■本報記者 李美麗

    5月20日，我國首部專門針對民營經濟的基礎性法律《中華人民共和國民營經濟促進法》（以下簡稱“民營經濟促進法”）正式施行。這部法律首次以立法形式確立了民營經濟的法律主體地位，圍繞投資融資促進、科技創新、服務保障等建立完善相關制度機制。

    在此法治框架下，金融機構如何平等地在授信、信貸管理等各環節為民營經濟組織提供服務？如何拓展業務新藍海，支持民營經濟組織參與科技創新和國家重大戰略？如何優化金融服務保障，推動各項措施落實落細，進而激活民營經濟發展動能？這些問題備受業內關注。

    受訪業內人士普遍認為，民營經濟促進法明確了民營經濟的平等地位，有針對性地完善了促進民營經濟發展的制度措施，為金融機構進一步拓展民營經濟業務提供了堅實的法律支撐，有利于進一步激發民營經濟組織發展內生動力，促進民營經濟高質量發展。

    “一業一策”

    破解民企融資難

    針對社會各界關心的民營企業融資問題，民營經濟促進法在“投資融資促進”一章作出多項規定，其中明確要求金融機構開發和提供適合民營經濟特點的金融產品和服務，為資信良好的民營經濟組織融資提供便利條件，增強信貸供給、貸款周期與民營經濟組織融資需求、資金使用周期的適配性，提升金融服務可獲得性和便利度。

    “對于重點領域和關鍵環節的民營企業，我們把發力點放在‘一業一策’上，立足行業產業特點，提供有針對性、專業性的金融服務。”國家金融監督管理總局副局長叢林在5月8日國新辦舉行的新聞發布會上說。

    談及“一業一策”破解民營企業融資難題的舉措時，農行云南紅河分行黨委書記、行長李云鵬告訴《農村金融時報》記者：“我行一直高度重視民營企業金融服務的差異化需求，立足服務鄉村振興主責主業，充分發揮服務‘三農’的渠道優勢，全力暢通涉農產業融資渠道。”

    據介紹，制造業民營企業具有固定資產投入大、資金回籠周期較長的特點，為此，該分行為其匹配中長期貸款產品，滿足企業設備更新、技術改造等資金需求。而對于輕資產、現金流波動較大的貿易類民營企業，該分行推出了基于企業流水、納稅記錄等大數據評估的“微捷貸”線上信貸產品，解決企業短期資金周轉的難題。

    “作為農行總行‘三農’產品創新基地，我行還結合本地高原特色農業，在信貸產品準入、擔保方式、還款方式、科技賦能等服務模式上創新產品，先后推出‘核心煙區貸’‘藍莓貸’等特色信貸產品，加大對農業發展、新型農業經營主體培育等領域的金融支持力度。”李云鵬補充說。

    在浙江平湖，外貿是推動當地經濟增長的重要引擎，而外貿企業又以民營小微企業為主。

    “為幫助外貿企業更好地‘走出去’，我行不斷拓寬市場主體融資渠道，聚焦外貿產業、外貿新業態等，提供多樣化的信貸投放，同時打好便利化服務‘組合拳’，推動金融供給貼合企業發展的實際需求，今年計劃投放20億元信貸資金支持外貿企業。”浙江平湖農商銀行黨委副書記張達維告訴記者，比如針對小微外貿企業缺乏抵押物、融資難度大等現狀，該行大力開展金融支持小微外貿“百千萬”、減費讓利、流程重塑三大專項行動，降低小微外貿企業融資成本。

    在支持科技創新方面，民營經濟促進法設立“科技創新”專章，積極引導金融機構著力完善科技金融服務模式。例如，民營經濟促進法提出，銀行業金融機構等依據法律法規，接受符合貸款業務需要的擔保方式，并為民營經濟組織提供應收賬款、倉單、股權、知識產權等權利質押貸款。

    叢林在上述國新辦舉行的新聞發布會上介紹，國家金融監督管理總局正在開展金融資產投資公司的股權投資試點，支持投資科技創新企業，目前已設立74只私募股權投資基金；同時在18個試點城市落地了科技企業并購貸款，支持科技企業暢通資本循環；在創新增信方式方面，推動建設知識產權金融生態綜合試驗區，優化知識產權的登記、評估、處置、補償等相關政策，助力知識產權質押融資。

    構建系統性市場化

    融資風險分擔機制

    除了要求加大各項金融資源要素投入外，民營經濟促進法也對融資中面臨的風險進行了制度安排。民營經濟促進法要求，國家推動構建完善民營經濟組織融資風險的市場化分擔機制，支持銀行業金融機構與融資擔保機構有序擴大業務合作，共同服務民營經濟組織。

    國家金融監督管理總局作為金融監管部門，在強化融資擔保的風險分擔功能方面，會同財政部門，推動建立了覆蓋全國的政府性融資擔保體系，將服務小微企業作為主要的政策效益指標。

    叢林透露，政府性融資擔保機構為小微企業提供的融資擔保費率不超過1%，遠低于商業擔保水平。截至一季度末，政府性融資擔保機構已為小微企業提供融資直保余額1.88萬億元，同比增長11.5%。

    受行業、地區等多重因素影響，民營企業在獲取金融服務方面存在差異。基于此，民營經濟促進法提出，國務院有關部門依據職責發揮貨幣政策工具和宏觀信貸政策的激勵約束作用，按照市場化、法治化原則，對金融機構向小型微型民營經濟組織提供金融服務實施差異化政策，督促引導金融機構合理設置不良貸款容忍度、建立健全盡職免責機制、提升專業服務能力，提高為民營經濟組織提供金融服務的水平。

    叢林介紹，國家金融監督管理總局對民營企業中占絕大多數的小微企業，制定了一系列差異化的監管政策。比如，在資本監管方面，對小微企業貸款的風險資本權重給予八五折到七五折優惠；在不良容忍方面，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，以此提高銀行放貸的積極性；在解決基層人員“不敢貸”問題方面，出臺了普惠信貸授信盡職免責制度。

    浙江蕭山農商銀行公司業務部總經理陳建偉以該行落實普惠信貸盡職免責制度的情況為例，向記者作了介紹。

    “我行對于民營企業、普惠小微企業建立了專項的盡職免責管理辦法，通過設置差異化的不良貸款容忍度，有效激發了客戶經理敢貸、愿貸積極性。”陳建偉告訴記者。

    陳建偉進一步補充說：“在貸款風險防范方面，我行在貸款三查環節實行全流程管控，將‘人控與機控’相結合，一方面提高信貸人員的調查與風險管理能力，另一方面通過建立覆蓋貸前、貸中、貸后的智能化系統，輔助、督促信貸管理人員做好風險篩查與識別，全面提高風險管理水平。”

    過去，由于信息不對稱、抵質押物缺乏等多層次原因，民營企業面臨著融資難、融資貴等問題。民營經濟促進法實施后，為破解融資難題提供了系統性解決方案。

    未來，金融機構如何以民營經濟促進法的實施為契機，支持民營經濟高質量發展？

    “農行云南紅河分行將以全生命周期金融服務助力民營企業發展壯大，實現銀企協同發展、同頻共振。”李云鵬表示，下一步，該行將精準對接民營企業金融需求，引導信貸資源向民營企業傾斜，從服務模式（單一信貸支持到綜合金融賦能）、風險管控（從抵押價值到信用價值）、盈利模式（從單一依賴利差到多元增值）三個維度實現突破。