(河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行 靳國(guó)強(qiáng))近年來(lái)，隨著以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表數(shù)字技術(shù)的崛起及科技與金融融合的不斷深入，數(shù)字化已滲透人們生活的方方面面，給金融業(yè)在線服務(wù)能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然趨勢(shì)。

　　一、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

　　當(dāng)前，隨著信息技術(shù)飛速發(fā)展和應(yīng)用的不斷深入，客戶脫媒趨勢(shì)日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng)，全行業(yè)離柜率89.77%，線下網(wǎng)點(diǎn)流量“斷崖式”下滑。從行業(yè)內(nèi)部看，在利率匯率市場(chǎng)化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲(chǔ)蓄和宏觀經(jīng)濟(jì)常態(tài)化的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動(dòng)快速增長(zhǎng)越來(lái)越難;從外部看，國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān)督，銀行需要借助數(shù)字科技提升普惠金融的觸達(dá)能力、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率。

　　同時(shí)，受新冠肺炎疫情影響，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有科技力量在強(qiáng)化線上服務(wù)的同時(shí)，也日漸認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展金融科技、拓展線上服務(wù)渠道的重要性。農(nóng)商銀行作為支持地方發(fā)展的主力銀行，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管等一系列舉措對(duì)其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升服務(wù)質(zhì)效，提出了更高要求，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理方式已不能滿足和適應(yīng)客戶需要，亟須探索新定位、新技術(shù)、新模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

　　二、內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

　　近年來(lái)，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行升級(jí)服務(wù)渠道、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)效率，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好，多項(xiàng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果落地。

　　(一)健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。按照“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、村村有服務(wù)”的要求，累計(jì)布放村級(jí)(社區(qū))普惠金融服務(wù)點(diǎn)218個(gè)，布放各類自助設(shè)備2000余臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具、人員覆蓋全縣288個(gè)行政村，客戶足不出村即可辦理業(yè)務(wù)。至4月底，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行手機(jī)銀行客戶達(dá)13.7萬(wàn)，網(wǎng)上銀行客戶達(dá)11.56萬(wàn)，電子銀行業(yè)務(wù)替代率達(dá)91.91%。

　　(二)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是研發(fā)上線 “牧原快貸”手機(jī)APP。針對(duì)大股東牧原員工消費(fèi)貸款出臺(tái) “牧原薪享貸”貸款產(chǎn)品，研發(fā)線上貸APP—“牧原快貸”手機(jī)APP，員工只需下載手機(jī)APP注冊(cè)，上傳身份證件，通過(guò)信用核查、簽訂征信查詢授權(quán)書(shū)，系統(tǒng)根據(jù)借款人信息按照平均工資的24倍進(jìn)行授信。截至4月底，已累計(jì)發(fā)放“牧原快貸”7.42億元，貸款結(jié)息率、到期收回率均達(dá)100%。二是研發(fā)上線 “內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機(jī)APP。內(nèi)鄉(xiāng)縣南北峽長(zhǎng)，近一半農(nóng)村位于山區(qū)，為解決貸款難問(wèn)題，該行利用大數(shù)據(jù)，推出了無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、小額信用線上產(chǎn)品——“內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機(jī)APP，產(chǎn)品針對(duì)5萬(wàn)元以內(nèi)小額貸款設(shè)計(jì)、純線上運(yùn)行，客戶首次辦理，兩個(gè)工作日之內(nèi)拿到資金，上傳車(chē)輛登記證、土地確權(quán)證等相關(guān)證件，還可擴(kuò)大授信額度。目前全縣已授信7600戶、3.5億元，用信2.5億元。三是推出“鄉(xiāng)村振興貸”。針對(duì)5萬(wàn)元以上、30萬(wàn)元以下的生產(chǎn)性需求，與清華大學(xué)五道口金融研究院合作，依靠數(shù)字化整村授信，推出“鄉(xiāng)村振興貸”。產(chǎn)品按照線上和線下結(jié)合模式，通過(guò)客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)采集照片，建立多個(gè)變量模型，確定合理的授信額度，減少了人為道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，極大提高了信貸質(zhì)量和效率。至4月底，已對(duì)全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)150個(gè)行政村5920戶授信35292萬(wàn)元。四是探索信貸工廠模式。對(duì)小微企業(yè)和自然人30萬(wàn)元以上貸款需求，積極探索信貸工廠模式，“家庭農(nóng)場(chǎng)土地貸”、“倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸”、“新農(nóng)村住房貸”、“商票質(zhì)押貸”、“應(yīng)收帳款質(zhì)押貸”等多款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)工廠化運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)線上貸款決策智能化、管理集約化和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，審批效率和質(zhì)量大幅提升。

　　(三)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。利用抖音、火山、快手平臺(tái)上直播、短視頻等服務(wù)功能，對(duì)金融產(chǎn)品內(nèi)容、功能進(jìn)行闡述宣講，設(shè)置打賞主播、用戶留言、在線客戶等功能，用戶可以通過(guò)評(píng)論、點(diǎn)贊等方式與直播主講人互動(dòng)，每周直播2次，各部門(mén)、各網(wǎng)點(diǎn)輪流每次指定1-2名人員參與，根據(jù)每月推廣效果，設(shè)置“短視頻營(yíng)銷(xiāo)之星”、“網(wǎng)絡(luò)直播達(dá)人”獎(jiǎng)項(xiàng)，在年度評(píng)優(yōu)評(píng)先中優(yōu)先考慮，有效增強(qiáng)了線上營(yíng)銷(xiāo)獲客能力。

　　在抗擊疫情過(guò)程中，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)成果，開(kāi)辟手機(jī)銀行“在線義診”、“在線課堂”等便民服務(wù)專區(qū)，通過(guò)在線直播服務(wù)，以視頻形式向廣大客戶講解、演示如何在家自助注冊(cè)手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬、辦理復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款等操作，確保特殊時(shí)期客戶服務(wù)不中斷。疫情期間，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行電子渠道交易額達(dá)到34.7億元，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)12.7萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額25.6億元。

　　三、啟示與思考

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，是一個(gè)系統(tǒng)性、全局性的戰(zhàn)略工作，需要根據(jù)自身發(fā)展情況、面臨的主次矛盾等，科學(xué)分析、理性看待、穩(wěn)步實(shí)施，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)從以下三方面做起：

　　(一)優(yōu)化線上服務(wù)，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)客戶。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)全面建立征信體系，獲取客戶的行政、工商、稅務(wù)、司法、收入、消費(fèi)、社保、醫(yī)療、交易流水、財(cái)務(wù)資料、生活工作習(xí)慣以及衣食住行等方面信息，為各類渠道提供一體化、無(wú)斷點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程;開(kāi)展范圍廣泛、影響力大的線上營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，統(tǒng)籌安排和有效支持精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，開(kāi)展線上營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)，提高全員線上營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)意識(shí)和能力;要通過(guò)數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)運(yùn)算，形成數(shù)據(jù)洞察能力，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，采取交叉銷(xiāo)售，定向推薦等差異化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能營(yíng)銷(xiāo)。

　　(二)優(yōu)化風(fēng)控模型，增強(qiáng)客戶黏性。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、建模等技術(shù)，及時(shí)收集客戶交易行為與上下游企業(yè)和供應(yīng)鏈以及關(guān)聯(lián)交易等數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)在智能風(fēng)控、智能管理等方面的決策支持作用，構(gòu)建和不斷優(yōu)化風(fēng)控分析模型，建立營(yíng)銷(xiāo)、評(píng)級(jí)、授信、用信、審批、預(yù)警、清收等端到端的反饋機(jī)制，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，從根本上提升風(fēng)險(xiǎn)防控效率和水平;面向政務(wù)、教育、醫(yī)療、出行等場(chǎng)景，以客戶體驗(yàn)為中心，將存貸匯、融資理財(cái)、在線信貸、金融咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品嵌入各種場(chǎng)景，把金融服務(wù)融入客戶工作和生活，從而吸引客戶、留住客戶，增強(qiáng)客戶的黏性和忠誠(chéng)度。

　　(三)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)成本，構(gòu)建IT支撐平臺(tái)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、建模等技術(shù)，借助管理會(huì)計(jì)等工具，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理、全面預(yù)算管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理等策略，以及內(nèi)外部定價(jià)優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)化、盈利能力管理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理等措施，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、盈利能力增強(qiáng)，提高運(yùn)營(yíng)能力和管理水平，使決策更加科學(xué)高效;通過(guò)構(gòu)建數(shù)字化的IT支撐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)虛擬化、云計(jì)算、分布式應(yīng)用，形成快速交互的敏捷研發(fā)機(jī)制;建立數(shù)據(jù)復(fù)用和共享機(jī)制，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理流程，形成數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、共享、使用和管理的良性循環(huán)，完成向現(xiàn)代銀行、智慧銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從根本上提升農(nóng)商銀行的服務(wù)能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 河南駐地記者王松 推介)