■本報記者 王愛靜

    “科技金融作為‘五篇大文章’之首，正日益成為農商銀行服務實體經濟、實現自身轉型升級的關鍵抓手，謀科創就是謀未來。”浙江嘉善農商銀行黨委書記、董事長葉冬飛在接受《農村金融時報》記者專訪時表示。

    數據顯示，截至2025年6月末，該行科技型企業貸款余額86.01億元，占全縣科技貸款總量的近一半，首創“五專五聯”科技金融服務體系，成為縣域農商行開展科技金融的標桿。

    何為“五專五聯”，如何優化縣域科創金融……帶著這些問題，記者深入采訪了葉冬飛。

    記者：作為縣域農商銀行，貴行為何將科技金融提升至“差異化戰略”高度？如何平衡科技金融與傳統“三農”主業的關系？

    葉冬飛：嘉善是長三角一體化示范區的重要組成部分，承擔國家科創金融改革試驗任務。截至2024年末，全縣入庫科技型企業達1565家。如何為科技型企業提供全生命周期、全方位的金融服務，是亟待解決的問題。

    嘉善農商銀行一直堅守“姓農、姓小、姓土”定位，專注于服務“三農”和民營小微企業，服務實體經濟和地方發展。我行將科技金融作為“差異化戰略”，既是全面深入貫徹新發展理念、落實科技金融服務相關部署要求，也是突破同質化競爭、打造未來增長極的關鍵抓手。

    平衡“三農”與“科創”的關鍵在于“能力復用”。將科技金融中積累的數字化風控、產業鏈服務模式賦能“三農”。例如，“科創指數貸”的評估模型已適配農業高新技術企業。

    記者：請您介紹一下“五專五聯”科技金融體系。

    葉冬飛：2023年，我行制定《嘉善農商銀行關于深化科創金融改革三年行動方案》并同步發布科技金融“善動能”品牌，建立多層次、全覆蓋、可持續的“五專五聯”科技金融服務體系，通過構建“五專”服務體系，為“五聯”戰略的實施提供基礎保障，而“五聯”戰略則是“五專”服務體系的拓展和深化。

    簡單來說，“五專”即專設架構（董事會科創與綠色金融委員會為科技金融戰略規劃機構，以“1+3+N”模式推進全行科技金融工作，即一家科技金融專營機構、三家科技金融特色支行和N家科技金融服務網點）、專業隊伍（科技經紀人+產業調研員）、專項考評（提權重/定指標/設重獎）、專屬產品（覆蓋全周期的科創指數貸等）、專責風控（構建“獨立風控+免責護盾”機制，專設獨立風控標準流程和風控人員）。

    “五聯”則是政銀聯動（參與政策制定）、數字聯動（智能風控建模）、產融聯動（實驗室成果轉化）、品牌聯動（“善動能”IP）、銀保聯動（風險分擔基金池）。

    記者：發展科技金融，人才是關鍵因素。貴行如何解決“既懂金融又懂技術”的復合能力人才缺口？

    葉冬飛：我行把握地方產業體系優勢，建立專職專營的科技金融機構和團隊，并匹配相應的經營考核機制，以實現精準的資金投放，提升科技金融業務的運營效率和風險防控。我行注重培養專業化科技金融服務團隊，重點建立“科技金融專管員”“科技經紀人”和“產業調研員”三支專業隊伍。

    記者：貴行持續探索符合本地特色的科創金融新模式，為科技型企業提供全方位的金融服務。例如“監管沙盒”試點科創金融“強制”盡職免責機制，是如何落地的？

    葉冬飛：今年，國家金融監督管理總局嘉興監管分局批復我行“監管沙盒”試點科創金融“強制”盡職免責機制。盡職免責機制主要體現在以下幾個方面：一是明確“盡職免責”核心定義，劃定適用范圍。二是細化各崗位“盡職標準”，我行明確了各崗位的核心履職要求。三是明確“免責情形”，打消一線顧慮。針對科技型企業“輕資產、高風險、快迭代”的特點，我行設定了十大免責情形，確保符合條件的人員“應免盡免”。四是劃清“不可免責”紅線，防范道德風險，為平衡“免責”與“合規”，我行也明確了禁止免責的情形。

    同時，我行將科技型企業不良貸款容忍度放寬至“（3+X）%”（X為全行平均不良率），進一步為一線人員“松綁”。

    通過這套機制，我行既明確了“干好免責”的底線，也劃清了“違規必問責”的紅線，切實讓金融服務科技型企業的積極性得到釋放，為科技型企業培育和地方創新發展注入金融動力。

    記者：對于其他縣域農商銀行想復制貴行的“五專五聯”科技金融體系，您認為最關鍵的三件事是什么？

    葉冬飛：做優科創金融，如果說最重要的三件事那就是發揮專業化經營優勢、提高科技價值發現能力、科技賦能風控管理。

    具體而言，發揮專業化經營優勢。科技金融專業性強，業務邏輯復雜，要著力提升專業化經營能力，形成前中后臺協調合作的科技金融服務體系。貼近科技型企業集聚的區域，設立科技特色支行，打造科技金融服務高地。條件成熟的情況下，可探索設立科技金融事業部，在專業人才、信貸規模、EVA考核、營銷費用等方面加大資源配置和政策傾斜力度。

    提高科技價值發現能力。根本途徑是提升對行業、企業、技術、人才等的認知、研判能力，盡可能減少信息不對稱。對科技產業深耕研究，聚焦本地重點產業體系和未來產業集群，建立產業研究小組，形成研究成果的常態化運用機制。

    科技賦能風控管理。需深化與地方監管、科技、工信、金融及大數據等部門協作，共同構建雙方和多方協同機制，建立符合科技型企業特點的信用評分評級和風險防控模型，并結合自身積累的數據資源，轉化為具有信用價值的信息，在科技型企業客戶篩選、盡調審批、貸后管理等環節發揮有效作用。