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見習(xí)記者 李建菲 “金融扶貧怎樣才能扶到根上?創(chuàng)新是關(guān)鍵。”這是《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者在河北衡水調(diào)研時(shí)聽到基層干部講得最多的感受。
位于河北省東南部的衡水市，屬于集中連片整體貧困地區(qū)，下轄的10個(gè)縣(市)中有一半以上是貧困縣，脫貧任務(wù)艱巨。其中的饒陽縣和武強(qiáng)縣，2016年起被認(rèn)定為農(nóng)行總行定點(diǎn)扶貧縣。農(nóng)行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，不斷創(chuàng)新思路和服務(wù)模式，創(chuàng)造性地結(jié)合黨建工作，切實(shí)有效地為貧困縣脫貧摘帽和鄉(xiāng)村振興提供金融支持。
“金融+產(chǎn)業(yè)”
扶貧模式有了升級版
記者從衡水市區(qū)出發(fā)，一小時(shí)車程便到達(dá)饒陽，沿途皆是平原風(fēng)貌，趨近縣城時(shí)可以看到“綠色饒陽”的宣傳牌和成片的農(nóng)業(yè)大棚。
“設(shè)施農(nóng)業(yè)在饒陽縣發(fā)展多年，有一定基礎(chǔ)，是當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)業(yè)銀行金融支持的主要扶貧產(chǎn)業(yè)。”農(nóng)行河北省衡水市饒陽縣支行行長李帥告訴記者，饒陽縣有“中國蔬菜之鄉(xiāng)”“中國設(shè)施葡萄之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，全縣播種的58萬畝耕地中，設(shè)施蔬菜占34萬畝，設(shè)施葡萄13萬畝。但是和其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一樣，設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展也面臨基礎(chǔ)設(shè)施投入大，收效慢，資金需求大、風(fēng)險(xiǎn)大等難題。
“傳統(tǒng)模式下，銀行支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，須從商業(yè)效益和風(fēng)控的角度出發(fā)，優(yōu)先選擇資質(zhì)好、抵押充分的企業(yè)提供貸款，因此，很多農(nóng)業(yè)企業(yè)想融資并不容易，融資成本也比較高。”農(nóng)行饒陽縣支行副行長劉柯楠向記者介紹。
鑒于傳統(tǒng)服務(wù)模式和產(chǎn)業(yè)扶貧之間的供需矛盾十分突出，想要發(fā)揮金融力量支持饒陽脫貧，銀行就必須打破原有模式，讓信貸資金能夠順暢地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。為此，農(nóng)行對傳統(tǒng)“金融+產(chǎn)業(yè)”服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和升級，引入“扶貧帶動”內(nèi)涵，通過“銀行讓利、企業(yè)帶動、貧困戶受益”的辦法，扶持地方產(chǎn)業(yè)壯大，帶動貧困戶增收，助力貧困縣脫貧摘帽。
所謂創(chuàng)新的模式，是指通過農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款的發(fā)放使用，將扶貧產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)、貧困農(nóng)戶等主體與農(nóng)行聯(lián)結(jié)在一起，形成利益聯(lián)結(jié)體。
具體來說，就是農(nóng)行向積極履行帶貧責(zé)任的企業(yè)提供信貸資源傾斜、精準(zhǔn)扶貧貸款利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)先等定向支持，做到“銀行讓利”;企業(yè)在農(nóng)行的鼓勵下，通過安置就業(yè)、流轉(zhuǎn)土地、權(quán)益分紅、生產(chǎn)幫扶等具體措施參與扶貧，履行“企業(yè)帶動”責(zé)任;多個(gè)扶貧參與主體的合力得以有效激發(fā)，銀行的讓利轉(zhuǎn)化為帶貧企業(yè)的效益，層層傳導(dǎo)，最終實(shí)現(xiàn)“貧困戶受益”。
冠志農(nóng)業(yè)科技有限公司(以下簡稱“冠志農(nóng)業(yè)”)是河北省省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，體量大、信用好，是農(nóng)行的優(yōu)質(zhì)客戶。該企業(yè)具備“帶貧”的能力和強(qiáng)烈的扶貧意愿，是農(nóng)行升級版“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式的典型參與主體和受益者。
圖為冠志農(nóng)業(yè)科技有限公司的設(shè)施蔬菜大棚里，工作人員許曉燕正在檢查圣女果長勢。肖建文攝
“2018年以來，農(nóng)行饒陽縣支行累計(jì)為我們提供短期流動資金貸款1400萬元，因?yàn)楣驹诜鲐毞矫娴耐度牒统尚Вr(nóng)行審批通過了精準(zhǔn)扶貧貸款利率優(yōu)惠，利息一年能節(jié)約幾十萬元，辦貸手續(xù)也很簡單。”冠志農(nóng)業(yè)負(fù)責(zé)人祝歡歡介紹說。
劉柯楠向記者解釋，為了滿足精準(zhǔn)扶貧貸款客戶的資金流動性需求，農(nóng)行饒陽支行把很多工作做在前面，保證企業(yè)的貸款申請?jiān)谧疃虝r(shí)間內(nèi)得到批復(fù)，鼓勵企業(yè)將節(jié)約下來的資金和時(shí)間更好地用于產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧。“除了鼓勵引導(dǎo)和準(zhǔn)入門檻的設(shè)計(jì)，我們還會持續(xù)追蹤精準(zhǔn)扶貧貸款企業(yè)的扶貧參與度和帶貧效果，定期派工作人員上門走訪核查信息，保障貧困戶權(quán)益落實(shí)到位。” 他說。
在農(nóng)行的信貸支持和服務(wù)保障下，冠志農(nóng)業(yè)成為農(nóng)業(yè)銀行“金融+產(chǎn)業(yè)”升級版扶貧模式的有效實(shí)踐者。
該企業(yè)持續(xù)加大扶貧投入，通過流轉(zhuǎn)土地、安置貧困戶就業(yè)、返租棚室等方式，累計(jì)帶動周邊3個(gè)村、93戶建檔立卡貧困戶脫貧增收，幫助周邊農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“可安置，有就業(yè)，能致富”的愿望。
“以前我自己種地，辛苦一年收入只有幾千元。現(xiàn)在我把土地流轉(zhuǎn)給冠志農(nóng)業(yè)，有穩(wěn)定的租金收入，自己在公司打工，每個(gè)月能掙兩三千元。”許曉燕是“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式利益聯(lián)結(jié)機(jī)制另一端的獲益者。她在冠志農(nóng)業(yè)工作已經(jīng)四年多，收入穩(wěn)定，不用風(fēng)吹日曬，已經(jīng)走在脫貧奔小康的路上。
此外，配合“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式的有效開展和創(chuàng)新升級，農(nóng)行還在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行了配置。
農(nóng)行衡水分行行長宋煥忠介紹，在支持設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，除了“龍頭帶動”，農(nóng)行結(jié)合饒陽縣具體發(fā)展特點(diǎn)和貧困戶真實(shí)需求，還推出“產(chǎn)業(yè)輻射”“生產(chǎn)幫扶”“讓利反哺”等金融服務(wù)模式，創(chuàng)新建立政府增信機(jī)制、推進(jìn)銀政共管機(jī)制，努力使金融扶貧擴(kuò)面增量，把金融扶貧效應(yīng)發(fā)揮到最大。
考慮到饒陽是蔬菜種植大縣，規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營程度較高，流動周轉(zhuǎn)資金需求旺盛的狀況，農(nóng)行推出由農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)(棚權(quán))擔(dān)保的土地經(jīng)營權(quán)(棚權(quán))抵押貸款產(chǎn)品。
結(jié)合饒陽縣蔬菜和葡萄種植產(chǎn)業(yè)特色，多渠道批量采集種植農(nóng)戶數(shù)據(jù)，建立授信模型，設(shè)計(jì)了用于滿足蔬菜棚室建設(shè)等生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的“蔬菜貸”和“葡萄貸”，2018年末發(fā)放余額達(dá)4744萬元。
“金融+黨建”
為鄉(xiāng)村振興增加新動力
在各方的努力下，饒陽縣近幾年扶貧工作開展成效顯著，尤其是2015年農(nóng)業(yè)銀行總行定點(diǎn)幫扶饒陽以來，持續(xù)加大的金融投入加速了饒陽縣脫貧致富的步伐。2018年，饒陽縣以“零錯退”“零漏評”、群眾滿意度河北省第二的成績順利通過國家第三方評估驗(yàn)收，提前實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。
“脫貧攻堅(jiān)是一場持久戰(zhàn)，摘帽只是階段性任務(wù)。如何鞏固扶貧成果、銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是饒陽縣脫貧出列后新的發(fā)展任務(wù)。” 農(nóng)業(yè)銀行總行派駐饒陽縣掛職副縣長李海波說。
李海波認(rèn)為，由于扶貧貸款承貸主體弱、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，貧困戶數(shù)量多、情況千差萬別，金融機(jī)構(gòu)只有在扶貧模式、產(chǎn)品以及服務(wù)方面持續(xù)創(chuàng)新，才能真正疏通扶貧政策“輸血”與貧困戶“造血”之間的梗阻，保障扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，盤活地方經(jīng)濟(jì)。
農(nóng)業(yè)銀行的做法正體現(xiàn)了這種創(chuàng)新理念。宋煥忠告訴記者，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)多方調(diào)研后選擇在脫貧摘帽較早、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好的饒陽縣創(chuàng)新試點(diǎn)“金融+黨建”扶貧模式，旨在更好地開展貧困縣脫貧出列后階段的金融服務(wù)工作，為鄉(xiāng)村振興增添動力。
所謂“金融+黨建”扶貧模式，是指農(nóng)業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸服務(wù)中引入“黨建”力量，參與信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后風(fēng)控等信貸服務(wù)全流程，借助基層黨組織熟悉鄉(xiāng)情民情的優(yōu)勢，充分發(fā)揮黨組織與金融機(jī)構(gòu)在扶貧工作的聯(lián)動合力。
“信用村、信用戶貸款”就是農(nóng)業(yè)銀行在“金融+黨建”扶貧模式下創(chuàng)新配置的一款信用貸款產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行和地方政府聯(lián)合制定標(biāo)準(zhǔn)、簽署協(xié)議后，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委依據(jù)信用標(biāo)準(zhǔn)篩選出信用村，再由信用村黨支部評議選出信用戶，被選出的信用戶無需抵押物就可以向農(nóng)業(yè)銀行申請信用貸款用于發(fā)展生產(chǎn)。據(jù)悉，饒陽縣首批確定了25個(gè)信用村。4月29日，農(nóng)業(yè)銀行在饒陽縣成功投放了首筆“黨建+金融”信用村、信用戶貸款。
“村級班子25分，產(chǎn)業(yè)狀況20分，收入水平15分，社會風(fēng)氣15分，資信狀況25分。”饒陽縣留楚鄉(xiāng)東合村支部的《信用村評分表》用清晰的數(shù)據(jù)記載著村里的信用狀況。李帥介紹，《信用村評分表》是饒陽縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委推薦信用村時(shí)所需的資料之一。評定信用村采取百分制，上述5大項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)下還細(xì)分多個(gè)小項(xiàng)，分值2到10分不等，評定內(nèi)容涉及村集體的方方面面。記者還在村里看到評定信用戶時(shí)使用的《信用戶推薦表》，評定標(biāo)準(zhǔn)涉及候選農(nóng)戶的年齡、健康情況、家庭構(gòu)成、勞動能力、產(chǎn)業(yè)狀況、經(jīng)營能力、信用狀況、家庭資產(chǎn)情況、個(gè)人品行等各方面。
“今年4月我拿到農(nóng)行的10萬元信用戶貸款授信，6月提了款，想用這筆錢把種蔬菜的冷棚改造成溫室暖棚。”第一批獲得信用村、信用戶貸款的農(nóng)戶黃長松告訴記者，他所在的東合村是饒陽縣開始試點(diǎn)信用村、信用戶貸款模式后第一個(gè)獲得“2019年度信用村”授牌的信用村，包括黃長松在內(nèi)的14名農(nóng)戶成為該村首批信用戶。
“根據(jù)規(guī)定，農(nóng)戶所屬的村集體和農(nóng)戶個(gè)人根據(jù)得分被劃定為3檔，定檔越高，意味著信用越高、可獲得授信額度越大、貸款利率越低。前一年用信情況還可以作為后一年申請貸款時(shí)額度調(diào)整和利率優(yōu)惠的信用參考依據(jù)。”李帥向記者解釋，信用村評定分3檔，相應(yīng)的，屬于不同檔信用村的信用戶可獲得金額不等的3檔授信額度，貸款利率依據(jù)信用等級不同也有所區(qū)別。
“雖然10萬元貸款額度不算太多，但是能直接在手機(jī)上操作，隨借隨還，循環(huán)使用，月利率不超過五厘，方便又實(shí)惠，對老百姓而言是實(shí)實(shí)在在的好事。”趙廣聚是饒陽縣五公鎮(zhèn)鄒村的葡萄種植大戶，他告訴記者，今年葡萄收成好，市場行情也好，但是棚膜、澆水、施肥、疏果、勞務(wù)等成本都不小，想擴(kuò)大種植規(guī)模得追加不少投資。
今年5月，鄒村黨支部向村民們宣傳推介農(nóng)業(yè)銀行的信用村信用戶貸款，趙廣聚抱著試一試的想法報(bào)名申請，結(jié)果憑借平時(shí)在村里積攢的良好信用，很順利就通過了評議獲得貸款資格。隨后，農(nóng)業(yè)銀行饒陽支行的工作人員第一時(shí)間幫他辦理了銀行卡、審批發(fā)放授信，教他使用掌上銀行自主完成后續(xù)操作。“我日常經(jīng)營9個(gè)溫室大棚、3個(gè)冷棚，周轉(zhuǎn)過銷售旺季后，準(zhǔn)備用這筆貸款再改造一個(gè)冷棚，10萬元剛好夠用。”趙廣聚說。
“‘黨建+金融’模式下的信用村、信用戶貸款不僅是農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品模式的創(chuàng)新，也是留楚鄉(xiāng)從農(nóng)業(yè)大鄉(xiāng)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)鄉(xiāng)轉(zhuǎn)型的重要工具。”饒陽縣留楚鄉(xiāng)鄉(xiāng)長王松告訴記者，農(nóng)業(yè)銀行“黨建+金融”模式下的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在信用村、信用戶的評選環(huán)節(jié)，還貫穿該行金融服務(wù)的整個(gè)過程，特別是貸后管理和風(fēng)控環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)銀行通過政銀聯(lián)動充分調(diào)動發(fā)揮了地方黨建的優(yōu)勢和能量。
農(nóng)業(yè)銀行衡水分行農(nóng)戶金融部負(fù)責(zé)人向記者介紹了農(nóng)業(yè)銀行為該模式部署的風(fēng)控措施：信用村每季度召開一次黨員大會，對貸款使用情況進(jìn)行評議和分析，如果發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)損毀、轉(zhuǎn)賣、家庭發(fā)生變故、未按約定用途使用貸款，或者發(fā)生私貸公用、多貸一用、借予他人使用、將貸款用于投資、炒股等情況，村支書需要及時(shí)向上級反映，并協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施;對貸款到期未還的客戶，村、鎮(zhèn)干部協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行催收，政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)干部協(xié)調(diào)公檢法等部門開展司法清收，將惡意逃廢債的農(nóng)戶列入“黑名單”，各金融部門實(shí)行聯(lián)合制裁，由政府相關(guān)部門通報(bào)全縣，暫停對其的各種政策優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼和項(xiàng)目支持。
農(nóng)業(yè)銀行工作人員 (左)到蔬菜大棚實(shí)地了解農(nóng)戶金融需求。郭宏珠 攝
“農(nóng)業(yè)銀行在‘金融+黨建’模式信用村、信用戶貸款上的創(chuàng)新將有效彌補(bǔ)農(nóng)村和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)不充分的短板，有利于打造農(nóng)村誠信環(huán)境，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)，對于貧困縣脫貧后走向致富、銜接鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生明顯助推作用。”宋煥忠表示。
數(shù)據(jù)顯示，自試點(diǎn)開展以來，饒陽縣已完成20個(gè)村的近300名信用戶推薦工作;截至6月底，農(nóng)業(yè)銀行累放信用村、信用戶貸款85戶685.08萬元，余額74戶620.48萬元。
“我們做‘三農(nóng)’金融服務(wù)，如果選對了產(chǎn)業(yè)、選對了模式、選對了產(chǎn)品，就能生生不息發(fā)展下去。”宋煥忠告訴記者，依照農(nóng)業(yè)銀行總行的指導(dǎo)和部署，饒陽縣先行先試的“黨建+金融”模式下的信用村、信用戶貸款，經(jīng)驗(yàn)成熟后將作為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融、助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新產(chǎn)品模式，在其他具備產(chǎn)業(yè)條件的縣域進(jìn)行復(fù)制推廣。
