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支付行業(yè)再迎監(jiān)管新政，部分支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
中國人民銀行日前下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(以下簡稱《通知》)，根據(jù)《通知》要求，2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，也就是用戶充值在第三方支付賬戶里、還未花掉的資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。近年來，隨著我國支付行業(yè)發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模迅速膨脹，其影響力不容小覷。央行數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)的備付金余額近3年增加了近3倍，從2013年的1226億元迅速上升。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)備付金合計超過4600億元。然而，當(dāng)前如此大規(guī)模的備付金卻存在被機(jī)構(gòu)多處分散存放、不當(dāng)使用的行為，可謂亂象較多，風(fēng)險較大。由此看來，此時出臺針對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管新政及時而準(zhǔn)確。
據(jù)央行統(tǒng)計，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個。此外，更有一些支付機(jī)構(gòu)動用備付金購買理財產(chǎn)品或進(jìn)行其他高風(fēng)險投資，通過擴(kuò)大備付金規(guī)模賺取利息收入。這些不規(guī)范行為無疑超出了支付機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營范圍，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，埋下了一系列風(fēng)險隱患。
可以預(yù)測，上述舉措落地實(shí)施后，短期內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)依靠客戶備付金盈利的模式會受到限制。未來，支付機(jī)構(gòu)的利潤來源將主要依賴手續(xù)費(fèi)收入，對行業(yè)盈利，尤其是中小型支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與發(fā)展將帶來一定壓力。對此，《通知》指出，此次備付金集中存管設(shè)置了兩年的“過渡期”，這被業(yè)內(nèi)人士解讀為給過度依賴?yán)⑹杖氲闹Ц稒C(jī)構(gòu)一個充分的轉(zhuǎn)型時間，以免影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營，導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難。
我們認(rèn)為，備付金集中存管的實(shí)施非常有必要，這是對加大對無證支付的打擊力度、出臺條碼支付規(guī)范、以及“斷直連，關(guān)通道”支付新規(guī)等加強(qiáng)支付清算市場亂象整治工作的延續(xù)，是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險的具體舉措，此舉將倒逼支付機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化與穩(wěn)定增長。
從整體來看，央行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正逐漸趨嚴(yán)，支付行業(yè)面對不斷出臺的監(jiān)管新政，應(yīng)在合規(guī)的基礎(chǔ)上，既積極求變、創(chuàng)新發(fā)展，也要對防范風(fēng)險、無證經(jīng)營、侵犯隱私、支付產(chǎn)品安全性不夠等問題進(jìn)行規(guī)范。最根本的是，真正把心思放在通過科技手段提高支付系統(tǒng)效率、支付安全和為客戶服務(wù)上。同時，加快轉(zhuǎn)型速度，積極應(yīng)對市場變化，主動調(diào)整公司經(jīng)營策略，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，守正出新，重塑支付服務(wù)市場地位，更好滿足消費(fèi)者需求。
