(南陽銀保監(jiān)分局 薛儻)近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷迭代更新和云計算應(yīng)用升級，商業(yè)銀行金融科技得到了快速推動發(fā)展。從積極的方面來看，商業(yè)銀行通過金融科技的應(yīng)用進一步節(jié)約了成本、提升了產(chǎn)品效率、進而降低了金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，使傳統(tǒng)銀行在“二八”原則中顧及不到的“長尾”客戶獲得了更多的金融資源。但同時金融科技的應(yīng)用也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了全新的機遇和挑戰(zhàn)。在吸收和運用新技術(shù)的過程中，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平持續(xù)提高，不斷涌現(xiàn)出新的盈利模式和運營模式，金融科技的發(fā)展也產(chǎn)生了較強的“擠出效應(yīng)”。

　　一、金融脫媒現(xiàn)象進一步凸顯，撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)地位。互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸侵入商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)市場，將金融服務(wù)無縫嵌入用戶的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、教等生活場景。商業(yè)銀行不再是客戶獲得金融服務(wù)的唯一渠道，非銀行機構(gòu)靈活、極致的產(chǎn)品體驗，搶占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊和市場。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)金融脫媒現(xiàn)象，第三方支付等業(yè)務(wù)的擴大對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生了直接的負面影響。我國傳統(tǒng)金融體制積弊已久，低成本、廣覆蓋的金融科技勢必擠壓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額。金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降，貸款受挫，中間業(yè)務(wù)受到擠壓，致使商業(yè)銀行盈利能力下降。根據(jù)金融中介理論，商業(yè)銀行通過信息優(yōu)勢對接資金需求方和資金供給方以獲取中介利潤，因此商業(yè)銀行盈利的根本來源在于市場上的信息不對稱和自身的信息優(yōu)勢。而如今，在金融科技的沖擊下，金融市場參與主體更加復(fù)雜、多元化，第三方支付、電商平臺正加速向結(jié)算、理財、融資、擔(dān)保等金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間。

　　二、在金融科技的沖擊下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息安全、科技應(yīng)用等方面的要求越來越高。信息化時代背景下，信息技術(shù)的提升對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展至關(guān)重要，率先應(yīng)用信息技術(shù)能使商業(yè)銀行在競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)勢，信息技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟危機等外部因素以及消費者習(xí)慣改變等內(nèi)部因素是促進近年來金融科技發(fā)展的決定因素。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的快速發(fā)展主要是基于傳統(tǒng)金融定價過高、普通居民金融資源可獲得性相對較低這一現(xiàn)實情況而來的，而當(dāng)前來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在應(yīng)對新興科技公司和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險投資公司挑戰(zhàn)的壓力，對其自身快速發(fā)展科技金融、提高高新技術(shù)應(yīng)用提出新的要求。金融科技不斷重構(gòu)金融行業(yè)版圖，但也擴展了風(fēng)險管理難點，操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險等潛在風(fēng)險愈加突出。

　　三、不同組織規(guī)模的商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢不同，中小銀行受到?jīng)_擊相對較大。由于盈利能力、資源稟賦以及人才儲備等諸多因素的差異，資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量高的大型國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢明顯，發(fā)展科技金融的資本相對雄厚，其提升競爭力后勁較足;同時，大型銀行發(fā)展較為成熟，客戶資源較為廣泛且長期合作穩(wěn)定，具有政策優(yōu)勢，即使在金融科技的沖擊下出現(xiàn)業(yè)績下滑和壞賬，也能依靠政府支持和幫助順利度過難關(guān)，維持核心客戶群體和經(jīng)營優(yōu)勢。而相對來說，我國中小商業(yè)銀行在金融科技的“競賽”中，由于資金實力、人才儲備、政策環(huán)境及發(fā)展程度等不同因素制約，科技金融嘗試面臨諸多困難，業(yè)績表現(xiàn)分層。同時，在當(dāng)前全球受到疫情影響加大的經(jīng)濟背景下，在金融科技的沖擊下難以守住現(xiàn)有的客戶群體和服務(wù)對象;小型銀行出于“避險心理”考慮，在信貸投放與成本投入上更易出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致中小企業(yè)市場進一步轉(zhuǎn)向金融科技企業(yè)尋求融資支持，盈利空間和市場份額都受到較為嚴(yán)重的擠壓。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)