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過去幾年，網絡金融異軍突起，促使支付結算、信用轉換、財富管理和普惠金融這四種較大的金融業(yè)務應運而生。在提高普惠效益、降低風險成本、增加金融透明度、最大程度接近客戶等方面，網絡金融較傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢顯著，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)和金融界既造成巨大的沖擊力，又有很強的推動作用。
5月26日，國家金融研究院院長朱民在北京舉行的“‘新’銀行變革時代，未來金融創(chuàng)新峰會”上表示，網絡金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊不僅體現(xiàn)在它挑戰(zhàn)了銀行的客戶管理渠道、成本、數(shù)據(jù)和業(yè)務流程，還體現(xiàn)在它挑戰(zhàn)了銀行的風險管理、信用分析和風險定價能力，后者尤為關鍵，因為它改變了風險定價的模式。
“網絡銀行現(xiàn)在的風險管理模式可以做到1個月迭代100次，傳統(tǒng)銀行很難與之匹敵，這就影響了銀行的成本收益和利潤。”朱民表示。
“但商業(yè)銀行并沒有坐以待斃，而是開辟了網絡銀行這一新的戰(zhàn)場來打響反擊戰(zhàn)。”朱民拿工商銀行轉型做電商舉例，“工商銀行現(xiàn)在成為第三大電商，這是商業(yè)銀行利用網絡和科技武裝自己，進而反擊網絡金融的一個例證。”
網絡金融的布局縱向是零售、中小企業(yè)和大公司三大客戶，橫向是賬戶管理、貸款、支付和資產管理四項業(yè)務，截至目前，網絡金融做得最多最好的是零售和支付。相較而言，商業(yè)銀行依托自身強大的資金、客戶和平臺優(yōu)勢，在傳統(tǒng)網上支付方面更勝一籌，競爭力不容小覷。
對于網絡金融和傳統(tǒng)銀行誰能取得最終勝利這個問題，朱民認為二者之間有可能是一場非零和博弈，人工智能將從中破局，徹底改變二者的競爭局面，將其融合在一起。
據(jù)朱民介紹，金融業(yè)人工智能主要聚焦4大核心技術，即區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析和傳感器融合。這些技術將在交易信息、賬戶信息、身份特征信息和行為數(shù)據(jù)這4種信息的支撐下進一步發(fā)展，從而構筑未來金融業(yè)基礎核心數(shù)據(jù)的基石。
“這4種數(shù)據(jù)將構成未來金融業(yè)核心數(shù)據(jù)的‘金礦’，‘礦藏’將遠超過我們現(xiàn)在已知的數(shù)據(jù)。到目前為止，包括網絡銀行用的數(shù)據(jù)，只是現(xiàn)存數(shù)據(jù)的10%。”朱民表示。
這4大核心技術很可能顛覆今天人們所理解的網絡銀行的概念，未來銀行的數(shù)字世界和物理世界將依次通過前端接觸器、金融服務商、生物特征識別、人工智能提升的服務效率、大數(shù)據(jù)的資產安全、區(qū)塊鏈連接的網絡化和平行化，最終到達客戶。這就需要未來銀行構建4種基本能力：第一是以數(shù)字為主的洞察力，第二是綜合性的客戶體驗，第三是完全數(shù)字化的市場營銷，第四是完全數(shù)字化的運營。
“銀行在大數(shù)據(jù)方面有著先天的優(yōu)勢，而人工智能將為沉睡的數(shù)據(jù)插上翅膀，實現(xiàn)銀行內外運作的自動化、智慧化、實時化，大幅降低成本、提高效率。”朱民如是說。
