■本報記者 曹沛原

    工欲善其事，必先利其器。農機作為春耕生產的“必備武器”，其裝備水平高低直接關系到春耕質量與效率。

    今年，我國加力擴圍實施“兩新”政策。年初，國家發展改革委、財政部發布《關于2025年加力擴圍實施大規模設備更新和消費品以舊換新政策的通知》，其中就包含了擴圍支持農業機械報廢更新的內容。2月份，農業農村部辦公廳、國家發展改革委辦公廳、財政部辦公廳、國家糧食和物資儲備局辦公室關于實施好2025年農業機械報廢更新補貼政策的通知正式發布，其中要求，持續實施好農業機械報廢更新補貼政策，加力推進老舊農業機械報廢更新，加快農業機械結構調整。

    在推進農機“煥新”工作中，銀行等金融機構作為資金供給的關鍵主體，正積極把握機遇，促進政策落地見效。

    為經營主體量身定制金融方案

    在浙江建德大同鎮廣袤田野上，一幅農業現代化新畫卷正徐徐鋪展，建德市稻府農業開發有限公司（以下簡稱“稻府農業”）便是這幅畫卷中亮眼的筆觸。

    作為當地種糧大戶領銜的農業企業，稻府農業積極探索智能化農業轉型之路，渴望借助先進農機實現生產效率與質量雙重飛躍。然而，購置新型農機的大額資金需求，成為橫亙在發展道路上的“攔路虎”。浙江農商聯合銀行轄內建德農商銀行敏銳捕捉到農業主體的迫切需求，攜手建德市農業農村局創新推出“共富·農安貸”。

    “我行打通數據壁壘，引入杭州數字農業綜合平臺農產品質量安全監管系統的‘主體信用評分’，為農產品生產經營主體量身定制金融方案。”建德農商銀行行長吳兆洋告訴記者，該行依據稻府農業良好信用記錄與較大經營規模，快速授信600萬元。

    這筆資金如“及時雨”，助企業順利購置植保無人機、烘干機等先進農機，其中無人機每小時能高效噴灑80畝左右農田，不僅省時省力，還大幅降低農藥用量，為水稻豐收筑牢根基。同時，該行承諾后續可通過“無還本續貸”產品為企業續貸，減輕還款壓力，讓企業在創新發展的道路上輕裝上陣、穩步前行。

    據浙江農商聯合銀行轄內江山農商銀行零售金融部總經理助理余濤介紹，為響應國家“兩新”政策，該行最大程度上幫助農戶實現農機設備更新，以低息貸款給予農戶優惠，降低農戶負擔。同時，保證金繳納由第三方公司承擔，貸款放款全程無手續費和其他費用，且農戶可就近選擇網點辦理業務，減少農戶交通成本。

    “我行聚焦老舊農業機械報廢更新金融需求，堅持‘早部署、早對接、早投放’，通過‘摸需求、創產品、優服務’三步走，為春耕備耕工作注入金融活力。”浙江農商聯合銀行轄內常山農商銀行零售金融部總經理鄭勁在接受《農村金融時報》記者采訪時表示。

    “我行通過信息共享，與縣農業農村局建立數據直連，實時獲取農機購置補貼名單、報廢信息，實現貸款申請與政策補貼無縫銜接。同時，通過聯合營銷，與本地農機經銷商簽訂合作協議，在銷售門店設立‘金融服務專柜’，農戶購機時可同步申請貸款，享受‘購機—貸款—補貼’一站式服務。”常山農商銀行零售金融部副總經理曹威表示。

    “補貼+信貸”雙向支持解難題

    在記者采訪多位種植大戶和專業農機服務企業主的過程中，“缺錢”是他們重復最多的詞。而銀行的金融支持在很大程度上可幫助涉農主體解決多元化、差異化的資金短缺難題。

    記者在采訪中了解到，政府補貼通常聚焦于農機購置的直接成本，有一定額度和范圍限制，而銀行金融支持則更具靈活性和全面性。

    吳兆洋告訴記者：“在資金補充方面，當政府補貼無法覆蓋農機更新全部費用時，我行貸款可提供足額資金，讓農戶順利完成設備升級。在還款方面具有彈性，可根據農戶種植周期、收入季節性特點，制定個性化還款計劃，并提供‘無還本續貸’等服務，嚴格執行‘三不’原則——不隨意抽貸、不盲目壓貸、不附加條件續貸，在提升企業融資效率的基礎上進一步增強企業持續穩健生產經營的底氣與信心。除貸款外，還可提供賬戶管理、支付結算、金融咨詢等一站式服務，助力農戶提升資金管理效率。”

    “靈活的資金供給、適配農時的還款方案和長尾需求定制化服務，是我們的三大差異化優勢。”農業銀行文山分行黨委書記、行長陳柳瀅表示，該分行金融服務更聚焦農戶多元化、個性化資金需求。

    在余濤看來，金融支持能與財政補貼形成“補貼+信貸”雙向支持模式。“我行提供3年期分期貸款，能較好地幫農戶緩解補貼資金到賬前設備采購、安裝調試、種子采購的資金壓力，有利于解決長周期資金缺口問題。”余濤補充說。

    實現風控與普惠金融有機統一

    圍繞老舊農機報廢更新，金融機構創新推出很多針對性專項信貸產品。不過，在產品設計之初，如何把握好“度”，避免給自身未來發展帶來風險，是各家銀行關心的重點問題。

    “為保障普惠性，我們在產品設計時降低準入門檻，擴大支持范圍，讓更多有農機更新需求的農戶受益；同時提供利率優惠和靈活還款方式，減輕農戶負擔。”吳兆洋告訴記者，在風險控制方面，加強貸前調查，深入了解農戶經營狀況、信用記錄、還款來源等信息，建立風險評估模型，科學確定貸款額度和利率；貸中環節，加強對貸款資金用途監管，確保專款專用；貸后環節定期跟蹤農戶經營情況，建立風險預警機制，對出現還款困難的農戶及時提供續貸等支持，降低不良貸款率。

    陳柳瀅認為，應通過“雙輪驅動”模式，實現風險管控與普惠金融有機統一。在具體落實階段，一方面精準防控風險，深化與財政部門合作，共享補貼審核數據，建立“白名單”準入機制，優先支持政策合規、信用良好的農戶；同時將政府補貼資金納入還款保障來源，降低信貸風險。另一方面優化普惠體驗，依托金融科技賦能，對信用優質農戶推出“無抵押信用貸”，通過手機銀行實現全流程線上化操作，最快1個工作日即可完成放款，讓金融服務有速度、有溫度。

    “以農用機械按揭貸款（農機E貸）為例，我們在降低農戶貸款準入門檻的同時（純信用貸款），又設定額度上限，最高為購置發票金額的70%，在保證普惠性的同時，又能防止虛高報價引起的貸款風險。”余濤介紹。

    為更好地平衡風險與普惠性，余濤告訴記者，該行引入第三方合作公司為農戶擔保，一方面解決了農戶無融資渠道及信息差等難題，另一方面通過第三方公司繳納30%保證金，若農戶出現違約則由第三方公司給予代償，第二還款來源有一定保障。貸款資金直接支付至農機供應商在該行的對公賬戶，能有效防范資金被挪用風險，供應商后續也有責任為農戶提供售后服務，保障農機具正常使用，間接提高農戶還款能力。

    常山農商銀行零售金融部副總經理曹威告訴記者，針對老舊農機報廢更新，常山農商銀行主要創新推出糧食購銷訂單融資貸款、生態貸兩款特色產品。

    “我行未來有計劃擴大農機金融支持范圍，通過嘗試構建‘金融+產業+技術’協同網絡，聯合農機廠商（設備運行數據）、衛星服務商（農田遙感數據）、電商平臺（農產品銷售數據），建立農業資產信用評估平臺，實現‘數據換額度’。”余濤說。