發布時間：2023-07-05 16:21:09
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的個人理財的方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：高校人才培養 勞動力市場 對接
改革開放的開展以來，中國高校在人才培養方面穩步發展，為勞動力市場源源不斷提供了大量的優質人才，但隨著社會的發展，中國的高校人才培養與勞動力市場對接卻出現了問題和矛盾。每年都有大量的高校畢業生因為這一矛盾不能找到理想的工作，阻礙了高校人才的發展。如何尋求有效的措施解決這一問題，成為促進高校人才培養與勞動力市場和諧對接的當務之急。
一、改革開放以來中國高校人才培養與勞動力市場的對接存在的問題
（一）高校畢業生找工作難與勞動力市場人員緊缺的矛盾
現如今高校畢業生和勞動力市場出現了這么一幕讓人費解的矛盾：畢業生總是喊著找工作難，而勞動力市場總是喊著人力資源緊缺。為什么出現了這樣的矛盾問題呢？這其中的原因主要有：一是專業限制原因，有的高校畢業生之所以找不到工作是因為專業不對口，許多的行業需要有專門的知識水平和專業的操作技能，沒有涉獵過這樣專業的求職者往往被拒之門外，有心想去工作，卻沒有資格去，導致這個行業勞動力資源短缺。二是冷門、熱門工作應聘人數不均勻的原因，待遇好的工作使高校畢業生多到擠破頭皮去應聘，大批的畢業生就得不到工作；待遇差的工作門可羅雀，少的可憐，造成人力資源的緊缺。
（二）缺乏有效的機制調節高校人才培養與勞動力市場的對接問題
改革開放以來，為了響應了政策的號召，中國高校加大了對人才的培養力度，逐年進行高校生源擴招，相應的高校畢業生逐年在增加，而且每年的增幅都很大。由于缺乏有效的調節機制，龐大的畢業生大軍每年都會有大量剩余，而勞動力市場也年年緊缺人力資源。許多畢業生由于沒有有效的引導，導致常年失業，大批的人才資源被浪費，勞動力市場也由于勞動力緊缺而被阻礙了發展。高校的人才培養也往往是缺乏指導，不能根據勞動力市場的實際需求進行調整，導致每年都培養了大量的人才無用武之地。從某種意義上來講，高校屬于供應者，勞動力市場屬于需求者，高校培養的人才相當于商品，高校、勞動力市場和人才三者之間形成了一種供求關系，現在這種供求關系鏈由于缺乏一個整體調節機制，導致及其的不平衡。現在高校人才培養與勞動力市場的對接迫切需要一個有效的機制進行調整，幫助高校培養的人才能夠適應勞動市場的發展需求，幫助勞動力市場有效的接納高校畢業人才，實現高校人才培養與勞動力市場的對接吻合。
二、促進高校人才培養與勞動力市場的對接的意見和建議
（一）增加畢業前實習實踐活動、加強大學生就業指導培訓
高校應增加畢業生畢業之前的實習實踐活動，多深入到企業的內部進行實踐，這樣可以增加學生在企業工作的經歷和經驗，很大程度上能幫助學生了解自己的優點和缺點，回到學校能及時的進行補充學習，提升自己的業務水平和技能素質，使自己畢業之后能具有適應企業的需求的技能。高校應該在人才培養過程中，打破傳統的課堂教育，將課堂開設在市場中、企業中或者公司中，通過真實的環境引導學生用理論知識解決現場問題，不僅能激發學生學習的興趣，也能讓學生在實踐中得到鍛煉。高校還應該在大學課堂上多增設就業指導課程，請有豐富工作經驗的講師教授給學生做講座，培養學生進行人生規劃，為自己的未來就業設定目標，為實現理想的目標作出合理的規劃，為將來畢業之后就業工作架橋鋪路。
（二）加強高校與企業合作，調整高校人才培養方向
高校應該重視與企業的合作，深入了解企業實際的用人需求，簽訂合作意向，不斷調整高校的人才培養方向，根據社會整體的企業行業用人需求進行人才培養。在市場經濟日益完善的今天，我們高校的人才培養應該適應市場經濟的發展，高校向勞動力市場輸出的人才應當是滿足市場實際需求的，在高校的就業教育師資隊伍中引進一定數量企事業家，保證高校的就業指導培訓能切合實際，真正的提升學生的就業能力和水平；發揮企事業家的榜樣示范帶頭作用，激勵學生向優秀企事業家學習的欲望，深入學習理論業務知識，不斷地提升學生的各項技術能力和素質水平。努力將自己打造成適應市場、適應企業發展的素質高、業務精、基礎扎實的優質全能型人才。
（三）完善相應的機制體系，調節高校人才培養與勞動力市場對接吻合
機制體系的完善包括：高校內部機制體系的完善、企業監督調節體制的完善和政府部門對大學生就業問題的體制完善。高校應當完善相應的體制建設，提高人才培養的優質性和與時俱進性，人才培養要不斷適應市場經濟的發展。企業也要建立監督機制，及時的將高校畢業生的實際表現反饋給高校，讓高校及時作出調整，適應企業的發展。政府部門也應該建立相關的機制，保障大學畢業生就業的優先性，開辟大學生就業路色通道，實現高校人才培養與勞動力市場完美對接。
三、總結
人民法院審理離婚案件，涉及分割夫妻共同財產中以一方名義在合伙企業中的出資，另一方不是該企業合伙人的，另一方可以要求對方按其在合伙企業中的出資給予價值總額一半或適當的經濟補償；當夫妻雙方協商一致，將其合伙企業中的財產份額全部或者部分轉讓給對方時，按以下情形分別處理：
（一）其他合伙人一致同意的，該配偶依法取得合伙人地位；
（二）其他合伙人不同意轉讓，在同等條件下行使優先受讓權的，可以對轉讓所得的財產進行分割；
（三）其他合伙人不同意轉讓，也不行使優先受讓權，但同意該合伙人退伙或者退還部分財產份額的，可以對退還的財產進行分割；
（四）其他合伙人既不同意轉讓，也不行使優先受讓權，又不同意該合伙人退伙或者退還部分財產份額的，視為全體合伙人同意轉讓，該配偶依法取得合伙人地位。
(一)立法層次過低，法律體系不健全我國目前規范商業銀行個人理財業務的法律規范主要有:2005年11月1日銀監會的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》與《商業銀行個人理財業務風險管理指引》;2006年4月18日中國人民銀行、銀監會和國家外匯管理局聯合的《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》;2006年6月的《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》;2007年11月的《中國銀監會辦公廳關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知》;2008年4月的《中國銀監會辦公廳關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題通知》;2009年4月的《中國銀監會辦公廳關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知》;2009年7月的《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》;2011年9月的《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》，以及2012年開始實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。上述法律規范在一定程度上促進了我國商業銀行個人理財業務的健康發展，但是由于這些法律規范的立法層級太低并且不系統不全面，還遠不能滿足我國目前理財業務的健康發展所需的規范需求。
(二)現有商業銀行個人理財業務法律法規不完善1．個人理財業務法律性質界定不準確我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第九條將綜合理財服務的性質定位于“委托”，但是《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第九條又規定商業銀行個人理財業務中可以由第三方托管的客戶資產應交給第三方托管，這個規定體現出個人理財業務中客戶資產獨立于銀行自有資產，這與信托財產的獨立性的規定是一致的。上述兩種相互矛盾的規定導致人們對理財業務是屬于委托關系還是屬于信托關系產生了爭論。這種法律界定的模糊和實際業務操作的沖突使得法律風險的發生難以避免，也使得銀行難以判斷應當適用何種法規規制自身業務［2］。2．個人理財業務信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎素質、資產質量、經營狀況及其內在發展潛質等方面綜合素質的主要信息，如財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等，以一定的方式真實、準確、及時、完整地向利益相關者予以公開而形成的一整套行為規范和活動準則”［3］。為了保護客戶的財產利益不受到侵害，商業銀行也需要對理財業務的相關信息進行及時和完整的披露，這既是保障客戶的知情權的需要，也便于監管機構對其進行監管。我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定了商業銀行的一些信息披露義務，如規定了商業銀行有向客戶提供相關資產的賬單、理財計劃投資以及收益報告義務等，2009年的《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理問題有關問題的通知》在第六條細化了商業銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國商業銀行個人理財業務的信息披露僅僅局限于理財產品的相關信息，并不包括其他對于客戶進行投資選擇十分重要的信息，如商業銀行的相關財務狀況信息以及與理財產品類似的其他理財產品的相關信息，具體負責部門、經營管理人員情況，擬投資產品背景等。因此，進一步拓寬理財產品信息披露范圍十分必要。再者，在理財業務中，銀行與客戶雙方信息處于不對稱的狀態，只有建立完善的理財業務信息披露制度才能有效保障理財客戶的利益不受侵害。
(三)相關配套法律制度缺失首先，個人理財業務會給客戶帶來投資收益，因此其必然會涉及稅收問題，但是我國目前的稅法和商業銀行個人理財業務法律規范均未對理財產品收益的征稅問題作出明確規定。實務中，一些商業銀行對理財產品收益的稅收進行代扣，一些銀行則在理財協議中規定由客戶自行承擔申報職責。但是，理財業務類型多樣，不同的理財產品在理財期限、收益支付方式和法律性質等方面都存在差異，對理財產品進行征稅，其稅率、征收方式等是應當統一規定，還是應根據其類別不同而區別對待，均待有關法律作出明確規定。其次，我國缺乏對金融消費者進行保護的法律制度。雖然《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現了對于個人理財業務投資者的保護，但是這兩條法規在法理上屬于準用性規則，它們的適用需要援引或參照其他法規的內容，法規本身欠缺確定性和指引性。理財業務客戶屬于金融消費者范疇，但是我國消費者權益保護法中并沒有針對金融的特殊性與專業性而對金融消費者進行相關保護，甚至沒有金融消費者這個概念［4］，這就使得個人理財業務客戶在遭受損害時很難尋求法律救濟。再次，個人理財產品的破產清償問題缺乏規定。商業銀行在經營不善出現破產清算時，個人理財產品的清償應當如何排位，這個問題在破產法和商業銀行相關破產清算條款中都缺乏規定。因此在商業銀行進行破產清算時，個人理財產品應當排在什么清償順位也是相關法律需要完善的地方。
二、完善我國商業銀行個人理財業務法律制度的建議
(一)提高立法層級前述我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等規制商業銀行個人理財業務的法律規范均是由銀監會主導制定的行政性文件。從立法的程序上講，規章性文件的制定沒有法律議案提出、審議、法律的表決和通過、公布等規范性程序;從邏輯性、規范性和穩定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當各金融機構面臨利益的誘惑，這些權威性不足的規章性文件就無法有效地對個人理財業務進行規制。因此，為了更加有效地規范銀行以及其他金融機構的行為，我們應當將對個人理財業務的規范上升到立法層面，以法律條文的形式規定個人理財業務中銀行以及其他金融機構應當遵循的法律原則、權利義務、操作標準以及法律后果，這對于個人理財業務中各類糾紛的解決和法律風險的防范尤為重要［5］。我們應當通過提高現行法律法規的位階，盡快將商業銀行個人理財業務納入商業銀行法，并在此基礎上制定相關的行政法規，進一步完善對商業銀行個人理財業務進行規制的法律體系。
(二)完善現有商業銀行個人理財業務法律法規1．準確界定商業銀行個人理財業務的法律性質只有準確界定個人理財業務的性質，才能準確界定個人理財業務當事人之間的法律關系屬性及雙方的權利義務內容，才能妥善解決商業銀行理財業務法律糾紛，同時也有利于監管部門實施正當有效的監管。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第八條的規定，理財顧問服務僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運作和管理，這種理財服務的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財服務中，保證收益與保本浮動收益理財產品本質上與銀行存款業務相同，其法律關系應為借款合同關系。我國目前《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于商業銀行個人理財業務法律性質不作區分地統一規定是不準確的，我們應該對各種理財業務在類型細分的基礎上準確界定其法律性質。2．完善信息披露制度商業銀行個人理財的信息披露不僅應當包括銷售理財產品時的產品信息告知義務，還應包括理財產品存續期間的相關信息持續披露義務。首先，在銷售理財產品時，商業銀行除需要向客戶披露理財產品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，還應當提供理財產品實際運作管理團隊人員的組成與資質等相關信息。其次，在理財合同有效期內，商業銀行應當持續向客戶提供與理財產品有關的所有信息，如理財產品的價值變動、收入和費用、期末資產估值等情況，商業銀行自身的重要經營情況、管理理財資產團隊的重要變化情況，以及可能對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發事件等。對于非保本浮動收益性理財產品，由于其比其他理財產品投資風險大，商業銀行需要向客戶披露的信息還應當包括與客戶的理財計劃和規模相似的其他理財計劃的報表，以供客戶進行比較選擇。除此之外，商業銀行還應當定期向非保本浮動收益性理財產品客戶報告理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料。
從另一方面講，在我國加入世貿組織后，獲準進入我國經營個人外匯業務的海外大銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財來搶奪優質客戶這塊誘人的蛋糕。外資銀行做出這樣的戰略選擇，正是基于對個人優質客戶的爭奪。對外資銀行而言，進入中國后首選的服務對象，就是對優質客戶的爭奪，跨國企業、高新技術企業、私營企業的高級管理人員等富有階層都是他們爭奪的目標。而眼下他們不惜巨資推出的個人理財服務，就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對這批富有階層而言，他們由于時間關系，更需要一批全面掌握銀行業務、具備投資市場知識、懂得營銷技巧與客戶心理的高素質銀行理財人員，為其提供智能化的金融服務。國內銀行面對外資銀行的挑戰，必須引起高度重視，沉著應對。
在發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，而在中國，這項業務才剛剛開始起步。不可否認，中國加入WTO后，外資金融機構全面進入中國市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務在內的一系列中間業務上，中國金融機構要想在這一領域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務市場。
近年來，個人理財服務受到各家商業銀行的推崇，在福州、廣州、上海等地已推出各具特色的理財服務。中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州4地對800人作了專項問卷調查。結果顯示，74％的被調查者對個人理財服務感興趣，有40％的人需要個人理財服務。目前，個人理財業務已成為我國各商業銀行發展的熱點。各銀行推出的理財服務已初步形成個人投資、結算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業務面和服務面都在迅速擴大。
但是，我國銀行目前推出的理財服務卻較多停留在概念包裝層面，銀行理財的消費觀還沒有深入百姓心中，銀行理財目前最大的問題在于市場需求不足。工薪階層的老百姓把到銀行理財當作一種奢侈，中產階層也很少到銀行尋求理財幫助，資金充裕的大老板在投資上又不屑于到銀行理財，捧場者屈指可數。因此許多銀行將個人理財服務定位為給優質客戶提供高附加值的服務，除設計投資方案采取收費方式外，其余均為免費服務。但這種定位在與國際接軌時顯然不夠深遠，違背以效益為中心的經營宗旨，比起國外銀行理財收入30％的占有更是相差懸殊。
銀行的個人理財服務，要做到最大限度地滿足客戶的實際需要。這樣的經營指導思想原則應適用于任何一個客戶正當的理財服務需求，由這樣的經營思想所導致的具體服務方式就是對居民個人的個性化服務。實質上，銀行的個人理財服務并不是為了服務而服務，而是一種經營形式，所以無論是直接的還是間接的、近期的還是長遠的，都必須符合銀行自身和客戶利益最大化原則，尤其需要重點把握好差異化服務。
目前的個人銀行業務領域還是缺乏迎合消費者需求變化，適應不同銀行自身相對優勢特點的個人銀行金融產品的創新。因此要仔細研究市場、研究不同客戶的需求、善于發現市場機會。可根據個人客戶的收入狀況、消費習慣、投資偏好(收益型或安全型)等，細分個人客戶市場，并根據不同客戶的需求設計不同的金融產品和提供不同金融服務。也就是一手抓高端客戶市場，一手抓傳統的中低端客戶市場，兩手都要硬，但從服務形式、服務工具選擇上要根據具體情況而不同，成為客戶真正意義上的理財專家。
銀行的客戶大體上分為已有客戶和潛在客戶兩種。由于開發潛在客戶的成本較高，所以應首先對已有客戶服務，重點是其中的重要客戶。按照一般情況判斷，存款額度由大到小依次排列的前20％的儲戶應屬于重要客戶，后20％是小客戶，剩余的60％應是一般客戶。對于重要的客戶，銀行應及時主動了解其委托理財的客觀需要和意愿，盡可能提供完善的服務；對一般客戶，銀行可以提供業務預約，提出理財建議；對于小客戶，銀行可以為其辦理儲蓄卡，引導其充分利用自助設備辦理小額業務。
做好以下幾個方面的創新對開拓個人理財業務工作至關重要。
首先，進行產品分銷渠道的創新，建立暢通的現代化個人理財分銷渠道。個人理財服務對于不同層次的客戶，應有不同分銷渠道。
一是直接營銷，即由客戶經理與客戶面對面進行互動式的營銷，主要是高端客戶。二是間接營銷，即通過網上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進行的營銷。結合今后個人理財服務的發展，個人理財中心應當是今后發展的重點。工、農、中幾家國有獨資商業銀行相繼在全國推出上百家理財中心，各家區域性的商業銀行也推出了個人理財室。可見，在金融產品和金融服務基本趨同的情況下，理財中心直面性、綜合性、一站式、易溝通、人性化的分銷作用是其他分銷渠道不能相比的，對挖掘穩固客戶資源、優化客戶結構，起到積極的促進作用。寬敞、明亮、舒適的理財中心由現行的高柜服務模式，轉向高柜業務與低柜業務相結合，并且配備專門的客戶經理為客戶提供面對面服務，使銀行的服務更具有親和力和吸引力，增加客戶對銀行的信任和了解，進而提升客戶的忠誠度。
其次，進行理財工具的創新，為個人理財向深層次的發展提供技術保證。由于個人理財具有知識密集化、投資多元化等特點，個人理財的開展僅靠傳統的手工操作是難以完成的。國外發達銀行個人理財之所以迅速發展，其背后都有一套先進的理財系統支持。因此，為實現個人理財業務的規范化、標準化管理，彌補理財人員業務和素質方面的差異，要盡快開發個人理財支持系統，實現以下一些主要功能：收集和儲存優質客戶基本信息，實現對優質客戶服務需求和交易行為的分析；為理財人員提供必要的金融分析工具，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求；提供規劃分析功能，對客戶的目標需求進行現金流分析和金融產品推薦；提供信息服務，為理財人員提供金融市場動態、經濟金融政策法規、利率、匯率、理財案例、業務信息統計等信息；對目標客戶進行針對性的營銷；歸集客戶經理資料及服務動態，實現對客戶經理工作業績的標準化考核。
再次，進行營銷策略的創新，激發客戶的理財意識和需求。開展個人理財不能抱著“酒香不怕巷子深”的觀念，應采取積極的營銷策略，具體可采用以下三種方法：
一是廣告促銷，向客戶推介理財產品，激發其需求欲望，如電視、車身、路牌、報刊、網頁等廣告、海報及網點內的櫥窗展架、短期優惠措施或贈品、活動型業務宣傳等。充分利用自有網點的玻璃墻、室內墻面、戶外(自助銀行)ATM頂部，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個人理財業務。
二是要進行營業推廣，采取柜面人員的直面營銷，形成商業銀行全體員工推介個人理財產品和服務的良好氛圍。
三是公關促銷，主要是采取多種方式與客戶加強溝通和聯系、舉辦產品推介以及積極參加地方的各種公益活動等方式，不斷增強商業銀行理財業務的號召力。
最后，實行客戶經理制，依靠精干的個人理財客戶經理隊伍推動業務開展。個人業務客戶經理的核心職責是為客戶特別是VIP客戶提供個性化、綜合性的個人金融服務，收集和反饋市場信息，宣傳銀行形象。客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業務服務質量的好壞，金融市場的競爭根本上是人才的競爭，擁有優質的客戶經理即擁有了優質的客戶。
因此，第一，應選拔業務熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務經驗、有奉獻敬業精神的優秀人員充實到個人理財客戶經理崗位。
隨著金融改革和鼓勵新融資服務模式的政策窗口開放，互聯網信息技術的發展，建立在大數據、云計算基礎上的第三方支付、P2P網貸及金融機構線上平臺等為代表的互聯網金融模式，許多用戶形成了互聯網理財的概念，個人理財市場將具有廣闊的市場空間和發展潛力，然而金融產品的復雜性以及人們對于風險的恐懼，成為投資者投資理財市場的主要障礙。
一、個人投資的動機
個人理財投資者進行投資活動如購買銀行理財、股票基金、P2P理財等產品獲得收益達到財富的保值和增值，即盈利性動機[1]。
二、我國居民互聯網金融理財投資方式
隨著2013年余額寶的問世及2015年P2P理財井噴式發展，中國民眾開始對投資的熱情持續高漲，CPI指數大于銀行存款利率，大家已開始不滿足于儲蓄帶來的微薄利息紛紛開始轉變理財投資方式和觀念[2]。
1.銀行理財
銀行通過詢問個人理財投資者財務狀況和理財收益預期及填寫風險承受能力評估表，從中判斷出客戶的各項理財指標，同時幫助其制定安全、合理和可實現的金融理財方案，幫其選擇購買銀行自己發行或的網上理財產品[3]。據中金銀行組估計，自2015年1月增長了約10萬億（70%），與此同時，銀行對非銀金融機構的融出也增加了約12萬億至23.9萬億（>100%）。
2.購買股票
股票是一種有價證券，是財產價值和財產權利的統一表現形式。投資股票存在以下兩方面獲利渠道：一種是通過股份公司對公司經營獲得的盈余公積和應付利潤采取現金分紅或派息發放紅股等方式回饋股東。另一種是通過股票市場進行交易，股票收益和風險受公司經營狀況、行業與部門因素和宏觀經濟與政策等多因素影響存在不確定性。
3.購買基金
證券投資基金是通基金管理人管理運用過公開發售基金份額募集資金由基金托管人、基金管理人管理資金和運用，為基金份額持有人的利益，以資產組合方式進行證券投資的一種利益共享和風險共擔的集合投資方式。由于其有專業管理人進行投資，所以它的風險較股票的低，因此成為許多個人理財購買者以分散風險獲得極高收益的投資組合較好選擇。
4.購買期貨
交易雙方不必在買賣發生的初期就交收實貨，而是共同約定在未來的某一時候交收實貨，由于其交易雙向性可以買多也可賣空。價格上漲時可以低買高賣，價格下跌時可以高賣低補。做多可以賺錢，而做空也可以賺錢，所以說期貨無熊市。同時期貨市場由于保證金的作用期貨行情可以放大十倍獲利空間巨大，大多數購買者喜歡去持有做對沖以獲得高額回報。
5.P2P理財
P2P理財是以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。P2P理財公司截至目前2601家（數據來源網貸天眼），產品豐富，收益率高，期限較短等優點現已成為眾多個人理財投資者選擇理財的項目。
6.購買國債
債券是一種有價證券，是社會各類經濟主體為籌資而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權債務憑證。按付息方式不同，國債分為附息式國債和貼現國債。國債利息相對于同期銀行存款而言利息高風險低，同時國債也享有和銀行存款一樣的隨時支取的便利性。
7.某某寶類貨幣型理財產品
這類產品其核心是利用互聯網進行的理財活動，將傳統的金融理財活動與互聯網技術結合，以實現潛在投資者與第三方理財機構的直線交流，為客戶提供個性化的理財服務，降低由于信息不對稱造成的逆向選擇風險，為顧客提便捷透明的理財渠道，降低主體雙方的理財成本。
三、消費者行為對個人理財投資組合影響分析
基于某銀行5000名客戶理財記錄和回收的300份調查問卷，通過對收集的數據做描述行統計分析，發現這些被調查者在購買理財產品時其行為態度、感知有用性、兼容性、隱私風險、感知促成條件、主觀規范、感知易用性對個人理財投資者投資行為有顯著性影響[4]。
給定個人初始的投資資金D，我們可以得隨機微分方程
即個人資金變化過程.進而得到風險資產價格的動態過程為
此時，個人投資組合決策可以表示為
其中x為個休投資者投資在風險產品的金額數量，. 由此可以得出投資者使用資金
為初始財富，達到資產配置最佳組合：
通過相關分析得出：行為態度對其投資組合具有顯著性影響，且顯著性較強。感知易用性、主觀規范、感知促成條件、感知有用性、兼容性與個人理財投資意愿呈正相關關系，他們直接影響個人理財投資者投資行為的主要因素。隱私風險和財務風險對個人理財投資者投資行為具有顯著的負相關關系。
四、互聯網理財投資策略
1.銀行理財
自2015年3月1日起，央行下?{金融機構人民幣貸款和存款基準利率已有6次，現在同期央行基本存款利率為1.5%，而此時的CPI指數為2.0% ，人民幣仍處在貶值當中，此時個人理財投資者再選擇銀行存蓄已不合適，作為一個長期儲蓄者，在不相信外面理財機構和想獲得較高利息的情況下，建議選擇銀行自己發行的理財產品，同時根據風險承受能力，合理安排投資組合，可以選擇保本保息低風險型理財產品[5]，通過此類操作讓風險承受能力極低的個人理財投資者獲得利益最大化。
2.某寶類貨幣基金投資策略
某寶類理財產品具有投資靈活性風險低收益投資收益略高于銀行儲蓄利息，在選擇時一定要看此類產品投資的渠道、理財資金去向、風險級別及公司規模，做好以上的準備可以把一些閑散資金放在里面產生較高收益。
3.股票和基金投?Y策略
股票市場具有流動性、高風險高收益性、持有時間段短等特點，建議此類個人理財投資者，平時多瀏覽所要投資的相關行業、部門的重大國家宏觀經濟政策并分析企業經營狀況等要素。
指數基金可以獲得市場平均收益率，可以為股票投資者提供比較穩定的投資回報。保本基金通過投資組合保險技術，保證投資者在投資到期后至少可以獲得投資本金或一定回報的證券投資基金。
因此再利用股票和基金做投資組合時一定要有風險意識和較高的風險承受能力，通過合理的投資組合獲得較高資產回報。
4.P2P理財策略
一、我國商業銀行個人理財情況概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財服務，是銀行專業理財人員在明確個人客戶財務目標的基礎上， 分析客戶的財務現狀，幫助客戶制定出可以實現財務目標的一種綜合金融服務。
與銀行一般業務相比，個人理財業務具有對象特定化和產品設計組合化的特點。對象特定化是指理財業務面向特定目標客戶，客戶只有在銀行擁有一定數量之上的存款或資產，才有資格享受銀行理財服務；設計組合化是指將一定數量負相關或相關性小的資產組合在一起進行投資，盡可能分散風險，獲得較高回報，是一種全方位、分層次、個性化的服務。
（二）我國個人理財業務的發展
我國銀行個人理財業務起步較晚，發展歷程較短，但是發展迅速，規模迅猛增長。從近年來的一些數據可以看出，首先，理財產品的數量越來越多，據統計，2012年理財產品發行量為3.2萬款，截至2013年年末，發行量達到4.4萬款，增長幅度高達三成以上。其次，理財市場的規模越來越大，截至2013年年底，銀行業理財產品余額至11萬億元，據相關理財機構最新報告預計，2014年理財產品規模繼續保持快速增長的勢頭，2015年年底可能至30萬億元。個人理財產品關注度越來越高，現在不論職業收入、年齡大小，人們都關注著個人理財產品的方方面面。
二、我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
目前個人理財業務已成為商業銀行業務的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來源。個人理財業務具有批量大、風險低、經營受益穩定等優勢，發展銀行理財業務有利于擴大商業銀行的收益來源，增強抵御風險的能力。發展理財業務可以優化商業銀行的業務結構、增加業務收入、吸收個人優質客戶，樹立銀行專業、穩健的理財顧問形象，提高商業銀行的核心競爭力。另外，大力發展個人理財業務，有助于提升銀行創新水平，激發創造的活力。
商業銀行個人理財業務的發展，有助于社會儲蓄向投資的轉化，有助于盤活經濟資源，促進經濟發展。個人理財業務如住房信貸、汽車信貸等消費信貸的發展，既增加了個人消費效用又促進了汽車和房地產等產業的發展。商業銀行個人理財業務能實現對市場信息的專業化處理、客戶資金的專業化投資、理財規劃決策的專業化服務，這些都會促進個人乃至社會資源的優化配置。同時，個人理財業務可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。
三、當前我國商業銀行業個人理財業務現狀
在個人理財業務相對成熟的西方國家，個人理財稱之為財務策劃，是指財務策劃師通過綜合分析客戶的收支，結合客戶的要求與目標， 為顧客制定綜合性理財設計方案， 并幫助實施的專業投資過程。
我國個人理財業務起步較晚，目前還是“如何處理自己的財富”。商業銀行開展的個人理財業務重點局限在儲蓄和消費貸款等簡單業務上。這些個人理財業務的形式還只是處于一種初級階段，缺乏品牌和經營戰略，存在著業務品種單一、技術含量低、營銷方式落后等不足，只能以一些簡單的方式為客戶進行理財服務，依然存在很多方面的問題。
（一）理財產品結構單一
我國投資固定收益市場的理財產品占據了理財市場80%以上的份額。這與投資者的投資習慣密不可分。我國投資者偏好儲蓄，目前儲蓄式理財產品仍將成為主流。在利率市場化真正實現之前，儲蓄式理財產品憑借收益相對較高且風險較低的優勢，使得目前的產品形式在一段時間內仍將延續。
（二）理財產品缺乏創新
個人理財業務需要向顧客提供個性化的服務。然而當前國內的理財產品在種類、結構和服務功能上大同小異。在業務范圍上更多地是把現有的業務進行重新整合。另外，金融產品比較容易被復制，仿制出來的個人理財產品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當。對于客戶而言，現在的理財產品雖然種類繁多，但是缺乏特色的產品著實缺少實際且長久的吸引力。
（三）理財市場活動缺乏規范
在商業銀行個人理財業務快速發展過程中，也暴露出部分產品設計管理機制不夠健全，客戶評估流于形式，風險揭示不到位，信息披露不充分，理財業務人員銷售局限和投訴處理機制不完善等問題。
（四）缺少高素質的理財人員
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，涉及到銀行，保險、稅收、財務、會計、法律，投資等各方面理論和實務操作，客觀上要求理財業務人員具備非常高的素質，須全面了解理財產品的各項功能。相對于正在飛速發展的產業規模，國內商業銀行理財人員隊伍的現狀卻普遍表現為，門檻較低，缺少綜合性、專業性的培養，因此很難為客戶提供全面、優質的服務。同時還表現為，市場洞察力較低，往往不能及時發現和創造投資機會。很少重視客戶的維護和客戶的增值服務，售后服務不到位，有的甚至沒有售后服務。
四、發展我國個人理財業務的主要途徑
個人理財業務的市場潛力巨大，近年來市場環境正在開始規范化發展，市場參與者數量也在快速增長，已成為銀行零售業務發展的戰略重點。因此，個人理財業務經營的情況決定了銀行的效益和綜合實力。采取措施鞏固和壯大個人理財業務，已成為銀行發展的重要組成部分。
（一）理財產品需要多樣化
目前來看，理財產品掛鉤的大多為儲蓄、債券等資產，而涉及其他金融標的的產品數量較少。因此，理財產品需要多樣化經營，向股票、外匯、期貨等領域發展。今后，資產證券化市場的建立將改變理財資金的投向，隨著我國資產證券化市場規模的擴大，房屋貸款和汽車貸款也可能被金融機構打包做成金融產品賣給投資者。
（二）提升產品創新能力
創新是商業銀行進行個人理財的強大推動力，推動個人理財從低級向高級發展，創新貫穿于商業銀行個人理財業務發展的始終。
加強個性化理財產品的研發，新推出的產品或產品組合在形式上應該簡單明了，以便于顧客接受。考慮客戶的收入水平、風險偏好、興趣愛好等因素，研發更加個性化的理財產品。例如針對中年人群體，研發風險較大回報較高的產品，融入股票、期權等元素；針對廣大農民群體，研發特殊金融產品，融入天氣期貨、自然災害保險等元素，小資金也能實現套期保值的目的；針對收藏愛好者，研發以郵票、字畫為標的的理財產品。通過這些方式提高客戶的理財興趣，進而提升自主品牌的認知度。
現如今，客戶的自主意識更加強烈，這對商業銀行為客戶提供更加個性化的服務提出了更高的要求。在大數據時代，通過積累客戶資源，能夠分析出客戶的日常消費模式、消費偏好，進而有針對性地為客戶提供理財產品。這樣使得理財產品更加個性化，大眾理財也有定制的體驗。
（三）加強市場監管
目前，我國現行法律中涉及商業銀行個人理財的很少，造成對其監管缺少規范，沒有作好必要的理財風險提示，由信息不對稱等引致的消費糾紛日漸增多。由于個人理財業務在我國發展前景廣闊、發展速度加快，因此需要進一步完善商業銀行個人理財業務的市場監管和法律規范，要嚴格監管銀行理財產品設計、銷售和資金投向；理財產品單獨管理、建賬和核算，合理控制理財資金投資非標準化債權資產的總額。以改善目前的這種發展狀況。近年來，監管層多次出臺相關政策，一方面嚴打老鼠倉懲治金融犯罪，另一方面保護投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場人氣，增強市場信心，重新煥發市場激情與活力。
（四）培養專業理財人員
理財人員的業務素質直接影響到銀行理財市場的發展，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。因此，首先要加大個人理財業務人員的培訓力度，設置從業人員資格考試制度，實現國內個人金融理財師認證，做到持證上崗，定期對從業人員進行培訓，提升對市場的認知能力。其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。另外，需要不斷提升從業人員的實務操作經驗，培養和提高交際和組織協調能力。
（五）允許金融的混業經營
金融混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。金融混業經營是綜合性個人金融理財業務開展的先決條件。當前客戶的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我國的銀行目前基本上只能從存款時間的長短和利率的高低上為客戶設計一些簡單的金融理財服務方案，從市場需求的層面上來說，應該嘗試混業經營的方法，以滿足人民群眾的理財需要。
混業經營已是大勢所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發展。商業銀行如能介入證券業務，直接為客戶理財進行操作，在爭取客戶的同時可以形成新的利潤來源。對此，針對我國目前的特點，可以采用試點先行、循序漸進的方法，考慮對銀行開展此類業務提供必要的政策支持，也可以出臺一些相關的措施，從而使各商業銀行可以大膽放手去開展個人金融理財業務。
（六）加大金融改革
從2013年6月以來，互聯網金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯網巨頭紛紛跨界進入金融行業，以余額寶、百度理財為代表的互聯網金融產品受到投資者廣泛追捧。商業銀行理財產品受到極大的沖擊和挑戰。如今理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業務的壓力進一步加大。傳統銀行跟進互聯網模式，搬來就用，無疑很被動。銀行需要加快網絡技術研究和應用，加快網絡化進程，從手機銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網上支付拓展到O2O模式，積極開辟新的業務領域。
（七）建立個人客戶評價體系
【關鍵詞】個人理財業務 商業銀行 理財產品
如今經濟的高速發展，帶來的是人民生活質量的不斷提升。現在最為常見的理財方式是銀行存款，而存款本質上也只是實現資金的安全。隨著社會經濟的發展，銀行業已經推出了理財服務，這些理財服務不僅要實現資本的保障，而且在此基礎上基合理的進行資本的升值，使人民積累更多的資本才是商行所追求的。我國商業銀行個人理財業務在此背景下快速發展，理財產品從單一品種開始，逐步發展成豐富多樣的產品需求，服務理念和相應的配套設施不斷完善，同時，我國金融體系的開放程度也在逐步增加，商業銀行尋求金融體系和其他行業如證券、保險、信托等業務合作，進一步拓展了個人理財的發展空間。據統計，僅2015年銀行業理財市場就有465家銀行業金融機構發行了理財產品，總共發行186792只，每個月平均新發行產品15566只，累計集合資本158.41萬億元，平均每月募集資金13.20萬億元。從開放式理財產品來看，全年共新發行產品4162只，比2014年增加59.03%，累計募集資金高達115.55萬億元。封閉式產品比2014年增加3.75%。累計募集資金為42.86萬億元。由此可見我國商業銀行個人理財業務具有廣闊的市場前景。
然而，在我國商業銀行個人理財業務高速發展的同時也暴露出一系列問題。現階段我國商業銀行個人理財業務中，大部分理財產品的起投門檻較高，并且理財客戶經理提出的建議一般都是表面性的，沒法按照客戶的實際需要制定詳細的理財計劃，這導致了客戶往往憑借著銷售人員的介紹購買，在不完全了解理財產品真實收益率的情況下盲目購買，其結果是預期的收益率高高在上，而實際的收益率則甚低，銀行很可能與客戶產生不快，同時也損害了雙方的合作關系，使得銀行難以獲得長期收益。針對上述問題，筆者提出了促進商業銀行個人理財業務發展的幾點建議。
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴于理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，并迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重于產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意并長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對于銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中柜員里挑選的。他們的自身條件和對于本銀行的熟悉情況必然強于普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為準則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
【關鍵詞】理財業務 現狀 對策
一、商業銀行個人理財業務的概念
個人理財業務，又稱財富管理，是傳統私人銀行業務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現資產保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產狀況提供與之相適應的金融服務，實現資產最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。
二、我國商業銀行個人理財業務的比較現狀
大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的資源配置、經營策略、產品和服務創新、市場營銷等方面積累了豐富的經驗。而我國商業銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態。
1、個人理財業務的發展內涵不同
在個人理財產品的開發創新過程中，境外一些商業銀行按照發展高利潤產品戰略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產品。例如，花旗集團的個人金融業務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業提供的各種零售金融產品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。
國內大部分商業銀行的個人理財產品還停留在大規模批量生產階段，產品結構比較簡單。比如在信用卡業務的設計創新和推廣上，大多商業銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態。
2、個人理財業務的產品結構不同
國外商業銀行機制靈活，市場適應性強，創新能力突出，他們把傳統的存款、貸款、中間業務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業務相結合，進行捆綁式服務與復合型產品開發，形成了品種齊全、層次豐富的產品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產品中的儲全保方案就是教育儲蓄業務與保險投資業務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內銀行理財業務的品種單調，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。
3、個人理財業務的服務質量不同
國外商業銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產品的發展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統業務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據最大市場份額并能創造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業務。而國內商業銀行的儲蓄和貸款等低端產品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。產品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。
4、個人理財業務的品牌戰略不同
國外商業銀行把個人理財產品的品牌建設與管理作為自身誠信經營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產品幾乎成為花旗銀行優質服務的代名詞和顧客選擇理財產品的參照對象。
國內商業銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內商業銀行的個人理財產品品牌魚目混雜，長期發展的根基不牢。
三、我國個人理財業務發展的對策
針對我國個人理財業務發展滯后的現狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯動，力求取得事半功倍的效果。
1、積極進行個人理財業務環境建設
當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜合理財業務。在經營格局未發生大的變化時，我國商業銀行個人理財業務應該較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2、做好個人理財業務技術性研究
要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務的方案具有十分現實的可操作性。根據不同的客戶需求提供適合其資產增值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間十分關鍵的環節。要確保個人理財業務內容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業務內容也是不容忽視的一個環節。
3、堅持品牌營銷和業務創新
個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：改進型創新、組合型創新和摹仿型創新。
4、建設專門的高端客戶服務渠道
當前要著力推進銀行網點由交易核算型向營銷服務型轉變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網點進行合理化、專業化的布局和建設，在網點內部進行合理的功能分區。要大力發展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉賬、繳費等基本業務，減輕網點柜臺壓力和客戶流量，騰出優質資源為個人中高端客戶服務。要實現VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現物理分區，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區域和重點網點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網絡。
