農(nóng)村金融時(shí)報(bào)-農(nóng)金網(wǎng)北京訊(記者田耿文王松)徐諾金認(rèn)為，當(dāng)前銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的主要表現(xiàn)有以下幾種：

　　(一)以合同約定收取不合理費(fèi)用。以提前還貸為例，提前還貸收取違約金條款是貸款合同的“標(biāo)配”，雖然部分銀行免除了提前還貸違約金的收取，但仍有大部分銀行對(duì)房貸、車位貸、車貸等中長期貸款產(chǎn)品提前還貸時(shí)收取一定比例的違約金;同時(shí)對(duì)提前還貸約定有限制性條件，提前還貸收取違約金實(shí)際上變相增加了借款人的綜合融資成本。

　　(二)合同條款涉嫌侵害消費(fèi)者公平性權(quán)益。實(shí)踐中，金融消費(fèi)者在與銀行訂立貸款合同時(shí)處于弱勢和被動(dòng)地位，如果不接受銀行提供的合同約定，則極大可能無法從銀行獲得貸款;造成消費(fèi)者對(duì)收取違約金前提條件、違約金減免和違約金收取標(biāo)準(zhǔn)等方面缺少議價(jià)能力。銀行類似的合同約定有“霸王條款”之嫌，不符合《民法典》等相關(guān)法律關(guān)于“應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)”的公平性要求。

　　(三)消費(fèi)者的知情權(quán)保障不充分。《民法典》對(duì)格式條款除了上述公平性要求之外，還提出了充分信息披露的要求。從對(duì)消費(fèi)者的調(diào)查情況來看，近三成受訪者對(duì)提前還貸收取違約金條款不知情，這說明銀行在簽訂合同的時(shí)候，并沒有盡到合理告知義務(wù)，對(duì)收取違約金這種加重借款人責(zé)任的條款信息披露不充分。

　　(四)投訴多發(fā)應(yīng)引起銀行的重點(diǎn)關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年18家全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受理針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投訴占投訴總量的40.44%，其中涉及“信用卡使用和還款”的投訴占信用卡業(yè)務(wù)投訴總量的58.71%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任根據(jù)投訴熱點(diǎn)領(lǐng)域所反映出的問題，應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

　　為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的便民惠民力度，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，徐諾金提出如下相關(guān)政策建議：

　　一是踐行“負(fù)責(zé)任金融”理念，培育更加自律的現(xiàn)代化銀行。金融業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)，追求效益應(yīng)體現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、金融為民的根本要求。銀行在追求盈利的同時(shí)，還要承擔(dān)起對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融市場環(huán)境及金融消費(fèi)者等外部對(duì)象的責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)綜合價(jià)值最大化，實(shí)現(xiàn)盈利性和社會(huì)性的統(tǒng)一。適當(dāng)減免提前還貸違約金和信用卡息費(fèi)，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于降低綜合融資成本決策部署、踐行“負(fù)責(zé)任金融”理念的重要體現(xiàn)，同時(shí)也符合全球金融發(fā)展的新趨勢。

　　二是以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，更加公平地完善格式合同。銀行應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、合同制定、締約和執(zhí)行等環(huán)節(jié)，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益。不能憑借其自身優(yōu)勢，謀求增加自身權(quán)利、減除自身義務(wù)或削弱消費(fèi)者權(quán)利、加重消費(fèi)者責(zé)任。如貸款合同中應(yīng)明確提前還貸違約金適用和減免的具體條件，合同締約過程中給予借款人更大的議價(jià)權(quán)，對(duì)于確屬借款人提前還款給銀行增加費(fèi)用而需要收取違約金的，應(yīng)在前期做好充足的成本核算，避免借款人無謂的綜合貸款成本增加。

　　三是做好信息披露，充分全面保證消費(fèi)者知情權(quán)。銀行和消費(fèi)者處于信息不對(duì)等的地位，如果銀行有意隱瞞信息，將妨礙消費(fèi)者做出理性判斷。銀行應(yīng)該按照公開、透明的原則，并盡可能用簡便易行的方式、通俗易懂的語言，及時(shí)準(zhǔn)確向消費(fèi)者披露違約金、息費(fèi)等重要信息。如在廳堂公示中明確收取范圍和收取標(biāo)準(zhǔn)、在合同締約過程中對(duì)消費(fèi)者充分解釋，保障消費(fèi)者知情權(quán)。

　　四是強(qiáng)化金融知識(shí)教育，培養(yǎng)理性負(fù)責(zé)的金融消費(fèi)者。消費(fèi)者要加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，提升對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等內(nèi)容的理解;強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，以營造更加公平公正的金融消費(fèi)關(guān)系。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極做好金融知識(shí)宣傳教育，加強(qiáng)與教育部門溝通合作，推動(dòng)金融知識(shí)教育進(jìn)校園、進(jìn)課堂，打造一批有特色的金融教育示范基地，不斷提升消費(fèi)者理性負(fù)責(zé)意識(shí)。