■本報記者 曹沛原

    為完善農村金融服務體系、提升金融資源配置效能，近日，中國人民銀行、農業農村部聯合印發《關于加強金融服務農村改革推進鄉村全面振興的意見》（以下簡稱《意見》），提出方面19條舉措。

    在受訪從業者看來，《意見》的出臺不僅為全國金融機構服務鄉村振興提供了系統性框架，更為地方金融主力軍扎根縣域、深耕“三農”領域指明了方向。

    “從更深層次來看，《意見》通過將金融服務與農村土地制度改革、農業經營體系創新等農村改革任務深度綁定，倒逼金融系統打破傳統服務模式，以改革思維破解農村金融成本高、風險大、效率低的痛點，進而完善農村金融服務體系、提升金融資源向‘三農’領域的配置效能，為鄉村振興注入可持續的金融動力。”廣西灌陽農商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農村金融時報》記者采訪時表示。

    開發區域性特色產品

    “土特產”扎根鄉土，農民既是生產主體，也是獲益主體。如何創新鄉村“土特產”融資模式和專屬金融產品，推廣“一鏈一策”金融服務模式是擺在金融機構面前的一道課題。

    灌陽作為典型的農業大縣，耕地面積占縣域總面積的12.3%，雪梨、紅薯粉、黑李、黃關面條等特色農產品種植面積超30萬畝，農業人口占比達78%，但長期面臨農業產業化水平不高、農村基礎設施薄弱、農民融資渠道單一等挑戰。

    記者采訪了解到，在《意見》出臺前，灌陽縣部分山區種植戶因缺乏有效抵押物、信用信息不健全，難以獲得擴大生產的信貸支持；特色農產品加工企業因產業鏈短、抗風險能力弱，常面臨旺季資金短缺、淡季融資成本高的困境。

    《意見》中提出的“加大對糧食主產區信貸傾斜”“創新‘土特產’融資模式”“優化縣域基建項目融資”等要求，直接為金融機構解決這些問題提供了政策支持。

    “一方面，我們可依托政策支持，擴大信用貸款覆蓋面，讓更多農戶享受到‘無抵押、快審批’的金融服務；另一方面，政策引導下的金融資源定向投放，能精準流向雪梨及超級稻種植基地擴建、紅薯粉及黃關面條深加工建設、農村冷鏈物流體系完善等關鍵領域，既推動特色產業升級，又通過產業增值帶動農民增收。”榮健智介紹說。

    在農業銀行紅河分行黨委書記、行長李云鵬看來，作為農業銀行總行“三農”產品創新基地，紅河分行一直致力于結合當地優勢產業創新“三農”信貸產品。

    “下一步，我行將加大‘三農’產品創新力度及營銷力度。一是組織加強創新工作，不斷創新符合區域特色的‘三農’信貸產品；二是著力解決新產品投放規模不大的問題，進一步強化營銷、宣傳機制建設，加大存量創新產品擴面提質工作力度，做到創新好、運用好、推廣好‘三農’新產品，為鄉村振興作出應有貢獻。”李云鵬補充道。

    在推動實施“一鏈一策”金融服務模式上，立足地方特色。以德保縣為例，德保農商銀行副行長黎春妮告訴記者：“首先要梳理產業鏈條，對縣域重點農業產業鏈，如柑橘產業鏈，從種植、采摘、加工到銷售全流程梳理，明確各環節經營主體及資金需求特點，其次定制融資方案，針對種植戶，依據土地流轉面積、產量預期提供大額長期貸款；對加工企業，結合固定資產規模、訂單量給予流動資金與設備更新改造貸款。”

    發揮優勢和靈活性

    《意見》提出，提升鄉村建設金融服務水平，通過投貸聯動、組建銀團、項目打捆打包等方式，提供多元化融資方案，支持基礎設施和公共服務向鄉村延伸覆蓋。

    基于此，銀行如何評估項目現金流和風險。李云鵬表示：“對于縣域基建項目‘打捆打包’融資，我行評估現金流項目，主要是根據具體實施項目的實際情況，按照單個項目的總情況，從宏觀經濟政策、行業政策及前景分析，結合該項目的市場定位及預期，進行收益綜合分析、成本結構分析；風險分析評估，主要是就項目的經營風險、市場風險、政策風險、項目建設風險等結合項目自身、經營地情況、區位等綜合評估。”

    “我行一方面是聚焦項目公益性與經營性配比，如對供水、道路等公益性項目，重點參考地方財政償債能力、財政補貼承諾；對文旅綜合體等經營性項目，測算運營收入、資產增值潛力，結合縣域經濟增速動態評估。”據黎春妮介紹，另一方面是建立“財政承受能力+項目收益覆蓋”雙模型風險評估機制，排查地方政府隱性債務，引入第三方機構評估資產價值。

    黎春妮表示，以德?？h鄉村道路升級與特色文旅設施打包項目為例，可與農發行等按4：6比例組建銀團，農商銀行依托縣域網點優勢負責貸后管理，政策性銀行提供長期低成本資金，分散大額授信風險，形成“專業互補+風險共擔”機制。

    機遇與挑戰并存

    實際上，隨著大型銀行和其他金融機構對農村市場的關注度不斷提高，農商銀行在客戶資源爭奪、業務拓展等方面面臨較大壓力。部分優質客戶被分流，市場份額增長受到一定限制。

    在不少受訪者看來，市場競爭加劇、金融科技應用深度不夠、農村信用環境仍需改善等問題是當前農村中小銀行金融服務鄉村振興亟待解決的難點。

    “盡管廣西農商聯合銀行在金融科技方面進行了一定投入，但與先進銀行相比，在大數據分析、人工智能應用等方面仍存在差距。線上業務功能有待進一步完善，金融科技人才隊伍建設也需加強，以更好地滿足客戶日益增長的數字化金融服務需求。”榮健智坦言，除此之外，雖然農村信用體系建設取得了一定成效，部分農民和農村企業信用意識淡薄，信用信息收集困難，增加了金融機構的信貸風險。

    黎春妮表示：“當前，該行風險防控壓力大，農戶抵押物不足，多依賴信用貸款，而特色產業（如柑橘、山楂）受自然災害、市場價格波動影響大，違約風險較高，且農業保險覆蓋率有限，風險緩釋機制不完善。”

    黎春妮進一步表示，需求匹配度有待提升。新型農業經營主體對中長期、大額信貸需求增加，但由于產業項目成熟度較低，且融資需求復雜，現有產品靈活性不足。

    隨著《意見》的發布，“三農”發展必將迎來新機遇。在受訪者看來，金融機構應以此次《意見》的出臺為契機，增強金融資源配置能力，進一步加大金融服務鄉村振興的力度，為鄉村全面振興貢獻金融力量。

    “我行將聚焦特色產業升級，將加大信貸投放，創新‘保險單質押+財政貼息’模式，助力產業引進先進技術與設備，延伸產業鏈。同時，發力數字金融服務。借助‘桂盛富民金融服務平臺’，擴大線上信貸產品覆蓋，實現貸款‘秒批秒貸’。此外，深化銀政擔合作。與政府、擔保公司共建風險補償機制，為新型農業經營主體（如家庭農場、合作社）提供無抵押或低抵押擔保貸款。例如，在德保那造村集體經濟食用菌項目中，三方合作已為其發放300萬元無抵押擔保貸款，后續將推廣該模式。”黎春妮說。

    榮健智表示，下一步，將持續推進整村授信工程，完善農村信用體系建設；加大信貸投放，擴大金融覆蓋面；加強普惠金融體系建設。其中，將加強金融科技應用，利用大數據、人工智能等技術，提升信貸審批效率和風險管理水平，為鄉村振興提供更加智能化的金融服務。

    （通訊員閆瑾、李磊、陳盛安對本文亦有貢獻）