小微企業健康發展對我國穩就業、穩定經濟、促進產業轉型升級等方面具有重要意義，也是當前金融工作的重點之一。

    數據顯示，截至今年9月末，我國普惠小微貸款余額達23萬億元；授信戶數近5400萬戶，是2017年末的4倍；今年9月份新發放的普惠小微貸款加權平均利率為4.7%，較2017年同期下降1.8個百分點。

    同時，金融對小微企業支持政策在持續加碼。人民銀行、銀保監會等六部門日前聯合印發《關于進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》），對于2022年第四季度到期的小微企業貸款，鼓勵銀行業金融機構按市場化原則與企業共同協商延期還本付息。

    隨后，人民銀行、銀保監會聯合召開全國性商業銀行信貸工作座談會，明確要進一步加大對小微企業、個體工商戶、貨車司機等市場主體的支持力度，按照市場化原則積極支持符合條件的普惠小微企業貸款延期還本付息，主動向實體經濟減費讓利。

    紓困政策保持連續性

    近日，《農村金融時報》記者采訪了多位農信機構相關負責人，發現不少銀行四季度到期的小微企業貸款占整體比例不高。多名受訪對象坦言，將這部分進行延期還本付息給銀行帶來的壓力不算大，同時還有利于減輕銀行機構年末風險處置壓力，幫助金融機構維持資產穩定。

    云南曲靖市聯社黨委書記、理事長李旗對記者表示，截至10月末，曲靖農信社共有小微企業貸款3.86萬戶、貸款余額85.57億元。其中，今年第四季度到期的小微企業貸款1867戶、貸款余額5.26億元，占各項貸款余額的比例為1.22%。

    在李旗看來，延期還本付息政策可以進一步激發市場活力，減輕小微企業負擔，保持小微企業良好征信記錄，還有助于銀行機構更好地應對小微企業貸款風險。

    “我行第四季度到期的小微企業貸款余額63.17億元，占各項貸款余額比例3.9%。其中，受疫情影響較大的住宿餐飲業、文化旅游業、交通運輸業、批發零售業小微企業貸款余額17.3億元。”浙江農商銀行系統蕭山農商銀行黨委委員、副行長楊妙清對《農村金融時報》記者說。

    楊妙清表示，這一舉措有利于紓困政策保持連續性，給企業穩定的融資預期，對幫助小微企業渡過難關、穩定信心具有重要意義。今年前九個月，蕭山農商銀行累計為受疫情影響暫時遇困的小微企業辦理貸款延期9.95億元、無還本續貸146.99億元。

    浙江農商銀行系統余姚農商銀行黨委書記、董事長王軍輝告訴《農村金融時報》記者，該行四季度到期的小微企業貸款余額32.09億元，占整體貸款余額的8.18%；受疫情影響暫時遇困的小微企業貸款9.74億元，占小微企業貸款總量的3.03%。

    王軍輝表示：“銀行與企業休戚與共，保市場主體就是保銀行自己。這一舉措能夠讓符合貸款條件、流動性遇到暫時困難的小微企業化解資金鏈斷裂的危機，也讓我們最大程度為小微企業發展保駕護航，更靈活地管理小微企業貸款，減輕集中收賬的壓力，有利于雙方高質量、可持續發展。”

    精準對接小微企業需求

    《通知》要求，銀行業金融機構要創新延期貸款產品和服務，強化金融科技賦能，提前對接企業延期需求，為企業提供差異化貸款延期方式、線上續貸產品和貸款延期線上辦理渠道。

    政策指明方向，成效如何，關鍵在于落實。

    李旗表示，曲靖農信全面梳理小微企業貸款信息，將落實小微企業延期還本付息政策工作任務細分到機構網點，責任壓實到客戶經理，強化考核激勵，推動政策落地。同時，通過營業網點LED顯示屏、微信公眾號、視頻號等平臺，及時宣傳延期還本付息政策。

    此外，梳理四季度貸款到期的小微企業名單，逐戶深入了解情況，精準對接小微企業延期還本付息需求，研究制定“一企一策”方案，在政策范圍內全力幫助企業解決融資困難，做到應延盡延。

    除了聯系貸款即將到期的小微企業外，蕭山農商銀行還在貸款產品上繼續開拓創新。

    楊妙清表示，該行將運用現有的貸款延期、無還本續貸產品“續貸通”等業務產品，幫助企業延貸續貸，減輕企業轉貸成本；同時，加大產品創新力度，持續優化線上自助放款還款的“循環貸”產品，使企業可以根據自身經營特點、回款周期等靈活用款，降低綜合融資成本。

    “為擴大政策的知曉度和覆蓋面，余姚農商銀行將通過駐勤等實地走訪、電話、微信公眾號、網點宣傳等多種渠道積極開展金融紓困政策宣傳，確保客戶輕松‘找到政策’‘掌握政策’，對延期還本付息政策應知盡知。”王軍輝說。

    余姚市珠茶廠就是受益的客戶之一。該廠主要生產各類名優綠茶，產品銷往國內外各大市場。近期，該茶廠有700萬元在余姚農商銀行的貸款即將到期。

    王軍輝告訴記者：“受疫情影響，國內應收賬款賬期有所延長，外銷訂單不確定性加大，同時前期因倉儲需要新建冷庫投入，多重因素造成企業短期流動資金緊張。為快速將最新政策落實落地，余姚農商銀行及時為客戶辦理了延期還本付息，解了企業的燃眉之急。”

    同時，曲靖農信轄內陸良農商銀行于近日為陸良縣某酒店管理公司辦理延期1000余萬元。李旗告訴記者，陸良農商銀行經過調查發現該企業屬于此次延期還本政策的支持對象，向企業講解了相關政策并辦理了延期還本手續，緩解了企業因疫情原因導致的資金不足困難。

    將紓困小微企業落到實處

    11月22日召開的國務院常務會議指出，四季度經濟運行對全年經濟十分重要，當前是鞏固經濟回穩向上基礎的關鍵時間點，必須緊抓不放保持經濟持續恢復態勢。

    受訪對象均提到，四季度要繼續用足用好各項優惠政策，全面落實延期還本付息、全面推廣無還本續貸、加大中長期貸款支持等各項舉措，將紓困小微企業落到實處。

    李旗表示，一方面要聚焦特色產業支持小微企業發展，圍繞“一縣一業”，幫助地方小微企業做大做強，延伸拓展小微企業上下游企業，打造全產業鏈金融服務。另一方面，聚焦“雙碳”目標，創新綠色金融產品，加大綠色貸款投放力度，支持小微企業綠色產業項目。

    信息不對稱是商業銀行開展小微企業金融服務時的常見問題，因此，下階段加強銀行與企業的交流走訪仍很關鍵。

    楊妙清提到，下一步將重點通過“推進企業大走訪活動、提高辦貸效率、暢通線上融資渠道、擴大擔保資產范圍”等措施，上門對接小微企業融資需求，拓展線上申貸渠道，優化貸款審批流程，推廣知識產權質押等擔保方式，進一步加大小微企業貸款投放力度，幫助小微企業緩解“擔保難、融資難”問題。

    楊妙清進一步表示，要從貸款利率、金融手續費、擔保費等方面著手，用好用足各項金融支持政策，降低小微企業綜合融資成本，例如深化與政府融資擔保合作，使小微企業的年擔保費率不高于融資本金的0.8%，人才與科創企業擔保費率可再適當下浮0.1%至0.3%。

    目前，不少農村金融機構將發展數字普惠作為一項重要的發展方向。

    王軍輝表示，要利用好本行“數智小微”平臺，從企業需求出發，做到“一企一策”精準施策，持續為企業優化營商環境。

    李旗認為：“下階段將創新金融產品支持小微企業發展，強化科技賦能，為小微企業提供掃碼收單、辦稅等金融服務，根據資金流量，精準測算小微企業融資需求，推廣‘流量貸’，解決小微企業融資困難。”

    （本報記者余連斌 王愛靜 對本文亦有貢獻）