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見習(xí)記者 田耿文 編者按：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的宏偉藍(lán)圖下，金融機(jī)構(gòu)如何根據(jù)鄉(xiāng)村發(fā)展不同階段的情況，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，將資金有效投入到薄弱環(huán)節(jié)，緩解農(nóng)村地區(qū)的金融供需矛盾，是當(dāng)前各家機(jī)構(gòu)都在積極探索的課題。
作為農(nóng)業(yè)大省，河南有著豐富的農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)態(tài)，是觀察農(nóng)村工作的一個(gè)絕佳窗口。當(dāng)前河南省委、省政府正在全力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，更為金融機(jī)構(gòu)探索服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了良好的實(shí)踐基礎(chǔ)。
近期，在河南省委宣傳部的組織下，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》社聯(lián)系河南省銀保監(jiān)局、駐豫各類金融機(jī)構(gòu)等部門，深入農(nóng)村一線調(diào)研采訪，從地方政府、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)方面了解河南在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中所作的探索。
即日起，本報(bào)將推出系列報(bào)道，全方位、多角度地展現(xiàn)河南金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署下，從監(jiān)管引領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)選擇、扶貧政策延續(xù)等方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展，推動(dòng)河南從農(nóng)業(yè)大省向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)強(qiáng)省奮進(jìn)的舉措和成果。
今年是決勝全面建成小康社會(huì)和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵且緊迫的一年。全國(guó)各個(gè)省區(qū)經(jīng)過(guò)近幾年的探索和嘗試,已經(jīng)紛紛打造出脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興一個(gè)個(gè)“優(yōu)秀案例”或“成功模式”,而今年更重要的任務(wù),是如何讓更多的貧困縣共同實(shí)現(xiàn)脫貧,如何讓更多已脫貧縣攜手鞏固成果奔小康。
雁陣效應(yīng),是指雁群的飛行方式最快最省事,是因?yàn)楹笠恢淮笱愕挠鹨砜梢越柚耙恢淮笱愕挠鹨硭a(chǎn)生的空氣動(dòng)力,并且相互交叉相互借力,使整個(gè)雁陣飛行輕松自如。
在全面打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的最關(guān)鍵階段,將已經(jīng)做成功的優(yōu)秀模式和試點(diǎn)區(qū)域,作為“前一只大雁”,借助其羽翼帶動(dòng)省內(nèi)連片貧困縣區(qū)展翅齊飛,并在共同脫貧奔小康,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)相互借力,無(wú)疑是一條快捷和可持續(xù)的路徑。
在這方面,作為中原大省,河南省走在了前面,其金融服務(wù)助力全省脫貧攻堅(jiān)奔小康的龐大”雁陣”,已然在越來(lái)越多的“前一只大雁”的帶領(lǐng)下,躍然起飛。
攻堅(jiān)拔寨，摘帽在眼前
打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)。如何在深度貧困地區(qū)發(fā)揮金融力量的作用，通過(guò)金融手段，催生貧困家庭內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，提升貧困家庭造血功能是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要前提。
為確保到2020年河南省農(nóng)村貧困人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧、貧困縣全部脫貧摘帽，實(shí)現(xiàn)貧困人口與全省人民一道同步邁入全面小康社會(huì)，省委省政府于2016年出臺(tái)《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見》，部署相關(guān)工作，力爭(zhēng)所有貧困縣在2019年前實(shí)現(xiàn)脫貧。
盧氏縣地處河南省西部深山區(qū)，地廣人稀，是河南省貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深的革命老區(qū)縣。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，要使這樣的貧困地區(qū)如期完成脫貧任務(wù)，就必須解決廣大貧困戶“錢從哪里來(lái)”的問(wèn)題。
金融扶貧“盧氏模式”就是在這樣的背景下孕育而生。為解決“錢”的問(wèn)題，盧氏縣著手推進(jìn)扶貧小額信貸政策落地。從2017年初開始,盧氏縣通過(guò)建立金融服務(wù)體系、信用評(píng)價(jià)體系、產(chǎn)業(yè)支撐體系、風(fēng)險(xiǎn)防控體系的“四大體系”，由政府主導(dǎo)建立 “政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的金融扶貧新機(jī)制和整體架構(gòu)，解決了過(guò)去扶貧貸款中出現(xiàn)的很多問(wèn)題，有效破解金融扶貧資金落地難、農(nóng)戶貸款難的障礙。
“在此之前，作為深度貧困縣的貧困戶，想貸款幾乎不現(xiàn)實(shí)。還有，那么多貧困戶，貸給誰(shuí)呢?即使銀行同意貸，也會(huì)因?yàn)閷徟芷陂L(zhǎng)、沒(méi)有抵押而成為泡影。”三門峽金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，貸款難成了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸。
為此，盧氏縣積極建設(shè)全覆蓋的金融服務(wù)體系，解決貸款服務(wù)“誰(shuí)來(lái)做”“周期長(zhǎng)”等問(wèn)題。目前，全縣實(shí)現(xiàn)村村都有金融服務(wù)站，每個(gè)服務(wù)站都有銀行工作人員值守，貸款時(shí)間也大大縮短到“只跑一次”或者在手機(jī)上操作即可完成。
為解決貸款“放給誰(shuí)”農(nóng)戶“誰(shuí)誠(chéng)信”問(wèn)題，盧氏著力建設(shè)信用評(píng)價(jià)體系，采用“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、信息共享”的方式，依據(jù)不同的定量指標(biāo)和小類指標(biāo)作為信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，分別對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賦值，根據(jù)不同賦值劃分四個(gè)信用等級(jí)，建立每個(gè)農(nóng)戶的信用檔案，分別給予5萬(wàn)-20萬(wàn)元信用額度，構(gòu)建起覆蓋全縣的信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù)，并將信用信息與金融服務(wù)網(wǎng)有效聯(lián)接共建共享，為金融扶貧提供了貸款信用依據(jù)。
位于杜關(guān)鎮(zhèn)草甸村的黑豬養(yǎng)殖戶張偉名是盧氏縣扶貧小額信貸的受益者。張偉名今年57歲，前幾年因患重病花光家中積蓄，還欠了不少債，生活陷入極度貧困。
“感謝國(guó)家政策好，在我最困難的時(shí)候資助了我，還讓我順利貸到款，雪中送炭啊!”在見到記者一行后，他不斷重復(fù)著這幾句話，表達(dá)對(duì)黨和政府的感激。
2017年，縣里落實(shí)金融扶貧政策，張偉名憑借個(gè)人信用從農(nóng)信社獲得貸款5萬(wàn)元，用于購(gòu)買豬仔開始擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。今年又獲得10萬(wàn)元信貸用于擴(kuò)大黑豬養(yǎng)殖規(guī)模。養(yǎng)殖黑豬讓張偉名一家很快得以脫貧。今年一月，他本人被盧氏縣人民政府授予“脫貧攻堅(jiān)奮進(jìn)獎(jiǎng)”。
張偉名的愛(ài)人在喂養(yǎng)黑豬
在解決貸款“怎么用”“用得好”問(wèn)題上，盧氏縣依托深山區(qū)的特點(diǎn)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，積極建設(shè)產(chǎn)業(yè)支撐體系。優(yōu)先向主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)貸款。積極壯大以果、牧、菌、藥、煙等為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材深加工等為重點(diǎn)的特色農(nóng)業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，積極探索“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地”模式，形成了“龍頭企業(yè)帶動(dòng)、合作社組織、農(nóng)戶參與、基地承載”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，有效解決了“貸款怎么用得好”的問(wèn)題。
“2017年至今，盧氏農(nóng)商銀行向以信念集團(tuán)為龍頭的食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)放扶貧貸款2.36億元，用于支持食用菌產(chǎn)業(yè)、大棚蔬菜生產(chǎn)及生態(tài)豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。”盧氏農(nóng)商銀行扶貧業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉洋波向記者一行介紹說(shuō)。
記者了解到，信念集團(tuán)自2017年開始在盧氏大規(guī)模發(fā)展以香菇為主的食用菌產(chǎn)業(yè)，全縣各鎮(zhèn)均設(shè)有大棚基地，當(dāng)?shù)氐呢毨糁恍枰獞{個(gè)人信譽(yù)就可以到信念集團(tuán)承包菇棚，并由信念集團(tuán)按照優(yōu)惠價(jià)提供所需菌棒，購(gòu)買菌棒的錢可以從賣香菇的收入中扣除。
有了政府的支持，以及金融“活水”的澆灌和滋養(yǎng),信念集團(tuán)得以做強(qiáng)做大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)菌菇和蔬菜種植，有力促進(jìn)了盧氏優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)了3100多戶貧困戶脫貧。
在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，盧氏縣通過(guò)建立“服務(wù)體系監(jiān)控、項(xiàng)目資金監(jiān)管、保險(xiǎn)跟進(jìn)防范、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)緩釋、誠(chéng)信文明激勵(lì)、懲戒約束熔斷”六大機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責(zé)全程把控，最大限度降低貸后風(fēng)險(xiǎn)，銀行從“不敢貸”變?yōu)樵敢赓J，構(gòu)建了完善的貸款“安全閥”。
同時(shí)，盧氏縣還建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由政府設(shè)立5000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，列入當(dāng)年預(yù)算;對(duì)建檔立卡貧困戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，由縣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貸款銀行、省農(nóng)信擔(dān)保、省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)“四位一體”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，按照2:1:5:2比例分擔(dān)。
據(jù)劉洋波介紹，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制主要有兩個(gè)方面作用：一是借款人由政府、銀行、擔(dān)保公司三個(gè)共同審核把關(guān)，貸后由三方聯(lián)合清收，規(guī)避一些道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn);二是三方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不是其中任何一方單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的就會(huì)降低單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，避免雞蛋放在一個(gè)籃子而出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
“盧氏模式”極大地促進(jìn)了扶貧小額貸款發(fā)放，不但使農(nóng)民能貸，而且使銀行愿意放貸。不僅有效破解了金融扶貧政策“落地難”問(wèn)題，對(duì)金融助推脫貧攻堅(jiān)具有重要推動(dòng)作用，而且也為農(nóng)村信用體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村普惠金融闖出了一條路子。
“盧氏模式”現(xiàn)已成為河南脫貧攻堅(jiān)工作的一張靚麗名片，并在全省推廣。在去年的全省第一批扶貧干部培訓(xùn)班上，被作為教學(xué)案例，分享給129個(gè)有脫貧任務(wù)的縣市區(qū)。
截至7月底，全省扶貧小額信貸累計(jì)投放491億元，惠及105萬(wàn)貧困戶，有力促進(jìn)了河南省扶貧事業(yè)發(fā)展，推動(dòng)了全省鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。
隨著今年5月欒川等33個(gè)貧困縣正式退出貧困縣序列，河南共有39個(gè)貧困縣脫貧，全省75%的貧困縣實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。另外，河南省計(jì)劃今年將再減貧65萬(wàn)人，1000個(gè)貧困村出列，剩余14個(gè)(含10個(gè)革命老區(qū)縣)國(guó)定貧困縣全部實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。
穩(wěn)定脫貧，乘勝奔小康
當(dāng)盧氏奮進(jìn)在脫貧攻堅(jiān)的道路上時(shí)，在河南省，還有一些已脫貧摘帽的貧困地區(qū)，正在研究如何鞏固脫貧成果，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為全面建成小康社會(huì)奠定基礎(chǔ)。蘭考就是其中的典型。
2016年12月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，蘭考成為我國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)(以下簡(jiǎn)稱“試驗(yàn)區(qū)”)，圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，進(jìn)行普惠金融改革。此舉在提升和幫助蘭考脫貧事業(yè)順利進(jìn)展的同時(shí)，也為了確保蘭考在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后，繼續(xù)借助金融力量奮進(jìn)在小康路上。
記者走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，蘭考縣自2017年2月正式退出貧困縣序列的兩年多時(shí)間里，蘭考人不僅沒(méi)有松勁，還處處透出“小步快跑”的緊迫感，“鉚足勁頭，乘勝奔小康”是蘭考真實(shí)的寫照，處處呈現(xiàn)出有激情、有自信、有干勁的良好精神狀態(tài)。
閆春光是壩頭鄉(xiāng)張莊村人，5年前還是貧困戶。蘭考的金融扶貧政策讓閆春光搭上普惠金融的快車。2017年，閆春光通過(guò)普惠授信，獲得了5萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)銀行貸款用于發(fā)展養(yǎng)雞鴨產(chǎn)業(yè)。
隨著蘭考的整體脫貧，閆春光在實(shí)現(xiàn)順利脫貧后，憑借本人良好的信用，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)他的普惠授信貸款額度也大大提高。去年，閆春光又獲得農(nóng)業(yè)銀行普惠授信貸款10萬(wàn)元，開起了“春光油坊”，賣小磨香油、芝麻醬等純天然綠色食品，實(shí)現(xiàn)了30萬(wàn)元的年收入。
“以前總覺(jué)得銀行貸款離我們普通人很遠(yuǎn)，其實(shí)不是，黨的普惠金融政策好啊。感謝黨和政府!”這是閆春光常說(shuō)的一句話。“我們村的年輕人都是用智能手機(jī)，通過(guò)手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)貸款、轉(zhuǎn)賬等。”
前不久，閆春光所在的張莊成功入選“全國(guó)鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村”名錄，成了遠(yuǎn)近聞名的美麗鄉(xiāng)村。張莊村正努力建設(shè)成“法治張莊、美麗張莊、文明張莊、幸福張莊、健康張莊”，成就了新時(shí)代鄉(xiāng)村振興的美麗畫卷。
實(shí)現(xiàn)脫貧之后的鄉(xiāng)村振興是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。河南省金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃總體框架下，不斷進(jìn)行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)和規(guī)劃，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜，根據(jù)農(nóng)村金融資源的不同屬性和鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域，穩(wěn)步推動(dòng)普惠金融服務(wù)向農(nóng)村更大范圍延伸，努力提升金融服務(wù)水平。
去年，蘭考成功獲批農(nóng)發(fā)行河南省分行10億元國(guó)儲(chǔ)林貸款支持，首筆貸款1.56億元今年初已投放到位。
“我們以‘政府主導(dǎo)、平臺(tái)公司承貸、綜合收益覆蓋、保證+抵押擔(dān)保’的運(yùn)作模式支持國(guó)家儲(chǔ)備林建設(shè)，把國(guó)儲(chǔ)林建設(shè)與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合、與穩(wěn)定脫貧奔小康相結(jié)合。以流轉(zhuǎn)貧困戶土地和優(yōu)先使用貧困人口養(yǎng)護(hù)儲(chǔ)備林的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)貧困人口增收。”蘭考縣縣長(zhǎng)李明俊說(shuō)。
與其他金融產(chǎn)品“錦上添花”相比，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是“雪中送炭”。
2016年，蘭考縣正式啟動(dòng)“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目，把保險(xiǎn)嵌入扶貧開發(fā)全流程。由蘭考縣政府扶貧基金投入近1000萬(wàn)元保費(fèi)，中央、省、縣財(cái)政補(bǔ)貼260余萬(wàn)元保費(fèi)，對(duì)建擋立卡貧困戶實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，為蘭考全縣所有貧困及脫貧不穩(wěn)定人群提供農(nóng)作物、農(nóng)業(yè)設(shè)施、住房等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。中原農(nóng)險(xiǎn)為全縣7.74萬(wàn)貧困戶在生產(chǎn)生活中可能面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)兜底，為全縣提供84億元保險(xiǎn)保障。“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”項(xiàng)目由于保障全、費(fèi)率低、保額高，不僅推動(dòng)脫貧致富，還防止返貧致貧，得到各方高度認(rèn)可。
脫貧之后奔小康的路上，老百姓需要更多的幸福感和安全感。中原農(nóng)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司凝心聚力，充分發(fā)揮保障職能，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)于信貸的支撐作用，解除農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富的后顧之憂，為蘭考人民提供了全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
中國(guó)人壽蘭考支公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍及全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)開展保險(xiǎn)人員、知識(shí)和服務(wù)“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，讓更多的城鄉(xiāng)居民知保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)，用保險(xiǎn)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn);國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)開封市分公司開發(fā)了毛驢特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)，為毛驢在飼養(yǎng)過(guò)程中因疾病或意外死亡的損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。另外，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)蘭考支公司承保小麥90個(gè)村，賠付達(dá)390萬(wàn)元，受益農(nóng)戶10740戶，賠付率達(dá)185.5%。今年6月5日，蘭考縣遭遇10級(jí)臺(tái)風(fēng)，公司承保的1000畝公益林場(chǎng)受損，賠付金額達(dá)50多萬(wàn)元，大大降低了受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失。
人保財(cái)險(xiǎn)開封市分公司在10個(gè)縣(區(qū))實(shí)現(xiàn)政策性綜合治理保險(xiǎn)統(tǒng)保，采取“政策性+商業(yè)性”相結(jié)合的方法，通過(guò)“政銀保”“政銀擔(dān)保”等模式，為120萬(wàn)戶居民家庭提供了46.1億元保障，惠及全轄450萬(wàn)城鄉(xiāng)居民。
蘭考保險(xiǎn)業(yè)按照“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)戶自愿”的原則，充分利用保險(xiǎn)功能化解農(nóng)戶脫貧過(guò)程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立起覆蓋全縣的具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在助力蘭考縣率先脫貧和穩(wěn)定脫貧奔小康過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)和成效，展示了金融機(jī)構(gòu)在蘭考脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興過(guò)程中貢獻(xiàn)的金融服務(wù)力量和社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。
“試驗(yàn)區(qū)嚴(yán)格對(duì)照國(guó)務(wù)院批復(fù)同意的方案，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，取得積極成效，形成了重要的可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)。”人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露表示。
日前,河南省已選定22個(gè)縣市開展普惠金融試點(diǎn)推廣工作,試點(diǎn)縣市將結(jié)合各自特色參考借鑒蘭考試驗(yàn)區(qū)的成功做法和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn),深化普惠金融改革探索。河南省正在以蘭考試驗(yàn)區(qū)為引領(lǐng),打造普惠金融理論與實(shí)踐創(chuàng)新的“河南雁陣”,從多方面、多渠道增加農(nóng)民的收入，讓農(nóng)民群眾有實(shí)實(shí)在在的獲得感，同時(shí)為我國(guó)普惠金融的未來(lái)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有益借鑒。
