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近年來，不少小微企業(yè)都面臨著經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)規(guī)模升級的需求。作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小的金融主力軍，山東陽谷農(nóng)商銀行堅持助力小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，積極探索新形勢下農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的新模式、新辦法，取得積極成效。截至2018年2月末，該行共發(fā)放小微企業(yè)貸款1.08萬戶，金額43.72億元。
要服務(wù)好小微企業(yè)，就必須做好銀企互動，摸清小微發(fā)展新動向。陽谷農(nóng)商銀行始終堅持“面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位不動搖，通過部室總經(jīng)理包支行，支行行長包大客戶，客戶經(jīng)理具體分片包戶、責(zé)任到人的形式，在全行上下形成層次清晰、權(quán)責(zé)明確的立體化營銷網(wǎng)絡(luò)。在營銷過程中，該行對客戶開展全方位的立體調(diào)查，摸清其行業(yè)類別、經(jīng)營狀況、信用狀況、市場風(fēng)險、發(fā)展前景等，并建立企業(yè)電子檔案。該行還主動召開小微企業(yè)座談會，大力宣傳陽谷農(nóng)商銀行支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，廣泛調(diào)查小微企業(yè)運營情況并收集意見建議。截至2018年3月末，該行共對230家小微企業(yè)、1130戶個體工商戶進(jìn)行了貸款考察，明確120家潛力大、信譽佳的企業(yè)為優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)先予以扶持。
為提升服務(wù)小微企業(yè)的效率和質(zhì)量，陽谷農(nóng)商銀行探索小微企業(yè)“輸血”新方式。該行不僅縮短審批流程，壓縮貸款審查審批環(huán)節(jié)，減少客戶的等待時間，并積極強化產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合轄內(nèi)微型企業(yè)信貸資金需求“短、頻、快”的特點，該行推出“生意貸”、“流水貸”、“增信貸”等信貸產(chǎn)品，通過分析微型企業(yè)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點，確定行業(yè)調(diào)查模板，實現(xiàn)該類客戶的快速調(diào)查、授信;針對部分小微企業(yè)賬務(wù)報表不規(guī)范的問題，推出“個人助業(yè)貸款”產(chǎn)品，不再要求企業(yè)提供過于復(fù)雜的公司貸款資料，以企業(yè)負(fù)責(zé)人個人名義即可申請貸款，大大簡化貸款手續(xù)，降低小微企業(yè)貸款門檻。
結(jié)合轄內(nèi)小微企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問題，該行積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，針對部分小微企業(yè)無法提供有效抵押物等情況，拓寬思路，挖掘企業(yè)存量資產(chǎn)，新增股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押等擔(dān)保方式;針對擔(dān)保難、可供抵押資產(chǎn)少，但經(jīng)營情況和信用狀況良好的企業(yè)，推出小微企業(yè)信用貸、家庭貸，通過信用擔(dān)保、準(zhǔn)信用擔(dān)保方式為小微企業(yè)提供資金支持。
在風(fēng)控方面，陽谷農(nóng)商銀行多措并舉，筑牢小微企業(yè)發(fā)展防火墻。一是提升企業(yè)資金監(jiān)控能力。該行將開立基本結(jié)算賬戶作為小微企業(yè)申報貸款的主要條件之一，落實小微企業(yè)銷售資金歸集工作，最大程度掌握小微企業(yè)資金流動情況，加強第一還款來源監(jiān)控;每月檢查“三表”，即水電表、工資表和財務(wù)報表，掌握小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況。二是提升貸款用途管理能力。該行嚴(yán)格審核貸款用途，密切關(guān)注貸款資金流向，確保小微企業(yè)貸款支用合規(guī)。三是提升抵質(zhì)押品的管理能力。該行審慎評估抵質(zhì)押物價值，密切關(guān)注國家政策、市場變化，定期進(jìn)行檢測，確保抵質(zhì)押物切實起到風(fēng)險緩釋作用。四是提升篩選能力。該行根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化和行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點，通過信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)控，開展行業(yè)風(fēng)險調(diào)研，科學(xué)分析小微企業(yè)發(fā)展趨勢，逐步排除潛在風(fēng)險大、發(fā)展前景差的小微企業(yè)，推動風(fēng)險防控關(guān)口前移，形成有進(jìn)有退的良性運行機制。
