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農(nóng)村金融時報 記者魏再晨隨著一項項支持“三農(nóng)”的政策落地，我國農(nóng)村居民收入逐年提高。錢袋子鼓起來的農(nóng)民們有了新需求：有哪些合適的理財渠道能夠幫助他們實現(xiàn)積蓄的保值和增值?
近年來，中國人民銀行國庫局啟動了“國債下鄉(xiāng)”工作，原本主要在城市銷售的國債逐步走進鄉(xiāng)村，成為農(nóng)民理財?shù)男逻x擇。
國債下鄉(xiāng)的好處是顯而易見的。在此前，農(nóng)民的理財渠道主要是儲蓄存款，投向單一，利率相對較低。作為金邊債券，國債的收益較儲蓄存款更高，風險較理財產(chǎn)品更低，與農(nóng)民的風險偏好和投資習慣相適應。因此，近年來購買國債的投資方式在農(nóng)民中獲得了越來越廣泛的認可，國債在農(nóng)村地區(qū)的銷量也不斷攀升。
然而，在傳統(tǒng)的國債銷售模式下，線上渠道操作不熟練的農(nóng)民往往難以搶購到額度。為解決國債在農(nóng)村地區(qū)“一債難求”的問題，2019年年初，人民銀行國庫局與財政部國庫司共同提出適度放開銷售額度限制、廣大投資者“隨到隨買”的設想，并于2019年4月試點。儲蓄國債聚集中心城市、難以覆蓋鄉(xiāng)村的狀況有所好轉，縣域及鄉(xiāng)村居民“一債難求”問題有效緩解，不少鄉(xiāng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)實現(xiàn)了儲蓄國債銷售“零突破”。
在國債下鄉(xiāng)的基層實踐中，人民銀行各分支機構根據(jù)當?shù)亟鹑诨A設施和農(nóng)民需求等具體情況，引導轄內(nèi)金融機構進行了一些富有地方特色的探索。其中，人民銀行重慶營管部推動的“切塊+競售”就是其中一個具有代表性的案例。日前，《農(nóng)村金融時報》記者赴重慶，對當?shù)貒鴤锣l(xiāng)的情況進行了一線調研。
“切塊+競售”讓農(nóng)民買得到國債
7月10日，早晨8：20，距離國債開售還有10分鐘，重慶農(nóng)商銀行南沱分理處門口已經(jīng)排起了長隊。這是2019年第九期和第十期國債開售的第一天，附近的村民們放下農(nóng)活，趕來排隊搶購國債。8：30，網(wǎng)點開了門，排在隊伍第一位的何平很快買到了5萬元的三年期國債，原先習慣于購買理財產(chǎn)品的他現(xiàn)在更加青睞國債。“早上七點我就過來了。”他說。
買過國債的人可能深有體會，買國債其實是“搶”國債，往往在國債發(fā)行首日的頭幾個小時甚至第一個小時內(nèi)就銷售一空。城市里的投資者們一般習慣于在手機上購買國債，開售時間一到，在手機銀行上操作即可。然而不少年紀較大的農(nóng)民不會用手機銀行，他們購買國債的唯一途徑就是銀行網(wǎng)點。那么，要如何確保他們能夠買到國債呢?人民銀行重慶營管部構建的“切塊+競售”的發(fā)行模式為重慶農(nóng)民解決了難題。
據(jù)悉，這一模式是在當前國債銷售普遍采取的網(wǎng)上競售模式以外，引導承銷銀行向32個遠郊區(qū)縣和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)切塊分配發(fā)行額度，并建立T+1保護機制。也就是說，實施“切塊”的區(qū)域有自己專屬的國債銷售額度，在這里購買國債，不需要參與激烈的競爭，只要這個區(qū)域的切塊還有剩余額度，農(nóng)民就能買到。
重慶農(nóng)商銀行正是采取“切塊+競售”模式的承銷銀行之一。該行個人金融部雷蕾介紹，2018年，該行將50%的承銷額度用于全行競售，剩余50%的承銷額度用于切塊銷售。2019年3月和5月份發(fā)行的四期國債，切塊銷售的額度更是提升到了80%，切塊金額累計達2.37億元。
“切塊”為滿足農(nóng)村地區(qū)的國債需求發(fā)揮了顯著的作用。7月10日10:30前后，國債開售兩小時，南沱分理處還有額度。但此時，全國范圍內(nèi)除切塊保護發(fā)售的額度外，其余國債已全部售空。按照以往幾期的銷售經(jīng)驗，這里的300萬元額度很快也將全部售出。“以前沒有‘切塊’時，農(nóng)民還沒走到網(wǎng)點，國債就賣光了。”雷蕾告訴記者。
對重慶農(nóng)商銀行而言，“切塊+競售”的模式為該行的國債銷售起到極大的促進作用，實現(xiàn)了該行與農(nóng)民的共贏。重慶農(nóng)商銀行副行長張培宗介紹，今年前六個月，該行累計銷售儲蓄國債17.15億元，銷量居全市第一，今年4個月的承銷量達到去年全年承銷量的2.43倍。2018年以來，該行承銷國債不僅獲得直接的中間收入1100萬元，由此帶來的11萬余新客戶更為該行新增儲蓄存款、理財、基金等106億元，
“對老百姓來說，這就是新型的理財。對我們農(nóng)商銀行而言，承銷儲蓄國債也有助于轉型。”張培宗表示，“下一步我們要在網(wǎng)上銀行上線國債銷售，為柜面銷售補充功能。”
鄉(xiāng)村掀起國債熱
“國債熱”不只在發(fā)售當日。此前一天，重慶市石柱縣中益鄉(xiāng)的郵儲銀行“國債宣傳服務站”也是人頭攢動。“我來銀行準備存款，聽說有國債，就改主意，準備買國債。”67歲的馬成茲也在人群中，他住在附近的華溪村，說起國債頭頭是道，“門檻低，沒風險，利息比存款高，對農(nóng)民很有保障。”馬成茲從事室內(nèi)裝修工作，還在村里養(yǎng)蜂，一年有六七萬元的收入，刨去一兩萬元的花銷，“剩下的都買國債。”他告訴記者。
記者在現(xiàn)場隨機采訪發(fā)現(xiàn)，各位準備購買或者已經(jīng)購買了國債的農(nóng)民都有著極為相似的看法。在他們看來，國債的風險和收益比較合適，手里有幾千塊、幾萬塊都能買，恰恰迎合了他們的理財需求。“國債額度十分緊俏，一般發(fā)行首日的上午半天額度就能賣光。”南沱分理處工作人員謝婉言對記者表示。
人民銀行涪陵中心支行行長何仕安深感國債下鄉(xiāng)的意義深遠：“國債的收益率比理財產(chǎn)品高，而且利息收入沒稅。收益可以直接支持老百姓的生活。從長遠看，國債下鄉(xiāng)有非常好的帶動引領作用。”
數(shù)據(jù)顯示，2018年到2019年6月，重慶市農(nóng)村地區(qū)共計發(fā)售國債37.84億元，同比增長1.12倍，占全市發(fā)行總量的38.08%，同比上升22.97個百分點。農(nóng)村地區(qū)9.56萬人次購買國債，同比增長37.78%，占全市購買總人次的43.36%。直接為農(nóng)村居民獲得利息收入5.92億元。
理財課堂受歡迎
“知道國債有哪些優(yōu)點嗎?國債的信用等級高于其他債券和銀行理財產(chǎn)品，安全性好。”華溪村的一塊空地前，幾十位村民坐在小板凳上，聽著郵儲銀行重慶石柱支行舉辦的理財課堂。
正在講課的“老師”名叫岳念，是石柱支行的理財經(jīng)理。她已經(jīng)參加過不少次理財課堂。
這正是重慶的“村民理財課堂”的一個縮影。人民銀行重慶營管部積極組織國債承銷銀行走進鄉(xiāng)村，在田間地頭、農(nóng)戶院壩、鄉(xiāng)村學校等開辦“村民理財課堂”，在普及國債知識、促進國債下鄉(xiāng)的同時，幫助提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。
除了理財課堂外，在重慶的一些村里，還能看見流動銀行服務車的身影。在這些移動的營業(yè)網(wǎng)點上，農(nóng)民們可以足不出村辦理絕大多數(shù)柜面業(yè)務，有些服務車還能為農(nóng)民提供購買國債的服務。
國債開售當日，離南沱分理處10公里外的睦和村和網(wǎng)點一樣熱鬧。重慶農(nóng)商銀行的工作人員把流動銀行服務車開進村銷售國債，并在旁邊辦起了理財課堂。在服務車旁，記者遇到了村民熊金龍，他剛在服務車里買了2000元的三年期國債。
“我參加過幾次理財課堂，很熱鬧，我們都喜歡來聽一下。”熊金龍正準備去聽理財課堂，“我就是在理財課堂聽說了國債，今天是第一次買，原來都存定期。”
據(jù)人民銀行重慶營管部統(tǒng)計，目前重慶已開辦“村民理財課堂”891期，覆蓋856個村，并計劃在三年內(nèi)覆蓋全市9000余個村社，通過理財課堂和各種服務車將包括國債在內(nèi)的各種金融知識和服務更多地帶進鄉(xiāng)村。
