■田耿文

    12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，明確自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

    作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的關(guān)鍵一環(huán)，個(gè)人養(yǎng)老金被譽(yù)為“第三支柱”，在應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)、提高居民養(yǎng)老保障水平方面扮演至關(guān)重要的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶人數(shù)已突破6000萬(wàn)；同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品涵蓋了儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)以及理財(cái)類等多個(gè)領(lǐng)域，為投資者提供了多樣化的選擇，這體現(xiàn)了我國(guó)在多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)方面的積極探索。

    然而，也要清醒地看到，個(gè)人養(yǎng)老金制度在發(fā)展過(guò)程中尚存諸多挑戰(zhàn)，亟待攻堅(jiān)克難。一方面，雖然個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，但與我國(guó)龐大的人口總量相比，其覆蓋率仍有待提高；另一方面，實(shí)際繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的人數(shù)與開(kāi)戶數(shù)相比，占比偏低‌，加之部分產(chǎn)品收益率不盡如人意，導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金賬戶積累明顯不足。特別是，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類雖多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，未能滿足參保人員多樣化的需求。

    如何有效解決試點(diǎn)中暴露的問(wèn)題，讓個(gè)人養(yǎng)老金制度更好地發(fā)揮作用，惠及更廣泛的群體？筆者認(rèn)為，這需要從制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品優(yōu)化、宣傳推廣等方面綜合施策。

    在優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)方面，應(yīng)綜合考慮政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和個(gè)人因素，不斷對(duì)制度進(jìn)行完善。比如，通過(guò)調(diào)整繳費(fèi)政策、完善稅收政策、優(yōu)化賬戶管理等方式，降低參保成本，激發(fā)居民參保繳費(fèi)的積極性；并加強(qiáng)與其他養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接，加快形成多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系。此外，還要完善對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的監(jiān)管，確保產(chǎn)品安全，加強(qiáng)長(zhǎng)期收益保障。

    在優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品方面，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)差異化、個(gè)性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品收益率，以滿足不同年齡段、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者需求。同時(shí)，簡(jiǎn)化開(kāi)戶、繳費(fèi)、領(lǐng)取和轉(zhuǎn)移等操作流程，提升使用的便捷性。

    在宣傳推廣個(gè)人養(yǎng)老金制度方面，應(yīng)充分利用各類媒體，加大宣傳力度。通過(guò)多種渠道普及養(yǎng)老投資知識(shí)，引導(dǎo)公眾樹(shù)立長(zhǎng)期投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的理念，提高他們對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)知度和參與積極性。

    個(gè)人養(yǎng)老金制度的完善與發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。只有在深入總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，加快完善、持續(xù)優(yōu)化，這一制度才能真正為人口老齡化提供有力保障。筆者相信，隨著制度的日益成熟和群眾接受程度的不斷提高，個(gè)人養(yǎng)老金將成為更多人規(guī)劃幸福晚年生活的有力工具。