■郝飛

    村鎮(zhèn)銀行作為中小銀行的重要組成部分，是我國縣域地區(qū)“三農(nóng)”金融服務(wù)的重要生力軍。近年來，受多種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

    在村鎮(zhèn)銀行改革化險的過程中，“村改支”是較常見的一種方式。多數(shù)情況下，村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并，改為主發(fā)起行的支行繼續(xù)經(jīng)營。同時，還有一類比較少見的“村改支”——即由監(jiān)管評級良好、經(jīng)營管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行，吸收合并規(guī)模較小、經(jīng)營困難的村鎮(zhèn)銀行，并將其改建為支行。前者長期專注于為農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，積累了良好的口碑和客戶基礎(chǔ)，其在資金、人才、技術(shù)等方面有諸多優(yōu)勢。因此，在改革化險過程中，應(yīng)充分發(fā)揮這類村鎮(zhèn)銀行的作用。

    首先，應(yīng)發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。目前，有一部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過多年運(yùn)營，在業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、團(tuán)隊建設(shè)、風(fēng)險控制等方面已經(jīng)積累了成熟經(jīng)驗，可以發(fā)揮“先進(jìn)”帶“后進(jìn)”的作用，為其他同類機(jī)構(gòu)提供可以借鑒的“模版”，進(jìn)而提升其經(jīng)營管理水平。同時，在行業(yè)面臨信任危機(jī)或負(fù)面輿論時，監(jiān)管評級良好、經(jīng)營管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行可以在區(qū)域范圍內(nèi)起到穩(wěn)定市場信心的作用，讓社會公眾減少對村鎮(zhèn)銀行的擔(dān)憂和質(zhì)疑，有助于維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的整體形象和聲譽(yù)。

    其次，作為吸收合并主體，主導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行改革化險。憑借良好的經(jīng)營管理能力和資源優(yōu)勢，此類村鎮(zhèn)銀行可以對被吸收合并的機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效整合，包括人員、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等方面。例如在人員安排上，可以將優(yōu)秀的管理人員和業(yè)務(wù)人員共享、輸出到被改建的支行，提升其專業(yè)服務(wù)能力。

    再次，可以發(fā)揮自身業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面有豐富的經(jīng)驗和成熟的業(yè)務(wù)模式。一方面，在經(jīng)營管理的過程中，可以將這些特色業(yè)務(wù)推廣到更多的地區(qū)和客戶群體，滿足農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)多樣化的金融需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，增加收入來源。例如，開發(fā)針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點的專項貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

    另一方面，經(jīng)營管理能力突出的村鎮(zhèn)銀行通常創(chuàng)新能力較強(qiáng)，可以加大力度探索適合村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品。如開展線上金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高業(yè)務(wù)辦理效率和便捷性；推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)，圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供全方位的金融支持，增強(qiáng)與客戶的黏性。

    此外，需進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險防控與內(nèi)部管理優(yōu)勢。監(jiān)管評級良好、經(jīng)營管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行通常具備較強(qiáng)的風(fēng)險識別和預(yù)警能力，可以幫助改建后的支行建立健全風(fēng)險管理體系，提高后者的風(fēng)險識別和防范能力，有助于及時發(fā)現(xiàn)并避免潛在的風(fēng)險隱患。