■本報記者 楊怡明

    自今年9月24日國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》）以來，多地農(nóng)信機構(gòu)快速響應(yīng)，積極部署，推動續(xù)貸政策落地見效。

    “當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大，需要更強的金融支持來穩(wěn)定經(jīng)濟增長，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。小微實體企業(yè)受多重因素影響，生產(chǎn)經(jīng)營狀況并不理想，尤其是融資難、融資貴的‘頑疾’沒有得到根本醫(yī)治，續(xù)貸政策優(yōu)化后能為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展提供更大金融動能。”云南魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任劉康說。

    事實上，關(guān)于小微企業(yè)續(xù)貸政策最早可追溯至2014年。當(dāng)年，為解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》明確，符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸的相關(guān)要求。

    而十年后的2024年，《通知》的發(fā)布，是國家金融監(jiān)督管理總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上對續(xù)貸政策作出的優(yōu)化調(diào)整。調(diào)整后，續(xù)貸對象范圍進一步擴大、風(fēng)險分類標準進一步優(yōu)化、續(xù)貸盡職免責(zé)制度更加完善。

    擴大續(xù)貸政策覆蓋面

    《通知》將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)。明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期，并將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

    對于續(xù)貸對象方面的調(diào)整，受訪的多家農(nóng)信機構(gòu)從業(yè)人員表示，這是對當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，中小微企業(yè)仍面臨較大經(jīng)營壓力和資金周轉(zhuǎn)難題的一項接續(xù)性支持舉措。

    “我們迅速響應(yīng)，調(diào)整內(nèi)部審批流程，簡化續(xù)貸手續(xù)，縮短審批時間。同時，加強對小微企業(yè)貸款風(fēng)險的評估和管理，確保貸款資金安全，并創(chuàng)新推出針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如提供靈活還款方式和利率優(yōu)惠，以滿足小微企業(yè)個性化需求。”云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社昭通辦事處黨委委員、副主任岳首成表示，續(xù)貸政策覆蓋范圍擴大將進一步緩解小微企業(yè)還貸壓力。

    在云南昭陽農(nóng)商銀行行長楊揚看來，續(xù)貸政策優(yōu)化后有利于延長小微企業(yè)生存周期，降低小微企業(yè)融資成本，還有利于小微企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。“對符合續(xù)貸條件的客戶，我們要求各網(wǎng)點在貸款到期前30天與客戶溝通，了解客戶還貸能力及是否有續(xù)貸需求，對有續(xù)貸需求且符合相關(guān)條件的客戶做到應(yīng)延盡延。”楊揚說。

    劉康表示，在政策出臺后，該聯(lián)社快速制定下發(fā)《魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》《關(guān)于印發(fā)魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社普惠信貸盡職免責(zé)管理辦法的通知》，并組織信貸相關(guān)人員進行專題培訓(xùn)，加大對續(xù)貸政策的宣傳力度。

    可以預(yù)見，新政策也將顯著提升中型企業(yè)融資便利性。對銀行機構(gòu)來說，將續(xù)貸業(yè)務(wù)擴展到中型企業(yè)意味著在續(xù)貸業(yè)務(wù)上有了更多操作空間，同時也可以增加潛在客戶數(shù)量，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

    記者了解到，自去年開始，就有農(nóng)信機構(gòu)提前布局，將續(xù)貸對象擴展至中型企業(yè)。

    浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)溫嶺農(nóng)商銀行公司金融部總經(jīng)理林怡告訴記者，作為臺州小微企業(yè)金融改革試點機構(gòu)，該行于2023年9月份已將續(xù)貸對象范圍擴大到中型企業(yè)，政策執(zhí)行后對客戶節(jié)約還貸成本的作用明顯，有利于進一步優(yōu)化信用環(huán)境和營商環(huán)境，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

    岳首成表示，為適應(yīng)政策變化，銀行加強對中型企業(yè)的信貸支持力度，優(yōu)化貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時提高服務(wù)效率。昭通轄內(nèi)鎮(zhèn)雄、彝良等農(nóng)商銀行已經(jīng)與符合條件的3家中型企業(yè)簽訂續(xù)貸協(xié)議，這些案例成功落地，為其他企業(yè)提供良好參考。

    “農(nóng)信機構(gòu)作為支持地方小微企業(yè)的普惠性銀行，本身對中型企業(yè)支持覆蓋面不足，但我們正積極拓展服務(wù)范圍，以期更好地服務(wù)這一客戶群體。中型企業(yè)是地方經(jīng)濟的重要組成部分，因此，我們正與地方政府和行業(yè)協(xié)會合作，探索更多支持中型企業(yè)的金融解決方案。”岳首成說。

    切實為信貸人員松綁減負

    除了擴大續(xù)貸對象外，《通知》還在完善盡職免責(zé)制度方面做出調(diào)整，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，切實為信貸人員松綁減負。

    目前，不少農(nóng)信機構(gòu)制定了普惠信貸盡職免責(zé)實施細則，明確將續(xù)貸業(yè)務(wù)納入普惠信貸盡職免責(zé)范疇，并進一步優(yōu)化續(xù)貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)審查審批效率。

    “我們制定相關(guān)盡職免責(zé)制度，適用無責(zé)推定的原則，優(yōu)化客戶經(jīng)理盡職免責(zé)的認定，提高客戶經(jīng)理合規(guī)拓業(yè)的主動性和能動性，讓其敢貸、愿貸。”林怡表示，截至今年10月31日，溫嶺農(nóng)商銀行小微企業(yè)無還本續(xù)貸率達70.39%。

    岳首成表示，通過建立科學(xué)的盡職免責(zé)標準，信貸人員在遵循規(guī)定流程的前提下，即使發(fā)生續(xù)貸風(fēng)險，也不會受到不合理的責(zé)任追究。此外，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社昭通辦事處還加強對信貸人員的培訓(xùn)，提高他們對政策的理解和操作能力，確保他們能夠高效、準確處理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

    記者了解到，云南魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)布《關(guān)于印發(fā)魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社普惠信貸盡職免責(zé)管理辦法的通知》，消除信貸人員后顧之憂，使其能積極投入到信貸業(yè)務(wù)工作中，增加信貸人員工作熱情。同時，信貸管理部自制信貸小程序，實現(xiàn)省聯(lián)社、辦事處、縣聯(lián)社信貸制度快速查找；優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、企業(yè)、個體工商戶名單匯總；客戶基本信息自動填充；合同文本快速選擇等功能全面融合，并在合規(guī)基礎(chǔ)上最大限度簡化辦貸程序，實現(xiàn)資料減半、時間減半。

    截至目前，該聯(lián)社存量無還本續(xù)貸共1193筆、貸款余額6971萬元。今年共辦理無還本續(xù)貸724筆、金額4335.72萬元，其中，自《通知》發(fā)布以來，共辦理無還本續(xù)貸144筆、金額1355萬元。

    持續(xù)推動續(xù)貸政策落實落地

    長期以來，我國高度重視對小微企業(yè)的金融支持力度和方式，去年召開的中央金融工作會議將普惠金融列為金融“五篇大文章”之一，從頂層設(shè)計角度再次提升戰(zhàn)略高度。

    得益于強有力的政策支持，我國小微企業(yè)金融支持力度持續(xù)加強。國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額79.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32.6萬億元，同比增長14.7%。

    在受訪對象看來，《通知》的發(fā)布為銀行辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)進一步掃清障礙，極大推動業(yè)務(wù)快速發(fā)展，解決小微企業(yè)續(xù)貸難、續(xù)貸貴等問題。但也應(yīng)看到，目前金融支持中小微企業(yè)融資方面仍存堵點，多位農(nóng)信機構(gòu)從業(yè)人員在受訪中均提到“信息不對稱”問題。

    劉康表示，中小微企業(yè)與金融機構(gòu)間的信息不對稱，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準確評估企業(yè)信用狀況和還款能力，缺乏有效的信息共享機制，加上中小微企業(yè)由于經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力弱，使得金融機構(gòu)在提供貸款時面臨較大風(fēng)險防控壓力。

    楊揚也提到，有些小微企業(yè)沒有貸款信息，信用信息也相對較少，銀行難以通過觀察歷史貸款金額、還款情況等判斷其還款意愿和償債能力，也就難以對企業(yè)風(fēng)險做出客觀評價。同時，部分有融資需求的客戶，因自身經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營狀況一般，抗風(fēng)險能力較弱，且自身無法提供合法有效擔(dān)保，雖然銀行推出信用類貸款，但仍會存在融資需求難以滿足的情況。

    國家金融監(jiān)督管理總局表示，下一步將加強督促指導(dǎo)，持續(xù)推動續(xù)貸政策落實落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提高金融服務(wù)水平，有效提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

    林怡表示，溫嶺農(nóng)商銀行將借助信用風(fēng)險評估體系，建立信息共享機制，更全面了解企業(yè)經(jīng)營狀況，方便企業(yè)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)。同時，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對企業(yè)信息進行分析，提高風(fēng)險評估的準確性，并按照合法合規(guī)的授權(quán)原則，接入相關(guān)精準數(shù)據(jù)，使客戶信息更加對稱，提升客戶金融支持力度和精準度。

    劉康表示，魯?shù)榭h農(nóng)村信用合作聯(lián)社下一步除了繼續(xù)拓寬融資渠道，為小微企業(yè)提供多元融資選擇外，還將建立和完善共享機制，推動政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等多方之間的信息共享，建立合作機制，共同防范和化解金融風(fēng)險。

    “我們計劃進一步優(yōu)化信貸產(chǎn)品，提供更加靈活的還款方式和更低的利率，以減輕企業(yè)負擔(dān)，同時也將繼續(xù)強化金融科技的應(yīng)用，提高服務(wù)效率，確保金融紓困政策能夠更精準惠及有需要的企業(yè)。”岳首成說。

    （本報記者余連斌、王愛靜對本文亦有貢獻）