■本報(bào)記者 郝飛

    日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布2025年二季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況。數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.9萬(wàn)億元，較年初增加1.1萬(wàn)億元。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這一顯著增長(zhǎng)，體現(xiàn)了銀行業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)支持。為進(jìn)一步加大普惠型涉農(nóng)貸款投放力度，銀行業(yè)正從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和構(gòu)建多方協(xié)作體等兩方面發(fā)力，為鄉(xiāng)村振興注入金融動(dòng)能。

    精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多元需求

    今年中央一號(hào)文件提出，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)帶動(dòng)農(nóng)戶能力。

    今年以來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的持續(xù)提速，傳統(tǒng)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等各類經(jīng)營(yíng)主體的金融需求愈發(fā)多元化、個(gè)性化。面對(duì)這一趨勢(shì)，銀行業(yè)積極行動(dòng)，主動(dòng)打破傳統(tǒng)信貸模式的束縛，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與科技賦能，讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)地貼合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際場(chǎng)景。

    針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)聯(lián)緊密、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分散的特點(diǎn)，部分銀行在今年創(chuàng)新推出與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的貸款，以核心企業(yè)為樞紐輻射上下游，形成全鏈條金融支持。

    比如，山東汶上農(nóng)商銀行強(qiáng)化走訪對(duì)接，優(yōu)化服務(wù)模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對(duì)從事糧食種植、收購(gòu)、加工、運(yùn)輸、銷售的農(nóng)戶和企業(yè)深入開(kāi)展走訪摸底；圍繞糧食產(chǎn)、購(gòu)、儲(chǔ)、銷等環(huán)節(jié)，從規(guī)模種植到收儲(chǔ)流通，再到種業(yè)繁育，全鏈條賦能糧食生產(chǎn)。

    為助力農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體成長(zhǎng)，銀行業(yè)在今年還推出了一系列特色產(chǎn)品。在山東曹縣，當(dāng)?shù)匾劳?68個(gè)“淘寶村”、19個(gè)“淘寶鎮(zhèn)”形成了從原創(chuàng)設(shè)計(jì)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的完整產(chǎn)業(yè)鏈。今年以來(lái)，山東曹縣農(nóng)商銀行持續(xù)加大金融支持力度，推出“電商貸”，根據(jù)商戶經(jīng)營(yíng)流水和規(guī)模核定額度，最高可達(dá)200萬(wàn)元，且實(shí)行“一次核定、循環(huán)使用”，通過(guò)對(duì)“淘寶村”“淘寶鎮(zhèn)”分批次授信，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，讓信貸資金真正流向田間地頭的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，激發(fā)農(nóng)村電商的發(fā)展活力。

    此外，銀行業(yè)開(kāi)發(fā)的“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”“農(nóng)民合作社貸”等信貸產(chǎn)品，也根據(jù)不同主體的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在額度、期限、利率上進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，滿足多樣化的融資需求，為農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展提供了有力的資金保障。

    在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，科技手段的應(yīng)用讓金融服務(wù)的便捷性與可得性大幅提升。銀行業(yè)借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)畫像與評(píng)估，將貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放等流程全部遷移至線上。如今，農(nóng)戶和企業(yè)只需通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行即可提交申請(qǐng)，最快幾分鐘內(nèi)就能完成資金到賬。

    南京審計(jì)大學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員楊小玲在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，建議銀行可從四方面進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品：一是結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、長(zhǎng)周期性特征，按種植、生產(chǎn)、加工、銷售全流程設(shè)計(jì)差異化貸款產(chǎn)品，例如在生產(chǎn)旺季發(fā)放短期流動(dòng)性貸款，覆蓋農(nóng)資采購(gòu)與人工成本。二是拓展涉農(nóng)質(zhì)押物范圍，將農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單、林權(quán)等特色權(quán)益類資產(chǎn)納入質(zhì)押體系，破解涉農(nóng)客戶缺乏傳統(tǒng)抵押物的難題。三是順應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)與生產(chǎn)資料更新需求，開(kāi)發(fā)小額普惠消費(fèi)信貸產(chǎn)品。四是緊扣農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，打造綠色農(nóng)業(yè)專項(xiàng)金融產(chǎn)品，構(gòu)建完善的綠色涉農(nóng)信貸體系。

    在全國(guó)各地，類似的案例正在不斷涌現(xiàn)，鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域逐漸成為各路資本的“香餑餑”。

    引導(dǎo)金融資源

    向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域匯聚

    在支持鄉(xiāng)村振興的各類資金中，金融資源是當(dāng)仁不讓的主力軍之一。今年以來(lái)，監(jiān)管部門不斷出臺(tái)政策，引導(dǎo)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域匯聚。

    今年4月份，《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）發(fā)布。《通知》明確，2025年，各銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，努力實(shí)現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額較年初持續(xù)增長(zhǎng)，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)，加大對(duì)糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入。

    今年5月份，中國(guó)人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元，旨在激勵(lì)引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)、小微和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，持續(xù)做好金融“五篇大文章”。

    今年7月份，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》，從增強(qiáng)糧食安全金融保障、持續(xù)鞏固拓展金融幫扶成果、深化鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)等方面提出加大鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域的金融資源投入。

    在監(jiān)管引領(lǐng)下，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深化實(shí)踐，通過(guò)增加涉農(nóng)信貸投放、創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品、完善差異化服務(wù)等，積極推動(dòng)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域傾斜，推動(dòng)涉農(nóng)貸款“量增價(jià)降”。同時(shí)，針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)用好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新工具、新手段，提升涉農(nóng)金融數(shù)字化服務(wù)水平。

    江蘇睢寧農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示：“針對(duì)‘三夏’期間，種糧、收糧大戶擔(dān)保難、融資貴的情況，我們積極推廣‘蘇農(nóng)擔(dān)’信貸產(chǎn)品，通過(guò)銀擔(dān)直連系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)專線互聯(lián)，不斷拓寬獲客渠道和服務(wù)范圍，大大提升辦貸效率和客戶體驗(yàn)，并配合惠寧小貸和掌上信貸等線上貸款業(yè)務(wù)，全面展現(xiàn)我行豐富的興農(nóng)、利民產(chǎn)品。”據(jù)悉，今年以來(lái)，該行已累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”種植以及糧食收購(gòu)類貸款10.59億元。

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款、糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投放均保持較快增長(zhǎng)，利率水平則繼續(xù)下降。截至6月末，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額13.94萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)8.34%。今年1月份至6月份，全國(guó)新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率同比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持下降趨勢(shì)。

    多措并舉

    構(gòu)建農(nóng)村金融新生態(tài)

    鄉(xiāng)村發(fā)展?jié)摿薮?，涉農(nóng)信貸供給也取得顯著成效，但長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)周期長(zhǎng)、農(nóng)村抵押物缺乏等問(wèn)題，鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶融資仍面臨困難。

    作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村中小銀行，如何突破鄉(xiāng)村金融“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)信貸資金精準(zhǔn)流向鄉(xiāng)村，已成為亟待解決的問(wèn)題。

    中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜認(rèn)為，在政策端，農(nóng)村中小銀行要繼續(xù)用好貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政府性融資擔(dān)保等，降低其涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，同時(shí)允許符合條件的中小銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，拓寬低成本資金來(lái)源。在產(chǎn)品端，可以圍繞“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈，推出“訂單+保險(xiǎn)+期貨”組合融資，同時(shí)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、民宿、農(nóng)創(chuàng)客等主體，開(kāi)發(fā)循環(huán)額度、隨借隨還、靈活還款的信用貸產(chǎn)品。在機(jī)制端，通過(guò)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、落實(shí)盡職免責(zé)，建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

    未來(lái)，農(nóng)村中小銀行如何構(gòu)建更加高效、可持續(xù)的農(nóng)村金融新生態(tài)，持續(xù)推動(dòng)涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“量增價(jià)降”與商業(yè)可持續(xù)的協(xié)同發(fā)展？

    柏文喜表示，通過(guò)“政策撬動(dòng)+科技賦能+生態(tài)共建+風(fēng)險(xiǎn)共治”四輪驅(qū)動(dòng)，農(nóng)村中小銀行能夠在保持商業(yè)可持續(xù)的前提下，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款“量增價(jià)降”，為鄉(xiāng)村全面振興提供源源不斷的金融動(dòng)能。同時(shí)，農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)持支農(nóng)支小的定位，專注本地涉農(nóng)主體“短、小、頻、急”需求，通過(guò)深度嵌入場(chǎng)景化金融服務(wù)激活縣域經(jīng)濟(jì)生態(tài)。比如，以縣域特色產(chǎn)業(yè)為核心，構(gòu)建“生產(chǎn)—加工—流通—銷售—消費(fèi)”全場(chǎng)景金融服務(wù)。

    談及農(nóng)村中小銀行強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力的舉措，柏文喜表示，在數(shù)字平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)方面，整合政務(wù)、農(nóng)業(yè)、電商、物流等多維數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶全景畫像，打造“鄉(xiāng)村數(shù)字金融大腦”，同時(shí)依托手機(jī)銀行、小程序等線上工具，實(shí)現(xiàn)線上授信+線下核實(shí)+物聯(lián)網(wǎng)貸后閉環(huán)，降低運(yùn)營(yíng)成本。在資本補(bǔ)充擴(kuò)容方面，通過(guò)永續(xù)債、二級(jí)資本債、地方專項(xiàng)債轉(zhuǎn)股等渠道補(bǔ)充資本，助力提升涉農(nóng)信貸投放能力。