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(農(nóng)發(fā)行漳州市分行副行長 沈永春)小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的主體，是解決社會新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多需求方面，發(fā)揮著重要作用。促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，黨中央、國務(wù)院高度重視。根據(jù)習(xí)近平總書記重要指示批示精神和黨中央決策部署，服務(wù)小微企業(yè)是農(nóng)發(fā)行人的重要使命擔(dān)當(dāng)。服務(wù)小微企業(yè)是農(nóng)發(fā)行金融回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效作為“為民服務(wù)解難題”的重點(diǎn)任務(wù)之一。解學(xué)智董事長在2019年年度工作會議中指出：“國家支持民營、小微企業(yè)發(fā)展有利于我行拓展支農(nóng)的廣度和深度”。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是彰顯農(nóng)發(fā)行政治擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾w現(xiàn)，也是推動農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動力。
一、漳州市小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀
一是貸款滿足率較低。在現(xiàn)行以間接融資為主的融資模式下，銀行貸款是小微企業(yè)融資的首選。據(jù)漳州市轄內(nèi)小微企業(yè)調(diào)查反映，85%的小微企業(yè)想通過銀行融資;同時(shí)小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款的滿足率低于50%，近40%的企業(yè)近3年沒有跟銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。二是小微企業(yè)自身實(shí)力不足無法達(dá)到貸款要求。經(jīng)過調(diào)查，目前漳州轄區(qū)多數(shù)有融資需求小微企業(yè)特別是初創(chuàng)期的小微企業(yè)，底子薄、自有資本少，現(xiàn)金流不足，再加抵押物不足、財(cái)務(wù)制度不健全、資產(chǎn)規(guī)模小或不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策等諸多原因,貸款不被受理。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理制約。盡管各行社基本上開辦了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)和追求利潤最大化考量，更愿意把貸款投向大中型企業(yè)及國有企業(yè)。另一方面目前金融機(jī)構(gòu)普遍缺少適合的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，專門針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式較少，無法滿足小微企業(yè)差異化融資需求。尤其近年來各金融機(jī)構(gòu)紛紛上收信貸審批權(quán)限，即使?jié)M足條件貸款也要層層上報(bào)，審批、流程時(shí)間至少半個(gè)月多則數(shù)月，與小微企業(yè)貸款需求“小、急、頻、快”的要求不相適應(yīng)。四是貸款成本較高。目前，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款利率一般要上浮5%—20%左右，村鎮(zhèn)銀行、城商行及農(nóng)村信用社的貸款利率則普遍上浮30%以上，即使有執(zhí)行基準(zhǔn)利率的金融機(jī)構(gòu)多數(shù)也還會隱性收取一定額度的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、資信費(fèi)等，或搭售理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)評估費(fèi)用等，間接推高了小微企業(yè)的實(shí)際融資成本。
二、漳州發(fā)展涉農(nóng)小微企業(yè)區(qū)域優(yōu)勢
一是政策扶植力度大，小微企業(yè)發(fā)展前景好。2018年以來，漳州市政府先后出臺了多份文件促進(jìn)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，其中包括《漳州市人民政府辦公室關(guān)于培育扶持新增新上規(guī)模工業(yè)企業(yè)的通知》(漳政辦〔2018〕127號)培育扶持小微工業(yè)企業(yè)發(fā)展;《關(guān)于印發(fā)漳州市政策性融資擔(dān)保資金管理辦法的通知》(漳政辦〔2019〕62號)解決中小微企業(yè)、“三農(nóng)”難以落實(shí)融資擔(dān)保條件問題;《關(guān)于貫徹省政府進(jìn)一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的實(shí)施意見》(漳政綜〔2019〕5號)提出了加大財(cái)政支持、解決小微企業(yè)融資難融資貴問題、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等多項(xiàng)舉措。地方高度重視小微企業(yè)發(fā)展，為服務(wù)小微企業(yè)提供了政策支持與保障，解決了服務(wù)小微企業(yè)的后顧之憂。二是區(qū)域綜合實(shí)力強(qiáng)，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展活力高。漳州平原是福建最大的平原。素有“海濱鄒魯”的美譽(yù)，2014年當(dāng)選福布斯中國最佳商業(yè)百強(qiáng)城市，先后榮獲國家歷史文化名城、全國文明城市、國家森林城市、中國優(yōu)秀旅游城市、全國科技先進(jìn)城市、國家園林城市、全國雙擁模范城市、世界食用菌罐頭之都、中國溫泉之城等稱號。2018年漳州全市完成地區(qū)生產(chǎn)總值3947.63億元、一般公共預(yù)算總收入352.06億元、地方一般公共預(yù)算收入218.75億元、規(guī)模工業(yè)增加值1531.6億元。近年來漳州城市綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，小微企業(yè)具有發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境土壤和品牌名片。三是特色產(chǎn)業(yè)覆蓋廣，發(fā)展方向選擇多。漳州轄內(nèi)有6個(gè)縣(市)列入國家級、省級農(nóng)村電子商務(wù)示范區(qū)，龍文區(qū)成為省級服務(wù)業(yè)綜改試點(diǎn)。漳州特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，具有“一縣一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，打造了天寶香蕉、平和琯溪蜜柚和白芽奇蘭、云霄早熟枇杷、東山水產(chǎn)品、漳浦保鮮蔬菜、華安鐵觀音茶葉、詔安青梅、南靖蘭花等特色農(nóng)業(yè)名片。2016年，農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部等四部委聯(lián)合發(fā)文確認(rèn)漳州為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，其中漳浦縣還被列為第二批國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地，海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)推進(jìn)有力，培育了一批省級海洋產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)和龍頭企業(yè)。各特色產(chǎn)業(yè)的多樣化發(fā)展帶動了一批優(yōu)質(zhì)民營小微企業(yè)的成長壯大，目前漳州的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)數(shù)量眾多，分布各個(gè)行業(yè)，例如糧食加工類的福建嘉穗米業(yè)、福建興浦米業(yè)有限公司等，茶葉制造類的福建哈龍峰茶業(yè)有限公司、福建省天醇茶業(yè)有限公司等。四是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級機(jī)遇大。為進(jìn)一步做大漳州市特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提質(zhì)增效，市政府大力推進(jìn)實(shí)施特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“六百工程”，力爭到2022年，全市培育100個(gè)省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，建成100個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地初加工中心，建設(shè)100個(gè)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化示范基地，新增“三品一標(biāo)”農(nóng)產(chǎn)品100個(gè)，培育“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)示范村100個(gè)，建設(shè)100個(gè)對臺農(nóng)業(yè)合作示范基地。近年來，漳州市積極發(fā)揮對臺區(qū)位優(yōu)勢，氣候和山海資源優(yōu)勢，逐步形成效益較好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，大力發(fā)展“兩朵花、三泡茶、四珍菌、六條魚、十大果”特色產(chǎn)業(yè)，目前食用菌行業(yè)、水產(chǎn)行業(yè)、果蔬花卉等發(fā)展居全國設(shè)區(qū)市前列。綜上可以看到，漳州特色農(nóng)業(yè)資源豐富，區(qū)域優(yōu)勢明顯，政策扶持力度大，發(fā)展特色小微企業(yè)潛力巨大。
三、漳州市農(nóng)發(fā)行立足服務(wù)鄉(xiāng)村振興，積極支持民營小微企業(yè)發(fā)展
自農(nóng)發(fā)行總行和福建省分行部署服務(wù)民營小微企業(yè)提升工程以來，農(nóng)發(fā)行漳州市分行主動提升政治站位，緊密結(jié)合區(qū)域特色優(yōu)勢，聚焦糧食安全，緊緊圍繞支持具有當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢的小微企業(yè)，有效推進(jìn)服務(wù)模式創(chuàng)新，以高度忠誠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)助力民營小微企業(yè)發(fā)展，體現(xiàn)“支農(nóng)為國，立行為民”的使命擔(dān)當(dāng)。一是圍繞特色農(nóng)業(yè)做小微。主要發(fā)掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)中涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，把服務(wù)小微與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在地方經(jīng)濟(jì)增長的支農(nóng)作用。如在龍海大力發(fā)掘優(yōu)質(zhì)糧食加工企業(yè);平和、華安發(fā)掘優(yōu)質(zhì)茶葉制造業(yè)企業(yè);漳浦支持果蔬加工企業(yè)等，做到優(yōu)先支持具有當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢的小微企業(yè)。二是圍繞優(yōu)質(zhì)做小微。在走訪過程中，注重與地方政府溝通，選取發(fā)展優(yōu)質(zhì)、對地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)大的小微企業(yè)，加大對這些優(yōu)質(zhì)客戶的支持力度，確保企業(yè)真正做到老板好、產(chǎn)品好、誠信好、管理好、效益好。三是圍繞創(chuàng)新做小微。目前，民營小微企業(yè)普遍存在抵押物缺少、擔(dān)保能力較弱的問題。針對該問題，農(nóng)發(fā)行漳州市分行認(rèn)真開展調(diào)研，積極探索完善貸款擔(dān)保方式，通過與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、采用多種擔(dān)保方式組合等措施，切實(shí)化解抵押擔(dān)保不足難題。例如以土地及在建工程抵押方式為福建省龍海市安利達(dá)工貿(mào)有限公司提供700萬元貸款、采用政策性融資擔(dān)保公司保證擔(dān)保+抵押擔(dān)保為福建嘉穗米業(yè)有限公司提供700萬元貸款，解決其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。四是圍繞效率做小微。為適應(yīng)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行漳州市分行認(rèn)真貫徹落實(shí)上級行的有關(guān)規(guī)定，在依法合規(guī)、防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極優(yōu)化精簡辦貸流程，搭建綠色辦貸通道，提供“一站式”服務(wù)和上門服務(wù)，有效提高辦貸效率。例如，福建哈龍峰茶葉有限公司、福建省綠泉食品有限公司和福建省天醇茶業(yè)有限公司等企業(yè)，從其向我行申請授信到我行審批授信只有10個(gè)工作日左右。五是圍繞惠農(nóng)做小微。民營小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營壓力較大，融資成本較高的問題，農(nóng)發(fā)行漳州市分行針對該問題，積極向上級行爭取優(yōu)惠利率政策，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。在人行推行LPR利率之前，對龍海市安利達(dá)工貿(mào)有限公司800萬元和福建嘉穗米業(yè)有限公司700萬元貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率;在人行推行LPR利率之后，我行積極響應(yīng)號召，努力爭取優(yōu)惠利率，對福建省綠泉食品有限公司、福建領(lǐng)峰食品有限公司、福建碧山食品有限公司、福建哈龍峰茶葉有限公司、福建省天醇茶業(yè)有限公司等小微企業(yè)貸款執(zhí)行1年期LPR利率上浮5-15個(gè)基點(diǎn)之內(nèi)。貫徹了總行“對標(biāo)同業(yè)、適當(dāng)優(yōu)惠”的政策導(dǎo)向，體現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行支農(nóng)惠農(nóng)的使命擔(dān)當(dāng)。
今年1-9月，農(nóng)發(fā)行漳州市、縣兩級行累計(jì)走訪民營小微企業(yè)近百家，成功對接并通過省行預(yù)審會的民營小微企業(yè)11家、擬貸金額5900萬元，審批民營小微企業(yè)9家、金額3800萬元，累計(jì)投放民營小微企業(yè)6家、金額3000萬元，小微企業(yè)新增客戶數(shù)完成省分行下達(dá)任務(wù)數(shù)的100%，貸款余額增量完成省分行下達(dá)任務(wù)數(shù)的125%，全面完成省行下達(dá)支持小微企業(yè)的政治任務(wù)。
下一步，漳州市分行將牢牢把握主題教育目標(biāo)任務(wù)，繼續(xù)引導(dǎo)全行上下對表對標(biāo)，強(qiáng)化服務(wù)小微企業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)，加強(qiáng)組織推動，在提升服務(wù)民營小微工程上，要突出“三聚焦”“三優(yōu)先”，即聚焦特色產(chǎn)業(yè)、聚焦創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、聚焦支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢小微企業(yè)，優(yōu)先支持吸收貧困人口就業(yè)小微企業(yè)，優(yōu)先支持產(chǎn)品好人品好信譽(yù)好的小微企業(yè)，做到“真小微、真支持、真提升”。
四、走新形勢下信貸風(fēng)險(xiǎn)防控之路
當(dāng)前，在全行全力開展提升民營小微工程大背景下，自覺提升政治站位，積極推進(jìn)服務(wù)民營小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長目標(biāo)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范同樣是提升工程的重要一個(gè)環(huán)節(jié)，要妥善處理好速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，確保“好字優(yōu)先”和“穩(wěn)中求進(jìn)”。漳州市分行堅(jiān)決貫徹執(zhí)行總行、省分行的決策部署，認(rèn)真探索新形勢下防控路徑，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控舉措，實(shí)施風(fēng)控防控“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是在客戶選擇上，由準(zhǔn)入選擇向擇優(yōu)選擇轉(zhuǎn)變。通過名單制營銷模式，收集當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、發(fā)改、工信部門及行業(yè)協(xié)會提供的規(guī)模小微企業(yè)清單、納稅大戶清單、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)清單，優(yōu)先從名單企業(yè)擇優(yōu)開展?fàn)I銷對接。二是在貸款方式上，由信用擔(dān)保向抵押組合擔(dān)保轉(zhuǎn)變。本著能抵押不保證原則，首選以“兩證”齊全的房地產(chǎn)設(shè)定抵押，對核心資產(chǎn)抵押不足部分，牽線搭橋由市級政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或其他方式組合擔(dān)保模式，著力提高擔(dān)保的足值性、有效性。三是在風(fēng)險(xiǎn)管理上，由防控重點(diǎn)環(huán)節(jié)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。利用貸后盡職管理系統(tǒng)推行貸后管理流程標(biāo)準(zhǔn)化，細(xì)化環(huán)節(jié)內(nèi)容、時(shí)效、質(zhì)量。積極推行民營小微企業(yè)“三品四率五表”管理，開展非財(cái)務(wù)信息交叉驗(yàn)證和綜合運(yùn)用，有效做實(shí)小微企業(yè)信貸評審和貸后管理工作。認(rèn)真落實(shí)省分行關(guān)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)三年規(guī)劃實(shí)施方案，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款的管理流程，健全小微企業(yè)貸款的盡職免責(zé)機(jī)制，推進(jìn)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控之路永遠(yuǎn)在路上。走新形勢下風(fēng)險(xiǎn)防控之路必然要求我們再探索、再創(chuàng)新，發(fā)揮創(chuàng)新驅(qū)動引擎，培育全行員工創(chuàng)新理念，不斷提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。下一步，我們還將著力抓好以下幾個(gè)方面工作：一是進(jìn)一步強(qiáng)化黨建統(tǒng)領(lǐng)。風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)鍵在黨，根本在人，要強(qiáng)化市、縣兩級黨組織自覺把黨建工作同業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合，樹牢“不管風(fēng)險(xiǎn)就是失職、管不好風(fēng)險(xiǎn)就是不盡職”的理念，黨組織主要負(fù)責(zé)人要親自協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理遇到問題和難題;二是完善保障機(jī)制。要樹立全行一盤棋思想，發(fā)揮客戶、信貸風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控合規(guī)及紀(jì)委辦公室等部門合力，加強(qiáng)市分行對基層行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、檢查輔導(dǎo)和巡回督導(dǎo)，確保上級政策制度能落地，執(zhí)行過程有創(chuàng)新，探索建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理有效機(jī)制;三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。鼓勵(lì)干部擔(dān)當(dāng)有作為，探索青年多層級、多條線、多崗位交流鍛煉，解決青年員工對風(fēng)險(xiǎn)管理工畏首畏尾，不敢、不會等問題，做到對風(fēng)險(xiǎn)防控“愿管、能管、敢管”。
(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 福建駐地記者陳衍水 推介)
