■本報記者 李美麗

    國家金融監督管理總局近期在官網發布的《銀行業金融機構法人名單（截至2024年12月末）》顯示，截至2024年12月31日，我國共有銀行業金融機構法人4295家，較2023年末的4490家減少195家，減少數量創近3年新高，其中農村中小銀行減少數量占比較大。

    受訪專家認為，195家銀行業金融機構法人消失，尤其是農村中小金融機構加速“瘦身”，是金融行業適應經濟形勢和監管要求的必然選擇，也折射出金融行業從數量擴張向質量優先轉變的趨勢。這有助于優化金融資源配置，提升金融機構的整體抗風險能力和經營效率，推動銀行業高質量發展。

    中小銀行加速“瘦身”

    過去幾年，受多重因素影響，我國銀行業金融機構尤其是農村中小金融機構整合與風險出清步伐顯著加快。據《農村金融時報》記者統計，2021年到2024年間，我國銀行業金融機構法人累計減少307家，其中農商行、農信社、村鎮銀行減少的數量占比較大。

    記者梳理2024年數據發現，從機構類型看，2024年退出的195家機構中，村鎮銀行、農商銀行和農信社占比超九成。其中，村鎮銀行減少98家，占總退出量的50%；農商銀行減少44家，主要集中于河南、遼寧等地區；農信社減少41家，多數通過改制為農商銀行或省級銀行分支機構實現退出。

    事實上，農村中小金融機構加速“瘦身”這一趨勢，既與近年來監管部門持續推進中小銀行改革化險、強化金融風險防控的監管導向一脈相承，也與市場競爭加劇、凈息差收窄、營收增速放緩等因素相關。

    從監管政策來看，近年來，監管部門明確支持中小銀行改革化險，推動農村中小銀行兼并重組，減少機構數量和層級。

    “市場競爭加劇也是農村中小銀行減少的原因之一。”中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，隨著大型銀行不斷下沉基層市場，中小銀行面臨著激烈的競爭，出現凈息差下行、有效信貸需求不足等壓力，尤其是弱資質地區的中小銀行經營困難，需要通過整合提升競爭力。

    臺州銀行風險管理部原總經理陳威海則從農村中小銀行自身經營角度分析說：“部分農商行、農信社存在公司治理較為薄弱、內部管理水平不高、資產質量較差等問題，導致經營效益不佳，多年來累積的風險較高，需要通過‘瘦身’來化解風險。”

    “部分機構不良貸款率超過15%，資本充足率跌破監管紅線，已喪失自我修復能力。”一位不愿具名的中國社科院金融研究所研究員對記者表示。

    未來風險機構將持續出清

    隨著我國銀行業從“數量擴張”轉向“質量優先”，多位受訪專家預測，未來風險機構將持續出清。

    柏文喜認為，部分資產質量不佳、公司治理不完善的高風險城商行，規模較小、競爭力不足的村鎮銀行和農商行將成為下一輪出清重點。“經濟活力較弱地區的重復性金融機構可能會通過整合資源、合并重組等，減少重復建設和運營成本，增強資本實力和抗風險能力。”柏文喜說。

    陳威海也表達了相似的觀點。在其看來，一是經濟增速放緩區域的城商行，在業務拓展、風險管理等方面存在不足，在市場競爭中處于劣勢，累積風險較高，可能被兼并重組；二是部分民營銀行股東關聯交易巨大，易成為風險爆發點，也是出清的重點對象。

    中小銀行“瘦身”既需要壯士斷腕的勇氣，更考驗精準拆彈的智慧，如何在化解風險的同時守護金融毛細血管的活力，是銀行業要面對的重要課題。

    柏文喜建議，一是新組建或整合后的金融機構應進一步完善公司治理結構，提升內部管理水平；二是整合后的金融機構應結合區域經濟特點，優化業務布局，深耕本地市場；三是利用金融科技提升運營效率和服務水平，增強競爭力；四是持續加強風險防控，優化資產質量，確保金融機構穩健運行；五是在整合過程中，要注重人才的合理配置和培養，提升整體素質。

    “中小銀行加速‘瘦身’是銀行業供給側結構性改革的體現，這背后既有合并重組做大做強等主動優化調整的成分，也有被動應對內控問題突出等風險壓力的因素。”陳威海認為，通過合并重組可以優化銀行管理結構，提高運營效率，降低管理成本，提升抵御風險能力。

    為此，陳威海建議，要推動經營不善的城商行與其他金融機構合并重組，引入戰略投資者，優化股權結構和公司治理，提升風險管理水平。此外，合并重組后的中小銀行要找準市場定位，立足當地經濟，開發特色金融產品和服務，深耕本地市場，專注服務“三農”和小微企業。

    “監管部門可按風險等級對機構實施差異化監管，限制高風險機構跨區域開展業務，推動其有序退出，同時要強化風險防控，積極借助省級聯社或地方政府的力量，加快不良資產處置，盡早卸下不良包袱，輕裝上陣。”陳威海表示。