本報記者 魏再晨

　　金融與扶貧，本是不大相干的兩件事。前者強調市場化，用“看不見的手”配置金融資源，而資源總是會流向溢價最高之處。后者強調政策性，幫助被市場“遺忘”的人們，不追求短期的經(jīng)濟利益。

　　為了打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，我國將金融業(yè)納入脫貧攻堅的偉大事業(yè)中，推動金融精準扶貧，充分發(fā)揮金融業(yè)的資金優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，幫助貧困區(qū)域和貧困人口脫貧摘帽。

　　市場化的金融和政策性的扶貧，要如何有機融合呢?

　　“我們的核心思考是，在單純依靠財政資金和社會保障體系不足以解決當前貧困地區(qū)問題的情況下，需要通過頂層設計，建立一套高效運轉的金融制度體系，把社會主義制度優(yōu)越性和市場經(jīng)濟獨特價值結合起來，讓金融資源流向最迫切、最需要的扶貧領域，而不是僅僅依靠金融市場邏輯，讓金融資金流向出價最高的地方。”在今年的一篇署名文章中，人民銀行副行長劉國強這樣闡述金融精準扶貧的政策構想。

　　從近年來金融監(jiān)管部門的各項工作成效來看，這種政策構想已落地生根，并獲得成就。良好的頂層設計讓金融精準扶貧，在助力脫貧攻堅的同時，實現(xiàn)了金融資源的優(yōu)化配置、金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，并有效防范了金融風險。

　　“頂層設計”引領走

　　政策體系日趨完善

　　要推動高度市場化的金融行業(yè)參與到扶貧事業(yè)中，建立系統(tǒng)化、立體化的金融扶貧政策體系，為金融機構提供明確的工作指引和政策支持，成為人民銀行推動金融精準扶貧的一項重要工作。

　　近年來，人民銀行相繼出臺全面做好扶貧開發(fā)金融服務、金融助推脫貧攻堅、金融支持深度貧困地區(qū)等10余項政策，明確金融支持脫貧攻堅的主體責任和工作目標，建立精準對接融資機制，引導金融機構加大對脫貧攻堅重點領域的金融支持，全力推動貧困地區(qū)金融服務到村到戶到人。

　　從縱向來看，這一系列政策文件的出臺有著緊密的內在聯(lián)系。

　　2016年七部門出臺的《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出，設立扶貧再貸款，引導地方法人金融機構切實降低貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款利率水平。

　　2018年四部門印發(fā)的《關于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》則要求，到2020年，力爭每年深度貧困地區(qū)扶貧再貸款占所在省(區(qū)、市)的比重高于上年同期水平。

　　一年后，《人民銀行關于切實做好2019年-2020年金融精準扶貧工作的指導意見》進一步明確，優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點推向全國，并提出要加強扶貧再貸款管理和評估效果，提高使用效率。

　　可以看出，隨著扶貧再貸款運用的推進，相關政策也在向前推進有效銜接，確保這筆資金能夠發(fā)揮最大效果。

　　從橫向來看，扶貧相關政策也與同時期監(jiān)管層的各項政策緊密配合，互相呼應。同樣是這三份文件，在嚴監(jiān)管思路下，對金融扶貧風險問題的重視程度一再提升。

　　2016年的文件在貧困地區(qū)金融機構貸款風險的問題上，著重強調差異化考核，適當提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度。

　　到2018年，政策提出要切實防范金融風險，促進深度貧困地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)，為貧困群眾“真脫貧、脫真貧”提供長遠支撐。

　　隨后的2019年，人民銀行進一步明確，加強扶貧小額信貸質量和償還情況的跟蹤監(jiān)測分析，推動地方政府建立貸款逾期風險預警機制。

　　政策思路的變化，既是因為扶貧信貸規(guī)模不斷增加，必須提高對風險的預防，也折射出金融嚴監(jiān)管在精準扶貧領域同樣不可松懈。

　　解決“錢”的問題

　　金融資源順暢配置

　　金融和扶貧有什么相通之處?就是都要解決“錢從哪里來”“錢往哪里去”的資源配置問題。

　　在構建起可以良性運作的體制機制之后，“錢從哪里來”就成了金融精準扶貧迫在眉睫的問題。為此，人民銀行拿出了貨幣信貸政策工具，也就是人們耳熟能詳?shù)姆鲐氃儋J款、直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具等，為脫貧攻堅解決資金問題。

　　扶貧再貸款于2016年問世，相比它的“大哥”支農(nóng)再貸款，扶貧再貸款的利率更低，實際使用期限最長可達到5年，這為地方法人金融機構參與到脫貧攻堅中提供了一筆極為關鍵的資金支持。

　　遠方的家是湖南張家界一個頗具規(guī)模的休閑農(nóng)莊，與張家界農(nóng)商銀行已有近10年的信貸合作。該企業(yè)吸納當?shù)刎毨艟蜆I(yè)，幫助他們脫貧增收。

　　張家界農(nóng)商銀行董事長龍芳告訴記者，遠方的家在張家界農(nóng)商銀行有2200萬元貸款，絕大部分都是利用扶貧再貸款資金發(fā)放的。企業(yè)能夠獲得較為便宜的資金，逐步發(fā)展出農(nóng)耕體驗、休閑娛樂、土家餐飲、戶外運動等多個新項目，帶貧效應也日趨顯著。

　　有了資金，接下來，就要解決“錢往哪里去”，也就是貸款發(fā)放的問題。而這個問題，并不似看上去那么簡單。

　　這是因為扶貧產(chǎn)業(yè)多與農(nóng)業(yè)相關，缺乏符合銀行規(guī)定的抵質押物，也就很難通過傳統(tǒng)模式申請到貸款。為此，金融監(jiān)管部門推動了“兩權”抵押貸款，倉單、訂單質押等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，拓寬抵質押物范疇，激活沉睡的資產(chǎn)。

　　福建武平林地資源豐富，這里誕生了全國第一本新版林權證。2017年，人民銀行武平縣支行推動武平聯(lián)社與縣林業(yè)局合作，打造“全國林權貸款第一卡”。農(nóng)民只要將林權的確權做好后，就可以利用林權申請抵押貸款。這在以前是不敢想象的。

　　一筆筆資金的撬動，給貧困人口的生活帶來巨大改變。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，人民銀行發(fā)放扶貧再貸款5867億元;全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7139億元，較2015年末年均增長24.43%，惠及2013萬貧困人口;產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款余額1.41萬億元，較2015年末年均增長35.94%。

　　“貸”來希望

　　扶貧小額信貸蓬勃發(fā)展

　　產(chǎn)業(yè)鏈金融不斷帶動產(chǎn)業(yè)扶貧的同時，一款直接面向貧困戶的貸款產(chǎn)品———扶貧小額信貸，幫助無數(shù)貧困戶打開脫貧致富的大門。

　　扶貧小額信貸誕生于2014年，只針對貧困戶發(fā)放。銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒將該產(chǎn)品的政策要點概括為“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”。

　　這種政策設計賦予扶貧小額信貸極強的精準性、可獲得性，將其與其他各項貸款區(qū)分開來。按照銀行發(fā)放貸款的要求，貧困戶缺少可供抵質押的資產(chǎn)，很多人甚至是“信用白戶”，無法從銀行獲得貸款。小額扶貧信貸的設計則一舉打破這兩個瓶頸，貧困戶可以十分簡便地辦理貸款。

　　3年期以內、基準利率放貸、財政貼息的設計更讓扶貧小額信貸擁有了期限長、利率低的優(yōu)勢。貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)往往周期較長、難度較大，扶貧小額信貸給予貧困戶足夠長的發(fā)展周期，也不需要貧困戶支付利息，可以最大程度地激發(fā)他們利用扶貧貸款脫貧的主觀能動性。

　　2017年，廣西恭城牛水厄生態(tài)養(yǎng)殖園推出一項新模式，用成本價為貧困戶提供小牛飼養(yǎng)，并進行養(yǎng)殖技術指導。肉牛長成后還可通過養(yǎng)殖園回收銷售，以此帶動貧困戶脫貧致富。當?shù)刎毨羿嚬鹫浞驄D聽說后，躍躍欲試，但缺乏資金。

　　在扶貧授信摸底調查時，恭城農(nóng)商銀行加會支行了解到鄧桂珍夫婦的情況，鼓勵他們辦理了5萬元的扶貧小額貸款。在實地學習養(yǎng)殖經(jīng)驗之后，鄧桂珍夫婦購買了2頭懷孕的成年母牛開始養(yǎng)殖。2019年底，夫妻倆還清全部5萬元扶貧貸款，日子一天比一天“牛”起來。

　　這個案例是扶貧小額信貸極為常見的“金融+企業(yè)+農(nóng)戶”模式。李均鋒表示，未來，扶貧小額信貸穩(wěn)步推進“金融監(jiān)管部門+地方政府+主辦銀行+特色保險+市場主體+貧困農(nóng)戶”等模式創(chuàng)新，切實增強工作合力，進而實現(xiàn)扶貧小額信貸目標和規(guī)模。

　　截至今年一季度末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放4443.5億元，累計支持建檔立卡貧困戶1067.81萬戶次，超過全部建檔立卡貧困戶的三分之一;余額1795.25億元，覆蓋戶數(shù)449.71萬戶;累計續(xù)貸金額402.85億元，累計續(xù)貸戶數(shù)96.71萬戶;累計展期金額98.77億元，累計展期戶數(shù)24.81萬戶。

　　回顧幾年的金融精準扶貧歷程，可以看到，這既是一項政治任務，同時也是促進金融長遠、健康發(fā)展的難得機遇。在幾年的工作中，金融機構以前所未有的力度和姿態(tài)，深入廣袤農(nóng)村的每一個角落，讓無數(shù)人享受到方便、便宜的金融服務和產(chǎn)品。

　　未來，金融系統(tǒng)將在鞏固脫貧攻堅成果并銜接鄉(xiāng)村振興方面，構建并完善頂層設計，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設，構建發(fā)展新格局。