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本報記者 肖瑛
阻擋懷化經濟發展的大山里，藏有很多美麗的風景線。近年來，湖南面積最大的地級市、武陵山集中連片特困地區懷化市，吹響了“堅決打贏脫貧攻堅戰”的號角。湖南省農信聯社懷化辦事處積極行動，指導轄內12家農商銀行創新推廣扶貧小額信貸融資模式，扎實推進金融產業扶貧，“貸”動20多萬貧困農戶走上了脫貧致富的蛻變之路。
13個縣(市、區)都是扶貧攻堅片區縣，貧困面大、貧困人口多、貧困程度深，對此，懷化辦事處組織轄內農商銀行認真學習習近平總書記關于扶貧工作的系列重要講話精神，貫徹落實國家關于金融扶貧的系列政策要求，從上至下統一思想認識，明確責任要求，將金融扶貧工作確定為市、縣、鄉鎮各級農商銀行機構的“一把手工程”。
小額信貸 從“麻陽經驗”中應運而生
據湖南省農信聯社懷化辦事處副主任楊文德介紹，早在2013年，麻陽農商銀行開始思考如何把扶貧補貼與信貸投放結合起來，石羊哨鄉譚公沖村率先嘗試，以20萬元財政扶貧資金作為貸款風險金，農商銀行按照1∶5的比例放大貸款投放，為68戶中藥材種植戶注入“金融活水”，實現戶均增收近萬元，初戰告捷。在省聯社的主導下，2014年10月，為建檔立卡貧困戶量身定做的湖南省農村 信用社扶貧小額信貸應運而生，以誠信度、勞動力、還款來源3項指標為評定信用等級和授信額度的依據，農商銀行破解了貧困戶貸不到款的老大難問題。
麻陽農商銀行通過加大扶貧貸款投放力度，支持藍鳳凰農業發展有限公司探索創建“九鄉聯創、脫貧攻堅”機制，累計帶動800多戶建檔立卡貧困戶參與生產、分紅、務工脫貧。圖為該行黨委書記、董事長唐偉在紅心獼猴桃基地聽取企業負責人介紹今年的掛果情況。
在總結“麻陽經驗”的基礎上，湖南省推出“一授、二免、三優惠、一防控”的扶貧小額信貸升級版。懷化市農商銀行系統充分發揮370多個基層營業網點覆蓋面廣的優勢，3400多名員工躍馬征塵，攻堅拔寨，全面開展貧困農戶評級授信工作。各家農商銀行廣泛發動“村支兩委”，組織“五老”代表、扶貧干部、農商銀行片區客戶經理，實行“三級”評議制度。截至2019年8月末，共完成對22.63萬戶建檔立卡貧困農戶的評級，參評率100%，授信21.34萬戶，授信率94.29%，總授信額53.8億元。
為確保貧困農戶把黨和政府的惠農政策搞清楚弄明白，懷化市農商銀行系統陸續將惠農補貼發放由一卡一折升級為兩卡兩折，即湖南省惠農補貼明白卡(折)和湖南省扶貧補貼明白卡(折)。通過精心部署、有序推進，目前，轄內農商銀行發放惠農補貼明白卡近92萬張，發放扶貧補貼明白卡超20萬張，切實提高了惠農補貼資金發放的效率和質量。
“貧困戶選擇的產業合不合適?地理環境、市場條件成不成熟?農商銀行不單放貸款，還要資金用到點子上。”楊文德表示。針對差異化融資需求，懷化轄內農商銀行開辟貧困農戶自主信貸、聯合保證金擔保貸款、扶貧經濟組織幫扶帶動等多種扶貧小額信貸融資模式，將信貸與產業深度融合。
各家農商銀行因地制宜，采取“公司+農戶”、“農民專業合作社+基地+農戶”、“龍頭企業+基地+農戶”等模式，開發“農易貸”“商易貸”“薪貸寶”“農信擔”等10余個信貸新產品，將資金重點向農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等帶動脫貧的新型農業經營主體傾斜，穩步推進小額信貸投放。幾年來，懷化市農商銀行系統累計投放扶貧小額信貸5.4萬戶、金額23.41億元，到位風險補償金1.65億元。截至2019年8月末，轄內農商銀行投放的扶貧小額信貸余額8.21億元。
扶貧小額信貸要放得出、用得好、收得回，才能確保可持續發展，因此，懷化辦事處不斷探索風險前置辦法，緊抓風險防范。建立了每日監測和半月預警機制，要求轄內各農商銀行按日上報前日扶貧小額信貸風險防控每日監測數據，及時掌握扶貧小額信貸最新情況，跟蹤扶貧貸款動態。每月分別上報當月下半個月和次月上半個月到期預計不能收回的扶貧小額信用貸款情況和不良貸款余額情況，嚴控新增逾期貸款和不良貸款。同時，各農商銀行與政府相關部門形成合力，聯合處置逾期貸款與不良貸款，整體風險防控取得顯著成效。今年1-6月，全轄農商銀行扶貧小額信貸不良率和逾期率均低于1%。
要精準投放更要管理規范
脫貧攻堅戰已經進入啃硬骨頭的沖刺期，楊文德表示，農商銀行將加大支持力度，切實滿足貧困地區、貧困農戶的金融服務需求，堅持扶貧小額信貸“兩手抓、兩促進”，即一手抓精準投放，能貸盡貸;一手抓規范管理，防化風險。
貸款投放方面，對符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶，落實分片包干責任，實行名單制管理，確保能貸盡貸。進一步完善縣鄉村三級金融扶貧服務體系，準確評級授信，優化貸前調查流程，及時將扶貧小額信貸資金發放到位。結合當地發展特色、優勢產業和項目，創新信貸產品，引導貧困農戶自主發展特色種養業、農產品加工業、鄉村旅游業等項目。將扶貧小額信貸資金用于能有效帶動貧困戶脫貧致富的特色優勢產業，使貧困戶融入產業發展并長期受益。
貸款管理方面，堅持扶貧小額信貸依法合規發放，堅持戶借、戶還，堅持貧困農戶自愿參與的基本原則，把好貸款準入關，嚴格執行貸款“三查”制度，切實防范冒名貸款、違規用款等問題。重點監控2019、2020年到期的扶貧小額信貸，掌握貸款集中還款期，未雨綢繆，主動采取針對性措施防范和化解貸款風險，確保各農商銀行逾期率控制在1%以內。繼續落實好貸款貼息、風險補償等金融扶貧政策，嚴格操作程序，把握時間節點，落實專人負責，按季度配合貧困戶和扶貧部門做好貸款貼息申報和資金收付工作，做好風險補償金專戶管理，對發生貸款損失的，按規定及時啟動風險補償申報工作，確保信貸資金安全。
任爾山高，坐看云涌。懷化市農商銀行系統“黨建共創、金融普惠”行動如火如荼，農商銀行不斷提供多元化、多層次的優質服務，保障貧困村金融服務到村入戶，而通過創新與地方基層治理相結合的黨建共創模式，扶貧小額信貸得以更深入的開展，“小”貸款在助推鄉村振興、精準扶貧等領域發揮了大作為。
