■郝飛

    今年的中央一號文件提出，推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資貸款。

    在傳統抵押模式難以適配全部農業資產特性的背景下，銀行需以系統性創新突破制度瓶頸、技術壁壘與模式局限，構建契合“三農”需求的現代農村金融服務體系，讓畜禽活體、農業設施等“沉睡資產”轉化為鄉村振興的“發展資本”。

    破解農業抵押融資困局，關鍵在于打破制度性梗阻，建立“確權—評估—流轉－處置”的全流程制度框架。傳統抵押融資依賴不動產，而畜禽活體、農業設施長期存在產權模糊以及難以抵押等問題。銀行需協同多部門，構建三大制度支撐：一是建立動態資產確權機制，利用電子耳標、芯片植入等技術手段對畜禽活體進行個體身份識別與權屬登記；推動農業設施產權界定，頒發權利憑證。二是完善抵押登記與價值評估體系，依托中國人民銀行征信中心建立的動產融資統一登記公示系統，將畜禽活體、農業設施納入登記范疇；引入第三方評估機構，建立符合農業生產規律的估值模型。三是構建抵押物流轉處置通道，聯合農村產權交易市場，建立資產處置平臺，暢通交易、租賃或拍賣渠道，消除銀行放貸顧慮。

    信息不對稱與監管成本高是農業抵押融資的主要障礙，金融科技的深度應用為此提供了技術路徑。在活體抵押領域，銀行應利用物聯網技術實現動態監管，為畜禽佩戴智能設備，實時采集數據，依托區塊鏈技術形成資產檔案，實現貸前估值與貸后風險監測。在農業設施抵押領域，借助傳感器網絡與AI算法構建數字孿生模型，實時監測數據，動態評估設施價值與預期收益，達成“數據即信用”“場景即風控”，提升貸款審批效率，構建信用畫像。

    農業抵押融資的可持續發展依賴“政銀企保”多方協同的生態構建。銀行需跳出單一信貸服務角色，與政府部門合作建立風險補償機制；同時，引入擔保與保險機構形成風險共擔體系，構建“抵押+擔保+保險”的風控閉環；此外，強化與農業產業化龍頭企業、專業合作社的協同聯動，將分散的農業資產納入產業化鏈條，依托核心企業信用背書與數據共享，降低個體農戶融資門檻。

    農業抵押融資的風險防控要構建“事前預防—事中監控—事后處置”的全周期管理體系。事前建立嚴格準入標準，綜合評估借款人多方面情況，引入行業專家評審。事中實施動態化風險監測，運用大數據技術追蹤抵押資產狀態，建立風險預警指標體系。事后完善市場化處置機制，與農業產業園區、龍頭企業建立資產承接通道，加強與司法部門協作。

    總的來看，推廣畜禽活體、農業設施抵押融資是金融供給側結構性改革在“三農”領域的深度實踐。銀行要以制度、技術、模式和風控創新，激活農業資產金融屬性，讓金融活水精準灌溉田間地頭。