■本報記者 王愛靜

    發展農村數字普惠金融在推動農村經濟發展、縮小城鄉差距、助力鄉村振興等方面具有重要意義。前不久，浙江瑞豐農商銀行試點探索發展農村數字普惠金融任務成功入選全國農村改革試驗區拓展試驗任務，為行業提供了可借鑒的范例。近日，本報記者專訪浙江瑞豐農商銀行黨委書記、董事長吳智暉，深入探討該行在農村數字普惠金融方面的試點探索情況、具體措施等。

    記者：當前農村金融市場需求和供給現狀如何？您認為數字普惠金融的介入能夠解決哪些痛點問題？

    吳智暉：從本地情況來看，浙江紹興市柯橋區民營經濟發達，產業集聚，農村金融服務需求多，30余家銀行業金融機構云集于此，金融服務不斷下沉，同業競爭白熱化。同時，農村金融服務的供給仍存在一些不足之處。

    數字普惠金融介入能夠較好地解決以下三個痛點：一是解決農村客戶可用數據少、更新難度高、信息不對稱的問題，讓農村金融供給更加充分；二是解決農村金融個性化不足、適配度不高、供需不匹配的問題，讓農村金融供給更加平衡；三是解決農村金融場景不豐富的問題，讓農村綜合金融服務更加到位。

    記者：貴行探索發展農村數字普惠金融的目標是什么？為實現目標，貴行采取了哪些舉措和創新模式，成效如何？

    吳智暉：一直以來，我行著眼于農村數字普惠金融信息不對稱、供需不匹配、場景不豐富三大難題，積極構建“六全”農村數字普惠金融體系，賦能鄉村振興，探索差異化、特色化、可持續發展新路徑，一年來試點成效突出。

    展開來說，一是構建全渠道服務體系，實現“云端+實體”全融合。增加數字服務渠道，開發數字化服務平臺，探索發展遠程服務，實現全場景服務。升級傳統服務渠道，加快智能設備布放，推進網點數字化轉型。打造數字化特色豐收驛站，加強政務等場景數據互通，提供更多便民服務。

    二是深化全客群服務模式，推進“農戶+小微”全觸達。通過數字化提供批量化、標準化、精準化服務，提高農村重點客群服務效率和質量，實現客群覆蓋更廣、融資成本更低。深化“農戶小額普惠貸款工程”成效，提升農戶數字信貸可得性，解決農村長尾客戶服務難問題，力爭做到“人人可貸”。

    三是打造全方位服務矩陣，實現“線上+線下”全覆蓋。加強數字信貸產品創新，運用前沿科技，發揮線上線下融合優勢，建立與農村場景相匹配的模型，應用人機協同的數字風控流程。發展數字普惠財富業務，構建線上財富服務平臺，開發智能資產配置工具，滿足農戶財富增長需求。

    四是共建全場景服務平臺，打造“政務+民生”新模式。發揮政務、民生、金融的協同效應，依托我行網點多、覆蓋廣優勢，將政務、民生服務引入到網點、農村金融服務站，融入智能設備，讓農戶能夠就近辦理，甚至足不出戶就能辦理政務、民生服務。

    五是探索全鏈條服務機制，提供“數智+資金”全支撐。深化“兩員一顧問”機制，選派優秀黨員干部任駐村金融指導員、駐鎮街（平臺）金融特派員，聘請村（居）負責人為普惠金融顧問，深入了解農村金融服務需求，建立起農村金融服務需求數據庫，讓鄉村振興金融支持更加精準。加強強村富民改革金融支持，深化“農戶家庭資產負債表融資模式”“金融支持強村共富聯合體”“金融支持鄉村致富帶頭人”工作。

    六是夯實全流程服務基礎，確保“平臺+人才”全保障。依托浙江農商聯合銀行金融科技省級大平臺支撐，開發基礎應用、數據服務、智慧營銷、風險管理等個性化平臺，并推進應用系統全面上云，實現“云上云下”數據和應用融合，推動農村數字普惠金融業務快速迭代和靈活擴展。加強農村消費者教育，培養數字普惠金融人才。

    記者：在推動農村數字普惠金融過程中，貴行如何利用數字技術提升金融服務的可得性、便捷性和安全性？

    吳智暉：在業務營銷方面，依托“企微金融管家”新概念，組建個性化企微社群，實施對客精準投放和朋友圈標準化運營。

    同時，構建“存貸一體化”客戶標簽，實現動態更新的客戶細分畫像，利用“專家經驗”和“機器學習”相結合的方法，豐富大數據篩客模型，建立“數據+標簽+畫像+模型”機制，實現客戶運營數智化高效賦能。

    另外，依托政務標簽數據，推動個貸客群細分識別、準入，形成差異化獲客策略，目前已形成互聯網對客小程序、客戶經理企業微信工作臺等平臺生態，服務覆蓋柯橋與越城超100萬農戶。

    在風險控制方面，持續推動數倉風險集市完善，豐富外數采集，提升風控數據支撐。加強風控模型建設，加強準入識別、貸中預警、貸后催收等方面的模型支撐。推進智能貸后一體化平臺建設，實現信貸資產管理的閉環。

    記者：在試點探索過程中，貴行遇到了哪些困難和挑戰，如何應對解決？

    吳智暉：簡單來說有三方面困難，一是精準服務難，農村客戶數據少且更新難，數據模型難以精準滿足其個性化金融需求。二是數字融入難，部分農村客戶尤其是老年客群的數字技能與金融風險意識不足，面臨“數字鴻溝”。三是人才培養難，既懂農村金融又懂數字技術的復合型金融科技人才緊缺，且年輕員工不熟悉農村市場。

    針對上述困難和挑戰，我行主要采取了以下工作：一是線上線下融合。自2009年起，我行連續17年開展“走千家、訪萬戶”活動，深入了解農戶基本情況和金融需求，建立農戶電子信用信息檔案21.42萬戶，已覆蓋90%以上農戶。同時，實施“線下走訪+線上模型”相融合的業務模式，線上對接外部數據、建立模型，線下發揮“人緣、地緣”優勢，結合移動展業工具和營銷商機系統支撐，有效提升業務辦理體驗。

    二是金融和非金融融合。通過加強政銀數字平臺融合深化，推進服務網點“金融+”生態圈發展，“一站式”滿足生活繳費、社保參保、醫保經辦等需求，讓農村數字普惠金融作用發揮更充分。

    三是百人隊伍賦能。我行建立了農村金融服務專員百人隊伍，實現區、鎮街、村三級全覆蓋。發揮農村金融服務專員作用，加強農村數字普惠金融宣傳，提升農戶金融素養。2024年全年開展普惠金融活動3100余場、覆蓋人群10.22萬人。