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農村金融時報 記者魏再晨 鄭長靈
編者按：
近年來，中國人民銀行落實國務院“放管服”改革部署，通過取消企業銀行賬戶許可、推進減證便民、清理規范收費等，幫助減輕企業負擔，改善營商環境。
“放管服”帶來的是一次工作角色的深刻轉變，在減輕企業負擔的同時，人民銀行和商業銀行在相關工作中的角色都有所調整。
以企業銀行賬戶許可工作為例，這項進行了25年之久的工作于7月22日在全國范圍內取消。從此，企業開戶不再需要人民銀行許可，也不再需要提供大量的紙質材料、填寫大量表格。人民銀行和商業銀行也不再需要處理和傳遞厚厚的紙質材料，轉而將重點放在企業賬戶全生命周期的管理上，利用大數據對賬戶進行風險監控和處理。
銀行如何完善在提升企業開戶便利度的同時加強賬戶管理?地方有哪些可供復制和借鑒的解決方案?帶著這些問題，《農村金融時報》記者跟隨人民銀行赴浙江和福建展開了專題調研采訪。
延續了25年的企業銀行賬戶許可工作于近日畫上了句號。從此，企業基本存款賬戶和臨時存款賬戶改為備案制，企業開戶效率大大提升。
企業開戶快捷了，但銀行要做的工作卻并沒有減少。中國人民銀行在推動企業銀行賬戶許可取消工作時，提出“兩個不減，兩個加強”的總體原則，即企業開戶便利度不減、風險防控力不減，優化企業賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。
人民銀行支付結算司副司長嚴芳曾在人民銀行舉行的媒體沙龍上坦言，取消企業銀行賬戶許可是一個平衡安全和效率的難題。
企業開戶變快了
“銀行開戶效率的變化讓人感到驚喜。”武林(杭州)醫院有限公司法人代表來杲告訴記者，六月下旬，他通過微信在杭州銀行預約申請開戶，并辦理了包括企業網銀在內的一系列基本結算業務，不到一天時間全部完成。
來杲的感受并不是個例。2月25日起，浙江省在全國率先取消企業銀行賬戶許可。企業開戶只需在商業銀行進行申請，無需再報人民銀行許可，企業開戶耗時大大減少。
在取消企業銀行賬戶許可的實踐中，各銀行不僅縮短了賬戶開立的時間，還利用一系列金融科技的手段，有效提升了客戶的辦事效率和體驗。
人民銀行杭州中支行長殷興山介紹，人民銀行杭州中支主要通過深化客戶預約、信息共享和流程優化三個方面的工作，引導銀行提升企業賬戶的服務水平。在采訪中，多家銀行負責人都表示，已經形成了手機預約、預填單、辦理當天可用的業務閉環。
例如，工商銀行浙江省分行推出“工銀賬戶通”，企業財務人員在手機銀行預約時，線上提交開戶信息、申請服務套餐，并選擇開戶網點和心儀賬號，在預約日期前往網點辦理即可。工商銀行浙江省分行副行長葉定金表示，這一模式已經覆蓋了90%的企業新開賬戶。
賬戶管理持續加強
取消企業銀行賬戶許可并不意味著對風險防控的放松。隨著人民銀行不再審批企業銀行賬戶許可，商業銀行開始獨立承擔所有賬戶全生命周期的監管和管理，“兩個不減，兩個加強”對銀行的風控能力提出了新的要求。
所謂全生命周期管理，指的是銀行從開戶環節、交易環節和對賬環節都進行管理，即事前、事中、事后三個方面對賬戶進行管理和監控，從而篩查可疑賬戶和異常情況。
在開戶環節，銀行強化盡職調查的職能，篩查出可疑的賬戶申請。“在申請過程中，如果發現法人代表不了解企業基本情況，比如注冊地、門牌號碼、經營情況，客戶經理會上門核實。”農行浙江省分行副行長李永軍介紹，截至6月底，該分行共對6戶異常企業賬戶拒絕開戶和延長開戶審查期限。
開戶后，銀行需要嚴密監控賬戶中存在的交易異常行為。在采訪中記者了解到，中國銀行浙江省分行就通過中銀集團一體化的操作風險監控分析平臺，內嵌賬戶監控模型，自動篩查異常交易，“比如，對新開立兩個月內的賬戶，我們會監控有沒有‘快進快出’‘一次進入多次分發’等行為。”中國銀行浙江省分行副行長趙春堂介紹。
同時，銀行還利用和企業定期對賬的機會展開復核。舉例而言，農行浙江省分行對高風險賬戶、長期不動戶提高對賬頻率，及時發現并處置出租、出借和買賣賬戶的違規行為。
試點工作啟動以來，銀行機構企業賬戶風險管理意識和措施有了新提升。“我們感受到開戶質量越來越高。”殷興山表示。
大數據助力涉企信息共享
企業銀行賬戶許可的取消不僅促進了銀行工作流程的進化，也推動了人民銀行在相關方面工作重心的轉變。嚴芳強調，人民銀行集中精力履行企業銀行賬戶事中事后監管職責，通過開展企業賬戶風險監測、創新事后核查方式等措施，提升銀行賬戶監管和風險防控水平。
一位客戶正在中國銀行開立企業基本賬戶。本報記者 魏再晨 攝
“賬戶實名制是進行賬戶風險管理的核心之一，我們絕對不會放松，這是央行對商業銀行辦理賬戶業務監管的底線。”嚴芳表示，可通過信息共享和大數據相互交叉驗證的方式加強核驗。在這方面，人民銀行各分支機構也都開展了富有特色的探索。
據殷興山介紹，人民銀行杭州中支自主開發了賬戶輔助管理系統，與浙江省市場監管局、大數據局相關系統對接，為銀行機構提供企業注冊登記、變更注銷、電子營業執照等信息查詢服務200余萬次。
該系統不僅可以查詢信息，還能為企業向銀行提供各種通過數據共享即可獲取的信息資料，精簡了需要企業自行提供的開戶證明文件。不僅如此，多位銀行負責人向記者表示，系統提供信息的真實性有所保證，對確保開戶安全起到重要作用。
而在與浙江相鄰的福建省，人民銀行福州中支則上線了一套名為銀政通的系統，這一系統具有信息共享、預約開戶、資料傳遞、事后核查、非現場監測、可疑信息共享及預警等六類功能。
舉例而言，銀政通賬戶可以對企業銀行賬戶數量異常變動、賬戶管理系統備案信息與銀政通系統賬戶影像資料報送不一致等情況進行逐日監測，并通報銀行進行調查核實和整改。截至7月15日，系統已監測發現138戶異常賬戶，全部通過人工研判進行處置。
人民銀行福建中支副行長許加銀表示，未來將建立大數據監測預警機制，利用工商等部門的政務信息大數據，實現企業信息變更提醒、異常狀態預警、高風險開戶活動識別等功能，便于銀行及時掌握銀行賬戶信息異常情況，及時采取相應的管理措施，從源頭上把好銀行賬戶“入口關”。
一個小小的企業銀行賬戶許可工作的改變，折射出“放管服”改革的深層內涵，通過簡政放權、放管結合、優化服務，人民銀行正引導金融行業為優化企業營商環境不斷創新。
