www.lxvyfsl.cn
2018年中國消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為76.2%，消費作為經濟增長的主動力作用進一步鞏固。農村居民人均消費支出增長8.4%，快于城鎮居民3.8個百分點。鄉村消費品零售額增長10.1%，快于城鎮1.3個百分點,縣域農村消費潛力巨大。如何將這種潛力發揮出來，消費金融在其中將發揮重大作用。
目前縣域消費金融發展存在的問題主要包括幾個方面：增長緩慢，促進作用不夠。以大連瓦房店市為例，2018年社會消費品零售總額增長7.5%，而消費貸款余額比2017年下降8.7%。究其原因，首先是傳統消費理念的影響。直到目前為止，農村居民仍舊以“有多少錢花多少錢”作為生活準則，而消費金融屬于提前預支消費，顛覆傳統消費觀念，近年來最易接受新鮮事物的縣域尤其是農村的青壯年大量外流，剩余的百姓大多很難能輕易接受消費金融這種“超前消費”方式。其次是收入增減預期的影響。當前縣域經濟發展存在的問題，尤其是中小微企業和三農融資難、融資貴問題以及居民收入預期不穩定，影響了消費金融的發展。
風險集中，信用體系建設滯后。縣域消費信貸風險相對集中。如瓦房店市消費信貸中，住房和裝修貸款占80%以上，消費信貸風險的高度集中，影響了金融機構對消費信貸的投放。此外，農村信用體系建設也長期處于盲點，缺乏農戶信用信息作為參考，同樣影響金融機構對農戶消費信貸的投放。
放貸主體少，金融產品不夠豐富。目前，縣域提供消費信貸主體基本上都是各商業銀行，非金融機構少，使得消費者選擇放貸主體面較窄。同時，創新能力較低，個人消費貸款新產品少，而且貸款門檻不斷提高，難以滿足客戶的多樣性選擇需求。
為此，筆者提出發揮金融促進縣域消費增長的以下建議：人民銀行等聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》明確建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，而促進消費增長是題中應有之意。
支持鄉村振興，提高農村居民收入。首先，要從金融融資、信用中介擔保等方面著手。其次要鼓勵保險公司、非金融機構、專業消費金融公司和合格的網貸公司，積極面向縣域消費市場，為消費者提供更多的選擇。此外，還要根據國家發改委會同十部委研究制定的《進一步優化供給推動消費平穩增長促進形成強大國內市場的實施方案(2019)》，進一步滿足住房消費需求，推廣適合農村居民生產生活特點的農村建房貸款、農機具、家電等農民急需的消費信貸，推進農村消費升級。
加強風險管理，推進信用體系建設。積極發展消費信貸二級市場，對沖消費信貸風險。積極發展消費貸款證券化，把貸款債權分散到眾多投資者手中，從而有效分散風險。充分發揮個人征信系統的功能，豐富系統信息內容，全面反映居民在信貸、透支消費、公積金貸款等方面的信用信息，建立科學的個人信用評價體系。同時，建立農村公共信用信息數據平臺，依托線下“交叉驗證”和線上“大數據風控”，擴寬征信數據來源渠道，完善農戶信用檔案;加快農村信用評級、信用擔保等機構的建設，為金融機構在農村發放消費信貸提供信用參考。
加強金融宣傳，享受現代金融便利。各金融機構要以遍布鄉村的農村金融服務站為“橋頭堡”，以金融知識普及月、金融消費權益保護等主題宣傳為載體，大力開展現代金融知識宣傳，讓縣域居民了解、掌握現代金融知識，引導農戶轉變相對保守的消費觀念;加強現代支付服務體系建設和推廣，大力推進POS機、網上銀行、電話銀行等非現金支付方式;發展互聯網金融，深化“E農管家”“益農信息服務社”等銀行類農村電商平臺走進農村，讓現代金融服務助推縣域消費發展，帶動經濟起底回升。
