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溫州銀監(jiān)局近日披露，5家銀行因出現(xiàn)以貸轉存、虛增存貸規(guī)模等違規(guī)行為而受到行政處罰。
盡管監(jiān)管部門三令五申，明文禁止銀行不準以貸轉存，但長期以來，這一現(xiàn)象仍以各種隱蔽的形式普遍存在于銀行經營之中。尤其是在存貸比監(jiān)管指標未取消之前，以貸轉存可以做大銀行存款規(guī)模，進而擴大貸款規(guī)模，當貸款需求旺盛時不少銀行都有冒險違規(guī)的沖動。
時至今日，存貸比監(jiān)管紅線已不做硬性考核，銀行不需要再為了應對月末、季末、年末沖點而暗箱操作。同時，隨著宏觀經濟步入新常態(tài)，實體融資需求萎縮，銀行信貸資金難以找到好的投資項目，甚至出現(xiàn)了“資產荒”，為防范風險，銀行還存有惜貸心理。然而，以貸轉存并未就此停止，在近期各地銀監(jiān)部門公示的處罰單中，因以貸轉存違規(guī)行為被罰的銀行機構不在少數(shù)。
由此看來，以貸轉存不僅僅是銀行機構為了應對監(jiān)管，其中更多的是利益的驅使。據(jù)悉，一些商業(yè)銀行的分支行為了完成上級行的業(yè)務考核目標，或是農村金融機構為穩(wěn)固本地存貸款市場份額，依靠以貸轉存虛增存貸規(guī)模，進而實現(xiàn)業(yè)績增長。為此，銀行機構為企業(yè)放貸之前，要求企業(yè)必須先存款累積信用積分才能獲得貸款，以貸轉存成為了企業(yè)獲取銀行授信的附加條件。在這種情況下，以貸轉存更像是銀行業(yè)的一個潛規(guī)則。
對某一家銀行機構來說，以貸轉存帶來的是業(yè)績的靚麗，以及利息和中間業(yè)務收入的明顯增加。于是，銀行機構利用抵質押等各種手段，人為操作讓放出去的貸款重新進入到存款中。但如此一來，行業(yè)性的以貸轉存會推高整個存貸市場規(guī)模，容易誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，信貸資金的空轉造成銀行業(yè)短期繁榮的假象與長期暗藏危機的并存。監(jiān)管不容放松。
同時，以貸轉存占用了企業(yè)資金，直接增加了企業(yè)貸款成本，不利于實體經濟的復蘇和發(fā)展。去年8月，國務院為降低實體經濟企業(yè)成本，曾明確要求完善信貸資金向實體經濟融通機制，降低貸款中間環(huán)節(jié)費用，嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等變相提高利率行為。
這種要求很有必要，我們認為，要遏止“以貸轉存”需要監(jiān)管部門不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，排查以各種隱蔽形式存在的以貸轉存現(xiàn)象。對于違規(guī)機構，要加大懲處力度，并限時監(jiān)督整改，為銀行業(yè)健康發(fā)展營造良好的氛圍。
作為經營主體，銀行機構需要改進績效考核標準，建立科學的業(yè)務考核管理機制，注重從量的考核向質的考核轉變，讓信貸規(guī)模擴張速度與自身可持續(xù)發(fā)展相匹配。同時要加大貸后審查和內部管理，防止銀行工作人員為完成個人任務而私自違規(guī)。
只有內外雙管齊下，才能從根本上遏止“以貸轉存”。
