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自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣面世，至今已經(jīng)十年。如今，這類新型機(jī)構(gòu)已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量。但與此同時(shí)，這個(gè)新興的群體在時(shí)間的考驗(yàn)中也遭遇了一些阻礙和困難。在此過程中，作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)發(fā)揮了引導(dǎo)、鼓勵(lì)、推動(dòng)的重要作用。
為了讓業(yè)界更清晰地了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十年的概況和脈絡(luò)，銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部主任郭鴻就此接受了《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者的專訪。
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：十年來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r如何?未來的發(fā)展前景如何?
郭鴻：經(jīng)過十年培育，村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量良好，1519家機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。
其成效主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是豐富了農(nóng)村金融服務(wù)體系。在區(qū)域布局上，銀監(jiān)會(huì)通過實(shí)施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”政策和集約化規(guī)模化培育模式，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)布局產(chǎn)糧大縣、中西部省份和小微企業(yè)集中地區(qū)。放寬村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)年限，激勵(lì)下沉服務(wù)重心，加快向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
十年來，歷經(jīng)初期在6個(gè)省、36個(gè)縣(市)小范圍試點(diǎn)，到審慎擴(kuò)大試點(diǎn)，再到全面推開，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋了全國31個(gè)省份、1213個(gè)縣，并向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸出4716家分支機(jī)構(gòu)。而且，在全國758個(gè)(不含西藏)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和集中連片特殊困難地區(qū)縣中，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋401個(gè)，為填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白做出了積極貢獻(xiàn)。
二是增加了農(nóng)村地區(qū)信貸供給。在市場定位上，銀監(jiān)會(huì)將“立足縣域、支農(nóng)支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的根本目標(biāo)和要求，持續(xù)引導(dǎo)督促村鎮(zhèn)銀行將主要金融資源運(yùn)用于當(dāng)?shù)兀嵘h域有效信貸投入。
銀監(jiān)會(huì)還將股東支農(nóng)支小承諾作為市場準(zhǔn)入要件，將農(nóng)村金融服務(wù)指標(biāo)加入監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，將農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比、戶均貸款余額、500萬元以下貸款占比等納入特色指標(biāo)監(jiān)測，以監(jiān)管引領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行切實(shí)加大涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的投放力度。
十年來，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款中涉農(nóng)貸款占比、500萬元以下貸款占比、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比均長期保持在80%以上。此外，村鎮(zhèn)銀行吸收的資金絕大部分用于當(dāng)?shù)兀尜J比長期保持在70%以上，在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中居于首位，初步建立了城市資本回流農(nóng)村的渠道，達(dá)到了“筑渠引水”的目的。
三是激活了農(nóng)村金融市場。自試點(diǎn)伊始，銀監(jiān)會(huì)就要求村鎮(zhèn)銀行秉承社區(qū)性銀行的經(jīng)營理念，恪守經(jīng)營定位，結(jié)合自身稟賦條件，通過實(shí)施“小額分散、特色經(jīng)營、拾遺補(bǔ)漏、錯(cuò)位競爭”的經(jīng)營策略，致力于為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供差異化、特色化和精細(xì)化的金融服務(wù)。
自創(chuàng)建以來，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，在帶動(dòng)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，提升所在地區(qū)金融服務(wù)水平方面起到了積極作用。農(nóng)村信貸市場上的相對(duì)壟斷初步打破，縣域適度競爭的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行“雙法人”格局已初步形成，讓老百姓享受到了服務(wù)質(zhì)量改善的競爭紅利。
村鎮(zhèn)銀行十年發(fā)展的成績令人鼓舞，涌現(xiàn)出一大批經(jīng)營穩(wěn)健、特色鮮明、業(yè)績優(yōu)良的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行典型。村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展，得益于國家不斷加大對(duì)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的投入和政策支持，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向優(yōu)的良好態(tài)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展也享受了近年來我國農(nóng)村改革的紅利。只要村鎮(zhèn)銀行能夠認(rèn)清形勢(shì)，順應(yīng)大勢(shì)，定位準(zhǔn)確，經(jīng)營得法，就能在“支農(nóng)支小”、服務(wù)縣域、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：自設(shè)立以來，主發(fā)起行制度廣受業(yè)界討論，您認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)如何用好這項(xiàng)制度?
郭鴻：經(jīng)過十年實(shí)踐證明，主發(fā)起行制度在幫助村鎮(zhèn)銀行樹立經(jīng)營理念、規(guī)范內(nèi)部管理、提升風(fēng)控水平、培養(yǎng)合規(guī)文化等方面都發(fā)揮了積極作用。截至2016年末，村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率21.7%，流動(dòng)性比例77.1%，不良貸款率1.8%，撥備覆蓋率218.2%，撥貸比3.9%，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。目前村鎮(zhèn)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量良好，風(fēng)險(xiǎn)可控的一項(xiàng)關(guān)鍵因素就在于主發(fā)起行這個(gè)制度設(shè)計(jì)。
村鎮(zhèn)銀行作為吸收社會(huì)公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，具有單體規(guī)模小，服務(wù)對(duì)象單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控、流動(dòng)性救助、科技系統(tǒng)支撐、人才培養(yǎng)以及牽頭處置重大風(fēng)險(xiǎn)等方面提供了全方位的支持和服務(wù)，在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。
在強(qiáng)化自身管理的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒主發(fā)起行成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、管理機(jī)制以及長期市場運(yùn)營和專業(yè)管理的經(jīng)驗(yàn)，提升自主發(fā)展能力。還可以通過主發(fā)起行的品牌效應(yīng)及系統(tǒng)性的支持和服務(wù)，在成立、成長階段少走彎路，實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營和穩(wěn)定發(fā)展。
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，曾出現(xiàn)過多種模式的討論。但目前還沒有明確的說法，對(duì)此銀監(jiān)會(huì)會(huì)有相應(yīng)安排嗎?
郭鴻：從實(shí)踐看，目前村鎮(zhèn)銀行管理模式主要有三種，一是主發(fā)起行成立專門事業(yè)部或管理委員會(huì)。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的主發(fā)起行大都采用此種模式。二是由主發(fā)起行某個(gè)或多個(gè)部門管理。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少的主發(fā)起行，一般都采取此種模式。三是委托所在地分行對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行管理。采取此種模式主要是設(shè)立數(shù)量較少且在設(shè)立地有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。
這些模式都是主發(fā)起行根據(jù)自身管理理念和經(jīng)營需要，在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，通過不斷探索形成的，以期實(shí)現(xiàn)在充分尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位的前提下，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理與服務(wù)。但是，隨著規(guī)模化組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的逐漸增多，部分主發(fā)起行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行管理模式難以適應(yīng)，管理成本高，協(xié)調(diào)難度大的不足逐漸顯現(xiàn)，在IT建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培訓(xùn)等方面，無法單獨(dú)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供專業(yè)化的服務(wù)。
目前，銀監(jiān)會(huì)正在研究相關(guān)政策，未來對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、經(jīng)營管理和服務(wù)良好、具有繼續(xù)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行意愿的主發(fā)起行，銀監(jiān)會(huì)將積極支持其完善村鎮(zhèn)銀行管理模式，組織開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式試點(diǎn)，以提升規(guī)模化組建、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的水平。
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：目前村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展良好，但也有一些行發(fā)展不容樂觀，對(duì)此銀監(jiān)會(huì)是否會(huì)建立相應(yīng)的退出機(jī)制?
郭鴻：總體上看，村鎮(zhèn)銀行群體發(fā)展勢(shì)頭良好，絕大部分成立2年以上的機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，但也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行存在偏離定位，經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)違規(guī)等問題。對(duì)此，目前銀監(jiān)會(huì)正在研究如何做好風(fēng)險(xiǎn)處置和化解，總的原則是“一行一策”。
對(duì)于缺乏定位定力的機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)市場定位監(jiān)管，指導(dǎo)其正確定位，督促其在農(nóng)村金融市場做精做細(xì)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用，提升服務(wù)水平;對(duì)于零散發(fā)起，主發(fā)起行支持有限的機(jī)構(gòu)，要推動(dòng)其主發(fā)起行按照市場化原則，將股份轉(zhuǎn)讓給有能力管理的其他優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的“劣轉(zhuǎn)”;對(duì)于監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)、經(jīng)營難以為繼的機(jī)構(gòu)，將在建立完善有效的市場退出機(jī)制的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)“劣汰”。
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：面對(duì)民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)態(tài)，銀監(jiān)會(huì)將如何指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提升其可持續(xù)發(fā)展能力?未來是否會(huì)有政策傾斜?
郭鴻：從近年來村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行中有很多扎根縣域農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)做得好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)、效益不錯(cuò)的機(jī)構(gòu)。它們的共同特點(diǎn)就是支農(nóng)支小、深耕細(xì)作、供給有力、管理到位。為此，銀監(jiān)會(huì)將立足發(fā)展普惠金融和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，按照“抓定位、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的主要思路，完善培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策，全面提升其農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。
在村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作中，中央和地方先后出臺(tái)了定向費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免、支農(nóng)再貸款支持等一系列優(yōu)惠扶持政策，為充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的內(nèi)在積極性，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)營造了寬松的發(fā)展環(huán)境。
下一步，銀監(jiān)會(huì)將在持續(xù)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行審慎監(jiān)管的同時(shí)，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，統(tǒng)籌發(fā)揮貨幣、財(cái)政、稅收和監(jiān)管政策的協(xié)同作用，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，積極構(gòu)建正向激勵(lì)和反向約束機(jī)制，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)生動(dòng)力，增強(qiáng)自身持續(xù)發(fā)展能力。
