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一直以來(lái)，我國(guó)“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題突出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金供給也很有限，而近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正在讓農(nóng)村金融市場(chǎng)變得熱鬧起來(lái)。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前試水農(nóng)村金融市場(chǎng)的的企業(yè)主要分為三類(lèi)：第一類(lèi)是以阿里、京東為代表的電商巨頭，他們以在電商業(yè)務(wù)的積累為跳板，衍生出相關(guān)金融業(yè)務(wù)并推廣到農(nóng)村;第二類(lèi)是以翼龍貸、宜信為代表的P2P平臺(tái)，他們憑借在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)P2P模式把來(lái)自城市投資者的資金對(duì)接到農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)端;第三類(lèi)是以新希望集團(tuán)等為代表的，原生自農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“三農(nóng)”服務(wù)商，他們憑借在農(nóng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上搭建起屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
但互聯(lián)網(wǎng)金融做農(nóng)村金融，有一個(gè)繞不過(guò)的“坎兒”——征信。
數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大優(yōu)勢(shì)，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村征信體系的缺失，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)并未能完全收錄農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所依賴(lài)的線(xiàn)上數(shù)據(jù)收集渠道在農(nóng)村地區(qū)也顯得困難重重。
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.86億，隨著智能手機(jī)的推廣，農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及度越來(lái)越高。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)普及率不斷提升，但對(duì)大多數(shù)農(nóng)民而言，尤其是一些年紀(jì)稍長(zhǎng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)手機(jī)、電腦參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中仍非易事，對(duì)此，農(nóng)民線(xiàn)上操作的問(wèn)題不是僅靠屏幕后的操作教程就可以解決的。
對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)線(xiàn)上數(shù)據(jù)的缺失，使依賴(lài)于數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始“另謀出路”，開(kāi)始布局線(xiàn)下。
阿里先后發(fā)布“千縣萬(wàn)村”和“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，意在3-5年內(nèi)在全國(guó)1000個(gè)縣落地推動(dòng)自己的大數(shù)據(jù)計(jì)劃。京東的農(nóng)村金融戰(zhàn)略也提出要打造自己的縣級(jí)服務(wù)中心，并發(fā)展其下的鄉(xiāng)村推廣員覆蓋至10萬(wàn)個(gè)重點(diǎn)行政村，以幫助農(nóng)戶(hù)“觸網(wǎng)”。作為P2P平臺(tái)的翼龍貸則通過(guò)“同城借貸O2O”的模式，通過(guò)在縣域內(nèi)發(fā)展合作商以負(fù)責(zé)線(xiàn)下對(duì)借款人數(shù)據(jù)的審核，記者采訪多家P2P平臺(tái)也了解到，為了把來(lái)自農(nóng)村線(xiàn)下和線(xiàn)上的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，各家P2P平臺(tái)也在研發(fā)適用于借款人的App，以推動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)的收集。但采訪過(guò)程中業(yè)內(nèi)人士也向記者坦言，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民數(shù)據(jù)的線(xiàn)上收集是一個(gè)需要不斷磨合的過(guò)程。
在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)在我國(guó)目前的農(nóng)村，生產(chǎn)資金需求仍然是農(nóng)民最為頭疼的，而傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)也因此扮演著舉足輕重的一環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的借款人之間，傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)憑借多年來(lái)深耕農(nóng)村所積累的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、豐富經(jīng)驗(yàn)，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供農(nóng)戶(hù)真實(shí)可靠的信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)資金上幫助，在滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)需求的同時(shí)，也進(jìn)一步完整了傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)的數(shù)據(jù)收集。
我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)軍農(nóng)村金融同時(shí)，仍然離不開(kāi)線(xiàn)下渠道對(duì)數(shù)據(jù)的有效補(bǔ)充。只有線(xiàn)上和線(xiàn)下互為補(bǔ)充，才能更好地幫助農(nóng)民解決資金上的難題。
