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農村金融時報 記者魏再晨 實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪里來的問題。就金融業來說，在服務鄉村振興的過程中，要建立完善的市場體系、組織體系、產品體系，才能把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求。
通過搭建銷售渠道，民富中心幫助合作社拓寬銷路，打造品牌。 本報記者 魏再晨 攝
近年來，中國人民銀行利用多種政策工具，引導金融業機構發展普惠金融，讓農民這一曾經的金融弱勢群體可以更方便地獲得價格低廉、合理的各種金融服務。
農業產業有較強的特殊性，不同的地區、不同的產業有著截然不同的特點，傳統信貸的單一模式難以滿足不同產業的需求，這也是農村金融發展的難點之一。因此，人民銀行在不斷探索如何指導金融機構根據不同產業特性，制定不同的服務模式，推動普惠金融全覆蓋。
福建省寧德市古田縣、龍巖市武平縣都因為在普惠金融領域成績突出，于去年8月啟動了普惠金融改革試驗區的申報。這兩個相隔不足四百公里的農業縣擁有截然不同的產業結構，在富有特色的金融支持下，當地農民的金融需求均得到了有效滿足。
民富中心搭平臺 農民貸款更便捷
福建省獨特的山海資源孕育了豐富的農業特色產業，也給人民銀行探索指導金融機構開展普惠金融創造了豐富的試驗條件。
位于福建東北部的古田縣有著“食用菌之都”的美譽，年銀耳產量占全球產量的90%以上，然而貸款難卻一直困擾著古田的銀耳種植戶們，產業規模也因此難以擴大。要實現產業升級，打造古田銀耳的品牌，這一融資瓶頸必須被打破。
為解決這一難題，在人民銀行福州中心支行的支持下，古田縣政府探索建設民富農村可持續發展中心(以下簡稱“民富中心”)。這是個集縣域普惠金融創新、合作社規范培育和農產品公共品牌運營為一體的三農綜合服務平臺。古田縣希望通過民富中心，幫助培育、孵化、規范農民專業合作社，并引導金融機構為農民專業合作社及社員提供批發性貸款及配套金融服務。
在古田縣政府的支持下，民富中心連接了農民專業合作社、地方政府、金融機構，建立了以“農戶資產+合作社保證金+財政風險補償金”三道風險防線為主體的新型涉農貸款模式。第一道防線是農戶利用資產在合作社進行反擔保;第二道防線是合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5的比例為農戶的貸款提供擔保;第三道防線是財政先后出資2400萬元專項風險補償金，全額注入民富中心，形成風險補償資金池，對出現風險的貸款實行風險補償。三道防線的建立為金融機構提供了足夠的風險分擔和緩釋。
古田縣農豐食用菌專業合作社是與古田民富中心合作業務最早及規模最大的一家合作社。通過和民富中心的合作，農豐食用菌合作社為社員提供食用菌生產和金融擔保服務，解決了社員貸款難、貸款貴的問題。記者在農豐食用菌合作社采訪時，碰到了來辦事的社員陳炳登。今年47歲的陳炳登是渭洋村的村民，種了20多年的銀耳。他說：“以前搭幾個茅草棚種銀耳，收成好的話一年能掙7萬塊左右。”而現在，他一年的收入已經增長到20萬元。
原來，在2014年，陳炳登加入了農豐食用菌合作社，不僅能從合作社買到各種農資，能使用合作社的倉儲、運輸等服務，還能從合作社提供的渠道中銷售銀耳。更重要的是，他還享受了合作社聯系的貸款服務。去年，陳炳登通過合作社從銀行貸款20萬元，擴大了生產規模，收入也隨之水漲船高。“貸款利率一個月不到7厘，已經算低的了。如果從民間借貸要1分2至1分5。”他告訴記者。
在過去，像陳炳登這樣的農民往往缺乏符合銀行標準的抵質押物，想要借到價格如此低、額度如此大的貸款，是非常難的。然而，在民富中心成立后，農民貸款難、貸款貴的瓶頸被逐漸打破。
農民能夠順利貸到款，正是由于在民富中心為平臺的新型涉農貸款模式中，農戶可以通過反擔保將手中各類資產順利盤活。在這個模式中，農戶要將自己的農村宅基地、標準房、果林地、廠房、加工設備等資產，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔保，合作社再為社員在申請銀行貸款時提供擔保，從而有效分散了貸款的風險。
以陳炳登為例，他的反擔保物是10個菇棚：“一個菇棚大概價值2.5萬元到3萬元，按照7至8折進行抵押。”記者了解到，截至2019年5月末，農豐合作社通過與民富中心合作，為社員擔保貸款640筆、余額1.06億元。
中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心的帶動作用十分明顯。目前，共有8家合作社享受到民富中心的業務服務。與民富中心合作后，它們生產、加工、販運的農產品年產值合計達到5.28億元，較加入前翻倍有余，更帶動了168名貧困戶脫貧致富，輻射帶動周邊的不少農戶。
喚醒“沉睡”的林地
武平是最能體現福建“八山一水一分田”特征的地方。山清水秀的武平有著極豐富的林地資源。18年前，武平在全國率先啟動集體林權制度改革試點，全國第一本新版林權證就誕生在武平縣萬安鎮捷文村。
“去年我有100畝地，貸款10萬元，今年增加到500畝地，貸款也加了30萬元。收入一年幾百萬元是有的。”說這話的是捷文村的李廣軍，他是當地種植仿野生靈芝的大戶。李廣軍告訴記者，為了滿足種地的資金訴求，他十分需要貸款，以前貸款很難，銀行總是要求他找公務員擔保才行，“現在我可以用林權證抵押，不需要擔保，利率還有優惠，算下來月利率不到4厘。”他說。
李廣軍感受到貸款越來越方便、越來越便宜的背后，是武平縣政府多個部門合作，人民銀行引導轄內金融機構將金融資源向林農傾斜，逐漸為林農們破解了融資難題。
2016年，武平縣政府成立武平縣林權服務中心，整合多個部門的職能和資源，林農在這里可以享受到從林權評估、售出擔保、交易流轉到抵押貸款的一站式服務。服務中心工作人員朱美榮告訴記者，服務中心成立前，辦理一筆貸款需要等一個多月，現在只要七個工作日即可。“以前，農民辦貸款，要從村里跑到縣里多次，費時而且路費貴，現在他們在家里就可以在線申請，征信查詢完成后，我們會通知農民來中心一次性辦完全部手續。”她說。
同時，人民銀行武平縣支行于2017年推動武平聯社與縣林業局合作，打造“全國林權貸款第一卡”，創新開發授信期長、循環使用、利率優惠、手續簡便的普惠金融·惠林卡信貸支林產品，并向全國推廣。至2019年5月末，武平縣已辦理普惠金融·惠林卡3968張，授信3.62億元，用信2.56億元。
據介紹，為了解決林權抵押貸款中的風險問題，武平縣政府成立了1500萬元的收儲擔保基金，所擔保的林業貸款出現不良時，實行“先代償、后處置”模式。縣林業收儲擔保中心以擔保基金按林農結欠銀行貸款本息價格向銀行業金融機構購買林權，歸還銀行貸款，再對購買的林權進行處置、變賣、持有等形式的經營管理。
武平縣聯社理事長闕臻透露，當前林權抵押貸款產生的不良都在收儲環節得到處置，無需銀行承擔，“即使銀行承擔了，不良率也不足1%。”他說。
截至5月末，武平全縣共發放林農“直接抵押+收儲擔保”模式貸款698戶，金額8282萬元，貸款余額1894.3萬元。
“大力發展普惠金融是推進福建經濟轉型升級和金融精準扶貧的客觀需要。”人行福州中心支行行長單強告訴記者，近年來，福州中支深化普惠金融工作機制，發揮數字普惠金融引領作用，依托普惠金融助力鄉村振興，獲得了明顯成效。
數據顯示，截至2019年6月末，福建全轄共發放支農支小再貸款37.52億元，扶貧再貸款5.28億元，農戶生產經營貸款余額2699億元，精準扶貧貸款余額206.02億元。
2018年全省單戶授信小于500萬元的微型企業貸款余額占比、小微企業主經營性貸款余額占比、農戶生產經營貸款余額占比、精準扶貧貸款余額占比等指標均高于上年水平。金融服務覆蓋率進一步提升，2018年全省銀行網點鄉鎮覆蓋率和金融服務村級行政區覆蓋率均率達100%。
據單強介紹，未來福州中支將鼓勵省內各分支機構立足本地實際，結合中心任務，探索普惠金融發展路徑，深入開展專題性、綜合性研究,及時總結更多可復制的工作經驗，推廣至全省，提升普惠金融服務質效。
