■本報(bào)記者 曹沛原

    “爺爺，你看這個(gè)頁面上的圓圈，它叫搜索框。你可以在這里查兒子回來的日子，也可以查金融反詐小常識(shí)。”

    以前，許多老人擔(dān)心忘事，都會(huì)在日歷上用筆畫圓圈，圈出外出工作求學(xué)的孩子們歸家等重要事情的日期，延續(xù)到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，很多老人依然停留在用紙筆畫記號(hào)的老習(xí)慣里。有這樣一群年輕的“藍(lán)馬甲”，如今正嘗試?yán)美先藗儛郛嬘浱?hào)的習(xí)慣，幫助他們認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)世界，并通過行動(dòng)，讓更多老人牢記線上線下常見的詐騙手段。

    2020年，螞蟻集團(tuán)和螞蟻公益基金會(huì)共同發(fā)起“藍(lán)馬甲行動(dòng)”。穿著藍(lán)馬甲的志愿者們走進(jìn)老年群體，告訴他們：“手機(jī)不會(huì)用，安全防詐騙，都找‘藍(lán)馬甲’。”時(shí)隔4年，如今，“藍(lán)馬甲行動(dòng)”已走進(jìn)全國149個(gè)城市，開展5.5萬場(chǎng)活動(dòng)，有超4.5萬名志愿者線下服務(wù)老年群體超156萬人次。

    “藍(lán)馬甲行動(dòng)”的誕生源于一次與一位老人的對(duì)話。4年前，支付寶客服接到一位老人電話，表示自己找不到支付寶入口。客服教他將手機(jī)退回桌面。過了十幾秒鐘，不理解“手機(jī)桌面”意思的老人回應(yīng)道：“接下來怎么辦？我已經(jīng)站在我家桌子旁邊了。”

    此后，這個(gè)電話便成為螞蟻集團(tuán)內(nèi)部的經(jīng)典案例被反復(fù)討論，并促成藍(lán)馬甲這項(xiàng)專門的助老服務(wù)——“暖洋洋熱線”。這條熱線有專人接聽65歲以上老人的電話，用他們“聽得懂”的語言答疑解惑，更重要的是，利用這個(gè)熱線講解金融常識(shí)、詐騙常見手段等知識(shí)，普及反詐知識(shí)，盡全力守護(hù)老人的“錢袋子”。

    如今，隨著網(wǎng)絡(luò)深度普及，老年群體的“入網(wǎng)障礙”正減弱的同時(shí)，卻有可能陷入金融詐騙的“陷阱”里。不少老年人毫無防范點(diǎn)擊互聯(lián)網(wǎng)上推送的“小廣告”……

    為積極應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)實(shí)問題，普及金融知識(shí)，尤其針對(duì)“一老一小一新”增強(qiáng)反詐意識(shí)，已然成為金融機(jī)構(gòu)全年365天不間斷的常態(tài)化舉措。

    “近年來，詐騙分子不斷改進(jìn)作案手法，詐騙方式翻新。從假冒公檢法、偽裝親戚朋友求助，到虛擬貨幣投資、互聯(lián)網(wǎng)‘小廣告’‘現(xiàn)金花束’‘貨拉拉’等，網(wǎng)絡(luò)詐騙已形成較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，甚至有一套針對(duì)銀行盡職調(diào)查的應(yīng)對(duì)辦法。”廣西金秀農(nóng)商銀行黨委書記胡鴻民在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，面臨新挑戰(zhàn)，銀行在金融反詐工作中，必須主動(dòng)發(fā)揮防線和關(guān)口作用，不斷提高精準(zhǔn)識(shí)別涉案賬戶的能力。

    當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)反詐有哪些新舉措？如何應(yīng)對(duì)不斷翻新的詐騙手段？記者為此采訪了多家金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人，深入挖掘反詐背后的“苦辣酸甜”。

    深化科技賦能

    預(yù)防勝于事后補(bǔ)救

    在大眾享受信息技術(shù)帶來的便利時(shí)，金融機(jī)構(gòu)如何運(yùn)用信息科技和數(shù)字化技術(shù)筑牢反詐“防火墻”，讓群眾遠(yuǎn)離欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

    今年3月份，（廣西）自治區(qū)總行交易反欺詐管理平臺(tái)正式上線。它可以通過CRM系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶行為特征、業(yè)務(wù)、渠道習(xí)慣等，識(shí)別詐騙行為模式和特征，提高預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，并根據(jù)交易習(xí)慣，自動(dòng)、及時(shí)地監(jiān)測(cè)和記錄銀行賬戶可疑交易流水，然后由人工進(jìn)行核查。

    “目前，該平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)風(fēng)控功能。同時(shí)，對(duì)觸發(fā)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽的賬戶在業(yè)務(wù)系統(tǒng)觸發(fā)彈窗提醒。”胡鴻民表示，金秀農(nóng)商銀行已于8月初啟用聯(lián)盟兩卡管控平臺(tái)核驗(yàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)核驗(yàn)結(jié)果精準(zhǔn)調(diào)整非柜面限額，同時(shí)阻斷黑名單開卡。

    “事前預(yù)防遠(yuǎn)勝于事后補(bǔ)救。我們?yōu)槿珖?億消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)，積極探索運(yùn)用數(shù)智化手段，提升金融反欺詐效率，提升用戶金融安全。”重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）首席信息官劉義告訴記者。

    從技術(shù)層面看，螞蟻消金通過搭建多模感知識(shí)別和智能攻防引擎，支撐聲音、圖像、語音、章紋等多種假證材料自動(dòng)化識(shí)別和解析，假證識(shí)別正確率高達(dá)98%，可有效識(shí)別虛假證件。不僅如此，還運(yùn)用隱私計(jì)算技術(shù)，以信息互信等方式與金融同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行黑產(chǎn)數(shù)據(jù)共享等。

    “我們按客戶類別、年齡、賬戶交易習(xí)慣等維度分類分級(jí)，根據(jù)不同客戶群體制定不同排查及管控措施。同時(shí)，將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)凍結(jié)的登記簿、日終流水、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)大額可疑數(shù)據(jù)，作為網(wǎng)點(diǎn)每天‘反詐’排查必修課，對(duì)可疑賬戶及時(shí)采取暫停非柜面業(yè)務(wù)、調(diào)低支付等級(jí)等賬戶管控措施。”廣西蒼梧農(nóng)商銀行運(yùn)營管理部總經(jīng)理黃燕婷表示，該行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)洞察力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)老年人等易受騙群體，建立資金異動(dòng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦識(shí)別，實(shí)時(shí)阻斷，有效守護(hù)客戶財(cái)產(chǎn)安全。

    同時(shí)，蒼梧農(nóng)商銀行充分發(fā)揮“技防+人防”雙重利劍作用，與當(dāng)?shù)胤丛p中心建立緊密合作關(guān)系，建立定期溝通機(jī)制，確保雙方高效協(xié)同工作。

    線上線下聯(lián)動(dòng)

    構(gòu)筑“第二道防線”

    要實(shí)質(zhì)性解決金融詐騙問題，不能拘泥于就案辦案，而是邁向源頭治理、綜合治理，將犯罪因素扼殺在搖籃里。因此，提升公民反詐意識(shí)與能力成為當(dāng)務(wù)之急。

    在受訪人士看來，全方位、多形式的金融知識(shí)宣講活動(dòng)，可以有效覆蓋不同年齡段、不同職業(yè)的人群，讓反詐知識(shí)深入人心。

    自去年5月份起，螞蟻消金在國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局指導(dǎo)下，啟動(dòng)“金融科普花花車”項(xiàng)目。作為流動(dòng)的金融知識(shí)教育站，這輛花花車奔跑在重慶大街小巷，將金融知識(shí)、反詐舉措送到消費(fèi)者家門口。

    “花花車首批重點(diǎn)互動(dòng)人群為中老年、新市民和大學(xué)生等金融素養(yǎng)重點(diǎn)培育群體。通過一系列能讓人產(chǎn)生深刻記憶的科普活動(dòng)，如趣味答題互動(dòng)、特色服務(wù)體驗(yàn)和新穎市集等形式，有針對(duì)性地為不同人群提供防范非法集資、反網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融知識(shí)和技巧。”劉義介紹，截至目前，螞蟻消金與超40家金融機(jī)構(gòu)開展專場(chǎng)合作，進(jìn)入院校、社區(qū)、鄉(xiāng)村、工廠、商圈，開展超150場(chǎng)金融科普課堂活動(dòng)。

    廣西隆林農(nóng)商銀行則通過“三加強(qiáng)”，即加強(qiáng)老年群體身份認(rèn)證及宣傳，加強(qiáng)青少年群體教育與引導(dǎo)，加強(qiáng)新市民群體風(fēng)險(xiǎn)防范，不斷強(qiáng)化群眾識(shí)詐防詐“免疫力”。

    隆林農(nóng)商銀行黨委副書記、行長黃漢荷告訴記者：“我行根據(jù)年齡和消費(fèi)特點(diǎn)，設(shè)置合理的銀行賬戶交易限額和風(fēng)險(xiǎn)提示，關(guān)注和分析頻繁的小額支付、異地支付、夜間支付等異常行為，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。”

    蒼梧農(nóng)商銀行運(yùn)營管理部反詐專員韋丹妮告訴記者：“我們積極開展‘警惕詐騙新手法不做電詐工具人’主題集中反詐宣傳活動(dòng)。特別是聚焦農(nóng)村留守‘一老一小’等不同受眾群體，制定個(gè)性化宣傳方案，用通俗易懂的語言講解反詐知識(shí)，引導(dǎo)群眾增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。”

    防范金融賬戶風(fēng)險(xiǎn)

    時(shí)刻應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)

    電信網(wǎng)絡(luò)詐騙一般通過銀行賬戶轉(zhuǎn)移、清洗詐騙資金，所以，銀行作為開戶環(huán)節(jié)的“守門人”，更需守好第一道“防線”。

    在談及如何防范金融賬戶風(fēng)險(xiǎn)、提升風(fēng)控能力時(shí)，黃漢荷表示，要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，利用反欺詐、兩卡管控、反詐一體化平臺(tái)等先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)金融賬戶交易行為，分析交易金額、交易頻率、交易地點(diǎn)、交易對(duì)手等數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常賬戶及時(shí)管控，并上報(bào)相關(guān)部門處理。

    “我行于今年7月份開始執(zhí)行異地新開卡業(yè)務(wù)提級(jí)審核制度，對(duì)異地客戶到我行柜面辦理新開立銀行卡業(yè)務(wù)，由網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶提交材料、開戶背景等開展實(shí)質(zhì)性審查，并將開戶資料連同審查材料通過內(nèi)部渠道提交計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行形式審核，縣級(jí)審核人員審核資料完整性，并根據(jù)資料對(duì)設(shè)置非柜支付限額進(jìn)行指導(dǎo)。”胡鴻民表示。

    記者在采訪中了解到，當(dāng)前，詐騙形式日益多樣化、復(fù)雜化。比如，涉案賬戶交易特征隱蔽，識(shí)別難度增大；銀行自身技術(shù)手段尚存在滯后性；客戶反詐意識(shí)和配合度不高，部分受害人不愿意配合，限制了處理能力等。

    近期，詐騙資金交易又呈現(xiàn)一些新變化，涉案資金交易渠道從傳統(tǒng)線上交易和轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)到線下取現(xiàn)，或通過“線上轉(zhuǎn)移+線下取現(xiàn)”方式，將資金融于日常生活中，混淆資金流向。同時(shí)，涉案資金交易由多筆轉(zhuǎn)為單筆、金額由大額轉(zhuǎn)向小額，交易時(shí)間由多天轉(zhuǎn)為1天，甚至幾分鐘內(nèi)取現(xiàn)，這無疑加大了柜面識(shí)別的難度。

    “依靠客戶交易信息識(shí)別‘電詐’特征，往往比較滯后。小額快進(jìn)快出、非工作日交易等現(xiàn)象，給銀行攔截涉詐資金增加了困難。”黃燕婷表示。

    面對(duì)上述問題，銀行該如何應(yīng)對(duì)？加大技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新；加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門溝通協(xié)作；完善內(nèi)部管理與監(jiān)督，建立健全反詐制度，已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。

    黃漢荷認(rèn)為，目前協(xié)作機(jī)制尚不完善，協(xié)作流程不夠順暢。接下來，要不斷完善反詐制度和流程，明確各部門和崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保反詐工作日益規(guī)范化、更為標(biāo)準(zhǔn)化。

    “通過與各部門信息互通互享，資源整合。一方面，銀行及時(shí)做好賬戶分析、可疑線索移送，配合公安機(jī)關(guān)做好精準(zhǔn)畫像；另一方面，公安機(jī)關(guān)等部門及時(shí)摸排可疑線索并反饋銀行適當(dāng)管控賬戶。”胡鴻民表示，此外，還要充分利用網(wǎng)點(diǎn)廣、人員多的優(yōu)勢(shì)開展“敲門行動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)易受騙群體的宣傳教育，提高社會(huì)公眾依法開立賬戶、安全使用銀行卡的意識(shí)。