www.lxvyfsl.cn
近年來(lái)，國(guó)家為了推動(dòng)金融企業(yè)不良資產(chǎn)處置，根據(jù)市場(chǎng)變化，加快了對(duì)呆賬核銷政策的完善，修訂了金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法，簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行核銷材料，提高了效率。但在小額信貸方面尤其是信用卡業(yè)務(wù)，其涉及筆數(shù)多、金額小，核銷周期長(zhǎng)、成本高的矛盾仍舊比較突出。近期，國(guó)務(wù)院要求商業(yè)銀行加大不良資產(chǎn)處置力度，探索多樣化處置方法。
對(duì)此，長(zhǎng)期從事信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)工作的全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)銀行原信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓，在2017年的全國(guó)兩會(huì)上，提出了關(guān)于進(jìn)一步完善信用卡不良資產(chǎn)處置政策的建議。
在趙宇梓看來(lái)，信用卡不良資產(chǎn)處置面臨著3個(gè)問(wèn)題。“首先，呆賬核銷外部取證困難，核銷材料繁瑣。近年來(lái)核銷政策雖然不斷完善，但是仍然存在核銷難、成本高的問(wèn)題。”他舉例解釋，例如，單戶5萬(wàn)元以上賬戶仍需要取得公安立案證明或法院判決裁定文書(shū)，而公安和法院的司法程序周期較長(zhǎng)，民事訴訟通常需要一年以上，刑事立案證明更是難以取得。又如，政策規(guī)定單戶2萬(wàn)元以下賬戶才能以清單方式批量核銷，2萬(wàn)元以上賬戶仍需要比照對(duì)公貸款核銷，逐戶準(zhǔn)備申報(bào)表、債權(quán)明細(xì)、調(diào)查報(bào)告、貸款審批材料、個(gè)性材料、責(zé)任認(rèn)定材料，人力、物力耗費(fèi)較多，時(shí)間較長(zhǎng)。
其次，趙宇梓認(rèn)為，信用卡不良資產(chǎn)利息減免政策缺乏彈性。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行的對(duì)公貸款已經(jīng)出臺(tái)利息減免政策，而信用卡等個(gè)人類貸款仍沿用財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)2005年聯(lián)合頒布的《關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行股改過(guò)程中個(gè)人不良貸款處置有關(guān)問(wèn)題的通知》，信用卡不良資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)要全額計(jì)收復(fù)利，不得減免。“在實(shí)際操作中，一些逾期時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人面對(duì)巨額利息，在沒(méi)有利息減免的情況下，連本金也不愿償還。”趙宇梓說(shuō)。
缺乏信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓政策也是一大問(wèn)題。2012年財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第八條規(guī)定，包括信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人貸款不得批量轉(zhuǎn)讓。但趙宇梓認(rèn)為，信用卡貸款具有金額相對(duì)小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，采取批量打包才是可行的轉(zhuǎn)讓模式。面對(duì)不良?jí)毫Γ瑢?shí)現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓已是迫在眉睫。
因此，趙宇梓建議，應(yīng)賦予商業(yè)銀行更多核銷自主權(quán)。境外信用卡發(fā)達(dá)市場(chǎng)的商業(yè)銀行，對(duì)于信用卡逾期180天以上損失類資產(chǎn)，在滿足會(huì)計(jì)、法律準(zhǔn)則的前提下，一般可以直接轉(zhuǎn)表外經(jīng)營(yíng)管理。“因此建議參考該模式，放寬對(duì)核銷金額、材料的限制，不做硬性規(guī)定，由商業(yè)銀行董事會(huì)根據(jù)準(zhǔn)備金覆蓋率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等核心指標(biāo)，對(duì)損失類資產(chǎn)自主審批核銷。財(cái)政部等主管機(jī)關(guān)可通過(guò)加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查，確保商業(yè)銀行合法、合規(guī)的開(kāi)展自主核銷。”趙宇梓說(shuō)。
同時(shí)，趙宇梓還建議放開(kāi)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款利息減免政策，在嚴(yán)格設(shè)置適用條件與標(biāo)準(zhǔn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)信用卡不良信貸資產(chǎn)比照公司類貸款的做法，實(shí)施有條件的減免。他表示：“例如，在持卡人賬戶本金全額還清的前提下，對(duì)于因個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化、家庭出現(xiàn)變故而導(dǎo)致償債能力下降，個(gè)人死亡或失蹤后家人代還款，雖有剩余財(cái)產(chǎn)但處置變現(xiàn)困難等非惡意拖欠的情況，可在銀行核實(shí)信息后，根據(jù)逾期期限和持卡人財(cái)務(wù)狀況，給予部分或全額利息減免，以最大化實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的回收。”
