見習記者 楊怡明

　　如何將服務(wù)下沉到廣大縣域農(nóng)村和偏遠地區(qū)，打通“最后一公里”，曾經(jīng)是困擾我國大型商業(yè)銀行的一大難題。

　　但并非無解。

　　從傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信貸起步的郵儲銀行，十余年專注于小額貸款業(yè)務(wù)。在國內(nèi)較早開發(fā)純信用、無抵押小額貸款產(chǎn)品，并依托中國郵政集團公司的代理網(wǎng)點，通過“自營+代理”模式，將普惠金融送至千家萬戶。

　　模式，在郵儲銀行金融扶貧的路上，是個不能不提的詞匯。郵儲銀行的扶貧“模式”，經(jīng)過多年探索構(gòu)建，像一張縱橫交錯的扶貧網(wǎng)格，橫縱兩軸相互交織又彼此支撐，逐步形成獨具一格的扶貧體系。

　　縱軸線上，郵儲銀行以“駐村第一書記合作”“平臺合作”“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”“能人帶動”“信用村鎮(zhèn)”等五大模式引領(lǐng)，在全國范圍內(nèi)徐徐鋪開。橫向線上，郵儲銀行下沉各市各縣，因地制宜創(chuàng)造多個可復(fù)制的地方模式。

　　“地方模式”與“五大模式”融會貫通，交相輝映，真正做到了“一縣一業(yè)，一行一品”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.38萬億元，占全行各項貸款余額近四分之一;金融精準扶貧貸款(含已脫貧人口貸款、帶動服務(wù)貧困人口的貸款)余額近1000億元，近三年年均增速超過30%。

　　金融扶貧的“蔡川模式”

　　“吃水沒有源，走路很艱難，三年兩頭旱，口袋沒有錢。”這幾句民謠曾經(jīng)是寧夏回族自治區(qū)固原市蔡川村的真實寫照。

　　蔡川村曾有“苦甲天下”之稱，是寧夏最貧困的鄉(xiāng)村之一。

　　扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展之初，全國各地幾乎都存在著這樣一個死循環(huán)：農(nóng)戶沒資產(chǎn)就做不了擔保，沒擔保就貸不到款，貸不到款就擴大不了生產(chǎn)。

　　對于蔡川村的村民來說，別說是貸款擔保，整個村子不通電、不通水，有的人家甚至連像樣的房子都沒有。

　　面對貧困戶“缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物”的現(xiàn)實，郵儲銀行寧夏分行推進“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉(zhuǎn)變。

　　該分行以“好借好還”小額貸款產(chǎn)品為抓手，對接該村肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)特色，發(fā)揮村干部“村級致富帶頭人”的作用，將偏遠貧困地區(qū)“熟人社會”的優(yōu)勢與郵儲銀行小額貸款有效對接，構(gòu)建了“銀行+致富能人/合作社+農(nóng)戶”的金融扶貧“蔡川模式”。

　　“蔡川模式”是郵儲銀行“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”和“能人帶動”的完美結(jié)合，據(jù)郵儲銀行寧夏分行相關(guān)負責人介紹，該模式通過村委會干部、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔風險，解決普通農(nóng)戶想貸卻缺乏抵押擔保物問題，實現(xiàn)農(nóng)戶意愿貸款應(yīng)貸盡貸。

　　馬金國是蔡川村的養(yǎng)殖大戶，為帶領(lǐng)村民們發(fā)家致富，2008年，他成立了金羚牲畜養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社，并主動聯(lián)系郵儲銀行，希望可以貸款養(yǎng)牛。

　　隨即，郵儲銀行寧夏分行深入蔡川村實地考察，后以該村作為試點，將小額貸款產(chǎn)品與服務(wù)蔡川村生產(chǎn)發(fā)展有效銜接，向14戶具有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的村民發(fā)放貸款共17萬元。

　　首筆金融資金的撬動，為蔡川注入了一渠活水，貸款數(shù)額雖然不大，卻打通了金融扶貧的“任督二脈”。

　　如今，已成為致富帶頭人的馬金國，不僅自己養(yǎng)了28頭牛，還帶動全村養(yǎng)牛3200多頭、年收入1175萬元。

　　正如馬金國帶領(lǐng)村民們發(fā)家致富一樣，蔡川村通過“大戶保小戶、富裕戶保貧困戶、村干部或養(yǎng)殖能手任意保三戶”的擔保模式，形成了“小貸跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走”的良性發(fā)展格局。2016年，蔡川村順利脫貧摘帽。

　　十余年來，郵儲銀行寧夏分行已累計向蔡川村發(fā)放貸款1.37億元，幫助蔡川村摘掉貧困村帽子。

　　如今，那個被聯(lián)合國糧食開發(fā)署稱為世界上“不適宜人類生存”的蔡川村已然嬗變，村莊綠了、村容美了、村民笑了……

　　至此，“蔡川模式”廣為流傳，在寧夏全區(qū)復(fù)制推廣。以產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)、能人帶動、金融幫扶為特點的“蔡川模式”，在郵儲銀行的金融扶貧路上，留下一片“風景”。

　　“盧氏模式”

　　推動香菇產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　受益于郵儲銀行“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”模式的還有河南盧氏縣。

　　盧氏縣地處河南省西部，是秦巴山片區(qū)國家扶貧開發(fā)工作重點縣，也是河南省縣域面積最大、人口密度最小、平均海拔最高的深山區(qū)縣。

　　2016年年初，盧氏縣共有建檔立卡貧困戶1.97萬戶、6.31萬人，貧困發(fā)生率高達18.9%，如期實現(xiàn)脫貧攻堅任務(wù)艱巨而緊迫。

　　實踐證明，將政府行政力量和金融手段有機結(jié)合，是打開脫貧致富之門的金鑰匙。

　　2017年3月2日，河南省財政廳、省扶貧辦等6廳(辦、局)共同簽署制定印發(fā)《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區(qū)工作方案》，提出建立“政銀聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”金融助推扶貧機制，為盧氏縣量身打造金融扶貧模式，確保如期完成脫貧攻堅任務(wù)。

　　郵儲銀行河南省分行第一時間梳理相關(guān)政策，在參與設(shè)計“盧氏模式”貸款模式的同時進行業(yè)務(wù)試點工作，3月31日，河南省“盧氏模式”首筆扶貧小額信貸落地，正式拉開了郵儲銀行“盧氏模式”助力脫貧攻堅的序幕。

　　據(jù)了解，盧氏縣的支柱產(chǎn)業(yè)———香菇種植業(yè)就受益于郵儲銀行“盧氏模式”。

　　盧氏縣是全國五大優(yōu)質(zhì)香菇生產(chǎn)基地之一———豫西南片區(qū)的核心區(qū)域，有著發(fā)展香菇產(chǎn)業(yè)的天然優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，全縣農(nóng)民人均純收入的三分之一來自香菇種植業(yè)。

　　郵儲銀行河南省分行以香菇種植為突破點，充分調(diào)動農(nóng)戶香菇種植的積極性，推動香菇產(chǎn)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營。最終，雙槐村等地香菇種植規(guī)模從3000袋/戶增長到2萬袋/戶，農(nóng)戶收入從每年2萬元提升到9萬元左右。

　　除了香菇種植，郵儲銀行河南省分行還選擇適宜當?shù)匕l(fā)展的果、牧、藥等產(chǎn)業(yè)。針對核桃種植的特色村鎮(zhèn)，開展金融扶貧貸款批量投放，推動一部分貧困戶實現(xiàn)自主脫貧，或由農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)等帶動貧困戶脫貧。

　　同時，該分行創(chuàng)新3類貸款主體金融服務(wù)模式。

　　對有發(fā)展生產(chǎn)意愿、但缺少項目資金的貧困戶，堅持“戶貸戶用”的原則，支持其自行發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目;對難以獨立創(chuàng)業(yè)的貧困戶，銀政共同篩選一批有帶貧意向的合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶就業(yè)”貸款模式，在對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款的同時，為貧困戶搭建就業(yè)平臺;對有經(jīng)營項目、具備還款能力，和縣扶貧辦簽署帶貧協(xié)議能夠履行帶貧責任的農(nóng)業(yè)企業(yè)，向其發(fā)放農(nóng)業(yè)企業(yè)金融扶貧貸款，助推企業(yè)發(fā)揮帶動貧困戶脫貧作用。

　　自2017年起，三年來，郵儲銀行河南省分行累計向盧氏縣發(fā)放“盧氏模式”貸款2.19億元，該縣貧困發(fā)生率2019年底下降到0.98%。2020年2月26日，盧氏縣正式脫貧摘帽。

　　近年來，郵儲銀行河南省分行一直在河南全省推廣“盧氏模式”，目前已在省內(nèi)53個貧困縣開辦了“盧氏模式”扶貧貸款業(yè)務(wù)，累計放款12.25億元。

　　“立體﹢產(chǎn)業(yè)”扶貧之路

　　四川省大小涼山地區(qū)，交通信息閉塞，是全國最貧困的區(qū)域之一。

　　自2017年起，郵儲銀行四川省分行在金融扶貧方面持續(xù)發(fā)力，基于總行提出的“平臺合作”“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”兩大模式，不斷嘗試、創(chuàng)新，蹚出了“立體﹢產(chǎn)業(yè)”的扶貧之路。

　　據(jù)郵儲銀行四川省分行負責人介紹，“立體”是指該分行與四川省郵政分公司合作，從貸款業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)、電商平臺、物流配送到“融智”支持等多角度、分層次、全方位給予支持，構(gòu)建線上線下、小而全的綜合扶貧模式。同時，針對有一定自主經(jīng)營能力、有良好脫貧意識的貧困戶，該分行通過“夜校培訓﹢資金支持﹢電商﹢物流”的方式，解決他們不會花錢、不敢花錢以及農(nóng)作物銷售難度大的問題。

　　“產(chǎn)業(yè)”是針對那些經(jīng)營能力較弱、又不符合政府兜底政策的貧困戶，通過“政府﹢龍頭企業(yè)﹢銀行﹢貧困戶”的方式，解決他們居住分散、效率低、脫貧難度高等難題。

　　布約拉比曾經(jīng)是冕寧縣建檔立卡貧困戶，2017年冬天，在郵儲銀行四川省分行提供的扶貧小額信貸幫助下，生活變了模樣。

　　“我們每年能獲得流轉(zhuǎn)給萬樹食用菌公司的土地流轉(zhuǎn)租金1300元，在公司務(wù)工酬金2萬元，再加上經(jīng)營收益1800元，僅僅食用菌產(chǎn)業(yè)，我們每年就有23100元的收入。”用布約拉比的話說，他終于“看到了致富的希望”。

　　在涼山州，有許多像布約拉比這樣的貧困家庭，得到了郵儲銀行的貸款支持，改變了貧困的命運。

　　目前，郵儲銀行涼山州分行已與冕寧縣引進的萬樹食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司、橄欖油公司、有機蔬菜公司等6家公司達成協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，風險擔保資金由政府出資設(shè)立，銀行向建檔立卡貧困戶按照基準利率發(fā)放貸款，并由當?shù)刎斦M行貼息，貧困戶和企業(yè)簽訂聯(lián)合經(jīng)營協(xié)議，以聯(lián)合經(jīng)營收益等作為建檔立卡貧困戶的還款來源。

　　在四川省分行的積極推進下，冕寧縣已經(jīng)形成“政、銀、企、農(nóng)”模式的新型長效扶貧機制，建檔立卡貧困戶每年每戶都可以從中獲益，有效解決了貧困群眾的增收問題。

　　短短3年時間，“立體﹢產(chǎn)業(yè)”的扶貧模式已成為四川省分行為貧困地區(qū)提供金融服務(wù)的重要抓手，這一模式滿足了貧困地區(qū)和貧困群體的多元化需求。

　　“雙基聯(lián)動+駐村第一書記”

　　扶貧模式

　　作為國家扶貧工作重點地區(qū)，青海省貧困發(fā)生率高，貧困人口分布廣泛、地區(qū)整體經(jīng)濟落后。

　　受青海省地廣人稀的地理環(huán)境影響，郵儲銀行青海省分行服務(wù)半徑大、入戶調(diào)查難、金融工作成本高，加上自營機構(gòu)少、信貸人員有限，扶貧工作的開展受到制約。

　　肩負著普惠金融的責任和使命，郵儲銀行一直在尋找青海省金融扶貧的切入點。

　　2015年年初，在青海省委組織部、青海銀保監(jiān)局組織開展“雙基聯(lián)動”合作貸款試點工作后，郵儲銀行青海省分行迅速反應(yīng)，將“駐村第一書記”模式與“雙基聯(lián)動”有效融合，不斷摸索，打造出了獨具地方特色的“雙基聯(lián)動﹢駐村第一書記”扶貧模式，為金融扶貧實踐貢獻“青海樣本”。

　　據(jù)了解，“雙基聯(lián)動”是指基層銀行業(yè)機構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強合作，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。

　　以青海省果洛藏族自治州瑪沁縣下大武鄉(xiāng)年扎村為例。

　　2018年，郵儲銀行青海省分行選派懂藏語和漢語的黨員扎西鬧吾深入年扎村，開展“駐村第一書記”工作。

　　扎西鬧吾從走村串戶開始，對全村106戶建檔立卡貧困戶逐一走訪，全面了解貧困戶的家庭情況以及民政、教育、醫(yī)療等12個行業(yè)的具體信息，根據(jù)建檔立卡貧困戶貧困程度、致貧原因、自我發(fā)展能力按檔次進行分類。

　　扎西鬧吾還注重調(diào)查貧困戶的勞動就業(yè)意愿、是否具有經(jīng)營項目、資金需求狀況、是否有不良嗜好或欠貸欠息等軟信息，從而推動精準金融扶貧。

　　同時，郵儲銀行青海省分行健全制度機制，印發(fā)《中國郵政儲蓄銀行青海省分行扶貧小額信貸管理辦法》和《中國郵政儲蓄銀行青海省分行扶貧小額信貸操作規(guī)程》，優(yōu)化扶貧貸款業(yè)務(wù)流程，將調(diào)查報告格式化，采用單人調(diào)查、集中作業(yè)、單人審查審批等方式，縮短審批流程，拓寬金融覆蓋面。

　　最終，“雙基聯(lián)動﹢駐村第一書記”扶貧模式在實現(xiàn)扶貧貸款全流程管理的同時，還大幅度提高了放貸效率，縮短貧困戶獲貸周期，并最大限度規(guī)避了以扶貧名義騙貸的行為，有效控制了信貸風險發(fā)生。

　　構(gòu)建郵儲銀行扶貧體系的模式還有很多。

　　郵儲銀行在云南建設(shè)“信用村”體系，依托業(yè)務(wù)靈活便捷、無抵押無擔保的特點，做到戶戶都能申請貸款;在陜西商洛運用“能人帶動”模式，將紅辣椒打造成精品特色產(chǎn)業(yè);在山東推出“奶牛托管養(yǎng)殖”貸款，幫助貧困戶學習養(yǎng)殖技術(shù)，獲取致富技能……

　　所謂“模式”，是人們喜聞樂見的，成功后用于總結(jié)歸納和推廣借鑒的經(jīng)驗。

　　成為“模式”，卻往往是鮮為人知的漫長歷程，推倒重來、前赴后繼，勤奮中飽含著艱辛，挫折后才會有跨越。

　　郵儲銀行脫貧攻堅路上創(chuàng)建的完善的模式體系，更是凝聚著郵儲銀行十幾年來扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)戶，為支農(nóng)支小、精準扶貧貢獻的金融力量。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外全部城市和近99%的縣域地區(qū)，服務(wù)個人客戶超6億戶。該行小額貸款業(yè)務(wù)開辦以來，累計發(fā)放近5萬億元，服務(wù)3000多萬人次、超1000萬客戶，筆均金額15萬元，放款總額、服務(wù)客戶數(shù)位居行業(yè)前列，筆均金額在行業(yè)中處于較低水平，真正做到支農(nóng)支小。

　　在鞏固脫貧攻堅成果、鄉(xiāng)村振興接棒推進的交匯期，郵儲銀行勢必要將“模式”進行到底，譜寫鄉(xiāng)村振興“郵儲樣板”的新篇章。