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一直以來，我國農(nóng)村金融需求快速增長與金融供給短缺矛盾突出，而隨著互聯(lián)網(wǎng)及金融科技的發(fā)展，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融開始越來越多的拓展至農(nóng)村金融領(lǐng)域，諸多新型平臺及模式出現(xiàn)，對農(nóng)村傳統(tǒng)金融形成了有益補充。
“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式在時間、空間上的成本約束，使農(nóng)村地區(qū)各主體的貸款可得性大大提升。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融模式大致可以分為兩類：一是基于電商平臺的金融模式，二是P2P網(wǎng)貸平臺。在運營方式上，主要采用線上線下相結(jié)合的操作模式。
在貸款開發(fā)及風(fēng)控模式上，有建立地推團隊的自營模式，還有消費場景嵌入模式和以翼農(nóng)貸為代表的加盟商模式。
電商平臺金融模式由電商平臺、資金需求方和資金供給方三個部分形成。在該模式中，電商平臺是整個金融平臺運轉(zhuǎn)的核心點，大數(shù)據(jù)是農(nóng)村電商金融平臺運行的基礎(chǔ)。首先，電商平臺通過電子商務(wù)交易的歷史數(shù)據(jù)和農(nóng)村服務(wù)點等收集的其他外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù);其次，通過云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)分析，對客戶進行信用評估與風(fēng)險控制等;最后，利用上述數(shù)據(jù)信息，電商平臺為在平臺上交易的客戶(包括中小涉農(nóng)電商、其他擁有平臺賬戶的農(nóng)村買家)提供信用貸款，或者電商平臺與農(nóng)村金融機構(gòu)尋求合作，由金融機構(gòu)提供貸款，電商平臺提供其他金融服務(wù)。
目前，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借其在成本、信息等方面的優(yōu)勢，已搶占部分農(nóng)村金融市場。螞蟻金服農(nóng)村金融模式包括旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保和旺農(nóng)付三大平臺，其中旺農(nóng)貸具體包括數(shù)據(jù)化平臺、線上—線下熟人借貸、供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融三大模式，分別對應(yīng)不同金融服務(wù)需求。京東金融發(fā)揮其在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，并與格萊珉中國合作，在農(nóng)民小額貸款、消費貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等方面開展業(yè)務(wù)。
P2P網(wǎng)貸平臺則實現(xiàn)了資金需求端與資金供給端的有效對接。該模式具有小額分散、低成本、高效率等優(yōu)勢，適合農(nóng)村金融市場的客戶需求。
目前，我國已經(jīng)有一些 P2P 網(wǎng)貸平臺在農(nóng)村金融市場布局并收獲了一定成效。例如，采用資金池模式和小貸技術(shù)進行風(fēng)控的宜信“宜農(nóng)貸”，采用同城 O2O 模式、風(fēng)險外包模式進行風(fēng)控的翼龍貸，以農(nóng)擔(dān)機構(gòu)為依托的重慶“農(nóng)哈哈”。
業(yè)內(nèi)人士指出，雖然“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低、支付方式便捷、信息處理效率高、資源配置相對均衡的優(yōu)勢，但是，其目前仍需采用線上加線下模式解決信任、征信和貸后管理等多方面問題，為進一步防范其經(jīng)營風(fēng)險，接下來應(yīng)加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系，此外，監(jiān)管部門也要加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的“穿透式監(jiān)管”和功能監(jiān)管。
