■本報記者 郝飛

    近日，最高人民法院發布《關于貫徹落實〈中華人民共和國民營經濟促進法〉的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》從五部分提出司法保障民營經濟發展壯大的具體舉措，旨在破解民營經濟發展中面臨的難題，為民營經濟健康發展提供更加有力的法治保障。

    業內人士普遍認為，作為普惠金融供給的主力軍，銀行業應將司法保障的制度優勢轉化為優化金融服務、降低民企融資門檻的實踐效能，為民營經濟高質量發展保駕護航。

    提升普惠金融服務質效

    民營經濟的枝繁葉茂離不開金融活水的精準滴灌和持續滋養。

    《指導意見》明確，加強與金融監管部門溝通，推動金融機構持續優化普惠金融供給和服務。目前，銀行業已從產品創新、服務模式革新、重點領域深耕等維度全面發力，不斷提升普惠金融的供給質量與服務效能，為民營經濟發展培厚“成長土壤”，播灑“陽光雨露”。

    在產品創新方面，銀行業著力構建多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。例如，廣發銀行加速推進標準化產品的創設與迭代升級，打造出“惠民興村貸”“惠易貸”等多元化普惠金融產品矩陣，精準對接不同類型小微企業的差異化需求；同時，鼓勵各分行立足區域經濟特色，量身定制專屬金融解決方案，如為浙江義烏小商品城的商戶創新推出“商城E貸”，有效破解了商戶的融資難題。

    優化信貸服務模式是銀行業提升普惠金融服務質效的關鍵抓手。銀行業積極打造“信貸+”綜合服務模式，全面增強綜合金融服務的可得性；結合民營企業經營發展的全生命周期，提供便捷結算、專業財務咨詢等多元化金融服務；通過整合優勢產品資源，拓展普惠金融服務外延，為民營企業在初創、成長、壯大的各個階段提供全鏈條金融支持。

    此外，銀行業持續加大對重點領域的金融支持力度。在鄉村振興領域，山東莘縣農商銀行聚焦當地特色農業產業，構建起“信貸產品創新+服務流程優化+定制方案賦能”的三維支持體系，精準破解產業發展中的資金瓶頸，為鄉村振興注入強勁金融動力。針對大蒜產業“季節性強、資金需求集中”的特點，該行創新推出專項信貸產品，給予客戶最高500萬元的循環授信額度，并實施優惠利率政策。

    “這筆貸款真是‘及時雨’，讓我在新蒜上市季順利搶收120噸優質蒜頭。”莘縣古城鎮收購商王廣朝說。

    據悉，莘縣農商銀行創新采用“整村授信+白名單”服務模式，組織專業服務隊深入田間地頭，精準對接農戶需求。在該行支持下，眾多收購大戶實現規模擴張，帶動周邊200余戶蒜農增收，莘縣大蒜市場已形成“產得出、收得快、銷得遠”的良性循環。

    對于銀行業如何持續優化普惠金融供給和服務，中央財經大學教授蘭日旭在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，一是強化數字賦能，主動擁抱大數據、人工智能等技術，彌補服務短板；二是增強精準滴灌能力，圍繞實體經濟，緊扣社會經濟發展趨勢，打造覆蓋企業成長全周期的資金供給和服務體系；三是優化制度建設，全面提升資金供給和服務能力。

    多管齊下破解融資困局

    長期以來，融資成本高是制約民營經濟發展的突出問題，備受社會各界關注。在此背景下，銀行業積極作為，多維度發力，全力破解民營企業融資難、融資貴困局。

    為改善民營企業融資環境，銀行業不斷優化內部機制，加大對民營企業的信貸支持力度。針對民營企業輕資產、抵押物不足的特點，不少銀行推出基于大數據和人工智能的信用貸款產品。例如，網商銀行的“大雁系統”借助智能風控技術，分析企業納稅記錄等多維度經營信息，為小微企業生成精準信用畫像，提供純信用貸款支持。

    同時，銀行業通過構建多層次金融服務體系，滿足民營企業在不同發展階段的融資需求。對于民營龍頭企業，采取“一戶一策”，在授信審批、貸款產品組合等方面提升精細化服務水平；針對中型民營企業，健全服務機制，鼓勵分支行因地制宜創新信貸舉措；對于小微企業和個體工商戶，圍繞專精特新、鄉村振興等重點領域，構建現代化普惠金融服務體系，延伸金融服務半徑。此外，部分地區建立“政府+銀行+保險”的風險共擔模式，既保持了銀行服務民營經濟的積極性，又有效控制了信貸風險。

    然而，銀行在支持民營經濟過程中仍面臨一些挑戰，如部分創新產品的覆蓋面與適應性有待拓展，風險評估與定價模型需要進一步完善等。

    對此，蘭日旭認為，銀行應依托信息技術賦能，有效打破“二八定律”的約束，增強長尾效應，真正實現普惠金融的“普”與“惠”；同時持續為民營企業降費增效。另外，相關部門應不斷優化營商環境，為銀行破解民營企業融資難題創造有利條件。

    未來，銀行業應以《指導意見》為行動指南，持續優化普惠金融供給和服務，助力民營經濟高質量發展。