農村金融時報網-江蘇訊（記者 李美麗 通訊員 袁志純 宋杰）當前，外部環境的變化對銀行業經營情況影響較大，信用風險已成為全行業面臨的難題。在這一背景下，江蘇常熟農商銀行總體表現仍處于行業較好水平。截至2025年6月末，該行貸款不良率0.76%，較年初進一步優化，撥備覆蓋率489.53%，保持近5倍覆蓋，逆周期調節能力較強。同時，常熟農商銀行凈息差仍然保持在上市銀行較高水平、不良資產生成率保持在較優區間。

    該行風險部門相關負責人表示：“壓力雖然客觀存在，但從風險收益平衡的視角，我們仍然保有相當的優勢和較強的逆周期調節能力。”

    自成體系的風險管理模式

    多年來，常熟農商銀行始終堅持人熟、地熟的本土化、網格化管理的基本邏輯，面對面的營銷獲客展業模式，“信貸工廠”的流程化作業模式，全鏈路協同的閉環風控管理。

    在這樣基本邏輯支撐下，常熟農商銀行通過客戶經理隊伍建設、審批團隊建設、財務和非財務軟信息挖掘、智能化技術工具引入，形成了與該行小微客群特征相匹配的風控體系和管理模式，可概括為“1套體系”“3個堅持”“4項機制”“5項統一”“9位一體”。

    具體來看，“1套體系”，即圍繞風險管理目標，以決策有序的管理體系和約束有力的考核傳導機制為支撐，在數據、系統、人員、工具等基礎資源的保障下，通過實施客戶、行業、產品、區域等維度的風險偏好和限額管理，建立完善的制度和政策體系、有效識別和評估報告各類風險，形成多環節、多維度聯動的全面風險管理體系。

    “3個堅持”，即堅持“一以貫之”的穩健風控準則，堅持“長期主義”的支農支小業務定位，堅持“數智賦能”的鏈路式風控運營。

    “4項機制”，即全面推廣內控合規“四項機制”，分別為包干制、排查制、匯報制、伙伴制，從源頭上管好人的風險。

    “5項統一”，即在管控措施上，統一指標管理，統一風控政策清單管理，統一排查提升矩陣管理，統一產品全生命周期管理，統一智能風控工具引入。

    “9位一體”，即從風險預警、客戶分類、內部評級、授信管理、用信管理、貸后管理、風險分類、責任認定、風險處置九個維度建立全流程聯動作業體系。

    持續穩定的風險管理表現

    在重點業務領域方面，常熟農商銀行基本盤比較穩定。大額貸款占比始終保持在較低水平。小微業務堅持做小做散，戶均很小，強調經營屬性，綜合應用客戶軟信息，甄別客戶風險，提供匹配的金融產品和服務。

    在風控策略調整方面，該行基礎支撐比較扎實。該行百人審批員隊伍廣泛開展陪調，充分識別客戶軟信息，判斷客戶風險，將風險控制在一線。同時，基于積累的大量客戶財務及非財務軟信息數據，細化客戶分層分類管理，精準施策。此外，成立風控模型實驗室，通過打造統一風控中臺，快速響應前臺需求，快速迭代模型規則，動態監測模型運行情況，及時返檢調整，有效管控風險。

    在風控結果表現方面，該行壓力客觀存在，但積極變化也在顯現。“客觀來講，我們逃不掉周期的影響，但對比同業，仍然好于絕大多數同業機構。”常熟農商銀行方面表示，從各類型客戶的風險表現情況來看，對公客戶總體較好，沒有新發生大額不良；個貸客戶出險壓力尚存，出險主要為2021-2023年期間投放的存量客戶。

    長期主義的風險管理建設

    面對當前市場、行業越來越大的風控壓力，常熟農商銀行方面表示，將努力減緩新增風險暴露，加速存量風險出清，堅持跑贏行業的風控表現，堅持收益對風險的有效覆蓋，做到“兩堅持兩重點”，具體來看：

    堅持發揮體系化風險管理的優勢。該行推進風險運營專班機制，發揮全面風險管理和“九位一體”信貸全流程協同作戰體系，發揚“鐵腳板”精神，扎實做好網格化管理，通過前中后臺有效協同，打好風險防控立體攻堅戰。

    堅持風險文化的培育與傳播。該行扎根縣域、服務小微，將“眼見為實，交叉檢驗”的風控文化延伸到每一個基層員工身上，讓“鐵腳板”扎進黃土地，通過面對面溝通，真正了解客戶，持續堅持“真人真事真交易”的底層邏輯，才能保障業務穩健發展。

    重點做好數字化風控。該行深化風險模型策略研究室運營，持續打造專業建模團隊，在貸前、貸中、貸后全流程各個環節完善風控模型及策略體系，人機協同，有效管控風險。

    重點做好不良清收處置。常熟農商銀行建立總行不良清收專班，統一決策部署，創新多元風險化解方式，重點推動非訴清收和溫情催收，剛柔并濟，讓清收工作更主動、更有人情、更有效。