本報記者 李美麗

    長期以來，融資難、融資貴始終是困擾小微企業和“三農”發展的難題。

    黨的十八大以來，政府部門、監管部門、金融機構等協同發力，使融資難題得到明顯改善。

    6月23日，在中共中央宣傳部舉行的“中國這十年”系列主題新聞發布會上，時任人民銀行副行長的陳雨露表示，黨的十八大以來，人民銀行和其他金融管理部門始終把服務小微企業作為金融工作的重中之重，認真謀劃和設計金融支持措施，完善政策框架，使小微企業融資可得性、便利度、覆蓋面明顯提升。截至今年4月末，全國小微企業貸款余額38.8萬億元，是2012年末的3.35倍。

    中國銀行保險監督管理委員會副主席肖遠企介紹，過去十年來，我國金融資源向縣域和鄉村配置的比例不斷提高、更趨合理，目前平均縣域銀行機構8.8家，保險機構15.8家。在普惠金融方面，目前我國行政村基本實現基礎金融服務全覆蓋。普惠型小微企業貸款利率累計下降超過2個百分點，農村金融服務可得性持續提高。截至去年末，全國涉農貸款超過43萬億元，比2012年末增加25.6萬億元。

    加強宏觀政策引導

    著力破解融資難題

    在傳統信貸模式下，“三農”和小微企業相較于其他市場主體，所能獲得的資金支持是有限的，需要監管部門發揮宏觀政策牽引帶動作用，引導融資擔保、信貸等金融資源，更好滿足這部分群體融資需求，有效降低其綜合融資成本。

    黨的十八大以來，人民銀行、銀保監會等監管部門陸續出臺多項激勵扶持政策，引導金融機構瞄準小微企業、“三農”融資中的堵點難點，綜合施策，千方百計破解融資難題。

    人民銀行通過運用多種貨幣政策工具，建立正向激勵機制，引導銀行機構擴大普惠小微貸款投放，激活市場主體活力，夯實發展基礎。

    比如，在再貼現方面，早在2013年，人民銀行就對部分分支行安排增加再貼現額度120億元，支持金融機構擴大對小微企業和“三農”信貸投放。

    在定向降準方面，2014年，為加強對小微企業和“三農”支持力度，人民銀行從當年6月16日起，對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行（不含2014年4月25日已下調過準備金率的機構）下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。

    人民銀行還通過創新多項貨幣政策工具緩解融資難題。2014年3月，人民銀行正式在信貸政策支持再貸款類別下創設支小再貸款，專門用于支持金融機構擴大小微企業信貸投放，下達全國支小再貸款額度500億元;去年12月，人民銀行創設普惠小微貸款支持工具，支持對象為地方法人金融機構，對其發放普惠小微貸款，按照余額增量的2%提供激勵資金，鼓勵持續增加普惠小微貸款。

    今年3月和5月，人民銀行先后印發《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》（下簡稱《意見》）《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（下簡稱《通知》）?！兑庖姟分笇Ы鹑谙到y優化資源配置，精準發力、靠前發力，切實加大對“三農”領域金融支持?！锻ㄖ穭t從制約金融機構放貸因素入手，著力提升金融機構服務小微企業意愿、能力和可持續性，助力穩市場主體、就業創業和經濟增長。

    雖然兩項文件側重略有不同，但都是督促指導銀行業金融機構強化精準滴灌和正向激勵功能，提高政策支持普惠性，確保涉農和普惠小微貸款持續穩定增長。

    為小微企業和“三農”發展暢通融資渠道建設、提供充足資金保障，提高融資可得性，降低綜合融資成本，則一直是銀保監會努力的方向。

    2017年《政府工作報告》提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到。在此背景下，當年5月，原銀監會發布《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，著力推動大中型商業銀行設立聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業部。

    兩年后的2019年，為促進解決小微企業融資難題，銀保監會發布《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》，專門制定包含經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制等4大類15項指標，監測和考核農村商業銀行支農支小經營定位和金融服務能力，確保上述政策要求有效落地。

    此外，從2019年開始，銀保監會組織開展“百行進萬企”活動，精準對接小微企業、“三農”領域客戶融資需求，取得積極成效。

    根據中國銀行業協會發布的《2019年中國銀行業社會責任報告》顯示，截至2020年5月31日，經初步對接，有融資需求且愿意銀行上門走訪對接的小微企業總數為40萬戶，商業銀行向名單內小微企業實際授信2000多億元，向參與“無接觸貸款助微計劃”小微企業累計發放貸款5263.02億元。

    發揮政府主導作用

    推進融資擔保體系建設

    融資擔保行業作為連接銀企的紐帶，一頭為小微企業提供增信服務，一頭為銀行分擔風險，因此，發展融資擔保是破解“三農”和小微企業融資難題的重要手段和關鍵環節。

    黨的十八大以來，在財政部等部門支持下，我國融資擔保行業特別是政府性融資擔保機構發展取得長足進步，目前已基本構建起國家融資擔?；?、省級再擔保機構、轄內融資擔保機構的三層組織體系。國家融資擔?；鸸倬W顯示，截至2021年底，我國共有政府性融資擔保機構1428家;政府性融資擔保體系內市縣級擔保機構達1203家，覆蓋25個省（區、市）、5個計劃單列市的2136個縣區。

    事實上，早在2014年12月，全國促進融資性擔保行業發展經驗交流電視電話會議上就提出要有針對性加大政策扶持力度，大力發展政府支持融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制，擴大小微企業和“三農”擔保業務規模，有效降低融資成本。

    一年后，國務院常務會議進一步細化措施，提出囊括資金補償、財稅支持、創新監管等方面的五項具體舉措，推動融資擔保行業發展。值得注意的是，此次會議明確要探索建立政府、銀行和融資擔保機構共同參與、共擔風險機制和可持續合作模式;設立國家融資擔保基金，推動政府主導的省級再擔保機構在3年內實現基本全覆蓋。

    在上述政策框架基礎上，同年8月，國務院印發《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》，對融資擔保行業發展進行系統全面的規劃和頂層設計，提出小微企業和“三農”融資擔保在保戶數占比五年內達到不低于60%和融資擔保機構體系、監管制度體系、政策扶持體系建設等發展目標。

    2018年，對融資擔保行業是關鍵的一年。

    首先，在2017年發布的《融資擔保公司監督管理條例》基礎上，2018年4月，銀保監會等七部委聯合印發《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度，進一步規范融資擔保公司經營行為，著力推動小微企業和“三農”等普惠領域資金融通。

    其次，多年來被頻頻提及的國家融資擔?；鹛嵘先粘?。同年3月28日召開的國務院常務會議，決定由中央財政發起、聯合有意愿的金融機構共同設立國家融資擔?；穑饕ㄟ^股權投資、再擔保等形式支持各省（區、市）開展融資擔保業務，帶動各方資金扶持小微企業和“三農”。7月26日，國家融資擔?；鹜瓿晒ど套?，并于9月26日正式揭牌運營，首期注冊資本661億元。

    時任中國社會科學院金融所銀行研究室主任的曾剛曾表示，國家融資擔保基金的成立是完善我國中小企業融資擔保體系的重要組成部分，將有助于建立有效風險分散機制，緩解小微企業融資痛點。從國家層面設立融資擔?；鸩粌H資金量大，還能形成引導作用，撬動更多商業資本進入，加快融資擔保行業發展。

    國家融資擔?；鸪闪⒁詠恚鞯貐^、各部門積極探索，推動政府性融資擔保機構發展壯大，但同時融資擔保行業還存在業務聚焦不夠、擔保能力不強、銀擔合作不暢、風險分擔補償機制有待健全等問題。

    在此背景下，為進一步發揮政府性融資擔保基金作用，引導更多金融資源支持小微企業和“三農”發展，2019年2月，國務院辦公廳印發《關于有效發揮政府性融資擔?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I和“三農”發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），針對當前我國融資擔保行業存在的問題，以規范國家和地方融資擔?；疬\作為切入點，明確相關要求。

    值得注意的是，《指導意見》要求國家融資擔?；鸷褪〖墦！⒃贀；穑C構）要合理設置合作機構準入條件，帶動合作機構逐步提高支小支農擔保業務規模和占比。合作機構支小支農擔保金額占全部擔保金額的比例不得低于80%，其中單戶擔保金額500萬元及以下的占比不得低于50%。

    財政部有關負責人曾就《指導意見》有關情況答記者問時表示，《指導意見》的出臺，是立足財政職能助推金融機構解決中小企業融資困境的體現，有助于引導各級政府性融資擔保機構回歸擔保主業、降低費率水平、加大支小支農擔保供給，帶動更多金融資源更好服務小微企業和“三農”。

    疫情發生以來，政府性融資擔保機構相繼出臺降費讓利政策，開展無還本續貸和展期還款工作，加大對受疫情影響行業擔保貸款扶持力度，進一步提高擔保風險容忍度，提高融資擔保規模，著力為小微企業和“三農”業務減免擔保費用。

    此外，近年來，依托前期融資擔保行業各項頂層設計規劃實施，以及政府對融資擔保和再擔保機構大力支持，我國各?。▍^、市）相繼成立省級再擔保公司，轄內融資擔保機構數量也得到提升。根據中國融資擔保業協會會員名錄，目前已有江蘇、廣西、重慶、山西、浙江等多個省（區、市）成立了省級再擔保公司。

    聚焦支小支農、業務實現快速拓展、合作范圍繼續擴大、銀擔合作持續深化……十年間，我國融資擔保體系持續發展且逐漸完善，極大提高了政策性融資擔保服務便利性和效率，推動“三農”和小微企業融資難題得到切實解決。

    據國家融資基金官網顯示，截至2022年上半年，國家融資擔?；鹄塾嬐瓿稍贀：献鳂I務20593.05億元，服務各類市場主體196.34萬戶。

    上半年，融擔基金新增支小支農業務規模5888.64億元，其中單戶500萬元及以下支小支農業務規模4155.39億元，占全部業務規模的比例分別為98.78%、69.70%，較上年同期分別增加0.09、11.30個百分點。

    責任編輯：田耿文