本報記者楊怡明

    過去的十年，我國普惠金融覆蓋范圍和可及性顯著提高，支農(nóng)支小取得顯著成效。

    “這十年，我們以新發(fā)展理念引領(lǐng)金融支持實體經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。增強金融普惠共享，促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，今年一季度末，普惠小微貸款余額超過20萬億元，支持小微企業(yè)和個體工商戶超過5000萬戶。”中國人民銀行副行長陳雨露曾在中共中央宣傳部舉行的黨的十八大以來金融領(lǐng)域改革與發(fā)展情況發(fā)布會上說。

    銀保監(jiān)會副主席肖遠企也在上述發(fā)布會上表示，過去十年，我國普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款年均增速分別達到25.5%和14.9%，大大高于貸款平均增速。

    “目前我國行政村基本實現(xiàn)基礎金融服務全覆蓋。普惠型小微企業(yè)貸款利率累計下降超過2個百分點，農(nóng)村金融服務可得性持續(xù)提高。去年末，涉農(nóng)貸款超過43萬億元，比2012年末增加了25.6萬億元，大中型銀行也普遍設立了普惠金融事業(yè)部或者其他專營機構(gòu)。普惠金融服務在國際上也是處于領(lǐng)先水平。”肖遠企說。

    十年來，貨幣政策在支農(nóng)支小方面起到杠桿撬動作用，人民銀行創(chuàng)設多種結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，為支農(nóng)支小創(chuàng)造可持續(xù)發(fā)展的條件。在此過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開始走進人們的視野，政銀企合作協(xié)同發(fā)力事半功倍，協(xié)同發(fā)力打通金融服務堵點。與此同時，金融機構(gòu)不斷打破傳統(tǒng)模式，逐步探索精準幫扶新路徑，金融科技成為其中一項“利器”……

    貨幣政策工具箱日益豐富

    回望這十年，無論是脫貧攻堅過程中，還是鄉(xiāng)村振興推進期，“支農(nóng)再貸款”“支小再貸款”在精準滴灌“三農(nóng)”、紓困小微企業(yè)方面頻頻發(fā)力，推動涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款投放取得顯著成效。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，人民銀行于1999年首次推出支農(nóng)再貸款工具來支持涉農(nóng)貸款投放。自此之后，支農(nóng)再貸款在解決農(nóng)信社資金不足、農(nóng)民貸款難、增加農(nóng)民收入、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。人民銀行也緊盯這一政策工具使用情況，后續(xù)又下發(fā)《關(guān)于管好用好支農(nóng)再貸款

    支持擴大“三農(nóng)”信貸投放的通知》《關(guān)于開展拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍試點的通知》等一系列文件，確保支農(nóng)再貸款得到較好運用。

    除此之外，無論是在支持金融機構(gòu)做好春耕備耕金融服務，還是解決種植、養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品的加工、儲運等方面，人民銀行也均通過支農(nóng)再貸款給足支持。

    緊接著，2014年，人民銀行又在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)設支小再貸款，專門用于支持金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，同時下達全國支小再貸款額度共500億元。

    隨著脫貧攻堅拉開帷幕，扶貧再貸款于2016年問世。這個面向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機構(gòu)的再貸款工具，有著較支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，且使用時間最長可達5年，成為在助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)這場硬仗中，地方法人金融機構(gòu)解決資金難題的良好途徑。

    后來，為實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，以及應對疫情影響，人民銀行先后多次增加支農(nóng)再貸款和支小再貸款額度，并于2020年6月特別創(chuàng)設普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達工具，支持金融機構(gòu)對暫時遇到困難的小微企業(yè)貸款延期還本付息，鼓勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)信用貸款投放力度。

    今年，人民銀行又對兩項直達工具實施接續(xù)轉(zhuǎn)換，將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃并入支農(nóng)支小再貸款管理，為受疫情影響暫時遇到困難的小微企業(yè)和個體工商戶帶來政策“甘露”。

    十年間，人民銀行“貨幣政策工具箱”逐步完善，支農(nóng)支小取得長足發(fā)展。截至今年4月末，全國支農(nóng)支小再貸款余額1.86萬億元。

    助力培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“領(lǐng)頭雁”

    在我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)揮著重要作用。

    自2012年底中央農(nóng)村工作會議正式提出培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體起，十年以來，國家陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育和發(fā)展的政策支持文件。

    如今，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務組織等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已逐步成為保障農(nóng)民穩(wěn)定增收、農(nóng)產(chǎn)品有效供給、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。

    去年5月，《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》正式下發(fā)，并開通“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動”（以下簡稱“信貸直通車”）創(chuàng)新活動，通過收集全國家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等主體金融服務需求，對接銀行發(fā)放貸款，打造“主體直報需求、農(nóng)擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的直通車服務模式。

    活動自推出以來，不少銀行積極參與，推動農(nóng)擔合作線上化，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的融資需求。

    例如，北京農(nóng)商銀行將“信貸直通車”平臺作為及時了解客戶需求的重要抓手，搭建專項工作體系、組建專業(yè)團隊，發(fā)揮“一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)一網(wǎng)點”的服務優(yōu)勢，快速形成對北京各區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體全面有效支持。

    郵儲銀行各級機構(gòu)為“信貸直通車”建立專屬綠色信貸通道，銀擔雙方采用限時辦理機制，保障業(yè)務辦理時效。其中，郵儲銀行湖北省分行向全省開通“信貸直通車”綠色通道，保障“新農(nóng)直通車”活動中每筆貸款申請得到及時響應和回復。同時，郵儲銀行各級機構(gòu)建立跟蹤督導機制，層層壓實責任。其中，郵儲銀行河南省分行在省、市、縣三級安排專人負責每日跟進“信貸直通車”活動進度，了解經(jīng)辦行效率，實時通報發(fā)展數(shù)據(jù)，確保各級分支行第一時間響應、處理和回復。截至今年3月末，郵儲銀行通過“信貸直通車”活動累計放款近30億元，服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體5000多戶。

    交通銀行則是通過數(shù)據(jù)交互批量獲客，加強對新農(nóng)主體的金融服務，并引導各分行對接當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)業(yè)擔保公司，強化合作對接，目前全國各地已陸續(xù)實現(xiàn)業(yè)務落地，還結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“信貸直通車”常態(tài)化推進要求，制定《關(guān)于加大信貸直通車推廣力度、做好穩(wěn)供保供工作的通知》和《興農(nóng)e貸-保供穩(wěn)供平臺參考方案》，引導全行上下靠前服務、下沉服務，結(jié)合信貸直通車業(yè)務推廣，多維度多渠道梳理農(nóng)產(chǎn)品保供保產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)客群，激發(fā)各方參與度，保障糧食豐收和農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供應。

    “信貸直通車”的開通，為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題探索出新路徑。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月6日，“信貸直通車”已完成授信26748筆，授信金額突破200億元。

    值得一提的是，為深入推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，今年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部已將“信貸直通車”由階段性活動轉(zhuǎn)為常態(tài)化服務，持續(xù)完善“政銀擔”合作，進一步強化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支撐。

    金融科技探索支農(nóng)支小路徑

    “金融科技從根本上改善了對小微企業(yè)和個體工商戶的貸款服務。”中國人民銀行行長易綱曾表示，在數(shù)字技術(shù)賦能下，金融機構(gòu)可實現(xiàn)審批、風控等信貸全流程數(shù)字化、線上化，具有服務速度快、風險控制準、覆蓋范圍廣等特點，減少對抵押物的依賴，較好滿足小微企業(yè)“少、頻、急”融資需求。

    近年來，國有大型銀行順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦注入科技力量，提升農(nóng)村普惠金融服務的覆蓋面和便利性。

    例如，郵儲銀行持續(xù)推動信用村建設，大力推進信用村普遍授信。發(fā)揮“人工+數(shù)字化”優(yōu)勢，一方面利用移動展業(yè)設備，開展信用村、信用戶信息采集，另一方面加強與政府、數(shù)據(jù)公司等第三方機構(gòu)合作，探索政府推薦信用村、運用大數(shù)據(jù)建設信用村模式，建立主動授信體系，追逐“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲銀行授信”的夢想。

    農(nóng)業(yè)銀行推出涉農(nóng)供應鏈融資產(chǎn)品“龍頭e貸”，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)市場等市場主體，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶提供便捷高效的供應鏈融資服務，解決農(nóng)業(yè)交易中的信任問題，降低風控成本;建設“農(nóng)銀e管家”電商平臺，圍繞生產(chǎn)、流通和消費三大領(lǐng)域，為產(chǎn)業(yè)鏈商戶提供多渠道支付、進銷存流程化管理、管家式經(jīng)營分析和網(wǎng)絡融資等綜合化服務;聚焦智慧養(yǎng)殖領(lǐng)域，創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，利用電子耳標、智能項圈、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)終端設備，采集畜牧活體抵押物數(shù)據(jù)，實現(xiàn)畜牧生產(chǎn)數(shù)據(jù)的監(jiān)管與追溯，著力解決傳統(tǒng)貸款模式中活體抵押物難以監(jiān)管的問題等。

    建設銀行針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金、生產(chǎn)要素等問題搭建“裕農(nóng)通”平臺，探索以金融科技賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，并圍繞區(qū)域“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈新生態(tài)場景，提高鄉(xiāng)村振興金融支持的質(zhì)量和效益。

    與此同時，中小銀行也針對金融科技不斷做出探索，通過穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設，打造線上線下協(xié)同發(fā)展的金融服務網(wǎng)絡、加強金融服務場景化拓展等途徑，依托數(shù)字技術(shù)擴大普惠金融服務覆蓋面和滲透率。

    回顧過去，金融科技的發(fā)展為脫貧攻堅作出巨大貢獻。人民銀行積極引導金融機構(gòu)利用人工智能、云計算等數(shù)字化手段，分析企業(yè)的日常經(jīng)營、金融風險和信用狀況等行為特征，探索精準扶持手段，引導金融資源流向經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)等重點領(lǐng)域金融服務能力。

    站在新起點上，金融科技的發(fā)展也有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：運用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、區(qū)塊鏈等技術(shù)可動態(tài)監(jiān)測農(nóng)林牧漁等農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營，推動資金流、物流、商流深度融合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化;針對農(nóng)民“數(shù)字足跡”缺失等問題，還可利用數(shù)字化手段完善農(nóng)村信用信息體系，從而有助于擴大信貸覆蓋范圍。

    如今，在監(jiān)管引領(lǐng)和金融機構(gòu)不懈努力下，我國“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)發(fā)展取得良好成效。接下來，金融支農(nóng)支小將繼續(xù)在推進鄉(xiāng)村振興的過程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用，如何與時俱進對金融支農(nóng)支小展開優(yōu)化升級，則是長期擺在金融行業(yè)面前的課題。

    人民銀行方面表示，下一階段，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具積極做好“加法”，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)，用好支持煤炭清潔高效利用、科技創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、交通物流專項再貸款和碳減排支持工具，促進金融資源向重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和受疫情影響嚴重的行業(yè)、市場主體傾斜，培育新的經(jīng)濟增長點。

    責任編輯：李美麗