本報記者田耿文 黃力輝

    過去十年間，我國金融機構精準化服務效能不斷提升。

    各銀行機構基于廣泛深入的市場調研，依托金融科技和大數據，瞄準整村授信、小額信貸、新市民群體、地方特色產業等領域，告別“大水漫灌”，發力“精準滴灌”，為客戶量體裁衣，提供個性化差異化金融產品和服務，將寶貴的金融資源準確配置到最適合的群體中，在服務實體經濟、紓困小微企業、推進脫貧攻堅和助力鄉村振興過程中，交出亮眼“成績單”。

    精準推進整村授信

    金融活水浸潤“希望的田野”

    過去，由于我國農村地區信用體系不完善、信用數據缺乏、抵押擔保措施不到位，農戶金融需求多、小、散等特點，使農業生產經營中的涉農融資門檻高，信貸投放難以精準滿足市場所需。

    這樣的情況在過去十年有了巨大改變，尤其是2017年，黨的十九大報告明確提出鄉村振興戰略。之后，不少農信機構逐步認識到“做小做散”“支農支小”不僅是踐行使命，也是順應市場趨勢的必行之路，紛紛邁出整村授信建設步伐。

    2019年1月，銀保監會《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》強調農信社、農商行要回歸地域，服務本地，并明確“經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制”四個方面15條考核指標。

    監管的引導、同業競爭的加劇，以及金融科技興起等諸多因素影響，促使全國各地農信社推進整村授信的步伐不斷加快。也使我國金融精準服務水平獲得大幅提升。

    整村授信的核心，是以信用評定授信額度，讓“農戶信用變資金”，推動信貸服務更精準、更優先向信用戶、信用村傾斜，有效破解信息不對稱、缺乏有效抵押物的融資難題。

    在整村授信推進過程中，廣大農村金融機構立足本土，充分發揮人熟地熟情況熟優勢，由“坐門等客”變“主動對接”，將服務觸角延伸到村屯，通過為農戶建檔，構建起“個人資信”數據庫，同時實現對“信用村”農戶數量、人口分布、住所分布、農田分布、主要產業、經濟來源等情況“了如指掌”。

    同時，整村授信把過去“零售”業務做成“批發”，以行政村為單位，信用信息整體評價，客戶信息批量采集，信用狀況精準識別，實現“基礎信息資料、評級授信、合理信貸需求”全覆蓋。獲得整村授信的村民在因發展生產需要用錢時，可通過手機銀行直接使用授信額度內的信貸資金。

    這在很大程度上打破了傳統貸款先申請后調查的辦貸流程，節省等待審批放款時間，不需擔保抵押，隨時支用，相當于在銀行有了“備用金”，讓貸款像存款一樣簡單。

    記者在糧食大省黑龍江采訪獲悉，截至目前，該省已有134.9萬戶農戶完成授信1055.5億元，符合授信條件農戶授信率達100%，貸款余額626.5億元，其中信用貸款占比超過30%。

    “過去每到春耕都為錢發愁，今年整村授信后，我種了1300多畝地，得到農信社無抵押、無擔保信用貸款，用最簡便的手續、辦最實惠的貸款，以前想都不敢想的好事，現在實現了。”黑龍江省五常市種糧大戶韓喜斌說。

    據了解，為提升對農戶金融服務精準度，黑龍江農信系統已將全省符合條件的農戶全部納入整村授信范圍，給予簡化手續、信用放款、優惠利率等“一攬子”支持舉措。

    今年備春耕期間，黑龍江農信對整村授信的鄉村，全面提升金融服務質效，全省78家法人機構、近5000名信貸客戶經理深入整村授信的鄉村，逐戶排查備春耕資金需求，確保貸款隨報、隨議、隨批、隨貸;通過“易農貸”“農情貸”“接力貸”“紓困貸”等產品體系，調整互保、土地經營權抵押等貸款方式，全面提高信用貸款占比，保障備春耕資金供給無死角全覆蓋，用豐沛的金融活水浸潤龍江農業生產。

    如今，整村授信已成為全國各地農信社、農商銀行加速數字化轉型升級、助力鄉村振興的重要做法，全面提升涉農主體金融可得性，盤活農村閑置資金，實現農村信用與農村經濟良性互動、協調發展的同時，還促進鄉風文明的建設。

    “小額信貸”紓困解難

    精準普惠各類群體

    十年來，從“扶貧小額信貸”到“脫貧人口小額信貸”，再到近期部分金融機構推出的“新市民小額信貸”，針對不同時期、不同類型的重點人群，我國金融機構傾斜服務重心，為其提供更加精準和貼心的服務。

    脫貧攻堅期間，由于不同貧困地區融資條件參差不齊、融資需求多種多樣。為更好地為農村貧困人口提供服務，我國涉農金融機構在精準施策上出實招、精準推進上下實功、精準落地上見實效，增強金融服務可持續性，同時，將產業扶持和帶動貧困戶貧困人口脫貧有機結合，加大對貧困地區金融資源投入。

    扶貧小額信貸應運而生，成為直接面向并精準支持建檔立卡貧困戶的得力手段。數據顯示，自脫貧攻堅以來，扶貧小額信貸累計發放7100多億元，扶貧再貸款累計發放6688億元，金融精準扶貧貸款發放9.2萬億元，有力支持脫貧攻堅戰取得全面勝利。

    據時任國務院扶貧開發領導小組辦公室主任劉永富介紹，扶貧小額信貸破解了貧困戶貸款難這個世界性難題，有效解決貧困戶發展生產的啟動資金問題，提升貧困戶內生動力和自我發展能力，實現貧困戶增加收入和貧困地區發展產業雙贏，推進金融服務體系完善和金融環境改善。

    近年來，隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程深入推進，越來越多的農村人口走進城市，成為新市民。如何提高3億新市民金融服務可得性和便利性，幫助新市民群體在城市立足扎根，又成為金融機構面臨的新機遇和挑戰。

    今年3月，銀保監會、人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務均等性和便利度。

    多地銀保監局迅速響應，細化加強新市民金融服務具體政策，夯實加強新市民金融服務基礎。

    如，重慶銀保監局聯合市發改委，依托銀證大數據互聯互通平臺“金渝網”，開發建設“信易貸·渝惠融”數字普惠金融平臺。目前，該平臺已發布80款特色和區域貸款產品，歸集54個部門300萬戶企業信用信息、3.5萬新型農業經營主體信用檔案，查詢應用市場主體信用報告10萬余家（次），有效支持新市民金融服務。

    為解決現有金融服務仍存在的一些諸如基礎金融服務便捷性不足等問題，不少地方也在進行積極嘗試和探索。比如，在青海西寧，設立全省首個“新市民消費者服務專區”，打造“咨詢+投訴+糾紛調解”的一站式便利化金融服務平臺。

    同時，我國保險業主要通過創新保險產品，發揮風險分散和保險保障功能，提高新市民群體及其從業行業企業保障力度。

    比如，針對新市民較為集中的建筑行業，中國人壽保險公司開發“建筑工程”系列13款保險產品，為近41萬家企業提供覆蓋近1600萬人次的建筑工程意外保險保障，保險金額超過4.6萬億元。

    記者在采訪中了解到，今年以來，聚焦新市民群體金融服務需求，不少銀行保險機構普遍加大服務力度，通過創新產品、拓寬渠道，提升消費信貸支持力度和廣度，促進新市民群體融入城市新生活。

    精準幫扶

    為特色產業插上“金融翅膀”

    金融支持優勢特色產業集群發展、實施肉牛肉羊增量提質行動、構建省縣鄉梯次布局、點線面協同推進現代鄉村產業體系，整體提升特色產業發展質效……

    十年來，國家各部委和地方政府密集出臺金融支持鄉村特色產業、特色品牌發展政策，通過精準設計，研發中長周期金融信貸產品，聚力扶持“一縣一業、一鎮一特、一村一品”等特色產業發展。

    例如，人民銀行在印發的《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》中提出，要強化對鄉村產業可持續發展的金融支持，圍繞農產品加工、鄉村休閑旅游等產業發展特點，持續完善融資、結算等金融服務，積極推廣、依托縣域富民產業，豐富新型農業經營主體和小農戶貸款產品，合理增加新型農業經營主體中長期信貸投放，引導社會資本投資特色優勢產業。

    不僅是頂層設計層面，各地也陸續出臺相關舉措，在資金政策方面給予傾斜，推進支持包括鄉村旅游等在內的特色鄉村產業健康可持續發展。

    隨著金融扶持特色產業政策越來越精準，力度不斷加大，越來越多農戶通過發展特色產業，走上致富路。

    在黑龍江，哈爾濱銀行不斷升級新型特色惠農金融體系，助推當地特色產業高質量發展。得益于哈爾濱銀行精準支持特色產業的優惠政策，當地眾多木耳種植戶實現致富夢。

    在寧夏，針對當地林業發展特色，今年初，靈武農商銀行發放首筆林權抵押貸款，為寧夏銀湖狼皮子梁有機生態文化旅游有限公司發放林權貸款200萬元，借力新的授信業務擔保方式幫助企業緩解資金壓力。

    該筆貸款使客戶林權資源被最大限度盤活，實現“信貸+林權”的金融服務模式，助力縣域龍頭企業持續健康發展。

    除了林權，靈武農商銀行不斷創新農村金融服務方式，通過土地經營權抵押、奶牛活體質押融資等多種貸款擔保方式，以靈武市“一鄉一品、一村一品”建設為抓手，大力支持以長棗、奶牛、蔬菜種植為代表的優勢特色產業發展，以金融信貸服務助推農民增收致富，助力靈武縣域特色產業高質量發展。

    金融服務無止境，蓄勢積能再起航。今年中央一號文件要求強化鄉村振興金融服務，加大支農支小再貸款、再貼現支持力度，實施更優惠的存款準備金政策;支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式等內容。

    回望金融精準化服務效能穩步提升的十年歷程，可以觸摸到新時代高質量發展的活力脈動，感受到金融動能的轉換、發展理念的更新。金融服務“精準滴灌”的有效發揮，讓資源得到高效配置，實體經濟金融需求得到滿足，國民經濟循環得到暢通。未來的金融服務，在數字化轉型加速和時代發展背景下，必將更精準有效地邁出推動經濟向高質量發展的新步伐。

    責任編輯：李美麗