融工具的創新。同時，區分清楚哪些業務適合網點去推廣，整合業務操作流程。打破傳統業務分工模式，實行一體化服務。根據需要設置新型分工模式，縮短業務流程，提高服務效率。
3.2布局調整
面對紛繁復雜的市場環境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網點布局，從而使有限的資源發揮最大的效益，這不僅僅是戰術問題，更是一個戰略問題，如何優化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰略和地區特征的前提下，采用科學的網點布局與優化方法進行系統規劃和實施。也就是說，要明確網點布局優化的基本理念是“在恰當的地點開設恰當的網點”。
一般來說，影響網點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網點的服務要求和資金使用方式；網點類型及其所提供的產品、服務；網點提品和服務組合的策略；當地競爭銀行的網點業態；該地區的城市發展規劃等。
3.2.1對不同地區客戶需求及其競爭環境全面評價
在市場經濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業銀行網點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網點存在合理與否，必須要根據所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區的競爭環境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。
3.2.2原有網點的撤兵調整與新增網點務求科學、合理
首先在選址方面，應結合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網點的設置建立在現實需求之上。其次，根據目標客戶的數量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規模來確定網點的建設規模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。
3.2.3對銀行網點實行分類管理
網點分類管理就是把網點經營同當地資源緊密結合起來，銀行可以根據業務實際需求把網點劃分為不同的類別：①全功能網點：根據經營資源和地理位置經營所有銀行業務，為客戶提供全面的金融服務。②專業性網點：這類網點與全功能網點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區銀行：這類網點是開展零售銀行業務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網點內部格局進行轉變
網點內部物理格局建設是實現網點轉型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關系。國外銀行業在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內受傳統的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網點內部格局轉變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統的柜臺封閉式向功能分區開放式轉變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環境，并通過不同功能區域的合理搭配，促進目標客戶在網點的有效銷售逗留。
參考文獻
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1網上銀行的特點
網上銀行以現代通信技術、網絡技術為基礎，實現了“3A”服務模式，即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網上銀行的服務。與傳統的銀行交易相比，它主要具有以下特點。
1．1網上銀行方便快捷
網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統銀行8小時制的營業時間相比，網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業;與傳統銀行柜臺辦理業務需要長時間等待相比，網上銀行是在電腦終端進行操作，沒有銀行營業網點數量限制，客戶完全根據自己的日程安排和需要，自由選擇任何時間和地點進行操作。
1．2網上銀行成本降低
網上銀行主要利用公共網絡資源，不需要設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。同時，網上銀行實現無紙化交易，原有的票據大部分被電子票據代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業銀行對單筆交易成本的統計，營業網點單筆交易成本為3．06元，自動柜員機單筆交易成本為0．83元，而網上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計算機技術的發展，網上銀行交易成本會更低。
1．3網上銀行全球化
傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網的力量，便可以將金融業務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命，擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業務，搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
2網上銀行交易的法律分析
據不完全統計，2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元，國內多家銀行的網銀業務已經占到傳統柜臺業務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發展，在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜，以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2．1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息，是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息，包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者，因客戶有意或無意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，銀行可以根據電子服務協議的約定免于承擔相應責任，即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者，我國《商業銀行法》規定:銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。由此可知，銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中，因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2．2銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題，導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題，導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者，銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務，當硬件設施事故導致客戶利益受損時，銀行要承擔賠償責任。當然，如果硬件設備本身質量不合格，銀行在對客戶承擔法律責任后，可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者，銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾，根據《電子銀行業務管理辦法》的規定:金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的，銀行應向客戶賠償損失。
2．3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統相比，更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢，2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5．59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規定侵入計算機信息系統或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統的程序、工具，或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規定將計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾，造成計算機信息系統不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為，都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。
2．4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網銀的重要性毋庸置疑，不過受到資金和技術等因素的限制，有些中小銀行無法獨立完成網銀業務，將網銀業務外包給有實力的IT服務商。金融業的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任，沒有建立完整的業務外包風險評估與監測程序，沒有審慎管理業務外包產生的風險，沒有建立針對網絡銀行業務外包風險的應急計劃，在發生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更，致使客戶財產受到損失的，銀行要承擔相應的法律責任。反之，如果銀行已經按照有關法律法規和行政規章的要求，盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責，但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務商承擔相應責任，銀行除協助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。
3網上銀行監管的法律分析
網上銀行除了具有傳統銀行運營中的各種風險，還產生了基于網絡信息技術的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。要保證網上銀行安全、平穩運行，除了參照傳統銀行的監管標準外，應重點考慮以下幾方面的問題。
3．1建立網上銀行的市場準入制度
金融機構必須滿足中國銀監會規定的相關條件，才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等業務，除了應當具備開辦一般電子銀行業務的條件外，還應達到更高的標準。其一，在基礎設施設備方面，網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二，在電子系統方面，網上銀行應具備必要的業務處理能力，能夠滿足客戶適時業務處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時，應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備，能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求，在出現法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
3．2建立網上銀行業務的審批制度
金融機構利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子銀行業務，包括網上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子銀行業務，應當經過中國銀監會的批準。同時，金融機構在增加或變更電子銀行業務類型時，對于一些特殊情況也應當經過中國銀監會的批準。例如:有關法律法規和行政規章規定需要審批但金融機構尚未申請批準，并準備利用電子銀行開辦的;金融機構將已獲批準的業務應用于電子銀行時，需要與證券業、保險業相關機構進行直接實時數據交換才能實施的;金融機構之間通過互聯電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務的。這些情況都會應該經過中國銀監會的批準。
【關鍵詞】 網上銀行;使用意愿;影響因素
一、網上銀行基本介紹與相關文獻綜述
(一)網上銀行基本介紹
網上銀行(Internet bank or E-bank),包含兩個層次的含義,一個是機構概念,指通過信息網絡開辦業務的銀行;另一個是業務概念,指銀行通過信息網絡提供的金融服務,包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。在日常生活和工作中,我們提及網上銀行,更多是第二層次的概念,即網上銀行服務的概念。
(二)網上銀行相關文獻綜述
從1995年世界第一家網上銀行――安全第一網絡銀行(SFNB)至今已經有將近25的時間了。國內外關于網上銀行的研究大多集中在理論方面,本論文對這些研究進行梳理,分成國內和國外兩個方面進行綜述。
1.國內研究綜述
從相關文獻檢索結果看,國內網上銀行大部分文章是從顧客使用意向、風險監管和業務發展三個角度來進行研究的。
史毅飛通過對企業網上銀行使用醫院影響因素的實證研究,認為網上銀行除了要突出系統的易用性和交易性外,在廣告宣傳上應著重強調系統的可信任性,同時應該向顧客群提供更多功能的網上銀行服務。馮萍 探討了消費者采用網上銀行的影響因素,在研究中作者把網上銀行使用意愿的影響因素歸為三大類:態度、主觀規范和知覺行為控制。結果顯示比較優勢、與個人行事方式吻合程度、銀行業務須要、可試用性、風險、自我效能感和政府支持都對網上銀行使用意愿有顯著的影響;而復雜性、主觀規范和技術支持對網上銀行使用意愿沒有顯著的影響。
西北大學王靜把美國、德國、印度和新加坡四國的銀行監管制度進行了對比,研究出完善我國商業銀行網上銀行監管法律制度宏觀微觀兩方面的設想。
盧二寶從網上銀行的成因入手,闡述了國外及我國網上銀行的發展現狀,以網上銀行對我國傳統商業銀行產生的影響為立足點,找到我國網上銀行發展中存在的諸多問題,提出了我國商業銀行網上銀行發展的三點策略。
2.國外研究綜述
縱觀國外網上銀行相關著作,研究主要集中在服務品質、安全可靠、使用意愿與接受程度三個方面,以下分別從這三個方面的文獻進行回顧:
Minjoon使用關鍵事件法分析了網上銀行服務品質的影響因素。首先對網上銀行的服務品質影響因素進行了定性分析,得出了影響網上銀行服務品質的十七個因素。這十七個因素可分為三類:客戶服務品質、銀行產品品質和在線系統品質。
Black,N.F.et al和Gerrard,P.et al 提出在網上銀行中,安全問題是未來主要的挑戰之一,因為顧客擔心通過網絡進行財務交易時產生的高風險。
韓國學者Suh和Han 將信任加入科技接受模型研究消費者網上銀行的接受行為。研究結果表明,感知有用、感知易用和信任均對使用態度和意愿均有正向影響;信任和感知有用直接影響使用意愿。而且,感知有用對信任有正向影響。Cheng etal.基于科技接受模型以及感知網絡安全對網上銀行的使用意愿進行了深入研究。結果顯示,感知有用性正向顯著影響網上銀行的使用態度,同時對使用意愿也有直接影響。感知網絡安全對網上銀行的使用態度和意愿均有直接正向影響。
二、桂林游客使用意愿及其影響因素研究
(一)使用意愿影響因素的確立
目前我國網上銀行用戶日益增多,其中相當一部分用戶在旅游時仍然用網上銀行進行支付和結算。桂林市作為中國乃至世界重要的旅游目的地城市,在旅游旺季每天接待大批量的游客。到底是什么因素使得這些游客選擇或者不選擇使用網上銀行服務,通過對相關文獻的梳理,總結出以下七點游客使用網上銀行意愿的影響因素,分別是:感知網上銀行特性、感知風險、游客的創新性、法律支持、主觀規范、計算機自我效能和個人網銀使用態度。如圖1所示:
(二)游客使用網銀影響因素剖析
1.網上銀行感知特性
網上銀行感知特性包括三個方面,即:感知有用性、感知易用性和對銀行系統的信任。
感知有用性是指使用者對其所用咨詢系統的預期績效提高程度。感知易用性是指使用者對其所用咨詢系統的預期容易程度。技術接受模型認為系統使用是由行為意向(behavioral intention)決定的,而行為意向由想用的態度(attitide toward using)和感知的有用性共同決定,想用的態度由感知的有用性和易用性共同決定,感知的有用性由感知的易用性和外部變量共同決定,感知的易用性是由外部變量決定的。由于個人網銀就是這一類新技術的反應,因此筆者認為這兩個科技接受模型的變量對于游客選擇使用網上銀行意愿會有同樣的促進作用。
對網上銀行系統的信任可以理解為游客在選擇網上銀行時對于其系統技術、安全等方面的信任程度。所以游客對網上銀行系統的信任程度會影響其使用網銀服務的決策,因此對網上銀行系統的信任會對使用意愿產生重要影響,且它們是正相關的。
2.感知風險
感知風險是指消費者在使用網上銀行時對該行為可能帶來的各種后果的主觀預期,它包含財務風險和隱私風險兩大方面。在使用網上銀行支付結算的時候可能引起財務損失,在這個使用過程中,游客承擔了比較大的風險。所以當感覺到使用網銀會產生高的感知風險時,游客會拒絕在旅游過程中使用網上銀行。基于上述討論,感知風險會對網上銀行使用意愿產生重要的影響,且它們是負相關的。
3.游客的創新性
一般創新性是指游客內在的創新特性或對創新的傾向,但是消費者的創新性不是完全獨立的一種個性,而是與具體領域、產品或服務相關的。所以研究消費者在具體領域的創新性對消費者采納創新的行為更有意義,解釋力也更好。因此特點創新性的定義是在特定領域里消費者接受新產品的愿望程度。基于上述討論,游客的創新性會對其使用網上銀行意愿產生積極影響。
4.法律支持
法律支持定義為我們國家對于網上銀行諸如顧客保護等的具體的法律條款。企業通過網上銀行進行網上支付時,都是通過一個簡單的點擊就可以完成,這樣很可能產生財務的損失。這可能將影響高層管理者對使用網上銀行做出決策。因此我們預測法律支持會對網上銀行使用意愿有重要的影響,而且他們的關系是積極的。因此提出:法律支持與網上銀行使用意愿正相關。
5.主觀規范
Fishbein和Ajzen’s 在1975年提出的理理論(Theory of ReasonedAction,簡稱TRA),用以解釋個人在處理信念、態度、行為意向與實際行為間的一般關系,主要目的在于了解預測個人行為。
主觀規范是指游客在接受以及使用網銀的過程當中,收到其他社會群里的影響度。主要體現在游客是否屬于某個團體,或者受到團體以及團體成員的影響而改變對網上銀行的使用意愿。網上銀行雖然看起來像是銀行和游客之間的點對點的服務,但是家人及其他社會成員的影響是不可忽略的。此種影響越正向,消費者的使用意愿越積極。
6.計算機的自我效能
Baudura定義自我效能(Self-Efficacy)是指個人對去執行某一特定活動所具備的能力的判斷。而計算機的自我效能(Computer self-efficacy)代表個人認知他的能力去使用計算機來完成任務的程度。很多關于個人網上銀行實證研究的論文中都驗證了計算機自我效能會對網上銀行使用意愿產生顯著的影響,且這種影響是積極的。
7.個人網銀使用態度
根據Fishbein和Ajzen(1975)的定義,消費者使用網上銀行的態度是指消費者對使用網上銀行正面或負面的評價;使用意愿是指消費者打算使用網上銀行的強度。TPB中闡述了使用態度和行為意愿之間的正相關關系,個人對于行為的態度愈正向,則行為意愿愈高。大量應用TPB、TAM的研究也證明了以上觀點。因此我們可以看出,游客的使用態度和使用意愿是正相關的。
三、結論和展望
根據以上剖析的7種用意愿影響因素,對2009年5月1日至5日桂林市七星公園景區100名游客現場隨機發放問卷,收回問卷67份,實際有效53份。問卷結果顯示7種使用意愿影響因素的權重如圖2。
從上圖中可以看出,感知風險是游客使用網上銀行第一考慮的影響因素中比重最大的,分線問題仍然是制約網上銀行發展的最大障礙,也是絕大多數被調查游客承認不愿意使用網上銀行的原因,尤其是財務風險。網上銀行感知特性、主觀規范和計算機自我效能次之,游客最后考慮的才是創新性、法律支持和個人網銀使用態度。根據問卷調查結果,對促進游客使用網上銀行提出如下建議:一是在銀行網銀宣傳上應該著重強調銀行系統的安全性和可信任性;二是銀行在設計網上銀行系統時應該突出有用性和易用性;三是銀行要重視社會影響對游客網上銀行使用意愿的重要影響。
參考文獻
[1]史毅飛.企業網上銀行使用意愿影響因素的實證研究[D].重慶大學.2006
1998年招商銀行開通網上銀行服務，隨即各大銀行也推出各自的網上銀行業務。目前“網銀”已經成為中國各大銀行的一個重要業務渠道。然而，據CNNIC的調查統計，中國網絡用戶對網上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%，且僅有1/3的客戶在網上購物時，選擇網上支付貨款。不愿意選擇網上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮，擔心網上銀行的安全性。
二、網絡銀行存在的安全性問題
1.對實體的威脅和攻擊。對實體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機構計算機及其外部設備和網絡的威脅和攻擊，如各種自然災害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。
2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標系統中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞，使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。
3.計算機犯罪。計算機犯罪是指破壞或者盜竊計算機及其部件或者利用計算機進行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出，目前計算機犯罪的年增長率高達30%。與傳統的犯罪相比，計算機犯罪所造成的損失要嚴重得多。
4.計算機病毒。犯罪分子通過計算機病毒入侵網銀用戶以非法獲取個人隱私等，嚴重危及網銀用戶的安全。
三、網絡銀行的安全技術措施
1.操作系統及數據庫。許多銀行業務系統使用Unix網絡系統，黑客可利用網絡監聽工具截取重要數據；或者利用用戶使用telnet、ftp、rlogin等服務時監聽這些用戶的明文形式的賬戶名和口令等等。
2.網絡加密技術。網絡加密的目的是保護網上傳輸的數據、文件、口令和控制信息的安全。信息加密處理通常有兩種方式：鏈路加密和端到端加密。
3.網絡安全訪問控制。訪問控制的主要任務是保證網絡資源不被非法使用和非法訪問，通過對特定的網段和服務建立有效的訪問控制體系，可在大多數的攻擊到達之前進行阻止，從而達到限制非法訪問的目的，是維護網絡系統安全保護網絡資源的重要手段。
4.身份認證。身份認證統指能夠正確志別用戶的各種方法，可通過三種基本方式或其組合形式來實現：用戶所知道的密碼（如口令），用戶持有合法的介質（如智能卡），用戶具有某些生物學特征（如指紋、聲音、DNA圖案、視網膜掃描等）。
5.網絡入侵檢測系統。入侵檢測技術是近年出現的新型網絡安全技術，是對入侵行為的監控，它通過對網絡或計算機系統中的若干關鍵點收集信息并進行分析，從中發現網絡或系統中是否有違反安全策略的行為或被攻擊的跡象。
6.防病毒技術。
7.備份和災難恢復。備份和災難恢復是對銀行網絡系統工作中可能出現的各種災難情況（如計算機病毒、系統故障等）進行的保證系統及數據連續性和可靠性的一種防范措施。
四、正確安全使用網絡銀行的方法
1.確保計算機系統的安全可靠，及時更新操作系統及瀏覽器的各種補丁。
2.應妥善保管自己的卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料，不要隨手丟棄銀行回單，確保自身賬戶安全。
3.應熟記開戶銀行的網上銀行網址，如交通銀行的網上銀行是，不要登陸不熟悉的網上銀行，輸入自己的銀行卡號和密碼。
4.不要使用連續數字、電話號碼、生日等作為密碼，設置的銀行密碼最好與證券等非銀行用密碼不同，不要在網吧等公共場合使用網上銀行。
5.在自己的計算機上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫及檢測病毒。
6.定期更新操作系統和互聯網瀏覽器。
7.切勿打開可疑電郵內含的超級鏈接或附件，切勿瀏覽可疑網站。
參考文獻：
[1]于志剛.計算機犯罪研究[M].北京：中國檢察出版社，1999.
[2]周光斌.計算機犯罪與信息安全在國外[C].北京：中國信息化法制建設研討會論文集，1997.
關鍵詞：銀企互聯項目ERP系統網上銀行應用
隨著我國企業信息化程度的不斷提高，一些能源集團性大型（尤其是發電企業）企業均采用計算機財務軟件系統或ERP系統進行財務管理。與此同時，國內商業銀行也采用網上銀行為集團性企業客戶提供方便、安全、可靠的金融服務，企業無需再到銀行網點即可辦理相關銀行業務，網上銀行得到了飛速的發展。但隨著企業財務管理制度化、系統化、電子化的發展趨勢，越來越多的企業紛紛構建了各自的財務系統。財務系統的廣泛應用，使企業對銀行金融服務提出更高的要求，一方面，企業希望在其財務系統上進行的有關操作能夠直接同步到銀行進行相關處理，而無需再次使用網上銀行，重新提交指令，省去了企業需先登錄國內商業銀行網上銀行才能做業務的操作步驟；另一方面，企業希望銀行提供的賬務信息能夠同步更新其財務系統以供其進行分析和處理。因此，企業財務系統與網上銀行系統對接就成為企業十分迫切的需求。為了滿足能源集團性大型企業更高層次財務管理的需求，適應企業信息化潮流，實現企業財務軟件系統或ERP系統與國內商業網上銀行系統的無縫聯接。
一、銀企互聯項目概況
1.流程介紹
（1）內蒙古國華呼倫貝爾發電有限公司（以下簡稱“我公司”）銀行付款現狀
我公司現有付款流程為：
①會計人員依據審批合格的付款單在ERP總賬和應付模塊進行付款創建，生成會計憑證；
②審核人員審核通過后，將紙質的會計憑證交由出納；
③出納根據審核通過的紙質會計憑證上的相關信息在網上銀行創建銀行付款；
④付款審批人員對出納傳遞的紙質會計憑證與網銀付款信息核對無誤后，審批付款；
⑤出納定期登陸網銀確認已批準付款實際支付情況。
現有付款流程相對較長，操作繁瑣；ERP系統數據就源輸入未能實現，業務流程沒有實現閉環操作；出納人員工作繁重，容易出錯，造成付款業務質量及效率得不到提高；業務各個環節的狀態無法實現信息共享。
2．銀企互聯項目流程
業務流程圖
①會計人員將總賬模塊、應付模塊中經審核通過的會計憑證過賬以后，付款數據會自動進入到銀企互聯ERP模塊中。銀企互聯目前分為兩種付款方式，第一種是公對公付款方式，此部分數據主要來源于應付業務數據，第二種方式為公對私付款方式，此部分數據主要來源于總賬業務數據。
ERP財務模塊銀企互聯發起付款界面
②資金會計從ERP銀企互聯模塊發起付款操作，根據業務需要付款分為公對公和公對私兩種付款操作。操作完畢以后數據通過ERP和銀行接口協議將付款數據傳送至中國銀行網上銀行系統。
③出納（一級授權網銀操作員）登陸網銀，在付款管理下公對公和公對私授權管理功能中對通過接口協議傳送至網銀的付款數據與紙質會計憑證進行核對，核對無誤后完成一級授權工作。
④財務經理（網銀二級授權操作員）登陸網銀，在付款管理下公對公和公對私授權管理功能中對通過接口協議傳送的付款數據與紙質會計憑證進行核對，核對無誤后完成二級授權工作，完成最終銀行付款審批。
3.詳細功能介紹
銀企互聯實現方式：現有ERP系統財務模塊+銀企互聯模塊+中國銀行接口協議+中國銀行網上銀行。
（1）ERP系統財務模塊作為銀企互聯的發起點，主要業務包括：
①總賬憑證的創建、審核、過賬；②應付發票的創建、審核、過賬；③供應商銀行信息維護和管理；④公司銀行信息管理；⑤資金會計人員設置（權限設置、安全性設置、付款業務設置）；⑥其他會計人員設置（權限設置、安全性設置、相關功能設置）；⑦付款信息查詢和管理；⑧付款數據提取與更新；⑨發起銀企互聯付款。
（2）銀企互聯智能管理模塊包括：
①資金支付明細表管理：
資金支出項目分析管理；
預算執行分析管理和預警；
資金支付類型分析管理。
②付款明細業務分析管理：
付款明細業務分析管理實現業務：
在ERP業務模塊實現銀行交易記錄查詢與管理；
按照供應商和員工進行費用支付分析管理,可對員工發生費用進行預警提醒；
按照費用支出類型進行費用支付分析管理（例如機組信息，物資采購）。
③現金流量明細業務分析管理
現金流明細業務分析管理頁面：
現金流量明細業務分析管理實現功能
①現金流明細分析和統計功能；
②現金流明細費用明細分析和統計功能；
③現金流明細中的現金流名稱進行分析和統計功能；
④現金流明細中的憑證進行分析和統計功能。
（3）中國銀行接口協議作為銀企互聯傳輸數據的平臺主要實現一下功能：
①ERP財務模塊的付款數據接收和調度；②傳送ERP財務模塊的付款數據至中國銀行網上銀行（銀企互聯渠道）；③ERP財務模塊的付款驗證傳送數據格式；④中國銀行網上銀行交易詳細信息接收和調度；⑤傳送中國銀行網上銀行交易詳細信息的至ERP財務系統。
（4）中國銀行網上銀行（銀企互聯渠道）作為銀企互聯網上付款平臺主要實現一下功能：
①出納在網上銀行的一級授權；②財務經理或者相關領導在網上銀行的二級授權；③銀行付款；
3.技術解決方案
（1）網絡部署架構
網絡部署架構圖
（2）技術實現介紹：銀企互聯技術實現基于一下兩個方面：
①ERP系統：我公司采用的ERP系統是oracle EBS R12,此ERP是由世界第一大企業軟件公司oracle（甲骨文）公司所研發和維護，Oracle電子商務套件R12采用標準的100％基于互聯網的三層體系架構；無論是數據庫層、應用層以及最前端的最終用戶操作界面都100％支持基于JAVA的先進互聯網技術，特別是應用層，直接采用互聯網先進技術，不需要任何中間轉換過程，在體現先進互聯網技術的同時，最大限度的減少了中間環節，保證了系統處理的高性能和高穩定性。
我公司ERP技術優勢：一是先進的100％互聯網技術架構，降低成本，便于維護；二是先進的信息系統架構，共享單一數據庫，統一的數據模型；三是靈活的工作流技術滿足流程重組和持續改進；四是高度的靈活性和開放性：模塊化的軟件體系結構；五是優秀的可擴展性能：應用服務器擴展、數據庫服務器擴展；
銀企互聯ERP模塊開發介紹：我公司oracle EBS系統銀企互聯模塊的開發主要設計到的技術包括OAF、PL/SQL等。
OAF介紹：Oracle Application Framework(OA Framework)是 Oracle 提供的基于 HTML應用的開發和平臺，OA Framework 由一系列的中間層服務和 Oracle9i JDeveloper 的擴展(Oracle Applications Extension,OA Extension)組成。
OAF特點和優勢：提高最終用戶的生產力；提供企業級的性能和擴充性；提高開發人員的生產力；應用的高度客戶化；符合開發的工業標準；集成的開發環境；持久的個性化和擴展性；一致的用戶界面；用戶界面的交互性；面向對象的重用；Oracle Portal 的互操作性；內建的安全性。
OAF開發技術實現銀企互聯ERP模塊一下功能：公對 公付款管理和維護；公對私付款管理和維護；銀企互聯付款信息查詢和管理；銀企互聯供應商銀行信息維護管理；現金流明細查詢；公司級銀行信息維護。
②集成中國銀行接口開發。根據中國銀行提供的接口協議，集成中國銀行接口的開發主要使用Java程序來實現，通過Java程序實現對XML進行解析和傳送XML數據的功能。
實現：簽到功能報文的解析和傳送；公對公轉賬功能報文的解析和傳送；公對私轉賬功能報文的解析和傳送；查詢交易明細功能報文的解析和傳送；查詢賬戶余額功能報文的解析和傳送；簽出功能功能報文的解析和傳送。
5.安全解決方案
銀企互聯項目安全解決方案包括：ERP銀企互聯模塊安全機制、中國銀行接口協議安全機制、中國銀行網上銀行（銀企互聯去渠道）安全機制、網絡安全機制。
（1）ERP銀企互聯模塊安全機制：
①ERP銀企互聯模塊安全機制主要包括：我公司現有ERP（即oracle EBS R12）現有的安全行機制；銀企互聯ERP模塊開發所新添加的安全機制
②我公司現有ERP（即oracle EBS R12）現有的安全行機制介紹：職責分配安全管理；賬戶管理安全管理；配置文件安全設置管理；數據庫安全管理；賬戶訪問安全管理。
③銀企互聯ERP模塊開發所新添加的安全機制介紹：
加密技術實施（針對資金管理員操作權限進行加密管理，只有資金管理才對付款進行操作和維護）；銀企互聯業務人員職責管理；中行銀企互聯前置機配置管理。
（2）中國銀行接口協議安全機制：
中國銀行提供的USB加密證書，此證書主要用戶驗證操作員銀企互聯渠道（資金管理員）信息和發電公司銀企互聯渠道信息，同時對交易數據進行加密后實現數據傳送機制。
① 數字簽名，簽到和轉賬等金融交易時對敏感數據簽名；
②與服務器直接建立加密的安全通道，建立雙向認證的https通信鏈路；
③安全功能之四，獲取前置機地址上送到對接平臺服務器，供對接平臺核對；
④前置機與總行之間SSL雙向認證，客戶端通過128位以上密碼加密的SSL安全通道訪問網銀系統，建立SSL連接時驗證客戶端證書；
⑤客戶端認證中國銀行CA簽發的服務器證書，避免登錄假網站；
⑥防暴力破解沒有中行CA簽發的數字證書無法建立SSL鏈接。
（3）中國銀行網上銀行（銀企互聯去渠道）安全機制：
中國銀行網上銀行（銀企互聯去渠道）和現行的中國銀行網上銀行安全機制保持一致，產品很成熟，這里不一一介紹。
（4）網絡安全機制：
我公司網絡啟用企業防火墻安全管理，ERP系統和中行前置機都是在公司內部機房只有內網用戶可以訪問，ERP服務器和中行前置機服務器都安裝有殺毒軟件和防火墻進行實時監控。
6.銀企互聯項目實現的意義和成果
①銀企互聯系統的實施，實現了ERP系統付款數據與銀行網銀系統的無縫連接，有效的減少了出納的工作量，和傳統的出納相比，提高了工作效率；
②實現了從憑證創建（總賬+應付）到付款信息電子數據的全流程傳遞與跟蹤管理，整個支付流程閉環在系統中完成，降低了人為操作失誤帶來的風險；
③功能模塊通過會計人員、資金管理人員權限劃分，實現了付款管理從憑證制證、發起付款、支付一級審核與二級審批的四級管理，極大提高了付款管理的準確性，降低了財務人員舞弊風險；
④實現安全性訪問支付功能，在保證付款數據安全的情況下，實現了付款業務各個環節的狀態信息共享；
⑤在銀企互聯模塊中設置了付款相關數據信息的狀態監控與查詢功能，實現企業預算管理、現金流管理與支付管理的無縫連接和集成，有效提升了資金管理效率。
⑥在銀企互聯模塊中根據上級單位及公司領導管理意圖定制了分析管理報表，提升了我公司資金支付管理的決策支持能力。
參考文獻：
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關鍵詞：地方性商業銀行；網銀支付；發展戰略
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04
網上銀行在我國經過十多年的快速發展，已初具規模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務交易額連創新高對在線支付產生了巨大需求，為網上銀行業務實現快速發展培養了深厚的土壤。人民銀行網上支付跨行清算系統在全國范圍內推廣上線，為地方性商業銀行網銀系統與各大中型商業銀行網銀系統互聯互通提供了平臺，也為地方性商業銀行大力發展網銀業務提供了機遇。通過深入調查16家商業銀行網銀業務發展的基本情況，本文剖析地方性商業銀行網銀業務發展面臨的機遇和挑戰，探索適于地方性商業銀行發展網銀支付業務的戰略和路徑。
一、地方性商業銀行網銀支付業務發展現狀分析
（一）地方性商業銀行網銀建設起步晚、業務發展相對滯后
中國銀行于1996年投入了網上銀行的開發工作，其后，招商銀行、建設銀行、工商銀行也隨即推出網上銀行服務，中國網上銀行逐步發展起來。2002年底，大中型商業銀行均已開通網銀業務，并通過總行一點接入網上支付跨行清算系統，而以北京銀行為代表的地方性商業銀行是從2003年9月開始陸續發展網銀業務。而甘肅省地方性商業銀行網銀發展明顯落后于發達省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網銀業務，并于2011年初接入網上支付跨行清算系統；甘肅銀行尚未建立網銀系統。地方性商業銀行網銀處于發展的基礎階段——“基本的網上銀行”，主要是將傳統的銀行柜面業務克隆到互聯網上，實現方式遵循傳統業務的流程規定和制度，該階段的網上銀行更像是自助式的網絡柜面終端。而大中型商業銀行網銀已處于第二發展階段——“可定制的網上銀行”，根據用戶信息對用戶進行群體劃分，并設計相應的網上銀行產品。相比之下，地方性商業銀行網銀系統的建設和發展滯后于大中型商業銀行，難以滿足支付業務不斷發展的需要。
（二）網銀業務競爭激烈，地方性商業銀行在夾縫中求發展
大型商業銀行憑借在傳統銀行業務領域積累的資本實力、資產規模、網點數量、客戶資源和社會認知度等方面的優勢，在網上銀行業務領域體現了很強的競爭實力。據艾瑞咨詢和易觀智庫數據顯示，2011年，大型商業銀行網銀賬戶數占全國的81.5%，網銀交易量占全國的82.1%。股份制商業銀行在全國范圍內迅速推廣網銀業務，很快占據了一席之地，彌補了網點資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強。以招商銀行為例，依托于其優異的個人金融業務基礎，以及多元化和個性化的個人網銀服務，使其網銀業務在股份制商業銀行中表現突出，2011年，招商銀行個人網上銀行賬戶規模占全國個人網上銀行賬戶規模的10.3%，僅次于工商銀行和農業銀行。地方性商業銀行網銀業務量占比很小，經營范圍局限于當地，尚不具備全國范圍的影響力。數據顯示，全國地方性商業銀行的網銀賬戶、交易規模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業銀行網銀賬戶、交易規模不到全省的3%。
（三）地方性商業銀行網銀對柜面業務的替代率較低
目前，各大中型商業銀行網銀系統整合了幾乎所有的傳統業務，同時提供網上支付、移動支付等新興服務。根據各銀行2011年年報和《2011年中國電子銀行調查報告》數據顯示，2011年大型商業銀行網銀對柜面業務的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網銀對柜面業務的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網點柜面壓力。而地方性商業銀行網上銀行業務仍以基礎業務為主，對傳統經營依賴性依然較強，除北京銀行、寧波銀行等少數銀行能達到大中型商業銀行的水平外，大多數地方性商業銀行網銀柜面替代率為50%左右，主要業務以查詢、轉賬、繳費等業務為主，網上銀行對柜面業務的替代效果并不明顯。
（四）網上支付跨行清算系統應用推廣較為緩慢
網上支付跨行清算系統可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，跨行資金匯劃實時到賬，為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網上支付跨行清算系統清算資金量占全國網銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網上支付跨行清算系統的銀行業金融機構為120家，其中地方性商業銀行98家，而地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統處理的業務筆數占總筆數的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業務發展較為緩慢，對地方性商業銀行網銀業務發展的支持作用并不明顯。
二、地方性商業銀行發展網銀支付業務的SWOT分析
地方性商業銀行網上銀行的發展面臨多樣的金融環境變化，主要包括網上支付跨行清算系統上線、非金融機構支付牌照發放、手機支付發展以及第三方支付首次獲批進入基金領域，金融環境的變化給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了機遇，網上銀行應用場景將更加廣泛，技術標準將日益完善；同時也給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了挑戰，大中型商業銀行占據絕對優勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，對網上銀行業務形成沖擊。
（一）優勢分析
1、經營機制比較靈活，組織結構相對簡單。地方性商業銀行實行現代企業經營理念，具備比較健全的激勵和約束機制，經營機制比較靈活多樣。比起大中型商業銀行從總行到支行的多層結構，結構相對簡單的地方性商業銀行發展網銀業務可以輕松實現“統一管理、統一規劃、統一需求、統一系統”。
2、有成功的信息化建設模式可以借鑒。信息化建設方面，各大中型商業銀行對網上銀行、電話銀行、手機銀行等信息化服務渠道進行開發和升級，這為地方性商業銀行信息化建設提供了成功經驗和借鑒模式。
3、具備良好的政策、經濟和文化環境。一是監管部門高度重視銀行業信息化建設，2011年出臺的《中國銀行業信息科技“十二五”發展規劃監管指導意見》為地方性商業銀行網上銀行發展指明了方向；二是電子商務的爆發式增長是網上銀行快速發展的重要推動力，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財富的增長以及多樣化的金融需求為網銀支付創造了前提，2011年全國個人網銀交易規模同比增長43%，約占全國網銀交易總額的20%。
（二）弱勢分析
（1）網點規模限制業務發展。與大中型商業銀行相比，地方性商業銀行規模的不足將制約網上銀行客戶群的有效擴大。受用戶消費習慣和網上金融環境的制約，網上銀行業務的開展在一定程度上依賴物理網點的支持。尤其是較復雜的投資理財業務，需要和銀行工作人員進行面對面的溝通。網點不足必將在一定程度上限制網上銀行業務開展。
（2）創新水平有待提高。近十多年來，地方性商業銀行盡管取得了快速發展，但其業務經營的廣度和深度不夠，業務創新遠沒有達到預期的目標，創新業務占地方性商業銀行營業收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業務和業績增長的主導因素。
（3）專業人才相對短缺。網上銀行業務發展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業銀行網上銀行業務的發展。
（4）技術投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗方面，地方性商業銀行的技術投入不足，網上銀行互動性較差，用戶體驗較難提升，以致部分地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統辦理的支付類和信息類業務超時現象嚴重，影響了業務的實時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業銀行的支付類業務超時率均高于4%，4家地方性商業銀行的信息類業務超時率高于10%。
（三）機遇分析
1、網銀用戶對網銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業銀行對網銀產品的創新使用戶的多樣化需求得到滿足，網銀用戶對最常使用的網上銀行滿意度也隨之上升。
2、網上支付跨行清算系統實現網銀系統互聯互通。發展網上銀行是地方性商業銀行突破機構網點限制、縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑。對地方性商業銀行的支持體現在：一是為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行平等競爭的平臺和機會；二是實現了實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢，促進地方性商業銀行提升網銀服務水平；三是地方性商業銀行通過接入網上支付跨行清算系統，可進一步拓展網銀支付業務種類。
（四）威脅分析
1、大中型商業銀行的壟斷格局難以打破
網上支付跨行清算系統將網銀互聯，但大中型商業銀行出于自身利益的考慮設置技術門檻，不支持與地方性商業銀行客戶簽訂授權支付協議和賬戶信息查詢協議，導致網上支付跨行清算系統參與者之間部分業務無法實現互通處理。截止2011年底，網上支付跨行清算系統直接參與者中不能發起和接受借記業務的銀行有19家，其中地方性商業銀行16家，不能發起借記業務的銀行有12家，其中地方性商業銀行9家，支付業務辦理受到影響的地方性商業銀行合計25家，占直接接入網上支付跨行清算系統的地方性商業銀行的25.5%，導致這些地方性商業銀行只能被動接受其他銀行機構通過網上支付跨行清算系統發起的網銀借記業務和賬戶查詢業務，只能被他行查詢、為他行支付。
2、第三方支付的優勢地位難以改變
2011年，人民銀行發放了107張《支付業務許可證》，支付寶、財付通、銀聯等第三方支付企業獲準從事支付業務，目前第三方支付在市場上的優勢地位仍然難以改變。而地方性商業銀行發展網上支付業務大多為項目驅動型，是為了配合地方經濟發展的具體需求，而不是主動發展網上支付業務，而且地方性商業銀行是否發展網上支付業務，很大程度上取決于其發卡量，只有用戶規模足夠大，銀行才會更加重視網上支付業務。由于目前絕大多數地方性商業銀行網點較少，經營范圍僅限于當地，用戶數量很難在短時間內達到一定規模，加上網銀系統建設較晚，不利于網上支付業務的進一步發展。
3、手機銀行對網銀支付形成沖擊
2011年，手機銀行進入快速發展階段，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈趨于健全，用戶習慣也逐步養成。各大銀行積極推廣各項手機銀行業務，開發創新應用，提升用戶體驗，同時開展各種優惠活動，手機銀行的進一步發展對地方性商業銀行的網銀滲透有一定的削弱作用。
三、地方性商業銀行網銀業務發展的路徑探討
網上銀行已成為銀行業金融機構的主要分銷渠道，面對同業之間激烈的市場競爭，地方性商業銀行可以憑借網上支付跨行清算系統提供的平臺，大力發展網銀業務，豐富業務種類，拓展業務領域，增強自身競爭實力，在網銀市場上占據一定的份額。
（一）重視網銀業務發展，加快網銀建設步伐
根據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年，我國網上銀行業務實現了持續增長，個人網銀用戶對網銀的使用深度不斷增加，企業用戶對網銀的使用率和活躍度得到進一步普及，成為很多企業日常運營的首選。面對如此巨大的發展潛力，地方性商業銀行應積極調整發展思路，根據自身條件選擇網銀系統建設途徑：一是具備軟硬件條件、技術研發實力較強的，可自主開發建設網銀系統；二是軟硬件條件和研發實力較欠缺的，可基于農信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網銀系統的方式建設網銀系統，克服技術研發弱勢、站在一個比較高的起點、在短時間內建設自己的網銀系統。
（二）以用戶為中心，突出個性化服務
只有正確把握網上銀行的定位，才能更好的利用網絡渠道，推廣銀行產品。地方性商業銀行網銀業務發展應向第三個發展階段——“個人化網上銀行”努力，建立以用戶為導向的系統、應用結構、程序和策略，用戶可實現自助服務、產品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費習慣以及他們愿意使用的服務方式，并對用戶進行細分，然后提供針對某用戶的、專有的產品和服務，該階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向，以用戶為中心”的貼身服務，可提高用戶的忠誠度，加強銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網絡營銷方式，突出個性化服務，個人網銀重點改善用戶使用體驗，優化理財服務，滲透日常生活；企業網銀重點增加企業理財、國際貿易結算、電子商務等服務，多挖掘中上游產業的結算需求。
（三）完善系統功能，豐富業務種類
地方性商業銀行在建設網銀系統時要認真權衡安全性與易用性二者之間的關系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術手段確保網銀既安全又易用。根據網上支付跨行清算系統統計數據顯示，地方性商業銀行目前辦理的網銀貸記業務基本都是匯兌，網銀借記業務通過網上支付跨行清算系統辦理的不足2%，而且有25家地方性商業被動接受借記業務，不能主動發起借記業務。地方性商業銀行要加強與轄內其他銀行業金融機構的合作，通過與其他銀行簽訂授權支付協議和賬戶查詢協議，實現他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗，充分發揮網上支付跨行清算系統在小額支付方面的優勢。
（四）加強行業間合作，擴大網上支付領域
地方性商業銀行接入網上支付跨行清算系統，便可支持網上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業務。同時，地方性商業銀行可以積極與電子商務網站、第三方支付服務組織磋商協作，不必過于擔心第三方支付服務組織會搶占銀行蛋糕，雙方應以一種互利共贏的方式共同推動網上支付和電子商務的發展，利用第三方支付服務組織龐大的客戶資源和在市場上的優勢地位，擴大網銀用戶群體，拓展網上支付的領域，還可與電信運營商合作，大力發展手機銀行等移動支付業務。
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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business
XU Hualong
（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）
