■郝飛

    為規范小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）行為，加強監督管理，促進小貸公司穩健經營、健康發展，今年8月23日，國家金融監督管理總局研究制定《小額貸款公司監督管理暫行辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

    小貸公司在普惠金融領域有著獨特的地位和作用，但在實踐中也陸續出現貸款逾期率偏高、因經營不善關停退出等情況。

    小貸公司想實現長遠穩定發展，需要不斷豐富完善金融服務，重點加強對中小微企業、“三農”等普惠金融重點領域的金融供給。

    首先，應探索更靈活的擔保與抵押方式。由于小貸公司客戶普遍缺少傳統抵押物，因此，除傳統房產、車輛等抵押物外，小貸公司還可探索將農戶土地承包經營權、地面作物收益權、養殖動物活體等納入綜合授信范圍。同時，與擔保公司、保險公司合作，開展聯合擔保、再擔保業務，降低貸款風險。

    其次，需不斷優化貸款流程、提高服務效率，不斷創新金融產品和服務。小貸公司可根據客戶實際經營情況和資金回籠特點，提供等額本息、先息后本、按季還款、按年還款等多種還款方式，方便客戶選擇，減輕還款壓力。

    小貸公司還可基于大數據分析和風險評估模型，為信用良好的中小微企業和農戶提供純信用貸款產品。通過收集企業經營數據、交易流水、稅務信息及個人信用記錄等多維度數據，準確評估客戶信用狀況和還款能力，以此發放相應額度的信用貸款。

    再次，需要格外加強風險管理，建立健全風險評估指標體系，綜合考慮客戶信用狀況、經營能力、行業前景、市場環境等因素，全面且準確評估貸款風險。加強研究宏觀經濟形勢和行業發展趨勢，及時調整風險評估策略，提高風險識別和預警能力。尤其在貸后管理方面，需建立貸后跟蹤機制，定期回訪和監測客戶經營狀況、財務狀況，及時發現潛在風險隱患。加強與客戶溝通協調，幫助客戶解決經營中遇到的問題，提高貸款安全性和回收率。

    此外，需要拓展合作渠道，與銀行、證券、保險等金融機構建立合作關系，開展資金拆借、聯合貸款、擔保業務等合作，拓寬資金來源和業務渠道，從而更好服務地方經濟社會高質量發展。