www.lxvyfsl.cn
自《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》下發(fā)以來，其中提及的銀行存管要求便被看作是網(wǎng)貸機構是否合規(guī)的一大標準，但完成銀行存管的網(wǎng)貸機構占比依然不高。
日前，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱《指引》)，分別從業(yè)務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業(yè)務規(guī)范等方面，對網(wǎng)貸資金存管進行了詳細、全面的規(guī)定。隨著有關資金存管的業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)范進一步明晰，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)步伐將進一步加快。
行業(yè)更趨規(guī)范
當前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，大部分網(wǎng)貸機構未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進行流轉，有的機構還存在將大量標的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機構選擇非銀行金融機構開展資金存管業(yè)務，在賬戶設置、資金監(jiān)管等方面未實現(xiàn)真正意義上的獨立第三方資金存管。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，目前市場中符合《指引》要求的網(wǎng)貸機構少之又少。截至2017年2月27日，共有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等38家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務。在完成資金存管方面，共有122家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，只占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的5.11%。
資金存管的不規(guī)范無疑增加了投資者的風險，一些網(wǎng)貸機構由于在資金方面缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。對此，銀監(jiān)會有關負責人表示：“資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機構自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機構‘見錢不摸錢’。同時，商業(yè)銀行作為資金存管機構，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機構共同完成資金對賬工作，加強了對網(wǎng)貸資金在交易流轉環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機構非法挪用客戶資金的風險。”
宜信公司副總裁劉恬敏也表示，落實網(wǎng)貸平臺資金存管能有效防范網(wǎng)貸平臺以下潛在風險。第一是降低平臺跑路風險，存管實現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺有效隔離，大大降低網(wǎng)貸平臺卷款跑路的可能性;第二是銀行為網(wǎng)貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉，有效防止網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)設立資金池的情況。
第三是資金存管情況透明可查，銀行將會監(jiān)控核對從用戶實名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉的全部流程，并定期出具資金存管報告，用戶可在網(wǎng)站上查詢資金存管情況。
《指引》還對存管人、委托人都進行了明確的界定。開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示：“對于存管合同的具體事項，例如網(wǎng)貸平臺申請開展存管業(yè)務時應履行的程序和責任、銀行開展存管業(yè)務應滿足的條件、職責和系統(tǒng)要求等，《指引》都做了詳細規(guī)定。而在有了明確的方向和依據(jù)后，網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行的存管業(yè)務合作推進將更具操作性，便于落地。”
農(nóng)發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華就表示，農(nóng)發(fā)貸的資金來源——理財農(nóng)場已與上海銀行簽署《資金存管》協(xié)議，并獲批ICP及EDI許可證，成為集“央行互金協(xié)會首批會員 + ICP/EDI雙證 + 銀行存管協(xié)議”三大資質(zhì)于一身的平臺。
存管人要求更明晰
值得關注的是，與此前發(fā)布的征求意見稿相比，最終下發(fā)的《指引》對存管人范圍和職責進一步予以明確。
“考慮到銀行業(yè)金融機構中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機構均不具備開立個人賬戶或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時對存管人應具備的業(yè)務條件作出了明確規(guī)定，從責任部門、技術系統(tǒng)、業(yè)務制度、支付結算等方面提出了基本要求。”銀監(jiān)會有關負責人表示。
《指引》還對存管人的職責義務做出了明確界定，內(nèi)容涵蓋業(yè)務審查、賬戶開立、清算支付、賬戶核對、存管報告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面。但鑒于網(wǎng)貸行業(yè)目前正處于規(guī)范整頓期，為防止風險傳染，做好風險隔離，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實性和準確性、營銷宣傳、資金管理運用等方面明確了存管人的免責條款，以保護存管人的合法權益，避免商業(yè)銀行聲譽風險。
此外，之前的征求意見稿要求存管人必須“自主研發(fā)”網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)，《指引》則調(diào)整為“自主管理”，且對不得外包的業(yè)務也進行了明確，即“與資金安全的相關業(yè)務不得外包”。這一調(diào)整，將在大幅度提高網(wǎng)貸資金存管操作性的同時，也保障了投資者資金安全。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)貸資金存管的主力軍是城商行、其次是股份制銀行，再次是民營銀行。此次《指引》明確銀行存管的邊界責任，允許銀行存管系統(tǒng)的技術外包，對那些在自主研發(fā)技術上均有所欠缺的銀行來說將是一大利好。
人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示：“存管人很明確地限定在了商業(yè)銀行，也就是說第三方支付機構的存管模式被明確地否定了。”可以預見，隨著《指引》的正式實施，可以預見到，大量不合規(guī)平臺或技術能力無法實現(xiàn)資金存管的平臺將會退出。
同時，《指引》的出臺為銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務提供了依據(jù)和標準，將進一步加速網(wǎng)貸機構整改合規(guī)的進程。廣州e貸總裁方頌透露，資金存管是目前網(wǎng)貸機構合規(guī)化工作推進的難題，之前不少銀行因無明確指引，對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務存在顧慮。“接下來的工作將更順暢。”方頌說。
的確，《指引》正式明確了銀行存管是平臺合規(guī)的基本門檻，銀行存管也成為網(wǎng)貸機構合規(guī)、安全的重要衡量指標和手段。不過，金蛋科技CEO鄧巍仍對投資者提出了建議：“未來還須重點從以下幾個維度考察平臺，是否堅持小額、分散，對接的債權是否安全，并且債權是否足夠信息透明、平臺運營能力等，有效防范市場風險和運營風險。保證債權質(zhì)量，才能保證投資者的持續(xù)穩(wěn)定的投資收益，平臺和整個行業(yè)才能獲得長遠的發(fā)展。”
