■本報記者 李美麗

    普惠金融發展迎來新政策。

    日前，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。《實施方案》明確，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，并提出16條具體措施。

    值得一提的是，《實施方案》對于農村普惠金融發展作出諸多制度安排，如完善縣鄉村金融服務、加強“三農”領域信貸供給、加大脫貧地區信貸幫扶力度、推動農業保險持續“擴面、增品、提標”等。

    完善縣鄉村金融服務

    農村普惠金融是我國金融體系的重要組成部分，其發展直接關系到農村經濟的穩定和可持續發展。受訪業內人士普遍認為，《實施方案》通過系統性部署，引導金融機構加大對農村地區的資源傾斜，確保資金、服務更精準覆蓋“三農”領域，為農村普惠金融發展提供了新機遇。

    哈爾濱銀行普惠金融部總經理宋述新認為，《實施方案》引導廣大金融機構創新普惠型金融產品，提高金融服務效率，優化信貸流程‌，完善農村金融基礎設施，推動農村普惠金融“量增、面擴、價降”，緩解“三農”領域融資難、融資貴問題‌，構建可持續的農村普惠金融新生態。‌

    《實施方案》提出完善縣鄉村金融服務，其中具體提到提升縣域金融服務水平，加強監測指導，鼓勵開發貼近當地需求的金融產品，支持中小企業特色產業集群，助力當地產業發展。完善豐富鄉村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力，允許金融機構結合當地需求情況優化存量網點。加強農村普惠金融服務點監管。

    作為我國普惠金融服務的重點領域，縣鄉村一直以來面臨金融服務覆蓋面不足、金融產品單一且創新不足、發展不平衡等問題。在《實施方案》頂層政策引導下，中小銀行如何更好地推動金融服務向縣域、鄉鎮、行政村三級下沉，破解農村金融服務“最后一公里”難題？

    中國企業資本聯盟副理事長柏文喜說：“中小銀行一方面可將現有物理網點改造為‘小型綜合服務站’，并疊加助農取款、生活繳費、快遞收發、政務代辦四項功能，實現‘金融+政務+生活’一站式服務，提升客流量與收入。另一方面，可采取‘1+N’駐村金融助理模式，即每個行政村選聘1名本村金融助理（可由村干部、致富帶頭人、返鄉大學生兼任），銀行按季度集中培訓、按業務量給予傭金；N名后臺客戶經理通過移動作業Pad線上審批，實現‘數據多跑路、助理少跑腿’。”

    在場景化批量獲客方面，柏文喜建議，中小銀行與縣域特色產業龍頭企業、合作社等簽訂授信協議，依托訂單、倉單、應收賬款批量導入農戶，實現“一次授信、隨借隨還”，提升服務效率。

    宋述新告訴記者，哈爾濱銀行持續向廣大縣域、鄉鎮、行政村延伸普惠金融服務，牢牢抓住信貸賦能這個“牛鼻子”，不斷擴大惠農金融供給覆蓋面。比如，哈爾濱銀行專門針對農村市場開發上線“手機銀行-鄉村版”，在滿足基礎服務功能的同時，延伸拓展“惠民惠農補貼查詢”“農戶貸款申請”等功能，為農村客戶提供“一站式”金融服務。

    探索擴大農村產權抵質押物范圍

    小微企業、“三農”領域經營主體通常沒有充足的抵押物，面臨融資難的問題。

    對此，《實施方案》直擊痛點，提出“探索擴大農村產權抵質押物范圍，支持銀行機構探索運用農業保險保單信息作為涉農主體融資貸款信用評級參考，加大農戶和新型農業經營主體信用貸款投放力度”“優化信貸審批模型，強化對企業經營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴”等舉措。這些舉措為缺乏傳統抵押物的農戶、企業開辟了新通道。

    柏文喜認為，未來，農村最具潛力的產權抵質押物有三類：一是農村經營性建設用地使用權及廠房、倉儲等地上建筑物。此類可辦理不動產抵押登記，價值穩定、處置通道清晰；二是大型農機具，其已納入動產融資統一登記平臺，可疊加GPS鎖定與保險保障；三是活體畜禽，其具備耳標、電子圍欄、保險保單三重風控抓手，且已有期貨價格對沖。

    未來，隨著農村產權抵質押物范圍進一步擴大，中小銀行需要在風險防控方面做調整，以更好地平衡風險與普惠性。

    對此，柏文喜認為，中小銀行需在估值體系、風險分散、過程監管等方面做調整。過程監管方面，建議利用物聯網傳感器對抵押活體、倉儲農產品進行實時數量、溫度、濕度監控，異常自動預警；對建設用地抵押物設置“線上巡檢+線下抽查”雙軌制度。估值體系方面，建議引入“第三方評估+衛星遙感+農業保險”體系，建立“動態折扣率”，每季度根據市場價格、生產階段自動調整抵押率。風險分散方面，建議引入“再貸款+風險補償基金”雙層緩釋。

    “多年來，哈爾濱銀行根據廣大涉農經營主體輕資產的特點，大力推廣以信用方式為主的貸款方式，不斷優化信用風險內評模型體系，同時推廣農業擔保公司擔保、農村土地承包經營權抵押、活體畜禽抵押質押、糧食倉單質押業務等新型業務。”談及哈爾濱銀行在拓展農村抵質押物方面的實踐，宋述新進一步補充稱，尤其是今年，哈爾濱銀行與黑龍江省創新農業物權融資有限公司合作開展農作物預期收益權質押金融業務，實現以“秋收”貸“春播”，授信金額超1.72億元。

    （本報記者黃力輝對本文亦有貢獻）