■本報記者 王愛靜

    在杭州，不少科技型企業在這里拔節生長，卻也同時存在首貸難等問題。為切實紓解當地科技型企業融資困境，浙江余杭農商銀行單列100億元專項資金，通過設立專營機構、出臺盡職免責辦法、上線“掃碼測額”等方式，為科創企業發展提供堅實后盾。

    近日，《農村金融時報》記者對話浙江余杭農商銀行公司業務部總經理王理強，共同探尋縣域法人銀行破題科創金融，踐行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的新路徑。

    記者：貴行設立科創金融專營機構的背景和初衷是什么？

    王理強：我行設立科創金融專營機構，源于雙重動力。一是響應政策與市場需求。省市兩級政府大力扶持科技型企業，并出臺了系列配套政策，為科技金融發展提供了良好的外部環境。同時，傳統金融服務模式難以滿足科技型企業的融資需求，我行通過在未來科技城區域設立科創金融專營機構，旨在更高效、精準地為科技型企業提供“金融+非金融”綜合服務。

    二是驅動自身轉型發展。面對傳統需求收縮、利率市場化壓縮息差等挑戰，銀行業需要開拓新的業務領域，優化業務結構，培育新的利潤增長點，提升品牌形象與影響力，以實現高質量發展并深度融入地方經濟發展大局。

    記者：我們注意到，貴行啟動“百億萬企”三年行動方案，單列100億元信貸專項資金，三年內服務科技型企業超1萬戶。貴行是如何落實這個目標的，在這個過程中，有哪些亮點舉措？成效如何？

    王理強：為確保“百億萬企”三年行動方案高質量落地，我行堅持“機制先行、產品護航、數字賦能、風險可控”的總體思路，已初見成效。

    一是我行把機制保障做深做細。第一，依托“小微企業融資協調”機制，聚焦杭州城西科創大走廊，動態更新企業走訪清單，實行“清單化、閉環式”管理。第二，上線“科技企業大數據平臺”，推行“名單制+畫像式”走訪，精準識別企業行業屬性、商業模式及“金融+非金融”需求，探索“投、貸、保、擔、介”的“五位一體”服務體系。第三，完善考核激勵，對科技型企業貸款給予FTP利率50BP優惠，并配置1600余名金融服務專員，設立科創金融專營機構，實行獨立、集中化管理，前中后臺高效協同，平均審批時間縮短30%。第四，出臺《科技型企業貸款盡職免責管理辦法》，明確“標準化、流程化”盡職標準，將不良貸款容忍度放寬至“3+X”%，為一線人員“松綁減負”。

    二是我行用產品精準匹配企業全生命周期需求。第一，面向初創期企業，首創“科創指數+掃碼測額”模式，法人代表微信掃碼即可秒測額度，自今年6月份推出以來，當月已為30余家企業投放超5000萬元。第二，聚焦成長期企業，綜合評估資質、專利及訂單，上市及獨角獸企業最高可獲5000萬元授信，截至6月末授信40余戶、貸款余額超3.7億元。第三，專為城西科創大走廊內“新苗企業”設計最高5000萬元額度的方案，已為44家企業提供資金超4.6億元。第四，差異化滿足高層次人才、技能型人才及創業人才需求，截至6月末，“高端人才貸”已累計服務1790余戶，余額超8.4億元。

    截至2025年6月末，我行科技型企業貸款余額已超209億元，比年初增超25億元；轄內10350戶科技型企業走訪覆蓋率達64%。

    記者：為破解傳統信貸“不敢貸”困境，貴行出臺了《科技型企業貸款盡職免責管理辦法》，目前該《辦法》實施效果如何？貴行又是如何加強風險防控，確保資產質量穩定的？

    王理強：我行制定該《辦法》，完善免責認定標準和流程，新增科技型企業正面、負面清單，加強盡職免責實踐中的可操作性，對科技型企業貸款的不良容忍度放寬至（3+X）%，大大提高了客戶經理對科技型企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的信心和能力。

    在風險防控方面，一是完善線上產品風險防控機制，我行融合業務經驗，綜合運用人行征信、浙江省金綜平臺、銀稅互動平臺及其他非銀征信等多方數據，構建了專業化風控體系，該體系包含40余項反向風險因子，一旦發現企業觸發相關負面指標，系統將自動拒絕準入，同時，我行開發了“企業一鍵查詢”功能，要求線下客戶申請貸款時必須進行查詢，為貸前決策與貸后管理提供更全面的風險預警和防控支持；二是建立對公信貸客戶數字化風控監測預警系統，針對貸款資金流向異常、涉及黑灰名單、被列為失信被執行人、經營狀態異常等風險信號，系統將通過企業微信等渠道，向各層級責任人發送預警信息，實現風險的動態管理，將風險識別與處置環節前置；三是強化信貸業務網格化管理，我行堅守“支農、支小”定位，明確落實各支行堅守陣地、精耕細作，并積極引導其在競爭網格內對客戶進行有序營銷與良性競爭。

    記者：接下來，貴行如何進一步提升科技金融服務能力和水平，助力科技企業高質量發展？

    王理強：一是深化與政策性融資擔保有限公司的合作。我行計劃聯合推出面向轄內科技型企業的專項產品——“科創速保”，該產品將依托本行風控模型的前置篩選與擔保公司的二次風險把控，有效平衡業務發展與風險控制。

    二是擬聯合未來科技城管委會，探索推進知識產權證券化業務。我行計劃遴選10家至20家科技型企業，以其知識產權為基礎資產打包發行資產支持證券（ABS），并向合格投資者募集資金。

    三是加強與杭州城西科創大走廊、相關政府部門、科技園區及行業協會的協同對接，積極參與廊內各項改革創新舉措與項目評審工作，持續探索創新業務模式與服務方式，共同促進科技金融產品與服務的落地實施，提升本行品牌影響力。

    四是完善機構和隊伍建設，創建科創金融中心，進一步增強我行金融服務科技創新能力。加強專業人才隊伍建設，培養既懂金融又懂科技的專業人才，充實到科技金融服務隊伍中。建立差異化考核機制，對科技金融業務設置合理的考核指標，提高業務人員積極性。吸納科技評審專家、知識產權律師等外部顧問，提升項目評估專業化水平。